【正文】 落實貸款責(zé)任制采取信貸員離任審計落實責(zé)任人。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（潛在缺陷）。㈤損失貸款。第六章扣款和罰則第二十九條賠償款項按月申報，新發(fā)放貸款按第十九條、第二十一條執(zhí)行。第三十三條符合下列情形之一者，貸款管理責(zé)任人必須立即停職下崗清收。第八章特別條款第三十七條信貸人員由本行統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門提出，報本行審查確認(rèn)。風(fēng)險押金交納多少由清理結(jié)果來確定，在二年內(nèi)未發(fā)生貸款風(fēng)險和損失，則風(fēng)險押金仍退還本人。單位主要領(lǐng)導(dǎo)或負(fù)責(zé)人是安全保衛(wèi)工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、布置本單位的安全保衛(wèi)工作。第八條保衛(wèi)部的工作職責(zé)和權(quán)利㈠向本行領(lǐng)導(dǎo)請示、匯報工作，按要求向上級保衛(wèi)部門和同級公安機關(guān)報告工作，對本行、所轄網(wǎng)點安全保衛(wèi)工作提出改進意見和建議。第四章安全保衛(wèi)工作責(zé)任制第九條本行行長對本行的安全保衛(wèi)工作負(fù)有全面責(zé)任。㈥根據(jù)案件報告制度逐級報告上級有關(guān)部門。㈥發(fā)生案件應(yīng)及時報案，組織保護現(xiàn)場，積極提供線索，協(xié)助有關(guān)部門做好調(diào)查處理工作。第十五條保衛(wèi)部門要負(fù)責(zé)所轄案件的登記、統(tǒng)計、上報工作，積累案件資料，定期分析案件特點、作案手段、發(fā)案原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。第二十條經(jīng)濟協(xié)警的主要任務(wù)是：負(fù)責(zé)本行金庫等主要目標(biāo)的守衛(wèi)，現(xiàn)金、有價證券、重要空白憑證的押運；防搶劫、防盜竊、防爆炸、防破壞；維護內(nèi)部的正常工作秩序，保護本行的財產(chǎn)和員工人身安全。基本要求有：㈠庫房設(shè)在建筑群體內(nèi)，不得與其他單位、公共場所和居民住宅相連接。封閉型的門要裝觀察用的“貓眼”或可視對講機。如電警棍、狼牙棒、消防槍等，并置于隱蔽、便于取用的位置。㈠新購運鈔車應(yīng)是防彈專用車，在公安部門和省聯(lián)社確定的定點（推薦）企業(yè)中比較選擇。第三十一條檢查的主要內(nèi)容是： ㈠ 安全責(zé)任制的落實。第三十二條檢查工作要堅持原則，認(rèn)真負(fù)責(zé)，不走過場，每次檢查都要有文字記載，檢查人員和被檢查單位負(fù)責(zé)人要在檢查簿上簽字。㈣成功堵截住金融詐騙、盜竊、搶劫案件，為保護資金安全做出突出貢獻的先進集體、個人的事跡。，分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人應(yīng)親自到本行匯報，并逐級向上級行業(yè)管理部門報告：⑴立為重大詐騙、盜竊、搶劫等刑事案件；⑵經(jīng)濟損失1萬元以上的重大火災(zāi)、交通事故、丟失、走火致人死亡的槍支事故和其他重大治安、災(zāi)害事故； ⑶重大政治案件。㈡因領(lǐng)導(dǎo)失職、瀆職、嚴(yán)重官僚主義而導(dǎo)致發(fā)生責(zé)任性案件和事故的。㈥其他應(yīng)當(dāng)予以表彰和獎勵的。㈢報告要求：，應(yīng)在24小時內(nèi)用電話、電傳上報，隨后書面上報。㈡轄內(nèi)發(fā)生敵對分子的活動及爆炸、破壞等政治案件、恐怖事件。㈦防護等級、風(fēng)險等級達標(biāo)等情況。第八章監(jiān)督檢查第三十條本行應(yīng)定期或不定期抽查支行的安全保衛(wèi)工作。未經(jīng)公安部門按《銀行營業(yè)場所風(fēng)險等級和防護級別的規(guī)定》驗收合格的網(wǎng)點，不得開業(yè)。在營業(yè)期間實行不間斷錄像、錄音。㈣守庫室應(yīng)設(shè)在能對金庫實施有效控制范圍內(nèi)，守庫室面積不小于10平方米，配備防搶防盜報警裝置和通訊設(shè)備，配有守衛(wèi)武器和衛(wèi)生設(shè)施，門窗不得臨街，并要安裝堅固的鐵質(zhì)防盜柵和門。第二十三條依照公安部《關(guān)于金融系統(tǒng)營業(yè)場所風(fēng)險等級和防護級別的規(guī)定》，制定安全設(shè)施達標(biāo)和實施計劃，并精心組織落實。本行符合條件的每個員工都有義務(wù)承擔(dān)此項工作。第十四條保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)對一般刑事案件和治安災(zāi)害事故的調(diào)查。㈣不定時檢查營業(yè)、守庫、押運期間規(guī)章制度執(zhí)行情況和對現(xiàn)金、重要空白憑證的盤點工作，發(fā)現(xiàn)問題及時整改和處理。在深入基層檢查工作時，把安全保衛(wèi)工作作為一項重要內(nèi)容來抓。㈦定期或不定期對要害崗位的人員進行調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議；對個別不稱職人員，有權(quán)向領(lǐng)導(dǎo)提出調(diào)整建議；㈧負(fù)責(zé)轄內(nèi)全體員工的安全防范教育，開展防暴預(yù)案演練，加強防范意識，提高防范技能。各級保衛(wèi)職能部門應(yīng)配備必要的器材、通訊設(shè)備和交通工具，保衛(wèi)部門的業(yè)務(wù)和裝備費用要給予優(yōu)先保證。第二條安全保衛(wèi)工作堅持貫徹預(yù)防為主、群防群治、突出重點、保障安全的工作方針。第四十條信貸員離崗審計制度信貸員因工作調(diào)動、輪崗、換崗、離崗休養(yǎng)、退休等原因而離開信貸崗位，對原貸款管理仍承擔(dān)一定責(zé)任。提取的勞務(wù)費，先在其他應(yīng)付款科目中列賬，經(jīng)總行核準(zhǔn)后，再作分配。第三十二條當(dāng)貸款管理責(zé)任人無經(jīng)濟能力或者無法繼續(xù)履行責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵消其過錯的，由本行根據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：1．停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)； 2．停職下崗清收；3．取消信貸員資格、信貸員等級； 4．行政記過或者記大過處分； 5．降低行政職務(wù)； 6．撤銷行政職務(wù)； 7．開除留用； 8．開除；9．移交司法機關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。原欠不良貸款、原欠正常貸款責(zé)任人、原經(jīng)辦人為貸款責(zé)任人，現(xiàn)經(jīng)管人員為貸款管理責(zé)任人，原欠不良貸款收回獎勵原則上給現(xiàn)經(jīng)管人員，原欠正常貸款發(fā)生不良，原責(zé)任人員負(fù)40%責(zé)任，現(xiàn)管理責(zé)任人負(fù)60%責(zé)任，屬違規(guī)貸款的原經(jīng)辦人員負(fù)100%責(zé)任。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。2．借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第二十三條對應(yīng)收而未收回的貸款利息并入第十九、二十一條貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸款余額中。第十六條本行行長、分管副行長及職能部門對信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)全責(zé)，對按正常程序發(fā)放的貸款若造成風(fēng)險和損失的負(fù)管理責(zé)任，與其薪酬收入掛鉤，對指令下級發(fā)放的貸款負(fù)賠償責(zé)任。3．發(fā)放超權(quán)限貸款不制止，會計人員應(yīng)負(fù)該筆貸款額10%的賠償金，分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門負(fù)責(zé)人另有書面通知辦理的，會計人員不負(fù)責(zé)任。4．因人員不足未設(shè)置三崗的支行（或分理處）所發(fā)放的貸款，信貸員調(diào)查同意報支行行長（營業(yè)部負(fù)責(zé)人）審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，支行行長（營業(yè)部負(fù)責(zé)人）為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé)任。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。第五條調(diào)查、審查、審批貸款，所有人員都必須在貸款申請書上明確“同意”或者“不同意”意見，并簽名和蓋章。第五章罰則第二十九條對在審計過程中有下列行為之一的部門和個人，應(yīng)予以批評并責(zé)令其糾正，情節(jié)嚴(yán)重的，對部門負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人給予經(jīng)濟處罰或行政處分： ㈠不按規(guī)定向?qū)徲嫴块T提供有關(guān)材料的； ㈡篡改報表、資料，提供虛假材料的； ㈢謊報或隱瞞重要事實情況的； ㈣拒絕、阻撓審計；㈤對審計部門工作人員進行打擊報復(fù)、陷害的。第二十二條審計部門可根據(jù)工作需要，實施常規(guī)或?qū)ｍ棇徲?。第十七條審計實施時應(yīng)遵循以下規(guī)定： ㈠出示審計通知書和能證明身份的相關(guān)證件；㈡檢查現(xiàn)金、實物、有價證券、重要空白憑證時，必須報審計部門主要負(fù)責(zé)人同意； ㈢審計過程中發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟案件，應(yīng)及時向上級審計部門和本級分管領(lǐng)導(dǎo)報告。㈡現(xiàn)場實施階段。第十三條審計部門在職權(quán)范圍內(nèi)可以獨立行使審計處理、處罰權(quán)。第五條根據(jù)工作需要，有權(quán)要求各業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)定期或不定期報送有關(guān)文件、賬表、憑證及計算機業(yè)務(wù)處理資料。二、票據(jù)承兌在我行辦理承兌的銀行承兌匯票總額可以達到萬元。第十六條授信的變更程序㈠授信期間，受信人在業(yè)務(wù)發(fā)展需要擴大授信限額的，由受信人向開戶行申請，開戶行審核后提出授信變更建議上報審批。超過分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門其單筆業(yè)務(wù)發(fā)放權(quán)限的需報總行審批。開戶行受理后，對客戶提交的資料和實際經(jīng)營情況及擔(dān)保情況進行調(diào)查評估，擬定最高授信方案，上報審批。第五條核定客戶最高綜合授信額度后，本行可根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度的信用需求實行特別授信。通過三年的努力，全面提高干部員工的思想素質(zhì)、文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強服務(wù)水平和管理能力。2005年，計提專項準(zhǔn)備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2006年，計提專項準(zhǔn)備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2007年，計提專項準(zhǔn)備****萬元，核銷不良貸款*000萬元。⑵投資業(yè)務(wù)統(tǒng)一集中由總行營業(yè)部辦理，債券投資通過全國銀行間債券市場進行交易，總額控制在同期各項存款總量的**%以內(nèi)。實行貸款管理責(zé)任制?？傂卸〞r召開貸審會,對新增貸款通過對調(diào)查崗進行貸前調(diào)查的質(zhì)詢，對支行上報審批的貸款進行集體決策，并落實貸款發(fā)放責(zé)任。本行將依照同股同利的原則，按各股東所持股份數(shù)分配股利。四是以更好地服務(wù)三農(nóng)為前提，加強對外合作，積極建立與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立技術(shù)合作、代理業(yè)務(wù)等合作關(guān)系，與非銀行金融同業(yè)開展廣泛的業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享，共同創(chuàng)造發(fā)展機會。2007年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。2．信貸業(yè)務(wù)。將依托科技手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，強化和重組業(yè)務(wù)流程，增強管理效能，提高安全控制能力，提升整體競爭水平。㈡發(fā)展戰(zhàn)略**農(nóng)村合作銀行將緊緊圍繞“以人為本，科技興行”的戰(zhàn)略方針，改進管理機制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善考核機制，健全用人機制，合理配置人力資源，激發(fā)干部員工的聰明才智，調(diào)動其積極性和創(chuàng)造性，提高工作效率。四是健全組織網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平及組資潛力及時制定資金組織目標(biāo)、融資重點、營銷策略，積極挖掘各種公關(guān)潛力。2006年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構(gòu)存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構(gòu)貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內(nèi)。以個人住房貸款業(yè)務(wù)為重點產(chǎn)品，逐個推出以個人住房貸款為主體，住房裝修、汽車消費、耐用品消費等多種消費信貸品種組合的系列產(chǎn)品。㈤分紅計劃2005年每股資本回報率為10%，2006年每股資本回報率為12%，2007年每股資本回報率為15%。除小額農(nóng)戶貸款實行信貸員包放包收外，其余貸款均實行分級集體審批。問責(zé)后，將問責(zé)情況形成書面匯總后向全市通報，使全體信貸員引以為戒，從中吸取教訓(xùn)。按照安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，**農(nóng)村合作銀行貸款余額與存款余額比例控制在**%左右；對同一借款人貸款余額與資本余額比例控制在**%以內(nèi)；實施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐年提高農(nóng)戶貸款占比，信貸資金的投放堅持小額分散的原則；實行貸款方式的轉(zhuǎn)變，自2005年開始，對各支行新增貸款的有效資產(chǎn)抵押率要求達到**%，并確定城區(qū)各支行作為提高抵押率的重點單位；建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制，對各類信貸風(fēng)險及時進行提示，減少貸款損失。㈥專項準(zhǔn)備提取方案。鼓勵員工參加各種學(xué)歷考試，提高文化知識水平和理論素養(yǎng)。㈢對B級與C級客戶，原則上只收不放。㈡授信管理與調(diào)查。在分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門審批權(quán)限范圍內(nèi)的，由分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門審批。㈩授信人認(rèn)為需要終止授信的其他情形。貸款方式根據(jù)資金用途和風(fēng)險度確定。第二章審計工作職責(zé)和權(quán)限第四條審計部門履行以下工作職責(zé)：㈠負(fù)責(zé)制訂本行審計工作計劃和審計工作規(guī)范，負(fù)責(zé)編制審計工作總結(jié)報告； ㈡負(fù)責(zé)對本行內(nèi)部控制制度的健全性、有效性以及風(fēng)險管理、風(fēng)險防范的科學(xué)性、有效性進行審計評估；㈢負(fù)責(zé)審計各業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)對有關(guān)金融法律、法規(guī)和上級規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行情況；㈣負(fù)責(zé)對各業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人或重要崗位人員進行在任或離任審計；㈤負(fù)責(zé)對各職能部門工作人員依法履行崗位職責(zé)情況進行監(jiān)督檢查；㈥負(fù)