保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略和價(jià)值評(píng)估(存儲(chǔ)版)
【正文】 在 未來(lái)量的追求 (Volume) 價(jià)值的追求 (Value) 市場(chǎng)佔(zhàn)有率 (Market) 財(cái)富佔(zhàn)有率 (Wallet) 數(shù)量導(dǎo)向的定價(jià)模式 利潤(rùn)導(dǎo)向的定價(jià)模式產(chǎn)品的獲利性 終生性的顧客價(jià)值無(wú)差異區(qū)隔的服務(wù) 有差異區(qū)隔的服務(wù)交易取向的行銷策略 顧客關(guān)係取向的行銷策略53強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力塑造創(chuàng)意環(huán)境提升企業(yè)形象 提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力54創(chuàng)新的價(jià)值商品 +顧客特有需求＝創(chuàng)新價(jià)值例如： 房地產(chǎn) +休閒渡假 人壽保險(xiǎn) +罹患重病先領(lǐng) 75％ 保險(xiǎn)金支付 醫(yī)療費(fèi)或滿 65歲先領(lǐng) 75％ 當(dāng)作養(yǎng)老費(fèi) 產(chǎn)物保險(xiǎn) +…… 將舊商品賦予新生命（老酒新裝）55市場(chǎng)優(yōu)勢(shì) 知識(shí) +創(chuàng)新價(jià)值＝市場(chǎng)優(yōu)勢(shì) 保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)後，必定可從商品面 、流程面、經(jīng)營(yíng)面、市場(chǎng)面 … 等等，累積很多 的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)或見解。 (2)自由化的共識(shí)： 自由化非表示絕對(duì)自由放任，相反地，在某些 領(lǐng)域中，反而意味著必須導(dǎo)入較以往更為嚴(yán)謹(jǐn) 的規(guī)範(fàn)。 (2) 追求企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)價(jià)值。 (2) 保險(xiǎn)公司應(yīng)延展既有的 IT能力 ，創(chuàng)造新的 IT技 術(shù)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)模式 。 藍(lán)海策略 (Blue Ocean Strategy) 在不受當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)限制的環(huán)境中發(fā)掘市場(chǎng) Q1:國(guó)內(nèi)是否存有藍(lán)海新市場(chǎng) ? Q2:如何去發(fā)掘藍(lán)海新市場(chǎng) ?No Bad Risk， Only Bad Price沒(méi)有不好的風(fēng)險(xiǎn)，只有不好的費(fèi)率三、拋棄舊思維、思考新策略76固守本業(yè)－增加保險(xiǎn)商品發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事業(yè)拓展區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展四、建議朝三大方向前進(jìn)：77 固守本業(yè) －增加保險(xiǎn)商品 (1) 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)於個(gè)人及社會(huì)經(jīng)濟(jì)有相當(dāng)大 發(fā)展的空間，以壽險(xiǎn)平均保額及住宅火 險(xiǎn)投保率為例： ＊住宅火災(zāi)保險(xiǎn)投保率不高住宅火災(zāi)保險(xiǎn)(含附加險(xiǎn) ) 2023年 2023年 2023年每年投保件數(shù)(1) 665,810 663,312 913,168住宅存量(2) 7,025,035 7,086,724 7,145,285每年投保率(3)=(1)/(2) % % %資料來(lái)源：內(nèi)政部，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心資料來(lái)源：內(nèi)政部，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心四、建議朝三大方向前進(jìn)：78 ＊ 歷年度個(gè)人壽險(xiǎn)平均保額逐年下滑－資料來(lái)源：保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心資料來(lái)源：保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心 79 ＊ 2023年保險(xiǎn)給付共計(jì)新臺(tái)幣 3,902億元， 儲(chǔ)蓄 佔(zhàn) 75%， 保障 佔(zhàn) 25%人壽保險(xiǎn)給付人壽保險(xiǎn)給付 單位：百萬(wàn)元單位：百萬(wàn)元 390,253滿期滿期 108,347 解約解約 71,834 生存還本、年金生存還本、年金 110,443 死亡死亡 48,531 醫(yī)療醫(yī)療 38,548 殘廢、重大疾病殘廢、重大疾病 8,308 其他其他 (生育、眷葬等生育、眷葬等 ) 4,242 小計(jì)小計(jì) 290,624 99,629佔(zhàn)率佔(zhàn)率 % %資料來(lái)源：保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心編資料來(lái)源：保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心編80 (2) 產(chǎn)物保險(xiǎn)商品發(fā)展的重心： a. 以配合社會(huì)需求及經(jīng)濟(jì)發(fā)展為導(dǎo)向，加速 創(chuàng)新商品研發(fā)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)商品創(chuàng)造商 機(jī)，例如：216。綜合商業(yè)火險(xiǎn)（便利商店、餐廳、戲院等） 四、建議朝三大方向前進(jìn)：81 (3) 人壽保險(xiǎn)商品發(fā)展的重心： 以配合社會(huì)大眾需求，國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 為 導(dǎo)向，並以商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足。四、建議朝三大方向前進(jìn)：83216。專業(yè)性的保險(xiǎn)公司： 健康保險(xiǎn)公司 退休金保險(xiǎn)公司 四、建議朝三大方向前進(jìn)：86(2) 發(fā)展保險(xiǎn)相關(guān)事業(yè)216。216。東京海上公司已有 125年歷史， 為日本最大保險(xiǎn)公司，其佈局亞太地區(qū)財(cái)務(wù)實(shí)力 及人力資源，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可能無(wú)法相比。 216。老人安養(yǎng)服務(wù)公司 四、建議朝三大方向前進(jìn)：87 拓展區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展 (1) 全國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展會(huì)議結(jié)論216。專屬保險(xiǎn)公司： 一家公司或團(tuán)體，或性質(zhì)相近的多家公司 或團(tuán)體，自組保險(xiǎn)公司，來(lái)承保本身的風(fēng) 險(xiǎn)。 ． 契約生效兩年後至繳費(fèi)期滿前身故，給付保險(xiǎn) 金加倍 ； 繳費(fèi)期滿後，身故給付基本保額。綜合醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)（含診所、人身、醫(yī)療行為）216。日本經(jīng)營(yíng)之神松下幸之助對(duì)售後服務(wù)的詮釋 “嫁出去的女兒 ” 售出的商品如同嫁出去的女兒，應(yīng)適當(dāng)給予關(guān) 心，指的就是售後服務(wù)；而女兒會(huì)生兒育女， 若善盡養(yǎng)育與照顧，就會(huì)製造源源不絕的商機(jī)。 (2) 運(yùn)用資產(chǎn)管理技術(shù)，追求利源。 (2)監(jiān)督 a、公會(huì)須建立好且強(qiáng)有力的地位 b、金管會(huì)實(shí)施差異化管理 四、監(jiān)理方向轉(zhuǎn)變四、監(jiān)理方向轉(zhuǎn)變60金管會(huì)輔導(dǎo)角色 (1)在自由化、國(guó)際化、紀(jì)律化監(jiān)理方向中，金 管會(huì)站在輔導(dǎo)業(yè)者發(fā)展的角色，以三大原則： a、服務(wù)導(dǎo)向 b、興利導(dǎo)向 c、立法從寬、執(zhí)法從嚴(yán) 輔導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)者在自律規(guī)範(fàn)下，力求創(chuàng)新的經(jīng) 營(yíng)策略，以立穩(wěn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)的根基，並與國(guó)際 接軌。 自由化 (1)以負(fù)面表列方式調(diào)整不合時(shí)宜的法規(guī)： 所謂「負(fù)面表列」指僅規(guī)定所禁止事項(xiàng) (regulations say what can’t be done, what is not allowed)， 迥異於正面表列 (what is allowed)。創(chuàng)新的好處為創(chuàng)造超額利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司的價(jià)值為下列三項(xiàng)的總和： (1) 保險(xiǎn)公司調(diào)整後的淨(jìng)值 (Adjusted Net Worth) (2) 現(xiàn)有業(yè)務(wù)的評(píng)估價(jià)值 (Appraisal Value of Existing Business) (3) 未來(lái)業(yè)務(wù)能力的評(píng)估價(jià)值 (Appraisal Value of Future Business Capacity)三、追求價(jià)值最大化45三、 追求 價(jià)值最大化保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值衡量應(yīng)有別於其他產(chǎn)業(yè) 人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期契約，精算定價(jià)方式特殊 產(chǎn)物保險(xiǎn)雖是短期契約，但存有巨大損失風(fēng)險(xiǎn) 估計(jì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在及未來(lái)業(yè)務(wù)價(jià)值特別重要保險(xiǎn)公司價(jià)值： 價(jià)值＝ (1)淨(jìng)值 ＋ (2)現(xiàn)有業(yè)務(wù)未來(lái)各年度盈虧的現(xiàn)值 ＋ (3)未來(lái)業(yè)務(wù)未來(lái)各年度盈虧的現(xiàn)值 ＋ (4)無(wú)形資產(chǎn)46現(xiàn)在價(jià)值最大化 獲取合理的的最大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 追求業(yè)主權(quán)益報(bào)酬率 (ROE, Return on Equity) 最大化 股東權(quán)益報(bào)酬率 (ROE)尚不足以作為評(píng)估保險(xiǎn) 公司現(xiàn)在價(jià)值的指標(biāo) 由於 ROE是淨(jìng)利佔(zhàn)業(yè)主投資的比率，代表企 業(yè)利用股東資本來(lái)獲利。如果不發(fā)
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