【正文】 政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展。以金融理論、數(shù)學(xué)理論和統(tǒng)計(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)的數(shù)量管理模型，正逐漸成為微觀金融風(fēng)險分析和管理的核心工具。通過模型的推廣應(yīng)用，對客戶進(jìn)行分類，然后制定不同的信貸策略，以達(dá)到進(jìn)行風(fēng)險資產(chǎn)配置的目的。在貸后管理環(huán)節(jié)，應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控，實(shí)時掌握借款人動態(tài)，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。經(jīng)濟(jì)體制改革的主要任務(wù)就是深化國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行改革，建立“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度，塑造合格獨(dú)立的信用主體，使得個人、企業(yè)、銀行均以獨(dú)立的信用主體進(jìn)行平等、規(guī)范化的信用交易。 ②建立并逐步健全完整的社會保障體系。隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。④加快配套法律制度的建設(shè)?；举~戶制度即由居民在指定的商業(yè)銀行開辦個人基本賬戶，允許在其他銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有分賬戶，并與基本賬戶相聯(lián)系，得以匯總反映。根據(jù)個人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對我國當(dāng)前個人信用制度還不完善的現(xiàn)狀，為加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理，防范個人信用風(fēng)險，統(tǒng)一客戶信用評定標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)銀行上海市分行率先于今年推出了一套較為完善和科學(xué)的客戶資信評定辦法。三是家庭狀況。 用 450008000 910002000 240005000 若信用等級下降，經(jīng)辦行則應(yīng)及時調(diào)整客戶的資信乃至取消貸款資格。消費(fèi)信用的發(fā)展前景廣闊，但發(fā)展的的道路還很漫長，其進(jìn)程受到信用體系建設(shè)、居民消費(fèi)觀念等許多方面因素的制約。在個人消費(fèi)超前且負(fù)債消費(fèi)盛行的美國，樓宇按揭保證保險在非壽險市場上并不具有影響力，并且這也沒有影響他們的個人房屋消費(fèi)市場，這是為什么呢?主要是由政府支持的保險機(jī)構(gòu)為福利房、微利房、周轉(zhuǎn)房之類的低端房屋按揭市場提供服務(wù)，即房貸險市場由政府保險機(jī)構(gòu)和私人保險機(jī)構(gòu)(PMI)構(gòu)成，前者主要包括聯(lián)邦住宅管理局(FHA)和規(guī)模很小的老兵管理局(VA)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進(jìn)了個人住房貸款的發(fā)展。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。（5）建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的市場監(jiān)管體系從國際上看，監(jiān)管框架主要為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從而建立起包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律在內(nèi)的較為完整的市場監(jiān)管體系。最后要感謝在畢業(yè)設(shè)計(jì)過程中給予我?guī)椭乃型瑢W(xué)和朋友，感謝他們在資料查找方面給予我的幫助，謝謝！ 萬智穎 二零一一年十月參考文獻(xiàn)[1] 金維紅.《現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)》.中國金融出版社，2001[2] 聶萍.《我國消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)障礙及對策》.《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》報(bào)刊，[3] 張啟富 林朝霞.《我國個人消費(fèi)信貸問題分析與對策思索》. 《經(jīng)濟(jì)界》報(bào)刊，[4] 羅彩云.《關(guān)于建立銀行信息系統(tǒng)管理中心的設(shè)想》.《新金融》第12期，2002 [5] 向麗.《對我國信用缺失的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與建議》.《經(jīng)濟(jì)前沿》報(bào)刊，2002年第6期[6] 于立等.《信用、信息與規(guī)制—守信／失信的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》.《中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)》報(bào)刊，2002年第6期[7] 高峰.《關(guān)于建立我國個人信用檔案制度的若干思考》.《檔案學(xué)通訊》第5期，2002[8] 劉戒驕.《個人信用管理》.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，[9] 林鈞躍.《消費(fèi)者信用管理》.中國方正出版社，[10] 龔勇.《信用中國》.中國方正出版社，[11] Michel, C., G., Dan and M., Robert. “A Comparative Analysis of Current Credit Risk Models”.Journal of Banking and Finance, ，2000[12] Deaton AS,JMuellbauer.“Economics Consumer Behavior”. New York：bridge Cambridge University Press，198024 / 24。一個符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的征信體系將有助于我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有助于我國各經(jīng)濟(jì)主體參與國際經(jīng)濟(jì)競爭。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。（2）完善擔(dān)保制度并結(jié)合商業(yè)保險制度我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，逐步健全個人消費(fèi)信貸擔(dān)保體系，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險。盡管我國中介機(jī)構(gòu)起步較晚，但面對信息技術(shù)的浪潮，完全可以選擇高起點(diǎn)，借鑒國外信用中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新品種，在提供信用報(bào)告的同時推出適合我國的信用報(bào)告業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。 2較少0其他借款情況從未借款 4有借款但已還清5有拖欠記錄5總分資料來源：上海金融報(bào)在通過對上述各項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的評分后，客戶的信用等級被依次劃分為七個等級：AAA級（90分以上），AA級（8090分），A級（7079分），BBB級（6069分），BB級（5059分），B級（4049分），C級（40分以下），有效期為一年。 表項(xiàng)目得分標(biāo)準(zhǔn)得分自然情況年齡25歲以下 22635歲43650歲650歲以上4性別男1女2婚姻狀況已婚有子女5已婚無子女4未婚3其他2健康狀況良好5一般3差1文化程度研究生以上8大學(xué)本科6大專、高中2其他1戶口性質(zhì)常住戶口2臨時戶口1職業(yè)情況單位類別機(jī)關(guān)事業(yè)6個人獨(dú)資企業(yè)2國營企業(yè)4個體經(jīng)營戶2集體企業(yè)3三資企業(yè)5軍隊(duì)5其他1單位經(jīng)濟(jì)狀況良好4一般2較差1行業(yè)發(fā)展前景較好4一般2較差1崗位性質(zhì)單位主管6部門主管4一般職員2在本崗位年限兩年以上3一至兩年2一年以內(nèi)1職稱高級4中級2初級1無0月收入10000元以上1230004000表41 信用評分表信主要包括：借款人的單位性質(zhì)、效益狀況和本人的工作年限、行政職務(wù)、職稱及月收入等。個人信貸消費(fèi)是市場消費(fèi)的構(gòu)成部分，在個人消費(fèi)貸款完善的西方國家普遍推廣，而目前這一消費(fèi)形式在我國許多大城市已蓬勃興起，取得了良好的社會反響。②實(shí)行個人信用實(shí)碼制并逐步擴(kuò)展個人基本賬戶制度。同時要加強(qiáng)貸款行抵（質(zhì)）押變現(xiàn)市場及相關(guān)法規(guī)建設(shè)，司法部門要依法辦案，加大執(zhí)行力度，營造良好的市場和法律環(huán)境，以確保信用經(jīng)濟(jì)活動的順利開展，最大限度地減少金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，創(chuàng)造一個信息開放和公平的環(huán)境。③建立專門從事個人信用管理的社會中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報(bào)告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)者各方面信用資料的完整的個人信用檔案。③加強(qiáng)個人信用信息傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個人信用信息共享。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，主要應(yīng)側(cè)重考慮個人信用記錄、個人負(fù)債比率、個人就業(yè)記錄、個人保險等因素。而對各家商業(yè)銀行來說，樣本數(shù)據(jù)來源應(yīng)無問題。因此，各商業(yè)銀行要抓緊最近的兩三年時間，盡快打通制約建立個人消費(fèi)信貸風(fēng)險計(jì)量模型的數(shù)據(jù)瓶頸。其中最關(guān)鍵的是明確規(guī)定如何減免和償還破產(chǎn)人的債務(wù)。首先，要建立和完善社會保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則，逐步建立起我國多層次城鄉(xiāng)社會保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高他們的消費(fèi)能力。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件?？捎摄y監(jiān)會負(fù)責(zé)中介機(jī)構(gòu)的推廣工作，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)制定管理辦法，明確組建主體、條件，規(guī)定服務(wù)對象、服務(wù)條款、法律責(zé)任、工作職責(zé)和流程等，實(shí)行評估資格考試或認(rèn)證制度，指導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)開展工作。③銀行確定客戶黑名單提供依據(jù)。（2）風(fēng)險管理架構(gòu)①銀行總部設(shè)立直接隸屬于董事會的風(fēng)險管理委員會或集團(tuán)風(fēng)險協(xié)調(diào)委員會。如西德意志州銀行在對貸款的風(fēng)險進(jìn)行分類時，客戶的歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的權(quán)重占40%，對未來的預(yù)測數(shù)據(jù)（客戶的優(yōu)勢、劣勢，未來市場走向中的機(jī)會和陷阱）占60%，兩項(xiàng)匯總后還要考慮貸款的擔(dān)保等情況進(jìn)行人為調(diào)節(jié)，最后根據(jù)客戶所在地區(qū)的風(fēng)險系數(shù)和客戶本身信用等級系數(shù)，確定該客戶貸款的風(fēng)險等級。②實(shí)施全過程全方位風(fēng)險控制。③內(nèi)部控制制度沒有以風(fēng)險和效益為目標(biāo)，致使內(nèi)控制度只停留于事后的合規(guī)性檢查。對于有些規(guī)章制度，如貸款三查的規(guī)定，不能很好地得到執(zhí)行；稽核、財(cái)務(wù)等部門均不能結(jié)合業(yè)務(wù)流程管理，按照內(nèi)部控制制度的要求來管理風(fēng)險。由于我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)起步晚，大多數(shù)自然人沒有信用記錄，尤其是承擔(dān)社會義務(wù)、還款意愿、個人品行等道德信用記錄。風(fēng)險控制目標(biāo)片面化：部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實(shí)現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險，向分支機(jī)構(gòu)簡單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個人消費(fèi)信貸的積極性。（1）建立科學(xué)的銀行風(fēng)險管理自動控制機(jī)制實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險自動監(jiān)測、自動預(yù)警、自動預(yù)控機(jī)制是銀行業(yè)提高自身管理水平、科技興行、成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行的必由之路。銀行應(yīng)組織信貸人員深入到收入相對穩(wěn)定、待遇比較豐厚的稅務(wù)、電力、電信、醫(yī)療、高等院校、新聞出版等行業(yè)進(jìn)行積極宣傳。在現(xiàn)有信貸規(guī)模的條件下，確保購買優(yōu)質(zhì)合作商產(chǎn)品的借款人的信貸需求，防范資信較差的合作商利用便利條件簽訂假合同騙取銀行貸款，把好信貸合作關(guān)。 風(fēng)險總體特征（1）風(fēng)險的長期潛在性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)普遍期限較長，如在存量貸款總額中占比超過80%的個人住房按揭貸款，期限多在10－30年間，汽車消費(fèi)貸款，較長的貸款期限導(dǎo)致風(fēng)險具有長期性。我國政府在消費(fèi)貸款方面的保證、保障制度尚沒有真正建立起來，不能從根本上解決銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移問題。（3）還款來源風(fēng)險居民未來預(yù)期收入及支出的穩(wěn)定與否是消費(fèi)信貸能否按時履約的主要風(fēng)險。相對說來，助學(xué)貸款本質(zhì)上是消費(fèi)者用未來的收入為現(xiàn)在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質(zhì)，如果能合理引導(dǎo)，應(yīng)該能成為一個很好的信用品種?？梢灶A(yù)期，在社會信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費(fèi)信用將會迎來高速發(fā)展的階段。截至2006年4月末，我國消費(fèi)信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍。我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制以及消費(fèi)觀念等多種因素的制約，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。