【正文】 貸機構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。從運營模式上分為公益性和商業(yè)性小額信貸。花旗金融集團、德意志銀行等開始涉足以扶貧為目的的“小額信貸”領(lǐng)域。我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)村越來越多資金向城市轉(zhuǎn)移，存貸差逐漸增大，正規(guī)金融服務(wù)在農(nóng)村進一步弱化，農(nóng)村地區(qū)資金外流。1． 1 金融政策的限制。小額信貸的特點是額度小、成本高，必須要有較高的存貸差才能彌補操作成本。2． 2 小額信貸利率市場化。2． 4 構(gòu)建良好的農(nóng)村社會信用體系。而后銀監(jiān)會下發(fā)了系列配套文件。國內(nèi)實踐上，哈爾濱銀行是中國眾多農(nóng)村小額信貸成功實踐的一例。本文希望通過對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進“三農(nóng)”問題的解決起到一定的推動作用。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。二是政策性支農(nóng)功能。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。當(dāng)小額信貸機構(gòu)還處于初級階段時,基本上還不能實現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構(gòu)。（三）加強對小額信貸的風(fēng)險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。（四）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責(zé)。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機制。第二,應(yīng)在明確小額信貸機構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。一是經(jīng)濟杠桿功能。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。最后，農(nóng)村小額信貸實踐也證明: 小額信貸不僅政策上可行，在經(jīng)濟效益方面也是可行的。我國農(nóng)村小額信貸是可行的，具有一定發(fā)展?jié)摿?，具體分析如下:首先，政府出臺相關(guān)的政策支持，積極探索完善農(nóng)村小額信貸發(fā)展的各種途徑。為了保障小額信貸機構(gòu)更好發(fā)展，國家還需制定更多有別于其它商業(yè)機構(gòu)的優(yōu)惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累。NGO 組織優(yōu)勢在于小額信貸專業(yè)化操作，但囿于資金的限制無法擴大范圍。資金來源的限制，一定程度上阻礙小額信貸的發(fā)展。獲得貸款的農(nóng)戶達到 7742 萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32． 6%。如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、政策性銀行，它們在農(nóng)村小額信貸中發(fā)揮著主要的作用，是提供農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。3． 發(fā)展趨勢?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸 商業(yè)化 可持續(xù)性 可行性一、小額信貸發(fā)展概述1． 定義及分類。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。為“小額信貸年”,的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟承受能力較弱的農(nóng)民。，控制貸后風(fēng)險。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。目前，這類機構(gòu)由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實質(zhì)性的解決。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴展階段?？梢园凑障M信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。也加大了信貸資金使用的風(fēng)險。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。政府項目規(guī)模較大的?。▍^(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。第一篇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策發(fā)布人：圣才學(xué)習(xí)網(wǎng) 發(fā)布日期：20100517 15:34 共101人瀏覽[大] [中] [小]摘要：農(nóng)村小額信貸是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金供給渠道，但是隨著這項工程的進行，貸款利率、缺乏監(jiān)管、貸款品種單一、風(fēng)險大等一些新的問題開始浮現(xiàn)出來并成為阻礙小額信貸進一步發(fā)展的障礙。到1998年底，投入資金總計10多億元?，F(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。（四）貸款種類單一、額度小、期限短現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學(xué)合理的處置。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉(zhuǎn)借給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用，擴寬農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源。（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。此類項目主要矛盾是長期