【正文】 00 元，對因災害造成的煙農(nóng) (以戶為單位 )畝平均不足 1000元的，由風險專項資金補足 1000 元（ 附：衡南縣人民政府文件 南政發(fā)［ 2020］ 17號文件 ）。 (6)、扣款脫節(jié)風險 :衡南縣煙葉收購為每戶煙農(nóng)一次性收購，煙葉收購的收入遠遠大于貸款金額，還貸收入比在 40%左右，我行可先與縣煙葉辦 、煙草公司簽訂協(xié)議，約定煙草公司的煙葉收購款由我行代發(fā)，再與煙農(nóng)簽訂協(xié)議約定煙農(nóng)售煙收入優(yōu)先償還貸款，以確保我行貸款回收，因此扣款脫節(jié)風險較小。農(nóng)信社是縣級法人，各縣的利率都不相同。如果跟我行合作，也可以通過我行來發(fā)放煙葉收購資金及補貼。 17 通過本次市場調研及衡南縣支行的實踐，我們發(fā)現(xiàn)，與主要競爭對手農(nóng)信社相比，我行農(nóng)戶小額貸款在利率上不具備競爭優(yōu)勢，在還款方式上也與煙草種植的生產(chǎn)特點不相適應，因此提出修改建議。周主任談到： 煙草種植和收購具有一定的計劃經(jīng)濟特征，相應計劃由國家煙草總局和發(fā)改委共同確定，定好后下發(fā)至各省，各省再逐級下發(fā)至縣。因此，在與我行合作中，希望我行要考慮煙農(nóng)的利 益及煙草公司的籌資成本（即煙草公司的貸款利息補貼標準，為人行貸款基準利率），我行貸款利率必須低于農(nóng)信社利率，采用一次性還本付息還款方式。與煙草公司及政府煙葉辦的座談，煙草公司也期待引入競爭機制，對于我行的加入表示歡迎。 通過訪談，我們了解到，盡管煙農(nóng)對現(xiàn)存貸款產(chǎn)品還有一些抱怨，也愿意郵儲銀行進入，但是最終選擇哪家金融機構貸款的主動權并不掌握在煙農(nóng)手中，真正主動權還是掌握在煙草公司手中，煙農(nóng)只能通過指定的貸款機構申請貸款。 信用社的 服務態(tài)度欠佳，對煙農(nóng)不夠重視，常期忽視煙農(nóng)的訴求。因而煙農(nóng)貸款已被信用社所壟斷。目前，衡陽市分行正在進行前期市場調研工作，表達了希望獲得煙草局及政 府煙葉辦的支持和幫助的愿望。 八 、煙農(nóng)貸款金額、利率、還款方式調整建議 通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)煙農(nóng)小額貸款市場巨大，煙農(nóng)收入還貸比低，還款來源明確、穩(wěn)定、可靠，風險可控，社會效益和經(jīng)濟效益顯著、在實現(xiàn)負債、中間、資產(chǎn)業(yè)務聯(lián)動發(fā)展的同時，能進一步提升郵 儲銀行的核心競爭力，擴大郵儲銀行的品牌影響。逾期原因包括兩種：一是在初期貸款模式中，煙農(nóng)直接獲得貸款現(xiàn)金，實際用途無法保證 ，從而導致逾期（這種情況現(xiàn)在不會出現(xiàn)）；二是出現(xiàn)歉收或絕收的情 16 況時，農(nóng)民不愿償還。 煙農(nóng)貸款的競爭對手包括農(nóng)信社和農(nóng)行。 14 煙辦、煙草公司對煙農(nóng)貸款花名冊的真實性負責。 (4)、自然災害風險：自然災害，是在煙葉種植中可能遇到的水 災、冰災、旱災、病災，可能嚴重影響煙葉收成，甚至顆粒無收。煙葉種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)都配有煙葉辦，我行在 13 個煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有相市鄉(xiāng) (有一個郵政代辦點 )沒有儲蓄網(wǎng)點，相市與茶市相鄰，路程在 23公里以內。 由于翻地、種煙、摘煙對時效性要求較高，全縣 50%以上煙農(nóng)有雇請工人需求 ，且此項成本較高，根據(jù)我縣的實際情況，人工勞務開支以 均值 300元 /畝為標準， 預計我縣人 工勞務開支貸款規(guī)模在 600 萬元左右。由于 2020 年雨水較多，導致煙葉減產(chǎn)， 2020 年全縣計劃擴大煙葉種植面積， 以煙草公司肥膜 390 元 /畝為標準， 預計 我縣肥 膜 貸款需求 在 1400 萬 左右 。由于農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點太少，無法與農(nóng)村信用社和郵儲銀行相比，影響了業(yè)務發(fā)展，因而煙農(nóng)貸款已被信用社所壟斷。據(jù)調研的一 些 煙農(nóng)介紹， 套種玉米的較少 。根據(jù)近兩年煙草收購情況 ， 08 年由于天氣好，煙草等級及產(chǎn)量較高，平均每斤銷售價 元， 09 年銷售均價為每斤 元，因今年雨水較多，煙草收購還未結束，據(jù)目前了解到的情況，今年煙草銷售價略了下降，平均銷售價應不低 8元 /斤，保守計算一畝地的收益： 散戶每畝收益： 300 斤 (畝產(chǎn) )*8元 (均價 )20元（煙苗費） 100元（翻地、起壟費） 390 元 (肥膜 )50 元（噴藥費用） 300 元（烤煙費用） 50元 (電費 )50 元（運輸費） 200元（土地租金） 100元（其他雜費） =1140元。栽煙、施肥人工費用為平均 710元 /畝。 由于 煙草公司、縣煙辦有明確規(guī)定，為維護廣大煙農(nóng)利益，擴大煙農(nóng)受益群體，明確以數(shù)量控制煙葉質量的手段，控制種煙大戶的不斷滋長，現(xiàn)規(guī)定除種煙示范片區(qū)以外，煙農(nóng)每戶種植面積不得超過 100畝 ,因而大戶較少。 (6)．掰煙：每株煙草產(chǎn)煙葉 1922片，成熟的煙葉并不是一次性全部收割，而是從最底部的葉子開始掰，一般每次掰 13 片，一株煙要掰 6— 7茬。 (1).租田：就本次調研情況而言，衡南縣煙農(nóng)在每年 10月中下旬開始與農(nóng)戶洽談租田，并簽訂租田合同。煙農(nóng)小額貸款在煙草種植行業(yè)實現(xiàn)零售業(yè)務批發(fā)化，不失為一個很好的嘗試。 作為一個煙草行業(yè)大省，煙草行業(yè)在湖南財政收入中占據(jù)舉足輕重的地位，煙草種植收入已成為部分縣市財政收入的主要來源，各大產(chǎn)煙區(qū)當?shù)攸h委政府均對煙草行業(yè)格外重視。這種市場潛力和優(yōu)勢，使煙葉生產(chǎn)的發(fā)展成為我縣煙草行業(yè)乃至整個湖南經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民致富的重 要經(jīng)濟增長點。 1 附件 2： 衡陽市衡南縣煙農(nóng)小額貸款 調研報告 湖南是全國煙葉的主產(chǎn)區(qū)之一 ，煙草種植業(yè)是我省農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，根據(jù)省政府文件《關于進一步推進現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)建設的通知》，到“十一五”末我省將完成 188 萬畝基本煙田基礎設施建設，基本實現(xiàn)煙水、煙路、烤房和煙站等煙葉生產(chǎn)設施條件的綜合配套。 根據(jù)國家“十一五”規(guī)劃， 2020 年我縣的煙葉種植面積將繼續(xù)擴大，我縣的煙葉發(fā)展還有較大的空間?！鞍咨场币堰B續(xù)４年實現(xiàn)單牌號產(chǎn)銷量全國第一，“芙蓉王”在高端卷煙領域保持領先地位。 4 另外，勞動密集型的產(chǎn)品特征決定了其盈利水平取決于對管理成本的控制，如何控制好管理成本已成為小額貸款業(yè)務發(fā)展的重要課題。煙葉種植流程分為：租田 —— 育苗 —— 移栽 —— 大田種植 —— 收割 —— 烘烤 —— 扎把。 (5)．大田管理 ：栽煙一個月后 (過了嚴寒期 )，溫度已開始回升，開地膜、除草、噴農(nóng)藥、施肥 (每半個月施肥一次，全程 45次即可 )等。 預計 2020年煙草種植面積擴大到 4萬畝，收購煙葉目標任務 12 萬擔。 40畝地需要運送 45趟左右，平均費用粗算為 4元 /畝左右。 烤煙每畝產(chǎn)量在 280320斤之間，其銷售由兩部分組成