我花費(fèi)無(wú)數(shù)時(shí)間研究各保險(xiǎn)公司的總結(jié)(存儲(chǔ)版)
【正文】 問(wèn)題四：需要多長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)？當(dāng)然我們希望有一種力量保障我們的終身。而他們沒(méi)有告訴你的那部分，恰恰也許是你最應(yīng)該知道的部分。用少量的錢買到一個(gè)大的保額，在未來(lái)20年，30年保障我的家人在我死亡的時(shí)候能度過(guò)一段時(shí)間。3) 另外提醒一下，有的公司是把意外門急診單獨(dú)來(lái)賣的。還有公司更加嚴(yán)格，有明文規(guī)定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。如果投保的前三年沒(méi)有住院什么的，那么三年后可以申請(qǐng)“保證續(xù)?！?，如果通過(guò)了，那么以后保險(xiǎn)公司將不得加費(fèi)，不得拒賠。五、重大疾病險(xiǎn)在“重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”組合，重大疾病險(xiǎn)是最復(fù)雜最貴的一種。否則就選擇年限長(zhǎng)的，比如30年。2)、合同寫了確診初患疾病就付，但實(shí)際上很多病是有很長(zhǎng)的觀察期的，決不是一般投保人理解的“一確診就可以拿到錢”，如中風(fēng)需要180天后才能被認(rèn)定是中風(fēng)了，很多疾病一定要接受完手術(shù)后可以拿到保險(xiǎn)金。即使到了10年末，現(xiàn)金價(jià)值也非常少，不過(guò)是一年所交保費(fèi)的2030%。2)、簽單10日—2年的，保險(xiǎn)公司30日內(nèi)扣除手續(xù)費(fèi)(一次交清的，手續(xù)費(fèi)為所交手續(xù)費(fèi)的30%；分期付的，是所交保費(fèi)的100%(注意不是第一年所交保費(fèi)的 100%，是所有的100%)，就是說(shuō)全部扣光！)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；3)2年以上的，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。必須在發(fā)病六個(gè)月后仍遺留永久性神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙。我請(qǐng)教過(guò)醫(yī)生，這種病在60歲之前確診的可能性幾乎為零。7)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病點(diǎn)評(píng)：雖然各保險(xiǎn)公司規(guī)定的重大疾病種類不一樣，有的24，有的28，有的30 ，還有更多的，但其實(shí)有的病是充數(shù)的，比如運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，一般是遺傳病，如果10幾歲沒(méi)有，一般成年人就不會(huì)有了。大家看了其中的一些條款，有什么感覺呢？說(shuō)實(shí)話，我看到的時(shí)候是非常失望，感覺進(jìn)退兩難?？赡芑蚣夹g(shù)發(fā)達(dá)，根本不需要換腎了，但需要200萬(wàn)。我們看到，有很多條款規(guī)定了具體的醫(yī)療手段，一定要透析6個(gè)月了，一定要換腎了，不開胸做手術(shù)就不賠了，等等。點(diǎn)評(píng)：有的是規(guī)定只有醫(yī)護(hù)人員才保的，有的是不限制的，這一點(diǎn)差別挺大的。點(diǎn)評(píng)：和主動(dòng)脈移植手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)等一樣，必須接受開胸，開心手術(shù)才能理賠。有的規(guī)定必須在60或65歲之前確診才賠。點(diǎn)評(píng)：有的公司還規(guī)定了雙腎必須透析至少3個(gè)月或接受手術(shù)，有的則沒(méi)有嚴(yán)格的時(shí)間限制。(結(jié)論：基本等于什么也拿不到了，保費(fèi)白交了) 所以如果已經(jīng)有病但不想如實(shí)告知的人要想清楚再保。所謂重大手術(shù)墊付金，對(duì)20年和30年交的人來(lái)說(shuō)，基本上是完全沒(méi)有意義的。3)附加服務(wù)功能包括：重大手術(shù)墊付金(繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，以保單的即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值支付)；減額繳清(2年后，停止繳費(fèi)時(shí)可用保單的現(xiàn)金價(jià)值凈額一次繳清保費(fèi)并相應(yīng)減少保險(xiǎn)金額)；保單質(zhì)押貸款(合同生效逾2年后，可以貸款，最高為保單即時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%)； 保費(fèi)墊繳。舉例：《太保：萬(wàn)全終生重大疾病險(xiǎn)》男性，30歲，投保10萬(wàn)元保額的萬(wàn)全終身重大疾病保險(xiǎn)(保險(xiǎn)利益20萬(wàn)元)：費(fèi)用：交費(fèi)年限 躉繳 5 10 20 30每年交費(fèi) 101150 23550 12810 7410 5820問(wèn)題：選擇什么交費(fèi)期限比較好呢？回答：1)可以根據(jù)上面的數(shù)字推算，這份產(chǎn)品目前是按照略大于4%的年利率來(lái)計(jì)算的。其他年齡段的費(fèi)用是這樣的：627元(3039)；719元(4049)；1220元(5059)；1505元(6064)下面列一個(gè)海爾紐約的附加住院補(bǔ)貼吧，單純的住院補(bǔ)貼產(chǎn)品，就是150元/天一項(xiàng)利益，也是3天免賠，90天觀察期，但同一種病一年最多90天。住院補(bǔ)貼就是在你住院的時(shí)候，每天補(bǔ)貼你一定數(shù)字的金錢啦，比如100元/天，200元/天，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有50300/天不等的產(chǎn)品供你選擇。這是對(duì)投保人非常不公平的。二、關(guān)于意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的一款產(chǎn)品，費(fèi)用和年齡無(wú)關(guān)，一般都是每年交費(fèi)，可以續(xù)保保障到60歲，64歲，或69歲。這樣有了這份保單，我們的其他金錢就可以投向風(fēng)險(xiǎn)更大回報(bào)也可能更大的領(lǐng)域，而不是單純存在銀行備用。在我接觸保險(xiǎn)的過(guò)程中，碰到了很多代理人，大多數(shù)還比較專業(yè)，但我不認(rèn)為其中的很多人值得你完全信賴。人壽保險(xiǎn)單的傭金是任何商業(yè)活動(dòng)中最有利可圖的傭金之一,而你就在為之付錢。我現(xiàn)在想把一些錢投入到風(fēng)險(xiǎn)更高，收益更高的項(xiàng)目中去，我先拿出少量的錢來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，以抵消一部分突發(fā)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)。在購(gòu)買保險(xiǎn)前需要問(wèn)自己的問(wèn)題：?jiǎn)栴}一：什么人不需要購(gòu)買保險(xiǎn)？(不考慮避稅、洗錢等因素)如果你單身一人，沒(méi)有需要撫養(yǎng)的人，如果你去世，對(duì)身邊人的財(cái)務(wù)并沒(méi)有影響，那么你一點(diǎn)也不需要擁有人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是以保險(xiǎn)帳戶里的“現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)支付你的，而“現(xiàn)金價(jià)值”與“我放進(jìn)去的錢，每年以一個(gè)比例增加”所計(jì)算出來(lái)的錢有非常非常巨大的差別！(下文會(huì)有具體數(shù)據(jù)詳細(xì)分析)所以一個(gè)代理人對(duì)你說(shuō)：“把錢放在我們的帳戶里，我們每年有分紅有6%呢，相當(dāng)好的！你看30年后你有***萬(wàn)呢！”這樣的話的時(shí)候，可能他并沒(méi)有騙你，但你還除了看他最近幾年的分紅比例(越長(zhǎng)時(shí)間越好，可千萬(wàn)不要被他提供的一兩年的數(shù)據(jù)輕易說(shuō)服)外，還需要仔細(xì)看過(guò)每年你的保單
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1