【正文】 并且現(xiàn)有的理論和觀點也在某種程度上有利于我國利用金融制度創(chuàng)新解決? 三農(nóng) ? 問題，但是如果想盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要進(jìn)一步總結(jié)農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題，以便進(jìn)一步探討金融制度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、地理位置等環(huán)境因素影響，而這些環(huán)境因素具有天然的不確定性。農(nóng)村金融市場上的信息不對稱不僅包括企業(yè)與農(nóng)民、企業(yè)與政府、農(nóng)民與政府之間存在的不對稱，還包括這些主體內(nèi)部的信息不對稱。所以，整個農(nóng)村金融市場制度 第 9 頁 共 22 頁 的運行成本很高，并且同時存在市場失靈和政府失靈的情況。同時，二者可能進(jìn)行 ? 合謀 ? 以實現(xiàn)利益的最大化。最后，在企業(yè)層面，技術(shù)和高級人力資源的限制使得企業(yè)在供給服務(wù)的時候，不能有效配置資源，最終導(dǎo)致高昂的交易成本。同時在商業(yè)文明的沖擊下，早先淳樸的素質(zhì)開始變得過度利己化，這其中部分原因是農(nóng)民教育水平受限，公共道德素養(yǎng)得不到提升。政府在其中主要是提供總體的把控和引導(dǎo)，同時美國農(nóng)村金融機構(gòu)還制定了完善的法律體系和監(jiān)管機制。 。 ?[19] 這也就意味著，相對而言， ? 有為 ? 政府更加強調(diào)好的結(jié)果。政府做好服務(wù)和監(jiān)管，由市場做主導(dǎo)配置農(nóng)村的資本，以有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。其實，農(nóng)村金融制度是政府、企業(yè)和農(nóng)民三個利益主體根據(jù)自己的地位、要素稟賦和談判能力進(jìn)行重復(fù)博弈達(dá)到的一種均衡。同時，由于監(jiān)管是保證系統(tǒng)有效運行的關(guān)鍵，因此政府為了保證自己工作的效用，中央政府可成立一個由上到下的監(jiān)管小組，分別從中央、地方和基層對應(yīng)監(jiān)管不同規(guī)模的企業(yè)和機構(gòu)，盡量減小系統(tǒng)中的 ? 搭便車 ? 行為。在財政政策方面，主要包括政府支出和稅收兩方面，在政府對農(nóng)民和相關(guān)企業(yè)的直接補貼上，安排一個集體監(jiān)督機制，各個行政村或行業(yè)為一個集體，實行獎罰政策。下級政府應(yīng)詳細(xì)報告政策施行進(jìn)程，同時，上級政府應(yīng)不定期的進(jìn)行實地檢查。這可以通過合作性銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)與郵政儲蓄銀行在金融系統(tǒng)間的資金流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)。對于內(nèi)陸產(chǎn)糧大省，加快規(guī)模化、機械化的普及以實現(xiàn)規(guī)模報酬遞增，個別地區(qū)性的農(nóng)作物企業(yè)應(yīng)在政府的激勵下樹立打造國際品牌的信念，積極完善人才吸引機制，以研發(fā)高質(zhì)量的產(chǎn)品來保障經(jīng)濟的持續(xù)增長；對于沿海地區(qū)，有效權(quán)衡地區(qū)漁業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展，在漁業(yè)為主要生產(chǎn)方式的地區(qū)，加大漁業(yè)縱向一體化發(fā)展，尤其要關(guān)注加工及深加工環(huán)節(jié)的產(chǎn)品，將簡單加工向精品化加工發(fā)展； 而對于旅游業(yè)為主的地區(qū)，針對當(dāng)?shù)卮蛟煊刑厣暮０毒€或者漁鄉(xiāng)小鎮(zhèn)，切忌 ? 廣撒網(wǎng) ? 的現(xiàn)象；同時要開始關(guān)注林牧業(yè)地區(qū)的發(fā)展，尤其是在當(dāng)前生態(tài)環(huán)境不斷惡化的當(dāng)下，對于林牧業(yè)地區(qū)實體經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展有了更高的要求，監(jiān)管和綠色發(fā)展是其健康發(fā)展的應(yīng)有要義；加強 ? 特色產(chǎn)業(yè) +生態(tài)鄉(xiāng)村 ? 的結(jié)合，發(fā)展田園綜合體等新型產(chǎn)業(yè)。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，農(nóng)民個體和農(nóng)民組織集體要以降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險、實現(xiàn)收入的穩(wěn)步增長為基本目標(biāo)。 ? 考慮激活農(nóng)民的內(nèi)生動力， 就要思考當(dāng)下政策是否真正服務(wù)于農(nóng)民、是否真正有利于農(nóng)民，是否真正幫助了絕大多數(shù)農(nóng)民，這是最根本的問題，也就是習(xí)近平總書記所說的 ? 廣大農(nóng)民意愿 ? 。綜合上述分析，當(dāng)前農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新主要應(yīng)遵循以下幾點：組織體系應(yīng)當(dāng)完善，組織架構(gòu)應(yīng)該利 第 22 頁 共 22 頁 權(quán)責(zé)分明，不應(yīng)該存在 ? 多龍治水 ? 的狀況；財政政策、貨幣政策和產(chǎn)權(quán)制度落到實處，在精準(zhǔn)扶貧的同時加強監(jiān)管，農(nóng)民應(yīng)該被賦予其他財產(chǎn)權(quán)和更多的權(quán)利，以提高其社會地位和談判能力；利用信息技術(shù)、人工智能技術(shù)解決信息不對稱，減少交易成本；對農(nóng)民和金融組織進(jìn)行商業(yè)倫理和金融知識培訓(xùn)，減少甚至避免? 搭便車 ? 行為；使鄉(xiāng)土文化中的熟人社會，人格化的、非擴展的秩序轉(zhuǎn)變到商業(yè)文化的陌生人、非人格化的、擴展的秩序，建立信用和誠信體系，培育契約精神，減少信息不對稱；從農(nóng)民自身的教育入手，培育振興鄉(xiāng)村的內(nèi)生力量。它在未來一個時期，必將引領(lǐng)我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的變革與發(fā)展。這直接表現(xiàn)在農(nóng)民的內(nèi)生動力如何激活。同時加強農(nóng)村優(yōu)秀人才的影響力傳播，以受過高等教育的大學(xué)生為主，從身邊的父母親人開始，因為農(nóng)村固有的思想觀念使得兒孫的地位 和話語權(quán)對其作用更大，因此應(yīng)積極促使有文化的知識分子身體力行地將優(yōu)秀文化從身邊開始傳播，減弱 ? 安土重遷 ? 觀念，促進(jìn)農(nóng)民的全方位提升。在這種前提下，實體企業(yè)的資金和人才會向農(nóng)村金融市場自發(fā)流動，同時實體企業(yè)應(yīng)加強對資金和高級人才的吸引，以保障該企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的增資擴建，同時資金的流動使得系統(tǒng)有了活力，農(nóng)民的資金也會參 與進(jìn)來，從而帶動整個農(nóng)村金融市場自生發(fā)展。農(nóng)村金融系統(tǒng)的企業(yè)有利于對政府的有限理性行為進(jìn)行修正，尤其是對于總體規(guī)劃不足和短期政策性行為的修正。農(nóng)民也應(yīng)該被賦予其他更多的權(quán)利，比如更多的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、社會保障、政治權(quán)利等，以提高其社會地位。 ?5g? 網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村，有利于金融教育和技術(shù)發(fā)展與農(nóng)民的融合，從農(nóng)民角度增加對正規(guī)金融的信任和依賴度。對于系統(tǒng)中的其他企業(yè)，比如保險及抵押擔(dān)保公司，應(yīng)成立政府支持下的農(nóng)業(yè)保險部門和農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)部，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，促進(jìn) ? 兩權(quán) ? 抵押信貸的推廣；而農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨、期貨市場也應(yīng)該盡快完善風(fēng)險防范機制，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨市場和期貨市場的進(jìn)一步發(fā)展。在企業(yè)層面，主要是在政府搭建的平臺上，加強企業(yè)內(nèi)部以及金融企業(yè)和實體企業(yè)間的聯(lián)系，盤活資金流，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的市場化。由于歷史原因和當(dāng)前的各種條件所限，農(nóng)村金融制度改革當(dāng)前仍 應(yīng)遵循政府主導(dǎo)、逐步放權(quán)的強制性制度變遷。何為 ? 有為 ?政府。同時以立法手段提升機構(gòu)覆蓋面和投放水平的做法是其顯著特點，如法律規(guī)定商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展；另外印度政府在印度的農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了重要作用，通過一系列措施，有效改進(jìn)了農(nóng)村金融制度環(huán)境 [17]。從國外金融發(fā)展模式來看，完善的農(nóng)村金融體系構(gòu)建是成功實現(xiàn)農(nóng)村金融處境轉(zhuǎn)變的重要基石。而不像在商業(yè)文化下，人們重視? 契約精神 ? ，這種精神使得人們在信貸市場上對熟人和陌生人 第 11 頁 共 22 頁 一視同仁，有利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。具體說來，在整體運行方面，監(jiān)管處于混沌監(jiān)管 狀態(tài)，權(quán)責(zé)界線出現(xiàn)重疊或空白，缺乏專業(yè)化的獨立監(jiān)管機構(gòu)；政策性銀行發(fā)揮作用的程度不夠，與農(nóng)民的直接聯(lián)系較少；部分國有商業(yè)銀行的所有權(quán)、管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)過度分離，造成組織臃腫，運行成本過大。而市場中的私人企業(yè)和金融機構(gòu)的相互 ? 搭便車 ? 和 ? 搭政府便車 ? 行為主要得益于政府為促進(jìn)農(nóng)村金融的