有關(guān)履約保證保險及銀行的風(fēng)險防(存儲版)
【正文】 清償能力，從而使銀行的債權(quán)落空。將此條做反面解釋，也就是說抵押權(quán)可以與主債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓，而根據(jù)物權(quán)的原理，物權(quán)人對物是有一定的處分權(quán)的，因此可以肯定這樣的推理是無誤的。三、銀行適用履約保證保險時的風(fēng)險防范。因此根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條的規(guī)定 “保險合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定交付保費(fèi)；保險人按照約定的時間承擔(dān)保險責(zé)任。一般而言，保險公司對下述的幾種情況是不予以承保的：（1）由于意外事故或者不可抗力而導(dǎo)致借款人不能償還貸款的。履約保證保險協(xié)議書不能發(fā)揮預(yù)期效力的情況。因此，保險公司會在履約保證保險協(xié)議中與銀行約定，在銀行得到保險公司的賠款的同時，銀行要將銀行對借款人的一切追索權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。這種做法是否合法，我們不應(yīng)理所當(dāng)然依據(jù)擔(dān)保法而簡單的加以確定，還需要進(jìn)一步的探討，但是在實際處理此項業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況和擔(dān)保的可實現(xiàn)情況，對履約保險期間慎重加以對待。（2）在擔(dān)保合同中擔(dān)保人與債權(quán)人事先約定僅對特定的債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。原理相同，因為借款人不能還款的原因并不是他自己的主觀過錯，履約保證保險所擔(dān)負(fù)的職責(zé)已經(jīng)被超越，這種情形應(yīng)該屬于產(chǎn)品質(zhì)量保險的范疇。履約保證保險僅僅是針對由于借款人的主觀過錯（故意或過失）而不能如期償還債務(wù)給債權(quán)人的債權(quán)帶來的財產(chǎn)損害承擔(dān)保證責(zé)任?！币簿褪钦f保險雙方當(dāng)事人只要意思表示一致，保險合同即告成立。同時在該協(xié)議書中注明：當(dāng)借款人不能如期還款時，保險公司應(yīng)該履行賠付義務(wù)。因此在履約保證保險在履行擔(dān)保職責(zé)時不能將其簡單的劃歸于擔(dān)保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關(guān)系，更不能認(rèn)為抵押擔(dān)保方式優(yōu)先于履約保證保險適用。此外還由于一些保證人的性質(zhì)比較的模糊，在認(rèn)定上模棱兩可，這也給銀行的債權(quán)帶來了風(fēng)險。針對銀行，其所運(yùn)用的保證擔(dān)保方式都是連帶責(zé)任保證。首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔(dān)保債務(wù)清償為目的，不轉(zhuǎn)移占有地就自己的財產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定處分權(quán)和賣得價金優(yōu)先受償權(quán)的物權(quán)行為。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務(wù)中，一旦保險公司對銀行進(jìn)行賠付后，它就取得了借款人的債權(quán)人的地位，此時保險公司的權(quán)力很大，其對借款人的債權(quán)追索權(quán)已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務(wù)人，在法律允許的范圍內(nèi)，保險公司基于其債權(quán)人的地位可以就被保險人的一切財產(chǎn)行使追償權(quán)。而一般的保險法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關(guān)系人。根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國有獨(dú)資公司形式。風(fēng)險的存在是構(gòu)成保險的第一要件，但是并非任何風(fēng)險都可以構(gòu)成保險風(fēng)險，只有保險公司予以受理的風(fēng)險才構(gòu)成保險風(fēng)險?，F(xiàn)針對銀行的業(yè)務(wù)需要，僅針對履約保證保險及在辦理履約保證保險業(yè)務(wù)中銀行可能發(fā)生的風(fēng)險問題略加以論述。再具體之，合同保證保險又分為供應(yīng)保證保險、投標(biāo)保證保險、履約保證保險、預(yù)付款保證保、維修保證保險等。保險從社會角度來看是一種分散風(fēng)險，消化損失的經(jīng)濟(jì)制度；從法律角度來看，保險是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險人資格的特許性。根據(jù)上述履約保證保險的性質(zhì)，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險業(yè)務(wù)不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險的特征總結(jié)如下：履約保證保險法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人，即保險公司、借款人、銀行。履約保證保險
法律信息相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1