【正文】 在人口和經(jīng)濟發(fā)展方面出現(xiàn)了巨大差異。以 2024 年數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)預(yù)測點，可以估算出城市化率每提高 1 個百分點，帶動最終消費新增加 2160 億元。 第 12 頁 共 17 頁 因而除了根據(jù)三類人口結(jié)構(gòu)變化情況提出對策外，也從綜合的角度提出了幾點建議。從男女預(yù)期壽命來看，平均壽命差異對壽險市場有重要影響。對于家庭內(nèi)部來說，獨生子女和少子女時代，孩子是家庭的重心。保險公司應(yīng)分析各地的人口數(shù)量和人口結(jié)構(gòu)狀況，分析各地的經(jīng)濟發(fā)展、特別是人均經(jīng)濟狀況，測度出各地大致保險需求總量，確定不同地區(qū)差異化的保險發(fā)展戰(zhàn)略，配備相應(yīng)的保險資源，避免重點地區(qū)資源不足， 非重點地區(qū)資源浪費。同時，養(yǎng)老保障方面，流動人口整體保障水平也較低。 ，保險公司應(yīng)從宏觀上把握住機會。所以，建立不同類別人群的數(shù)據(jù)庫顯得十分重要。如果推出 “ 偽劣產(chǎn)品 ” ，消費者信心喪失，那將是得不償失。 在保險業(yè)適應(yīng)國家人口和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型而保險產(chǎn)品陸續(xù)推出，營銷模式和經(jīng)營理念發(fā)生改變的過程中，還需要防止的是急功近利。對中產(chǎn)階級的保險市場占有率，將是未來保險公司的重要競爭方向。另外，與人口流動和城市化相伴隨的鄉(xiāng)村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財產(chǎn)的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農(nóng)民工的心病， “ 人口流動時代 ” 農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)保險無論是風(fēng)險概率、保險需求，還是保險產(chǎn)品類別都發(fā)生了一定變化，很多保險公司不愿 第 16 頁 共 17 頁 意涉足這塊業(yè)務(wù)，認為風(fēng)險大，效益低。城市化的另一現(xiàn) 象是人口流動。同時，保險進社區(qū)也是今后保險宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險需求激發(fā)出來，變成現(xiàn)實的保險需求。在 “ 閃婚閃離 ” 常見的今天， “ 愛情保險 ” 不僅對婚姻寄予了一種美好期待，同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。各保險公司應(yīng)從長遠謀劃的角度，分析人口結(jié)構(gòu)的這種變化趨勢，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔(dān)憂，推出適應(yīng)不同人士需要的商業(yè)健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，應(yīng)對市場所需。人口流動將成常態(tài)，人口流動帶來保險風(fēng)險的增加和保險意識的增強，保險需求將擴大。人口地域結(jié)構(gòu)另一變化是中國城市化率的持續(xù)提高（圖 3，根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)繪制）。這種趨勢還將持續(xù)，未來中國人口教育結(jié)構(gòu)將逐步趨向優(yōu)化。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，家庭戶均人口呈下降趨勢， 2024 年 “ 五普 ” 顯示為 人， 2024年人口抽樣數(shù)據(jù)顯示為 人， 2024 年 “ 六普 ” 數(shù)據(jù)顯示為 人。青壯年勞動力二十年里將從現(xiàn)在的 %下降到 %左右（高圣國， 2024）。下面我們按類別進行分析。三是人口流動帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險增加導(dǎo)致的保險整體需求上升。另外，由于現(xiàn)代社會風(fēng)險的增加，獨生子女的安全和撫養(yǎng)已成家庭的重要問題，一般的家庭在撫養(yǎng)和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關(guān)的保險產(chǎn)品市場前景可觀。在經(jīng)濟狀況方面，事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關(guān)關(guān)系，而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。保險發(fā)展必須關(guān)注人口年齡結(jié)構(gòu)可能帶來的經(jīng)濟發(fā)展變化。男女生理差異和生活習(xí)慣差異會導(dǎo)致患特定重大疾病機率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。分析人口結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響，主要就是分析不同人口結(jié)構(gòu)面臨風(fēng)險的差異以及由此產(chǎn)生的對保險的需求差異，這種差異，影響不同保險產(chǎn)品的市場規(guī)模，同時，催生新的保險產(chǎn)品誕生。根據(jù)提供保險的目的不同，保險可以分為商業(yè)保險和政策性保險。人口結(jié)構(gòu)又稱人口構(gòu)成，是指將人口以 第 2 頁 共 17 頁 不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分而得到的一定地區(qū)、一定時點人口總體內(nèi)部各種不同質(zhì)的規(guī)定性的數(shù)量比例關(guān)系。而經(jīng)濟社會發(fā)展與作為一種經(jīng)濟制度和經(jīng)濟發(fā)展要素的保險的發(fā)展有著密切聯(lián)系，經(jīng)濟社會發(fā)展是保險發(fā)展的基礎(chǔ)，保險發(fā)展支 持經(jīng)濟社會發(fā)展。保險發(fā)展如何應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實與趨勢，不僅關(guān)涉到保險發(fā)展的前景，也涉及到保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中作用的實現(xiàn)。人口社會結(jié)構(gòu)包括階級結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、語言結(jié)構(gòu)、宗教結(jié)構(gòu)、婚姻家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)等 。社會政策保險不按商業(yè)模式操作，不受《保險法》的調(diào)整和約束 ① ，其發(fā)展情況不受現(xiàn)行保險經(jīng)營和監(jiān)管的影響，因而對保險的研究無實質(zhì)影響和實際意義。在損失條件下，女性比男性偏好風(fēng)險。從年齡結(jié)構(gòu)看，不同的年齡結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生不同效果。如果老年撫養(yǎng)比高，對儲蓄類保險產(chǎn)品需求增加，對純粹死亡類保險產(chǎn)品的需求將會更少（郭金龍等， 2024）。婚姻家庭結(jié)構(gòu)方面，現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動，城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到保險市場的規(guī)模和保險產(chǎn)品的種類。不同的經(jīng)濟社會發(fā)展水平，自然導(dǎo)致不同的保險發(fā)展水平，這是其一