【正文】 僅信用調(diào)查報(bào)告一項(xiàng)年產(chǎn)值就在 20億美元以上。P） 和惠譽(yù)評(píng)級(jí)公司（ Fitch Ratings）。目前，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司擁有雇員 5000多名，建立了 21個(gè)分支機(jī)構(gòu)的全球網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作系統(tǒng)，范圍覆蓋 70多個(gè)國(guó)家，已經(jīng)為上萬(wàn)億美元的債券進(jìn)行了評(píng)級(jí)。 歐洲的公共征信。 公共征信系統(tǒng)只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報(bào)送信息的金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入 ， 而且參加系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都得到保證 ， 他們所提供來(lái)的數(shù)據(jù)僅以加總的形式公布 ， 使用信息僅以批準(zhǔn)信貸為目的 。 一些國(guó)家的公共征信系統(tǒng)既收集借款人的正面信息 ，也收集負(fù)面信息 。如德國(guó)于 1879年成立的信用聯(lián)合公司，現(xiàn)有 3500名左右的雇員，年產(chǎn)值超過(guò)了 5億德國(guó)馬克，其企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋歐洲 12個(gè)國(guó)家，存儲(chǔ)著1600萬(wàn)個(gè)公司的檔案。 二是 20世紀(jì) 90 年代不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)體，如阿根廷、巴西、智利等國(guó)實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定后，長(zhǎng)期融資得到較快發(fā)展，使征信活動(dòng)的開(kāi)展成為必要。盡管美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)力保護(hù)的。 第四章 我國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展 1932年 6月，由當(dāng)時(shí)的浙江實(shí)業(yè)銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等 5家銀行共同發(fā)起籌建了 “ 中華征信所 ” ，這是我國(guó)大陸第一家華資信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其當(dāng)時(shí)提供的服務(wù)主要有兩項(xiàng)：一是企業(yè)的歷史和現(xiàn)狀調(diào)查，二是經(jīng)濟(jì)和金融一般情況的調(diào)查。 第二階段，民營(yíng)征業(yè)發(fā)展和外資進(jìn)入階段（ 1995－ 1997）。 3月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)文件，成立了由人民銀行牽頭，國(guó)家計(jì)委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部等 16個(gè)部委參加的 “ 建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組 ” ，負(fù)責(zé)研究我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的總體方案、征信立法及實(shí)施步驟等問(wèn)題。主要業(yè)務(wù)有短期融資券評(píng)級(jí)和借款企業(yè)評(píng)級(jí)。 第三種觀點(diǎn)，主張企業(yè)征信選擇市場(chǎng)化民營(yíng)模式，個(gè)人征信在短期內(nèi)是兩種模式并存，最終發(fā)展為市場(chǎng)化民營(yíng)模式。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競(jìng)爭(zhēng)，在信用評(píng)級(jí)、評(píng)估等增值服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色、平等競(jìng)爭(zhēng)，既充分利用各項(xiàng)資源、發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系 ” 。 （一）企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ，2022年初步建成投入運(yùn)行 。 2022年在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣，年底全部中資商業(yè)銀行、 12家省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、 55家地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、 56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。 查詢數(shù)據(jù)庫(kù)也有兩種形式，一是與人民銀行已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接的，各金融機(jī)構(gòu)信貸網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢，另一種是與人民銀行沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接的，由該金融機(jī)構(gòu)確定專人，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行用自己的用戶查詢。 二是限定用途。 五、目前我國(guó)征信體系建設(shè)亟待 解決的幾個(gè)問(wèn)題 （一）加快征信立法。規(guī)劃應(yīng)對(duì)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)組織體系建設(shè)作出比較詳盡的安排，協(xié)調(diào)處理好征信體系建設(shè)緊迫性與穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)系、政府主導(dǎo)與市場(chǎng)運(yùn)作的關(guān)系等問(wèn)題。 （六）宣傳普及征信知識(shí)。 （四）加快制定征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此必須加快征信立法，使征信業(yè)發(fā)展有法可依。《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)向第三方泄漏借款人資信情況，或未經(jīng)中國(guó)人民銀行授權(quán)，擅自擴(kuò)大、變動(dòng)查詢范圍的，由中國(guó)人民銀行給予警告并責(zé)令改正，處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 一是授權(quán)查詢。目前，數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到，其中 3500萬(wàn)人有信貸記錄，貸款余額達(dá)到 元，約占全國(guó)個(gè)人信貸余額的 %，數(shù)據(jù)庫(kù)的單日查詢量已超過(guò) 25萬(wàn)次。 去年 12月 ， 企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行 ， 在上海 、 天津 、浙江 、 福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)；今年 7月底在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的切換 。其基本目標(biāo)是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立一套信用檔案。但是在很多情況下，它們又是互相競(jìng)爭(zhēng)的，有時(shí)二者的界限并不十分清晰，也會(huì)有些交叉，但這并不一定是壞事，因?yàn)閺倪@種交叉中會(huì)產(chǎn)生一種競(jìng)爭(zhēng)，形成一種激勵(lì)機(jī)制，促使它們提供高質(zhì)量的服務(wù)。主要理由：一是中國(guó)民間資本已經(jīng)在中國(guó)征信服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)多年，有了一定基礎(chǔ)；二是民營(yíng)模式已經(jīng)被發(fā)達(dá)國(guó)家證明是有效的；三是政府和國(guó)有資本沒(méi)有必要在這個(gè)領(lǐng)域投資介入過(guò)多；四是政府及金融監(jiān)管部門(mén)也無(wú)必要以征信之名進(jìn)行信用信息壟斷，壟斷會(huì)形成制度安排下行業(yè)利益內(nèi)部共享性和利益成本社會(huì)承擔(dān)的不對(duì)稱性；五是公共信貸登記系統(tǒng)可運(yùn)用中央銀行的行政強(qiáng)制力要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其他民營(yíng)機(jī)構(gòu)不具備這種條件，會(huì)造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。另一類是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。 2022年 2月，中央下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出 “ 要在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，抓緊建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)、聲譽(yù)掃地。之后經(jīng)歷了幾次整頓，這些機(jī)構(gòu)逐漸從人民銀行脫鉤，開(kāi)始走向獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。 在國(guó)際法方面 ， 世界經(jīng)合組織 、 歐洲委員會(huì) 、 聯(lián)合國(guó)先后頒布的 “ 個(gè)人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動(dòng)保護(hù)指導(dǎo)原則 ” 、 “ 個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定 ” 、 《 個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案準(zhǔn)則 》 ， 都是以廣泛意義上的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對(duì)象 。近年來(lái)，隨著征信業(yè)在世界范圍的普及，很多國(guó)家已經(jīng)或開(kāi)始征信立法。同時(shí)，公共征信現(xiàn)象還在向亞洲、東歐及非洲等地區(qū)擴(kuò)散，很多國(guó)家和地區(qū)正在建設(shè)或考慮建設(shè)公共征信機(jī)構(gòu) 。目前，歐洲的私營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)、個(gè)人征信業(yè)務(wù)、資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)都比較發(fā)達(dá)。設(shè)定最低貸款規(guī)模和形成差異的原因可能在于：第一 、建立公共征信系統(tǒng)的側(cè)重點(diǎn)不同；第二 、 便于系統(tǒng)的管理；第三 ， 考慮私營(yíng)征信公司的發(fā)展 。 四是查詢系統(tǒng)多數(shù)不收費(fèi) 。目前，惠譽(yù)在全球擁有 49個(gè)分支機(jī)構(gòu)，有 1500多名專家，評(píng)級(jí)范圍覆蓋了 90多個(gè)國(guó)家， 3100家金融機(jī)構(gòu)。 1923年，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)公司開(kāi)始進(jìn)入資信評(píng)級(jí)服務(wù)領(lǐng)域，最早提供的評(píng)級(jí)服務(wù)是對(duì)債券進(jìn)行評(píng)級(jí)。 世界最著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) 穆迪投資者服務(wù)公司（ Moody’s Investors Service）、 標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（ Standard amp。 1996年，英國(guó)的一家公司兼并了 TRW 公司的消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)部門(mén)，之后又與總部設(shè)在英國(guó)諾丁漢的信用管理公司 — CCN合并，組成了現(xiàn)在的益百利公司。鄧白氏編碼除了為自己開(kāi)展征信業(yè)務(wù)提供服務(wù)外，還可以幫助企業(yè)管理其客戶檔案，擴(kuò)大商業(yè)交易，所以很多公司都使用鄧白氏編碼與供貨商及貿(mào)易伙伴建立聯(lián)系。 鄧白氏公司是現(xiàn)存歷史最悠久的企業(yè)征信公司 ,其前身是鄧氏公司和白氏公司，鄧氏公司 1841年在紐約成立，白氏公司 1849年在辛辛那提成立。 征信最初表現(xiàn)為提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間交換欠債不還的客戶名單 ， 以避免繼續(xù)提供賒銷造成損失 。這樣就會(huì)形成一種無(wú)形的機(jī)制，對(duì)人們的信用行為進(jìn)行約束和規(guī)范，從而促進(jìn)提高全社會(huì)的信用意識(shí)。信用評(píng)級(jí)最初就是從債項(xiàng)評(píng)級(jí)發(fā)展起來(lái)的。 (世界銀行專家的一份調(diào)查 ) （三）幫助解決中小企業(yè)和低收入者貸款難的問(wèn)題，拓展金融部門(mén)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的深度和廣度，增加信貸總量，支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)是征信活動(dòng)產(chǎn)生的本源，也是征信體系最主要的作用。其主要特點(diǎn)：一是征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化色彩更強(qiáng)，絕大多數(shù)以營(yíng)利為目有；二是獨(dú)立于政府部門(mén)與大型的金融機(jī)構(gòu)之外；三是信息來(lái)源相對(duì)廣泛；四是服務(wù)對(duì)象為法律所允許的范圍內(nèi)的所有市場(chǎng)主體。 各國(guó)征信監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)。它作為獨(dú)立于信用交易雙方的第三方機(jī)構(gòu)，一般擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其業(yè)務(wù)主要是采集、加工、分析信用信息，提供信用信息查詢、信用報(bào)告或其它信用咨詢服務(wù)。 第二章 征信體系及其作用 一、征信體系 征信在國(guó)外已有一百多年的歷史 ， 但征信地位迅速上升并引起世人的廣泛關(guān)注才是近幾十年的事 。 二是被調(diào)查對(duì)象范圍不同 。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒(méi)有出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么個(gè)人的信用報(bào)告就是準(zhǔn)確的。 沒(méi)有數(shù)據(jù)庫(kù) ， 征信業(yè)務(wù)就難以開(kāi)展 。 征信活動(dòng)按范圍的不同，可分為區(qū)域征信、國(guó)內(nèi)征信、跨國(guó)征信等。企業(yè)征信由于與貿(mào)易有關(guān)，所以也叫商業(yè)征信。只要有信用交易，就會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)。 信用交易與錢(qián)貨兩清的商品交易比較 ， 不是等價(jià)物的雙向轉(zhuǎn)移 ， 而是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式 。 “ 征信 ” 一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“ Credit Reporting”、 “Credit Information Services”、 “ Credit Investigation” 、 “Credit Checking”等，意思就是信用報(bào)告、信用信息服務(wù)、信用調(diào)查。 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)按照形成的原因可分為道德性信用風(fēng)險(xiǎn)和非道德性信用風(fēng)險(xiǎn)。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的活動(dòng)空間不斷擴(kuò)大，信用交易的范圍日益廣泛，方式越來(lái)越復(fù)雜，以直接接觸的方式了解對(duì)方的信用狀況變得極為困難，信息不對(duì)稱問(wèn)題越來(lái)越成為制約信用交易的瓶頸。 在國(guó)外，有些把從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的