【正文】 報(bào)送有關(guān)材料；（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動(dòng)；（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須把注冊(cè)資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶；（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請(qǐng)合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。第二十條 對(duì)評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對(duì)合作社的資金運(yùn)營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達(dá)到90％以上。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。用于提供擔(dān)保的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是未設(shè)立質(zhì)押、質(zhì)押已解除或未向他人提供擔(dān)保。第十一條 質(zhì)押物調(diào)查由經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)具體辦理，并對(duì)調(diào)查的事實(shí)、結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。嚴(yán)禁委托中介機(jī)構(gòu)、出質(zhì)人獨(dú)自辦理質(zhì)押物登記手續(xù)；（二）質(zhì)押合同簽訂后，經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將質(zhì)押原始憑 證提交相關(guān)管理部門進(jìn)行放款審核；（三）辦理股票質(zhì)押業(yè)務(wù)中所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。（二）借款人按借款合同的規(guī)定償還全部貸款本息后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人持相關(guān)還款憑證按相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫手續(xù)，并到相關(guān)登記機(jī)關(guān)解除質(zhì)押登記。第七章 附則第二十條 本辦法（試行）由農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂，自發(fā)布之日起執(zhí)行。（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。（六）其他對(duì)借款人固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目產(chǎn)生影響的因素。（二）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。同時(shí)，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專門賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過該賬戶辦理。（二）不按合同約定支付貸款資金。（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運(yùn)營后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和綜合收益情況。第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。對(duì)約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的平均資金存量是否達(dá)到約定條件。（二）項(xiàng)目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。第五章 貸款發(fā)放與支付第十七條 貸款行負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行提款前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的提款前提條件。第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項(xiàng)目需求和借款人申請(qǐng)，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實(shí)施的經(jīng)營、融資計(jì)劃和重大投資計(jì)劃，未來現(xiàn)金流預(yù)測(cè)情況。第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。（一）應(yīng)審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。（二）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)處置質(zhì)押物：質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時(shí)，借款人未按要求追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口時(shí)；出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他危及本行債權(quán)的情況；借款人不按期足額償還本行貸款本息。借款人申請(qǐng)更換質(zhì)押物標(biāo)的，應(yīng)對(duì)新的質(zhì)押物按本辦法或相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查。質(zhì)物在質(zhì)押期間發(fā)生配股時(shí)，出質(zhì)人須購買并隨質(zhì)物一起質(zhì)押；（三）明確出質(zhì)人下列事項(xiàng)的及時(shí)通知義務(wù)： 、合并、分立、解散及申請(qǐng)破產(chǎn)； ； 。貸款額度根據(jù)借款申請(qǐng)人合理的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入情況、自有資金投入情況等因素綜合確定，最高不超過所提供質(zhì)押股權(quán)評(píng)估價(jià)值的50%（或按照每股凈資產(chǎn)計(jì)算的股權(quán)價(jià)值的90%）。超出該范圍的，一律上報(bào)總行審批。第六章 罰 則第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對(duì)具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時(shí)移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；（三）信貸人員未按照規(guī)定時(shí)間和程序進(jìn)行貸后檢查的；（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查和上報(bào)的；（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要的保全措施的；（六）信貸人員故意隱瞞真實(shí)情況的，套取授信的；（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評(píng)級(jí)授信的相關(guān)要求。第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對(duì)外公布的貸款利率執(zhí)行。第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第三十二條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。并應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵質(zhì)押品價(jià)值進(jìn)行重估和貸款后評(píng)價(jià)。第二十三條 不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定更嚴(yán)格的受托支付標(biāo)準(zhǔn)。第十七條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。第十六條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：（一）項(xiàng)目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準(zhǔn)或備案。調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項(xiàng)目投入運(yùn)營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用和償還到期債務(wù)的可靠性。第十三條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，審查內(nèi)容重點(diǎn)包括：（一）項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營的合法、合規(guī)性。（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。第三章 項(xiàng)目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項(xiàng)目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目投資需要、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例要求，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)水平和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。第五條 借款人申請(qǐng)項(xiàng)目融資貸款應(yīng)提交以下資料：（一）借款申請(qǐng)。第二章 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件第四條 在貸款行申請(qǐng)辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的借款人或項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。問：要申請(qǐng)這個(gè)貸款的話，需要什么材料呢？答：營業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證及其復(fù)印件；法定代表人和股東（或董事）身份證及其復(fù)印件；貸款卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表；股東會(huì)或董事會(huì)同意貸款的有關(guān)決議及授權(quán)書；貸款用途證明材料等。無須抵押物也能申請(qǐng)問（網(wǎng)友）：我經(jīng)營一家小微企業(yè)，申請(qǐng)這個(gè)貸款需要抵押物嗎？答（廈門市財(cái)政局企業(yè)處副處長徐元元）：不需要，這是《廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金管理辦法》的亮點(diǎn)之一。只要穩(wěn)定經(jīng)營兩年（含）以上，有固定經(jīng)營場(chǎng)所、生產(chǎn)經(jīng)營正常，有穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備按期還本付息的能力，資信情況良好的小微企業(yè)就可以向農(nóng)商行申請(qǐng)，獲得最多不超過300萬元的流動(dòng)資金貸款，貸款期限一般不超過一年。目前只有農(nóng)商行能辦問：這個(gè)貸款是任意一家銀行都可以貸嗎？答：不是的，只有與廈門市財(cái)政局、市經(jīng)發(fā)局簽訂協(xié)議的銀行才行，這樣做是為了保證協(xié)作銀行切切實(shí)實(shí)降低小微企業(yè)貸款的門檻，今年只有農(nóng)商行一家協(xié)作銀行，明年在總結(jié)今年實(shí)施效果的基礎(chǔ)上再考慮增加協(xié)作銀行。（四）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款