【正文】 作風(fēng)險(xiǎn)。 企業(yè)存款策略：根據(jù)不同企業(yè)的資金運(yùn)行特點(diǎn)，開發(fā)多種存款產(chǎn)品；提供全面的金融服務(wù)，密切銀企關(guān)系；存貸結(jié)合，實(shí)現(xiàn)以貸引存。 賣方信貸，以向外地賒銷產(chǎn)品為條件，向本地的賣方發(fā)放的貸款 票據(jù)貼現(xiàn)，銀行向票據(jù)持有人貼現(xiàn)買進(jìn)未到期的商業(yè)匯票。 簽訂借款合同以及擔(dān)保合同 貸款發(fā)放。 信用貸款的操作要點(diǎn)：對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象。銀行以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押放肆發(fā)放的貸款成為質(zhì)押貸款。 企業(yè)投資項(xiàng)目貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長期貸款。 借款人還款能力的控制，月收入的 1/3 是房貸按揭的一條警戒線。 ？ 降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)：比如，銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利率資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)，或者將固定利率負(fù)債換成浮動(dòng)利率負(fù)債，從而降低利率敏感性缺口，利率缺口為負(fù)時(shí)則反響操作。 銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。 ？ 由保理商提供資信調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)管理以及融資服務(wù)。 在金融體系從銀行主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型和證券化的演變過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著從“融資中介”到“服務(wù)中介”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 。 絕對(duì)缺口，缺口比率、相對(duì)缺口 45.《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求？ 1資本充足率指標(biāo) 資本凈額與表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%，其中核心資本不得低于 4%，附屬資本不能超過核心資本的 100% 人民幣指標(biāo)，外匯存放同業(yè)款項(xiàng)和庫存現(xiàn)匯之和與各 項(xiàng)外匯存款之比不得低于 5% 拆借資金比例指標(biāo)：拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過 4%；拆出資金余額與各項(xiàng)存款之比不得超過 8% 2監(jiān)測性指標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例指標(biāo)：表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 股東貸款比例指標(biāo)：向股東貸款余額與該股東已繳納金之比 外匯資產(chǎn)比例指標(biāo)：外匯資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 利息回收率指標(biāo)：實(shí)收利息與到期應(yīng)收利息之比 資本利潤率指標(biāo)：利潤總額與資本總額之比 資產(chǎn)利潤率指標(biāo)：利潤總額與資產(chǎn)之比 (Rybczynski)的金融體系發(fā)展四階段理論？ 銀行主導(dǎo)階段：金融體系 所有功能由銀行承擔(dān) 19 弱市場主導(dǎo)階段 強(qiáng)市場主導(dǎo)階段 證券化階段：金融體系基本功能由金融市場承擔(dān)。 出口宴會(huì)類是與銀行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，但其安全程度較貼現(xiàn)更高一些。銀行承受匯率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方根據(jù)約定 期限檔次資金在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利息差。 個(gè)人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)人住房減按揭貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。 貸款前調(diào)查審核的重點(diǎn)，企業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營項(xiàng)目的前景，企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性水平與短期償債能力。 質(zhì)押與質(zhì)押貸款：質(zhì)權(quán)是一種特別授予的所有權(quán)。 、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？ 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 三、信貸崗位責(zé)任制 14 四、信貸管理全程問責(zé)制：首肯問責(zé)制 五、離職審計(jì)制度 ？ 借款人提出貸款申請(qǐng)，需要事先建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系：開戶 借款人基 本情況的調(diào)查和信用等級(jí)的評(píng)估 借款項(xiàng)目的貸前調(diào)查，做好盡職調(diào)查 貸款的審查與審批：貫徹審慎原則，形成貸款決策，貸款金額的確定：根據(jù)貸款用途和需要量，銀行資金狀況、借款人風(fēng)險(xiǎn)程度等因素協(xié)商確定。 答： 按資產(chǎn)的性質(zhì)分類：流動(dòng)性資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在同業(yè)的存款 盈利性資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)、盈利性證券、租賃資產(chǎn) 非盈利資產(chǎn)，固定資產(chǎn) 按業(yè)務(wù)差異分類：現(xiàn)金資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款 貸款（信貸）資產(chǎn)：貸款與拆借 證券資產(chǎn)：流動(dòng)笥與盈利性證券 租賃資產(chǎn)。 創(chuàng)新存款的工具： 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs）；超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super NOWs） ；貨幣市場存款賬戶（ MMDAs） 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS)；股金提款單賬戶 (SDA)；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）（ CDs） 堅(jiān)持個(gè)性化設(shè)計(jì)：維持本行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色 堅(jiān)持效益性原則：控制新產(chǎn)品的籌資成本 堅(jiān)持不斷的開發(fā)與完善：沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護(hù) 堅(jiān)持社會(huì)性原則，避免惡性競爭。 部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能 10． 銀行資本金的構(gòu)成？ 答： 核心資本：實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金、未分配利潤、少數(shù)股權(quán) 附屬資本：重估成本、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級(jí)債務(wù) 11． 資本充足率的計(jì)算？ 答： 商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)算公式 :資本充足率 =（資本－扣除項(xiàng)） /（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) + 倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）。 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制，《商行法》第三條限定商業(yè)銀行經(jīng)營范圍體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求。 4．商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？ 答：流動(dòng)性需求：負(fù)責(zé)項(xiàng)目，提存、債務(wù)到期；資產(chǎn)項(xiàng)目，表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行， VIP客戶的資金需求 （市場性支付的要求）；基本流動(dòng)性：負(fù)債項(xiàng)目 +表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行；充足流動(dòng)性：基本流動(dòng)性 +外加市場性的支付要求。當(dāng) 市場利率 處于上升通道時(shí)，正缺口對(duì) 商業(yè)銀行 有正面影響，因?yàn)?資產(chǎn)收益 的增長要快于 資金成本 的增長 。 據(jù)客戶申請(qǐng)及有關(guān)條件，無追索權(quán)地買入即期或已承兌的遠(yuǎn)期銀行匯票或本票，從票據(jù)面額中扣除一定的貼息并將余款付給收款人的一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)。 是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承 諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾 貸款補(bǔ)償余額 銀行 求借款人在銀行中保持按 貸款限額 或?qū)嶋H借用額一定 百分比 （一般 為 10%至 5 20%）計(jì)算的最低存款余額 、表外業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 是指商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款定務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針 措施 程序總和。 質(zhì)押貸款、 指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。因?yàn)檫@些都是要支付利息的 、單位協(xié)定存款 單位通知存款是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通 知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款 單位 協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的 3 基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。 私人銀行業(yè)務(wù) 是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。 4．在金融市場結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 錯(cuò) 12． 商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。對(duì) 5．貸款風(fēng) 險(xiǎn)的五級(jí)分類法只適用于貸款資產(chǎn)。 對(duì) 4．在中國，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。 對(duì) 11．單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。 3． 《商業(yè)銀行法》就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過 10 %。 商業(yè)銀行流動(dòng)性是指商業(yè)銀行滿足存款人提取現(xiàn)金、支付到期債務(wù)和借款人正常 貸款需求 的能力。 主動(dòng)型負(fù)債大致包括：發(fā)行金融債券、票據(jù)