【正文】 龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開(kāi)始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰(shuí)代表未來(lái)？從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶(hù)管理類(lèi)產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶(hù)群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完善的線(xiàn)下信貸信用資料可以作為參考。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購(gòu)了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線(xiàn)上、線(xiàn)下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶(hù)資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶(hù)進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專(zhuān)業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。就可以得到一組客觀的貸款分析數(shù)據(jù)，對(duì)貸款審批是非常有幫助的?！钡谖迤夯ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿直銷(xiāo)銀行：直銷(xiāo)銀行，是指業(yè)務(wù)直銷(xiāo)，存款業(yè)務(wù)、銀行其他業(yè)務(wù)直銷(xiāo)，存款業(yè)務(wù)直銷(xiāo)容易理解，客戶(hù)直接通過(guò)網(wǎng)銀定入一筆定期，這就叫直銷(xiāo)，或者通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品，也叫直銷(xiāo)。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。專(zhuān)業(yè)化。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元，增速十分驚人?？陀^來(lái)講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿(mǎn)足比例不足12%，雖然未來(lái)會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶(hù)層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無(wú)法完全覆蓋。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為以外的信息并不是很對(duì)稱(chēng)，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競(jìng)爭(zhēng)者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專(zhuān)家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒(méi)有出路的。人機(jī)交互技術(shù)在確定投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的應(yīng)用。在我國(guó)金融科技公司迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，總體而言，金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付【1。譬如現(xiàn)在眾所周知的阿里金融,以及未來(lái)可能進(jìn)入這一領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商等。消費(fèi)金融公司的注冊(cè)門(mén)檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。國(guó)外直銷(xiāo)銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，降低成本，回饋、吸引客戶(hù)，具有廣闊的市場(chǎng)前景。第三方支付公司只需要和所連接的間接渠道做清算對(duì)賬即可。微信與APPpay 微信錢(qián)包有微信這個(gè)社交平臺(tái)的支持，同時(shí)已經(jīng)有4年的發(fā)展歷史，所以在用戶(hù)數(shù)，頻次，、Android和windows三大操作系統(tǒng)，使得它的受眾更多；相比而言，由于ApplePay僅對(duì)蘋(píng)果手機(jī)開(kāi)發(fā)，且對(duì)系統(tǒng)和手機(jī)型號(hào)都有要求，這無(wú)形中限制了用戶(hù)數(shù)量。缺點(diǎn)：安全性不如傳統(tǒng)銀行，受到網(wǎng)絡(luò)限制，手機(jī)支付的額度也有上限。為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶(hù)資金安全保護(hù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力高、交易驗(yàn)證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場(chǎng)主體可與客戶(hù)自行約定交易限額。二是要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶(hù)收銀員視線(xiàn)范圍內(nèi)，商戶(hù)應(yīng)定期對(duì)介質(zhì)進(jìn)行檢查。銀行、支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)技術(shù)規(guī)范提出的各項(xiàng)要求，強(qiáng)化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，使用符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，確保相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、受理終端等的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性。通知和規(guī)范旨在指導(dǎo)相關(guān)單位正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，在嚴(yán)守安全底線(xiàn)的基礎(chǔ)上開(kāi)展支付創(chuàng)新，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為人民群眾提供安全便利的金融服務(wù)。針對(duì)不同條碼生成方式，提出加密生成、定期更新、終端唯一標(biāo)識(shí)綁定等具有針對(duì)性的安全防護(hù)措施。市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場(chǎng)主體的商業(yè)信譽(yù)，不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他市場(chǎng)主體利益、排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。但是，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷(xiāo)、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致支付行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。十一、移動(dòng)支付的分類(lèi)及基本工作原理說(shuō)明P120十二、為什么會(huì)產(chǎn)生電子銀行？ 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng) IT技術(shù)的支持十三、我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈模式P133十四、移動(dòng)支付安全性分析解讀條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范1）普通手機(jī)通常沒(méi)有加密技術(shù)，在支付過(guò)程中往往會(huì)造成信息泄露，進(jìn)行非法復(fù)制2）對(duì)參與交易各方的身份識(shí)別，手機(jī)支付須解決的一大問(wèn)題就是商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。（1）信用不足、相關(guān)知識(shí)缺乏致使企業(yè)與客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。由于大量炒家介入，導(dǎo)致比特幣兌換現(xiàn)金的價(jià)格如過(guò)山車(chē)一般起伏。而比特幣網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)足夠健壯，想要控制比特幣網(wǎng)絡(luò)51%的運(yùn)算力，所需要的cpu/gpu數(shù)量將是一個(gè)天文數(shù)字。跨國(guó)匯款，會(huì)經(jīng)過(guò)層層外匯管制機(jī)構(gòu)，而且交易記錄會(huì)被多方記錄在案?？缙脚_(tái)挖掘：用戶(hù)可以在眾多平臺(tái)上發(fā)掘不同硬件的計(jì)算能力。去中心化是比特幣安全與自由的保證。行業(yè)間價(jià)差較大，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價(jià)呼聲依舊持續(xù)。此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。特征去中心化：比特幣是第一種分布式的虛擬貨幣，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)由用戶(hù)構(gòu)成，沒(méi)有中央銀行。知道對(duì)方比特幣地址就可以進(jìn)行支付。無(wú)國(guó)界、跨境。很多山寨幣，就是死在了這一環(huán)節(jié)上。價(jià)格波動(dòng)極大?，F(xiàn)階段網(wǎng)上支付還面臨許多挑戰(zhàn)。十、第三方支付與移動(dòng)支付的區(qū)別 移動(dòng)支付是個(gè)支付方式，可以用平板電腦、手機(jī)等安裝對(duì)應(yīng)的app，這是個(gè)電子支付的一種類(lèi)型，區(qū)別于電腦上網(wǎng)支付、現(xiàn)金支付等，第三方支付是個(gè)除銀行系統(tǒng)以外的支付平臺(tái)，如支付寶、微信等等； 區(qū)別于銀行支付系統(tǒng)。近年來(lái)，條碼支付在小額、便民支付領(lǐng)域市場(chǎng)份額持續(xù)增加，促進(jìn)了移動(dòng)支付的快發(fā)展和普惠金融的廣覆蓋。三是要求維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。二是提升條碼支付交易安全強(qiáng)度。便捷的使用方式、良好的用戶(hù)體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無(wú)底線(xiàn)的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)是支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取“燒錢(qián)”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。技術(shù)規(guī)范的落地實(shí)施需要從產(chǎn)品質(zhì)量管理、入網(wǎng)管理、專(zhuān)項(xiàng)檢查、安全評(píng)估等方面多管齊下，切實(shí)提升條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。因此，提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)的措施：一是要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備一定防偽特征。風(fēng)險(xiǎn)防范能力 交易驗(yàn)證方式交易限額（同一客戶(hù)單日累計(jì)）銀行（單個(gè)銀行賬戶(hù)）支付機(jī)構(gòu)（所有支付賬戶(hù)或快捷支付）A級(jí)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證 自主約定 自主約定 B級(jí)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)