4聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁(存儲(chǔ)版)
【正文】 頁 管就死 ” 的局面，另外堅(jiān)持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及 “ 壘大戶 ” 等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實(shí)際運(yùn)作中， 由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對(duì)稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民 “ 面 ” 上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)作用。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費(fèi)了很多精力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個(gè)人用，給信用社資金帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶 “ 冒名貸款 ” 、 “ 多頭貸款 ” 現(xiàn)象，即一個(gè)農(nóng)戶冒用不同人的財(cái)產(chǎn)和多個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保成組，達(dá)到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二、優(yōu)化小額貸款營(yíng)銷方式組合。一是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 。目前，張巨信用社已評(píng)定一、二級(jí)戶 135 戶，貸款總額 500 萬元，促成了一大批誠實(shí)守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。 為此，我們建議： 第 13 頁 共 14 頁 一、農(nóng)村信用社應(yīng)加大存款的組織力度，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上 “ 一哄而上 ” ，從而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是貸前調(diào)查和事后 監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會(huì)因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入 5000 元以上，經(jīng)濟(jì)效益相當(dāng)可 觀。當(dāng)時(shí)他僅有取得 6 萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。 ㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應(yīng)有的支農(nóng)效能。聯(lián)保貸款的實(shí)施，帶來了黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展良好局面。XX 縣區(qū)信用社自 2024 年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收 回率達(dá) 96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。自此他十分注意自己的言行，主動(dòng)和四鄰五舍搞好關(guān)系。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn) 基地等等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時(shí)期里有效緩解了農(nóng)戶抵（質(zhì)）擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。堅(jiān)持 “ 兩不兩好 ” （不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好）的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請(qǐng)、村委會(huì)登記造冊(cè)、 3 至 10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和 “ 多戶聯(lián)保，等級(jí)核定，隨用隨貸， 第 5 頁 共 14 頁 余額控制，周轉(zhuǎn)使用 ” 的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時(shí)憑 “ 兩 證一卡 ” （信用貸款證、身份證和服務(wù)卡）發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。 一是依靠地方黨政的大力支持。2024 年 6 月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進(jìn)行了試點(diǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時(shí)辦理手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，影響資金周轉(zhuǎn) ......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢。新增蔬菜面積 萬畝，新增花卉面積 1500 畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了 規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥 萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻 15 萬畝。 隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)
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