【正文】 行資金運作等，銀行一旦查出是不會給予貸款的。還有企業(yè)遇無法預(yù)料的原因，需增加商品儲備或發(fā)生臨時性資金短缺，企業(yè)有把握控制最終的銷售。這種承諾具有法律效應(yīng)，收款人持此憑證可在規(guī)定時間向付款人收取錢款。也就是說，并非任何企業(yè)都可隨意發(fā)行商業(yè)票據(jù)。如付款人無法支付款項，則由銀行付款。 申請人（蓋章）： 法定代表人： 年 月 日聯(lián)系人： 聯(lián)系電話：注：本申請書一式二聯(lián)，由承兌申請人和銀行各執(zhí)一聯(lián)。在銀行確定受理意向并進行承兌調(diào)查后，企業(yè)可收回資料。終審銀行要了解企業(yè)未兌付銀行承兌匯票占開戶行自營存款的比例，了解銀行所轄承兌匯票總量情況。 銀行承兌匯票承兌合同（ ）農(nóng)銀承字（ ）第（ ）號申請人（全稱）：承兌人（全稱）：中國農(nóng)業(yè)銀行 經(jīng)申請人與承兌人協(xié)商一致，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和中國人民銀行有關(guān)規(guī)章的規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。 2與持票人之間發(fā)生任何糾紛，均不構(gòu)成其拒絕履行本合同項下債務(wù)的理由，票款在到期日前仍足額交存承兌人。3申請人發(fā)生詐騙及其他重大變更事宜，可能損害承兌人利益的，以及申請人違反本協(xié)議第五條任一承諾事項的，承兌人有權(quán)要求申請人提前交存票款或采取相應(yīng)措施。對于以抵（質(zhì)）押物作為擔保的，企業(yè)應(yīng)在簽約后的三個工作日內(nèi)憑承兌協(xié)議、抵（質(zhì)）押物合同及清單到有關(guān)部門辦理登記手續(xù)。8 、到期付款如企業(yè)因種種原因無法按期付款，造成銀行被迫墊款，形成事實上的逾期貸款，銀行將墊付金額轉(zhuǎn)為承兌申請人的逾期貸款。前幾年我國銀行票據(jù)市場呈現(xiàn)出以銀行承兌匯票為主的單邊市場，商業(yè)承兌匯票僅在上海還有辦理，其他省市比例極小。貼現(xiàn)的票據(jù)、《貼現(xiàn)申請書》和《擔保協(xié)議書》上的有關(guān)金額、利率和日期與《貼現(xiàn)憑證》上填寫的必須一致。以下是農(nóng)業(yè)銀行的文本樣本。此致招商銀行：貼現(xiàn)申請單位：（蓋章）法定代表人簽字： 年 月 日 本申請書一式四份。為核實匯票真?zhèn)?，我行特發(fā)此照票單，煩請貴行協(xié)助確認所附匯票是否為貴行所承兌，如確屬貴行承兌，請在此照票單上加蓋銀行章，以供我行核實。銀行會計部閂對票面進行審查，看票面填制是否合規(guī)、有效，各要素是否完整，如有背書是否連續(xù)，從而作出該票據(jù)是否符合貼現(xiàn)條件的結(jié)論性意見。3 上述保證具有法律效力，在訴訟時放棄抗辯權(quán)。以下是商業(yè)匯票貼現(xiàn)申請書以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請書樣張。貼現(xiàn)的票據(jù)上若記載?quot。商業(yè)匯票經(jīng)銀行承兌，即成為銀行承兌匯票。 如企業(yè)不慎遺失銀行匯票，要及時掛失，銀行按規(guī)定收取掛失手續(xù)費。簽約各方對本合同的含義認識一致。 2 承兌人所墊付票款自付款之日起轉(zhuǎn)作申請人逾期貸款，并按有關(guān)規(guī)定計收逾期利息，不需通知申請人和另簽借款合同。申請人在匯票到期日前不能足額交付票款時，承兌人有權(quán)直接扣劃保證金以清償票款不足部分。雙方在承兌及擔保合同上簽字后文本生效。復(fù)審意見應(yīng)是具體明確的，如對企業(yè)材料的真實性、可靠性確認，表明是否辦理、額度多少、期限長短、保證金比例等。企業(yè)上年度經(jīng)審核的財務(wù)報告、申請承兌的匯票、有關(guān)的購銷合同及發(fā)票、貸款證、抵（質(zhì)）押物清單等。然后企業(yè)應(yīng)填寫《銀行承兌匯票承兌申請書》，以下是申請書的樣張。當然，銀行辦理企業(yè)商業(yè)匯票承兌是要收取一定費用的。（二）商業(yè)票據(jù)的性質(zhì)商業(yè)票據(jù)是一種無擔保的票據(jù)。商業(yè)匯票是商業(yè)票據(jù)的一種，商業(yè)匯票是收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，有承兌人承兌，并于到期日向收款人或被背書人支付票款的票據(jù)。在確保商品適銷對路的前提下，對日用工業(yè)品的收購儲備。反之，企業(yè)為支付超儲物資貨款時，先用暫時未上繳的稅利或未支付的應(yīng)付工資，到需要支付時，再申請貸款，從直接用途看，不盡合理，而從原因看，則是符合先用自有資金，后用貸款要求的。還款是以企業(yè)存貨銷售或應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時在銷售收入中補償。（二） 商業(yè)周轉(zhuǎn)貸款如同工業(yè)周轉(zhuǎn)貸款，商業(yè)周轉(zhuǎn)貸款也是銀行對企業(yè)（商業(yè)批發(fā)和零售）在正常經(jīng)營中，因自有資金不足而發(fā)放的貸款。其資金需求量很大。一旦減少，必會影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。當然，這種臨時性資金需求會多少增加銀行的庫存現(xiàn)金，銀行會要求企業(yè)平時支付一些利息作為補償。下次要借再另行打報告申請、另辦借款手續(xù)。（二）短期銀行融資方式從我國目前金融機構(gòu)的具體經(jīng)營做法來分析，短期融資主要集中在期限為三個月、六個月、九個月以及一年等類型的短期貸款上。（一）銀行貸款分類按企業(yè)經(jīng)濟性質(zhì)分，有國有、股份制、集體、中外合資、外資等企業(yè)貸款以及私營經(jīng)濟貸款。 思考與練習(xí)名稱解釋：銀行融資、市場利率、企業(yè)融資方式、商業(yè)銀行的信貸原則、企業(yè)銀行融資的原則、企業(yè)貸款證、貸款展期、銀行授信額度。相比較而言，授信額度更科學(xué)合理，使用時企業(yè)在時間上有更多的自主權(quán)，銀行同樣能嚴格把關(guān)。銀行主管行長依據(jù)貸款審查部門意見審批；制定內(nèi)部授信書。當然，各家商業(yè)銀行劃定等級標準會略有不同，如以AA級、A級、BB級、B級劃分四類，但其信用度依次遞減或者說風(fēng)險性依次遞增是一致的。銀行貸款的呆賬核銷是非常慎重的措施，一般都將經(jīng)過層層報批，最終由商業(yè)銀行總行在呆賬核銷年度計劃內(nèi)批準。這些工作一般應(yīng)在貸款到期前5個工作日完成。企業(yè)因種種客觀原因無法按期還貸，要至少提前十五天向銀行提出展期申請，并附上全部材料，材料應(yīng)客觀反映企業(yè)確實遇到難以按時還貸的原因。難以立即做到的，也應(yīng)及時與銀行溝通，說明情況，以求理解。如一次支用數(shù)額較大，須由銀行主管領(lǐng)導(dǎo)簽批，簽批權(quán)限各個銀行不同。如融資期間遇市場利率調(diào)整、貸款展期或企業(yè)并轉(zhuǎn)重組等重大變動時，有關(guān)當事人須簽訂貸款合同補充文本作為原合同的附件，具有同等法律效應(yīng)。 第七條 爭議的解決本合同履行中發(fā)生爭議，可由雙方協(xié)商解決，若通過訴訟解決的，由貸款人住所在地人民法院管轄。第五條 違約責(zé)任1在借款人履行本合同規(guī)定義務(wù)的前提下，貸款人未按期足額向借款人發(fā)放貸款，造成借款人損失的，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款人違約金，違約金額的計算與逾期貸款的利息計算方法相同。5按月向貸款人提供真實、完整的財務(wù)報表或其它相關(guān)材料、信息，并積極配合貸款人對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動及本合同項下貸款使用情況的檢查。第三條 貸款人權(quán)利與義務(wù)1貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供財務(wù)報表等文件、資料和信息。借款憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。貸款審批的第三階段是貸款終審：經(jīng)辦行主管行長在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，對所有材料的完整性、準確性、真實性、合理性和規(guī)范性重點審核。如此項申請屬延續(xù)性貸款，銀行將會重點調(diào)查39項內(nèi)容。2企業(yè)資信，包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)班子人員素質(zhì)、企業(yè)近三年的效益性、信用性、以及業(yè)績情況。一個企業(yè)只能向注冊地發(fā)證機關(guān)申領(lǐng)一本貸款證，借還記錄應(yīng)由銀行信貸人員記載。 申請材料主要包括：1《短期或中期借款申請書》、2《借款事宜授權(quán)書》、3《上年度財務(wù)報告》、4原有不合理貸款的糾正情況報告、5《貸款證》、6《借款企業(yè)建立信貸關(guān)系申請書》、7《借款企業(yè)概況表》、8《借款企業(yè)預(yù)留印鑒表》，材料第8項是初次與銀行建立信貸關(guān)系的企業(yè)填寫的。如有違反財經(jīng)紀律、信貸政策，愿接受銀行信貸制裁。（4）愿在你行開列結(jié)算賬戶，并保持一定的結(jié)算存款量。一 融資程序銀行融資程序從銀行角度或從企業(yè)角度講，大致相同。3 確保盈利企業(yè)作出融資決定前，要研究采取什么融資方式，進行融資可行性分析，預(yù)測項目投資的成本及盈利，把握融資規(guī)模、選擇融資最適當?shù)臅r機、測算融資成本、估計可能會遇到的風(fēng)險，總之，企業(yè)融資決策應(yīng)有超前預(yù)見性，盡可能避免不利因素，把握主動，做好充分的調(diào)查研究，不打無準備之仗，做到錢到手后，能確保盈利。權(quán)利與義務(wù)是對應(yīng)的。風(fēng)險與收益成正比，安全與收益成反比，這之間量與度的關(guān)系，實質(zhì)是銀行風(fēng)險管理的范疇。這要求銀行在發(fā)放每一筆貸款、處理每一筆業(yè)務(wù)都必須有利于銀行的盈利目標。銀行同樣如此，從資產(chǎn)和負債兩方面進行嚴格管理，盡可能保持暢通的融資渠道、較強的變現(xiàn)能力和以較低成本融入所需的資金，使銀行資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)合理。投資風(fēng)險是銀行進行證券投資而由此造成的經(jīng)濟損失。這種劃分，既有利于銀行依據(jù)各類情況分別對癥下藥，摸清銀行家底，降低壞賬率，也提醒借款企業(yè)早作準備，制定相應(yīng)對策，以免到時措手不及。1 安全性商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，它面臨著比一般工商企業(yè)更大的風(fēng)險，其風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、投資風(fēng)險以及市場利率風(fēng)險等方面。隨著中國市場的進一步開放，國際金融資本必然會爭搶國內(nèi)市場，我國金融體制的改革，金融市場的開放是沒有任何退路的。上海銀行等商業(yè)銀行、擔保公司以及征信機構(gòu)為此也逐步共同開展以小企業(yè)經(jīng)營者個人信用為基礎(chǔ)的企業(yè)信用擔保貸款業(yè)務(wù)，以解決小企業(yè)因抵押物不足、信用度不夠而發(fā)生企業(yè)融資難問題。目前，我國商業(yè)銀行及國有獨資銀行能達到這一標準的還不是太多。其計算公式為：A＝P（1＋R）n （132）A為本利之和，P為本金，R為利率，n為年限例如：某商業(yè)銀行向某企業(yè)發(fā)放一筆中長期貸款，貸款額100000元，年利率4％，采用復(fù)利計息，基期計息期為1年，貸款期限為3年。大多數(shù)企業(yè)還是對銀行有著較強的依賴性，或者說，企業(yè)的銀行融資仍是他們生產(chǎn)經(jīng)營得以正常運轉(zhuǎn)并產(chǎn)生利潤的重要前提，這一現(xiàn)象在一個相當長時間內(nèi)是不會改變的。二 商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位商業(yè)銀行是具備現(xiàn)代股份制企業(yè)的全部基本特征，它是唯一可以經(jīng)營貨幣存款的特殊企業(yè)，具有信用創(chuàng)造能力，對國民經(jīng)濟具有舉足輕重的影響。證券市場就是典型的直接融資市場。企業(yè)還要；了解銀行信貸的基本知識和銀行制定的金融政策和規(guī)章制度，做到知己知彼，才能事半功倍，達到資金融通的目的，既有利于銀行資金的流動，產(chǎn)生經(jīng)濟效益，又能為企業(yè)帶來更大的投入產(chǎn)出。貨幣作為一種特殊商品，貸出方即出讓方并非是無償?shù)淖尪?，他只是暫時的讓渡，他出售的只是資金的使用權(quán)，并非資金的所有權(quán)，借入方即受讓方是資金的實際使用者，他購入的是資金使用權(quán)，要支付資金使用的成本即利息，作為對資金出讓方的補償，這一過程是以時差的存在為前提，時差短則幾天、幾個月，長則可達幾年或幾十年，這種借貸關(guān)系是維系交易的紐帶。尤其是我國加入世界貿(mào)易組織后，國際金融組織進入中國的現(xiàn)代商業(yè)銀行以信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為先導(dǎo)的銀行再造發(fā)展模式無疑將進一步催化我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)化與變革。 利率有單利和復(fù)利之分。如果采用單利計息，3年利息為：100000元4％3＝12000元。目前銀行普遍采用資產(chǎn)抵押的方式進行資金貸放，這是防范降低金融風(fēng)險的有效措施。 眾所周知，我國商業(yè)銀行行業(yè)還存在著事實上的壟斷，這在很大程度上具有行政控制的特征，這由傳統(tǒng)金融體制性質(zhì)決定。雙方的立足點不同，其銀行融資的原則自然也不一樣。在到期未還的貸款中，還包括呆滯貸款和呆賬貸款。關(guān)注，至少說明該貸款具有潛在的歸還疑問，如任其發(fā)展，小洞不補，會影響正常還貸。 市場利率風(fēng)險是因市場利率發(fā)生突然變化給銀行帶來的資金損失。但流動性和盈利性又是相悖的。安全性是銀行資產(chǎn)運作的第一考慮，是銀行一切工作的中心，是具有一票否決權(quán)的決定性因素，貸款按風(fēng)險程度劃分為五類也是出于能更好地確定資金安全性的程度。企業(yè)要從銀行獲得資金，作為借款人，應(yīng)具備以下條件：產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金。在借貸關(guān)系中，企業(yè)是資金需求方，企業(yè)為了得到所須資金，必然會盡全力向銀行表示提出資金需求的合理性、迫切性和可行性。誠實信用也是為了最終確保融資的成功。中、短期貸款的區(qū)別以時間一年為分界。附：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（由工商局蓋備案用紅印章）企業(yè)法人代碼證書復(fù)印件3企業(yè)基本情況表4企業(yè)法人代表簡歷表企業(yè)預(yù)留印鑒及簽字樣本董事會人員名單及簽字樣本（限三資、有限責(zé)任公司、股份公司）公司設(shè)立合用、章程、驗資報告（限三資、有限責(zé)任公司、股份公司）企業(yè)人民幣、外幣存款開戶情況登記表貸款證內(nèi)容復(fù)印件前兩年年鑒財務(wù)報表以及近期財務(wù)月報表圖131借貸企業(yè)建立信貸關(guān)系申請書：單位名稱 營業(yè)地址 批準單位 批準文號 批準日期 登記機關(guān) 營業(yè)執(zhí)照 稅務(wù)登記號 注冊資金 實收資本 經(jīng)濟性質(zhì) 經(jīng)營方式 法人代表 財務(wù)主管 聯(lián)系電話 本行賬戶 經(jīng)營范圍 除此之外，企業(yè)還須填寫《企業(yè)基本情況表》、《借款企業(yè)預(yù)留印鑒和簽字樣本》、董事會人員名單及簽字樣本、借款企業(yè)法人代表簡歷表、借款企業(yè)人民幣、外幣存款開戶情況登記表。流動資金貸款申請基本方式是：逐筆申請，逐筆核貸。關(guān)于《貸款證》的使用。《貸款證》遺失要登報聲明，向發(fā)證單位掛失。5財務(wù)指標分析，包括企業(yè)流動比率、速動比率、總資產(chǎn)利用率、平均應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)比率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、股東權(quán)益收益率等。然后，再將所有材料交銀行有關(guān)部門復(fù)審。貸款審批程序結(jié)束后，應(yīng)在2個工作日內(nèi)向企業(yè)作出同意或拒絕貸款的回復(fù)，如拒絕貸款，則應(yīng)將企業(yè)全部材料都退回企業(yè)。5利息計付：（1） 本合同項下借款年利率為…％，短期貸款按本合同利率執(zhí)行；中長期貸款利率按中國人民銀行規(guī)定一年一定，第一年按本合同利率執(zhí)行。第四條 借款人權(quán)利與義務(wù)1有權(quán)按照本合同約定取得和使用貸款。8在本合同有效期間，借款人為他人債務(wù)提供保證或以其主要財產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影響其償還本合同項下借款能力的，應(yīng)當提前書面通知貸款人并得到貸款人同意。4借款人不按本合同約定用途使用貸款，貸款人有權(quán)對違約使用部分在違約使用期間按日利率萬分之（ ）計收罰息。第十一條 提示貸款人已提請借款人注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應(yīng)借款人的要求做了相應(yīng)的條款說明。這一手續(xù)一般應(yīng)在簽訂合同后的3個工作日辦妥。 從銀行角度看，主要檢查企業(yè)貸款有無被挪用，測定貸款風(fēng)險程度，了解企業(yè)資產(chǎn)、負債、利稅、創(chuàng)匯和銀行結(jié)算情況，測算還款來源和數(shù)量。企業(yè)全部結(jié)清貸款本息后，銀行在貸款合同文本上簽注結(jié)清字樣，并保留一年文本。如果企業(yè)申請展期的理由不充分或無法提供銀行要求的補充資料，展期申請就可能被拒絕。銀行發(fā)出的逾期貸款通知書按規(guī)定程序應(yīng)經(jīng)企業(yè)法人代表簽字確認。授信額度的確定是在企業(yè)經(jīng)信用等級評定后由銀行進行的。（二）統(tǒng)一授信的類別1 內(nèi)部統(tǒng)一授信