【正文】 用民間機構(gòu)（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。與此同時，一些國際機構(gòu)和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準。第三篇：銀行小額信貸資料清單銀行小額信貸資料清單以下資料為業(yè)務(wù)審查所需資料，請您提供，并請放心，我們將為您的個人資料保密。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；抵押擔(dān)保證明和還款計劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。（二）服務(wù)層次和水平低。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個人保證等。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。農(nóng)村信用社小額信貸項目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)準的全體農(nóng)戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。農(nóng)村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。不同組織機構(gòu)實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構(gòu)和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構(gòu)的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險控制。（三）組織機構(gòu)中國實施小額信貸的組織機構(gòu)大體可分為四種類型：（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構(gòu)的要求和規(guī)章進行運作。農(nóng)業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。盡管多數(shù)非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補貼很不穩(wěn)定。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產(chǎn)超80億元、自有凈資產(chǎn)超30億元的企業(yè)集團才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務(wù)。（3）非政府組織小額信貸。中國農(nóng)村信用合作社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中惟一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。中央政府在中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要（20012010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。”“你這名字好啊，國家吉祥。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。小額貸款服務(wù)小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。如果監(jiān)管框架的設(shè)計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設(shè)，或是歸于失敗。探索建立小額信貸的風(fēng)險補償機制，通過建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。另一方面弱化地方政府對小額信貸機構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)。在商業(yè)性小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機構(gòu)，也就是NGO小額信貸。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 二○○八年五月四日第二篇：小額信貸資料小額信貸：1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。小額貸款公司應(yīng)接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。 第十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)定的權(quán)限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)等行政許可事項?；I建工作小組應(yīng)對清產(chǎn)核資結(jié)果和審計結(jié)果進行復(fù)查。（四）省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進行評價。2．具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號 各銀監(jiān)局（西藏除外）： 現(xiàn)將《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。對日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的重大問題和突發(fā)事件應(yīng)及時向區(qū)縣主管部門和市主管部門報告，并通報相關(guān)部門。小額貸款公司董事會和管理層應(yīng)重視和支持監(jiān)察稽核工作，對監(jiān)察稽核中發(fā)現(xiàn)的違反法律、法規(guī)和公司制度的行為，應(yīng)及時糾正和處罰。應(yīng)建立出賬審批制度，確保業(yè)務(wù)審批和財務(wù)核算相對獨立；建立財務(wù)核對制度，定期與銀行、借款人對賬，確保財務(wù)一致；建立會計檔案保管和交接制度，防止會計檔案被替換、更改、毀損、散失和泄密。董事違反法律、法規(guī)或小額貸款公司章程，致使小額貸款公司形成嚴重損失的，應(yīng)對公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。第六章 小額貸款公司的公司治理第三十五條 小額貸款公司的組織機構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定。第二十三條 境內(nèi)企業(yè)法人作為小額貸款公司股東的，應(yīng)符合以下條件：(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；(二)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；(三)財務(wù)狀況良好，入股前一完整會計年度盈利；(四)入股資金來源合法，為真實自有資本，不得以借貸資金或他人委托資金入股；(五)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；(六)市主管部門要求的其他條件。小額貸款公司發(fā)生以上變更事項，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報市主管部門批準后，持市主管部門批準材料到工商行政管理機關(guān)辦理變更登記備案手續(xù)。區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限 不得超過3個月。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；(二)可行性研究報告。第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；(二)股東符合法定人數(shù)；(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；(四)有限責(zé)任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。未經(jīng)批準，任何公司不得標(biāo)注“小額貸款”字樣。申請人將下列籌建申請材料報送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：(一)籌建申請書。市主管部門應(yīng)在收到設(shè)立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設(shè)立要求等；(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；(五)主要管理制度和組織機構(gòu)圖；(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；(七)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；(八)營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；(十二)市主管部門要求的其他材料。第十九條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，在工商登記變更前須經(jīng)區(qū)、縣主管部門報市主管部門批準：(一)變更名稱；(二)變更注冊資本；(三)變更住所；(四)變更業(yè)務(wù)范圍；(五)變更股東；(六)變更董事及高級管理人員；(七)變更章程；(八)變更組織形式；(九)合并、分立；(十)市主管部門要求申報的其他變更事項。有犯罪記錄和不良信用記錄者，不得成為小額貸款公司股東。第二十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。第三十四條 貸款合同參照銀行貸款的標(biāo)準化合約，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。第三十八條 小額貸款公司董事和高級管理人員對小額貸款公司負有忠實守信義務(wù)和勤勉盡責(zé)義務(wù)。第四十四 條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)制訂并實施本公司的財務(wù)制度、會計工作操作流程和會計崗位工作手冊。監(jiān)察稽核崗位對公司董事會和股東(大)會負責(zé)，以保證監(jiān)察稽核的獨立性和權(quán)威性。第五十一條 各區(qū)縣主管部門應(yīng)加強對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理，按月、季、年對小額貸款公司的經(jīng)營管理和內(nèi)控風(fēng)險情況進行監(jiān)測，每年至少進行一次全面業(yè)務(wù)檢查，視小額貸款公司經(jīng)營情況適時安排專項檢查。第五十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。1．各治理主體職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵機制有效，信息披露透明。（三）已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人。清產(chǎn)核資基準日原則上選定在清產(chǎn)核資工作開始時的上季末。開業(yè)申請材料同《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》規(guī)定材料。  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳 二○○九年六月十二日印發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融