【正文】 自然災(zāi)害導(dǎo)致煙葉絕收(烘烤前)按實(shí)際梨翻煙田每畝補(bǔ)貼1000元，對(duì)因?yàn)?zāi)害造成的煙農(nóng)(以戶為單位)畝平均不足1000元的，由風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金補(bǔ)足1000元（附：衡南縣人民政府文件 南政發(fā)［2009］17號(hào)文件）。(6)、扣款脫節(jié)風(fēng)險(xiǎn):衡南縣煙葉收購為每戶煙農(nóng)一次性收購，煙葉收購的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款金額，還貸收入比在40%左右，我行可先與縣煙葉辦、煙草公司簽訂協(xié)議，約定煙草公司的煙葉收購款由我行代發(fā)，再與煙農(nóng)簽訂協(xié)議約定煙農(nóng)售煙收入優(yōu)先償還貸款，以確保我行貸款回收，因此扣款脫節(jié)風(fēng)險(xiǎn)較小。農(nóng)信社是縣級(jí)法人，各縣的利率都不相同。如果跟我行合作，也可以通過我行來發(fā)放煙葉收購資金及補(bǔ)貼。通過本次市場(chǎng)調(diào)研及衡南縣支行的實(shí)踐，我們發(fā)現(xiàn)，與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手農(nóng)信社相比，我行農(nóng)戶小額貸款在利率上不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在還款方式上也與煙草種植的生產(chǎn)特點(diǎn)不相適應(yīng)，因此提出修改建議。周主任談到：煙草種植和收購具有一定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特征，相應(yīng)計(jì)劃由國家煙草總局和發(fā)改委共同確定，定好后下發(fā)至各省，各省再逐級(jí)下發(fā)至縣。因此，在與我行合作中，希望我行要考慮煙農(nóng)的利益及煙草公司的籌資成本（即煙草公司的貸款利息補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，為人行貸款基準(zhǔn)利率），我行貸款利率必須低于農(nóng)信社利率，采用一次性還本付息還款方式。與煙草公司及政府煙葉辦的座談，煙草公司也期待引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)于我行的加入表示歡迎。 通過訪談，我們了解到，盡管煙農(nóng)對(duì)現(xiàn)存貸款產(chǎn)品還有一些抱怨，也愿意郵儲(chǔ)銀行進(jìn)入，但是最終選擇哪家金融機(jī)構(gòu)貸款的主動(dòng)權(quán)并不掌握在煙農(nóng)手中，真正主動(dòng)權(quán)還是掌握在煙草公司手中，煙農(nóng)只能通過指定的貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。信用社的服務(wù)態(tài)度欠佳，對(duì)煙農(nóng)不夠重視，常期忽視煙農(nóng)的訴求。因而煙農(nóng)貸款已被信用社所壟斷。目前，衡陽市分行正在進(jìn)行前期市場(chǎng)調(diào)研工作，表達(dá)了希望獲得煙草局及政府煙葉辦的支持和幫助的愿望。 八、煙農(nóng)貸款金額、利率、還款方式調(diào)整建議通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)煙農(nóng)小額貸款市場(chǎng)巨大，煙農(nóng)收入還貸比低，還款來源明確、穩(wěn)定、可靠，風(fēng)險(xiǎn)可控，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益顯著、在實(shí)現(xiàn)負(fù)債、中間、資產(chǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的同時(shí)，能進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行的品牌影響。逾期原因包括兩種：一是在初期貸款模式中，煙農(nóng)直接獲得貸款現(xiàn)金，實(shí)際用途無法保證，從而導(dǎo)致逾期（這種情況現(xiàn)在不會(huì)出現(xiàn)）；二是出現(xiàn)歉收或絕收的情況時(shí)，農(nóng)民不愿償還。煙農(nóng)貸款的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手包括農(nóng)信社和農(nóng)行。煙辦、煙草公司對(duì)煙農(nóng)貸款花名冊(cè)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(4)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害，是在煙葉種植中可能遇到的水災(zāi)、冰災(zāi)、旱災(zāi)、病災(zāi)，可能嚴(yán)重影響煙葉收成，甚至顆粒無收。煙葉種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)都配有煙葉辦，我行在13個(gè)煙草種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，只有相市鄉(xiāng)(有一個(gè)郵政代辦點(diǎn))沒有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，相市與茶市相鄰，路程在23公里以內(nèi)。由于翻地、種煙、摘煙對(duì)時(shí)效性要求較高，全縣50%以上煙農(nóng)有雇請(qǐng)工人需求，且此項(xiàng)成本較高，根據(jù)我縣的實(shí)際情況，人工勞務(wù)開支以均值300元/畝為標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)我縣人工勞務(wù)開支貸款規(guī)模在600萬元左右。由于2010年雨水較多，導(dǎo)致煙葉減產(chǎn)，2011年全縣計(jì)劃擴(kuò)大煙葉種植面積，以煙草公司肥膜390元/畝為標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)我縣肥膜貸款需求在1400萬左右。由于農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)太少，無法與農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行相比，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，因而煙農(nóng)貸款已被信用社所壟斷。據(jù)調(diào)研的一些煙農(nóng)介紹，套種玉米的較少。根據(jù)近兩年煙草收購情況，08年由于天氣好，煙草等級(jí)及產(chǎn)量較高，因今年雨水較多，煙草收購還未結(jié)束，據(jù)目前了解到的情況，今年煙草銷售價(jià)略了下降，平均銷售價(jià)應(yīng)不低8元/斤，保守計(jì)算一畝地的收益：散戶每畝收益：300斤(畝產(chǎn))*8元(均價(jià))20元（煙苗費(fèi)）100元（翻地、起壟費(fèi)）390元(肥膜)50元（噴藥費(fèi)用）300元（烤煙費(fèi)用）50元(電費(fèi))50元（運(yùn)輸費(fèi)）200元（土地租金）100元（其他雜費(fèi)）=1140元。栽煙、施肥人工費(fèi)用為平均710元/畝。由于煙草公司、縣煙辦有明確規(guī)定，為維護(hù)廣大煙農(nóng)利益，擴(kuò)大煙農(nóng)受益群體，明確以數(shù)量控制煙葉質(zhì)量的手段，控制種煙大戶的不斷滋長，現(xiàn)規(guī)定除種煙示范片區(qū)以外，煙農(nóng)每戶種植面積不得超過100畝,因而大戶較少。(6)．掰煙：每株煙草產(chǎn)煙葉1922片，成熟的煙葉并不是一次性全部收割，而是從最底部的葉子開始掰，一般每次掰13片，一株煙要掰6—7茬。(1).租田：就本次調(diào)研情況而言，衡南縣煙農(nóng)在每年10月中下旬開始與農(nóng)戶洽談租田，并簽訂租田合同。煙農(nóng)小額貸款在煙草種植行業(yè)實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化，不失為一個(gè)很好的嘗試。作為一個(gè)煙草行業(yè)大省，煙草行業(yè)在湖南財(cái)政收入中占據(jù)舉足輕重的地位，煙草種植收入已成為部分縣市財(cái)政收入的主要來源，各大產(chǎn)煙區(qū)當(dāng)?shù)攸h委政府均對(duì)煙草行業(yè)格外重視。這種市場(chǎng)潛力和優(yōu)勢(shì)，使煙葉生產(chǎn)的發(fā)展成為我縣煙草行業(yè)乃至整個(gè)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富的重要經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。附件2：衡陽市衡南縣煙農(nóng)小額貸款調(diào)研報(bào)告 湖南是全國煙葉的主產(chǎn)區(qū)之一，煙草種植業(yè)是我省農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，根據(jù)省政府文件《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)建設(shè)的通知》，到“十一五”末我省將完成188萬畝基本煙田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)煙水、煙路、烤房和煙站等煙葉生產(chǎn)設(shè)施條件的綜合配套。根據(jù)國家“十一五”規(guī)劃，2010年我縣的煙葉種植面積將繼續(xù)擴(kuò)大，我縣的煙葉發(fā)展還有較大的空間?！鞍咨场币堰B續(xù)４年實(shí)現(xiàn)單牌號(hào)產(chǎn)銷量全國第一，“芙蓉王”在高端卷煙領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位。另外，勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品特征決定了其盈利水平取決于對(duì)管理成本的控制，如何控制好管理成本已成為小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要課題。煙葉種植流程分為：租田——育苗——移栽——大田種植——收割——烘烤——扎把。(5)．大田管理：栽煙一個(gè)月后(過了嚴(yán)寒期)，溫度已開始回升，開地膜、除草、噴農(nóng)藥、施肥(每半個(gè)月施肥一次，全程45次即可)等。預(yù)計(jì)2011年煙草種植面積擴(kuò)大到4萬畝，收購煙葉目標(biāo)任務(wù)12萬擔(dān)。40畝地需要運(yùn)送45趟左右，平均費(fèi)用粗算為4元/畝左右。