【正文】 據(jù)項(xiàng)名稱釋義及用途貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)未結(jié)清貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的數(shù)量合計(jì)，同一法人機(jī)構(gòu)下的分支機(jī)構(gòu)當(dāng)作一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)待。特別說(shuō)明：表中的未結(jié)清業(yè)務(wù)凡統(tǒng)計(jì)了“呆賬”、“核銷”、“未激活”賬戶的，都遵循以下規(guī)則，以下各表同此原則：對(duì)于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計(jì)滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報(bào)告生成時(shí)間大于M年。單家行最高授信額各商業(yè)銀行給信用主體的貸記卡信用額度的最高值。主要反映信用主體獲得的準(zhǔn)貸記卡授信情況及使用情況。幫助商業(yè)銀行直觀了解其他銀行曾經(jīng)給信用主體的最高授信，可作為授信額度的參考因素之一。以下三種情況被認(rèn)為沒有擔(dān)保：第一，信用主體沒有對(duì)外擔(dān)保。四、信貸交易信息明細(xì)該部分對(duì)信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細(xì)描述。數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱釋義及用途資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)管理公司的名稱。同時(shí)滿足以下條件的保證人代償信息也不展示在信用報(bào)告中：（1）余額為0（2）最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。每筆業(yè)務(wù)的所有相關(guān)信息放在一起展示完畢后，再展示下一筆業(yè)務(wù)，下同。鑒于呆賬貸款的貸款質(zhì)量已經(jīng)極差，無(wú)需再用各種指標(biāo)說(shuō)明其差到何種程度，故呆賬貸款不展示：特殊交易信息、當(dāng)前逾期信息、24個(gè)月還款狀態(tài)和最近5年內(nèi)的逾期記錄。合同金額貸款合同的授信額度。幫助商業(yè)銀行了解申請(qǐng)人曾獲得的授信是銀行完全基于其信用狀況做出的決策，還是基于抵押、保證等擔(dān)保做出的有條件授信。（2）與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說(shuō)明、異議標(biāo)注和本人聲明。異議標(biāo)注是征信中心添加的，用于說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)信用報(bào)告中的哪些信息有異議，以及商業(yè)銀行對(duì)異議信息的核實(shí)情況。描述信息的生成規(guī)則為：發(fā)放日期+機(jī)構(gòu)“貸款機(jī)構(gòu)名稱”+“發(fā)放的”+合同金額+“元（”+幣種描述+“）”+貸款種類細(xì)分+“，”+業(yè)務(wù)號(hào)描述+擔(dān)保方式描述+“，”+還款期數(shù)描述+“，”+還款頻率描述+“,”+到期日期+“到期。反映了信用主體每筆貸款的當(dāng)前負(fù)債水平。（3）當(dāng)前逾期信息包括的數(shù)據(jù)項(xiàng)有：當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額、逾期31—60天未還本金、逾期61－90天未還本金、逾期91－180天未還本金、逾期180天以上未還本金。（4）最近24個(gè)月的還款記錄“最近24個(gè)月的還款記錄”指信用主體從該貸款賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月起，往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況，其取值與2004銀行版中的“最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”完全一致。對(duì)于信貸賬戶而言，其“最近5年”時(shí)間區(qū)間的“起始月”是信用報(bào)告生成時(shí)間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。在最近5年內(nèi)發(fā)生過(guò)多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠(yuǎn)依次展示。所有逾期記錄自“上線時(shí)間點(diǎn)”（即2011銀行版信用報(bào)告上線的時(shí)間）前推2年開始展示。如下圖DE段所示：第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點(diǎn)），沒有更新至信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月（C點(diǎn)），但在信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月前推5年之內(nèi)（AC段），此時(shí)賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月”時(shí)間區(qū)間小于36個(gè)月。該展示時(shí)間起點(diǎn)避免了2011銀行版上線初期突然出現(xiàn)大量歷史逾期記錄、導(dǎo)致客戶異議激增的情況，同時(shí)也減輕了商業(yè)銀行核對(duì)歷史數(shù)據(jù)的壓力。在上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示前36個(gè)月的逾期記錄（即2006年8月2009年5月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中不展示任何逾期記錄。其展示方式為：已結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個(gè)月的逾期記錄。（假設(shè)賬戶的結(jié)清年月與報(bào)告生成時(shí)間所在年月相同）下面根據(jù)賬戶結(jié)清年月的不同，舉例說(shuō)明：第一種，賬戶的結(jié)清年月與報(bào)告生成時(shí)間所年月相同：例如：上線時(shí)間點(diǎn)為2011年7月，賬戶于信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月2011年7月結(jié)清，則“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年的時(shí)點(diǎn)為2009年7月，那么結(jié)清賬戶“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段（2006年8月2011年7月）中不展示2009年7月之前的逾期記錄。以此類推，36個(gè)月后，2009年8月的逾期記錄將處于5年期限外，“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段只展示2009年9月2011年4月之間21個(gè)月內(nèi)的逾期記錄。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的信用卡賬戶可分為“未銷戶、已銷戶”兩類，其逾期記錄展示方式分別參照未結(jié)清和已結(jié)清貸款。如果信用主體沒有特殊交易信息，則不展示該段。特殊交易發(fā)生金額發(fā)生特殊交易前后的還款月數(shù)的差值。特殊交易發(fā)生日期特殊交易發(fā)生的時(shí)間。（6）特殊交易信息特殊交易信息羅列在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生展期(延期)、擔(dān)保人代還、以資抵債、提前還款、轉(zhuǎn)出等特殊情況時(shí)的有關(guān)信息，對(duì)解讀報(bào)告前面展現(xiàn)的貸款或信用卡還款信息能起到有效補(bǔ)充作用。第三類：轉(zhuǎn)出貸款這里的轉(zhuǎn)出貸款指賬戶狀態(tài)為“轉(zhuǎn)出”的貸款。上線的2011年7月，由于“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段展示60個(gè)月的逾期記錄（即2006年8月2011年5月的逾期記錄），且又不展示2009年7月之前的逾期記錄，所以“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段中展示2009年8月2011年5月之間22個(gè)月內(nèi)的逾期記錄?！吧暇€時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。綜上所述，未結(jié)清業(yè)務(wù)的逾期記錄是逐月累加的，避免了上線初期信用報(bào)告中突然出現(xiàn)大量歷史逾期記錄、導(dǎo)致客戶異議激增的情況。第二種，一般情況下，賬戶未更新至報(bào)告生成時(shí)間，但在最近5年時(shí)間區(qū)間內(nèi)。目前，“最近5年內(nèi)逾期記錄”的數(shù)據(jù)展示時(shí)間起點(diǎn)是：逾期記錄自2011銀行版“上線時(shí)間點(diǎn)”前推2年開始展示。前面已經(jīng)介紹過(guò)，由于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時(shí)間區(qū)間存在三種情況，這導(dǎo)致“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月”時(shí)間區(qū)間也存在三種情況：第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點(diǎn)），已更新至信用報(bào)告生成時(shí)間所在年月（C點(diǎn)），此時(shí)賬戶的“最近5年內(nèi)的前36個(gè)月”時(shí)間區(qū)間為整36個(gè)月。以貸款為例，貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長(zhǎng)時(shí)間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。2011銀行版信用報(bào)告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。逾期91180天未歸還貸款本金貸款逾期91180天未歸還的貸款本金。本月實(shí)還款當(dāng)月實(shí)際還款金額的總和。幫助商業(yè)銀行了解其他貸款行對(duì)申請(qǐng)人當(dāng)前還款能力的評(píng)價(jià)。2. 未結(jié)清貸款未結(jié)清貸款展示的信息主要包括貸款的合同信息、當(dāng)前負(fù)債、當(dāng)前逾期情況、最近24個(gè)月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)說(shuō)明、異議標(biāo)注和本人聲明。一般一筆業(yè)務(wù)只添加一條本人聲明。余額描述貸款的余額。業(yè)務(wù)號(hào)描述該貸款賬戶在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的流水號(hào)。貸款機(jī)構(gòu)名稱發(fā)放該貸款的機(jī)構(gòu)名稱。當(dāng)呆賬、轉(zhuǎn)出或結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時(shí)，直接按照“開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。余額仍未收回的金額。當(dāng)信用主體名下有多筆保證人代償信息時(shí)，按“最近一次代償日期”從遠(yuǎn)到近排列。同時(shí)滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息也不展示在信用報(bào)告中：（1）余額為0（2）最近一次還款日期距離報(bào)告生成時(shí)間大于5年。擔(dān)保本金余額信用主體為他人擔(dān)保的本金余額合計(jì)。對(duì)于商業(yè)銀行估算信用主體日常的透支消費(fèi)水平具有更強(qiáng)的參考意義。授信總額未銷戶準(zhǔn)貸記卡的信用額度合計(jì)。最近6個(gè)月平均使用額度先取得信用主體名下每個(gè)未銷戶貸記卡賬戶最近6個(gè)月的平均已使用額度，然后取合計(jì)值。賬戶數(shù)未銷戶貸記卡的賬戶數(shù)合計(jì)。最近6個(gè)月平均應(yīng)還款先取得信用主體名下每筆未結(jié)清貸款最近6個(gè)月的月均應(yīng)還款金額，然后取合計(jì)值。這里的未結(jié)清貸款不包括已轉(zhuǎn)出貸款。準(zhǔn)貸記卡60天以上透支月份數(shù)信用主體名下的準(zhǔn)貸記卡，在最近5年內(nèi)有多少個(gè)月發(fā)生過(guò)60天以上透支，可以反映信用主體透支的頻度?？梢苑从承庞弥黧w逾期的嚴(yán)重程度。如果信用主體最近5年內(nèi)沒有逾期，則不展示該段。保證人代償信息匯總的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括：筆數(shù)、余額。該信息段僅展示資產(chǎn)管理公司報(bào)送的信息，商業(yè)銀行的不良貸款和信用卡在貸款和信用卡信息段中展示，不展示在該段。 只要是呆賬業(yè)務(wù)，無(wú)論余額是否為0，都將一直展示在信用報(bào)告中，并統(tǒng)計(jì)入呆賬信息匯總。對(duì)于未結(jié)清貸款，由于無(wú)法預(yù)測(cè)其未來(lái)逾期情況，不屬于M 年設(shè)置范圍。評(píng)分月份計(jì)算信用主體的評(píng)分時(shí)使用的最近一期數(shù)據(jù)所在月。首筆貸款發(fā)放月份簡(jiǎn)稱“首貸日”，是信用主體在個(gè)人征信系統(tǒng)中最早的一筆貸款的發(fā)放日期，這里的貸款包括所有未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，以及已歸入資產(chǎn)處置和保證人代償?shù)馁J款。三、信息概要信息概要是對(duì)客戶所有的信用狀況作概要描述。信息更新日期數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)獲取該信息的時(shí)間，即數(shù)據(jù)發(fā)生時(shí)間。（四）職業(yè)信息職業(yè)信息段主要包括信用主體的工作單位、單位地址、進(jìn)入本單位年份等工作信息。在貸前審批過(guò)程中，“居住狀況”可作為推斷申請(qǐng)人名下是否擁有房產(chǎn)的參考。數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱釋義及用途姓名信用主體配偶的身份標(biāo)識(shí)證件類型證件號(hào)碼工作單位信用主體配偶的工作單位名稱。身份信息中的各數(shù)據(jù)項(xiàng)從身份信息庫(kù)中取“數(shù)據(jù)發(fā)生時(shí)間”最近的一條記錄展示。第七部分，描述信用主體在歷史上被查詢的記錄。第三部分，信息概要，對(duì)信用主體的信用狀況作概要描述。2011銀行版信用報(bào)告是對(duì)2004銀行版信用報(bào)告在內(nèi)容上的完善，在結(jié)構(gòu)和版式上的優(yōu)化，并注重解讀方便，以滿足商業(yè)銀行的信貸審批需求為主要目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保信息。第二章 2011銀行版信用報(bào)告數(shù)據(jù)項(xiàng)說(shuō)明一、報(bào)告頭（一）報(bào)告編號(hào)、查詢請(qǐng)求時(shí)間和報(bào)告時(shí)間信用報(bào)告的最上方首先展示報(bào)告的“報(bào)告編號(hào)”、“查詢請(qǐng)求時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”。通過(guò)重點(diǎn)對(duì)不一致的信息進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，很大程度上能夠有效偵測(cè)欺詐申請(qǐng)。配偶信息從身份信息庫(kù)中取“數(shù)據(jù)發(fā)生