【正文】 50等等?！　∫坏┫M(fèi)者同商場(chǎng)發(fā)生了糾紛，商場(chǎng)怎么說(shuō)怎么算，消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。藏秘排油的廣告語(yǔ)是“三盒抹平大肚子”，實(shí)際上有些人在服用了該產(chǎn)品之后，不但沒(méi)有減肥反而體重增加了，而它的價(jià)格卻很貴；鍋王胡師傅的廣告語(yǔ)是“炒菜無(wú)油煙，炒菜不粘鍋”，而實(shí)際的使用效果是既有油煙又粘鍋，但它的售價(jià)是普通鍋的近十倍?！　∠M(fèi)者在把錢給郵購(gòu)商匯過(guò)去之后，匯過(guò)去的錢有如石沉大海，遲遲收不到商品?！　?網(wǎng)絡(luò)銷售陷阱?！　『芏嗬夏耆硕冀拥竭^(guò)熱情的電話邀請(qǐng)，被邀請(qǐng)去參加免費(fèi)的醫(yī)療講座和免費(fèi)體檢。　　經(jīng)過(guò)一個(gè)多小時(shí)的講座后，這些“專家”就會(huì)當(dāng)場(chǎng)為老人免費(fèi)做體檢?！　∷^的“轉(zhuǎn)型”銷售是指銷售員以“實(shí)際效果很差”或者缺貨為由，讓不明內(nèi)情的消費(fèi)者放棄自己原來(lái)看好的機(jī)型，轉(zhuǎn)而購(gòu)買那些價(jià)格更高、利潤(rùn)更高或者不暢銷的產(chǎn)品。但是哪個(gè)商家愿意做賠本買賣呢？這貓膩就藏在搭售配件上?！　〗陙?lái)，在高校招生錄取期間，一些招生中介詐騙活動(dòng)猖獗，他們主要的招數(shù)：一是冒充高校人員；二是打著接受高校委托的旗號(hào)；三是以“自主招生”哄騙；四是以“低分高錄”哄騙；五是宣稱有招生的“內(nèi)部指標(biāo)”；六是以地方、軍隊(duì)院校“特招生”的名義哄騙；七是郵寄假的錄取通知書；八是篡改網(wǎng)上公示的招生名單。所謂“三無(wú)大學(xué)”就是“無(wú)校舍、無(wú)師資、無(wú)資質(zhì)”的大學(xué)，在國(guó)內(nèi)招生。他們紛紛打著國(guó)際化證書的幌子，用非常昂貴的價(jià)格來(lái)吸引國(guó)內(nèi)的人參加各種職業(yè)證書的培訓(xùn)和考試?！　『芏鄼C(jī)構(gòu)以招聘為名，其實(shí)是替某些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在招攬生源，有些招聘機(jī)構(gòu)甚至規(guī)定在新員工進(jìn)入公司之前，先要繳納一定數(shù)量的培訓(xùn)費(fèi)，培訓(xùn)之后才能上崗，這實(shí)際上也是一種求職陷阱?！　∮行┕驹谡衅笗r(shí)，要求應(yīng)聘人員提供某些創(chuàng)意和方案，借此無(wú)償獲取好的創(chuàng)意和方案。很多人解決婚姻問(wèn)題不得不求助于婚介公司?！　。?）“慷慨”承諾、永不兌現(xiàn)?！　〉谝淮文阋姷氖茿老師，第二次是B老師，他（她）們相互之間互相推托、互相推諉，合起伙來(lái)忽悠你。騙子收到匯款后，就會(huì)從人間蒸發(fā)。　　3不要貪便宜。一、 債務(wù)的分類(1)當(dāng)前信貸消費(fèi)已經(jīng)成為了越來(lái)越普遍的現(xiàn)象，越來(lái)越多的人加入了信貸消費(fèi)的行列。　　一、債務(wù)的分類　　我們把債務(wù)分為兩類：一類是良性債務(wù)；一類是不良債務(wù)。在向銀行貸款的時(shí)候，銀行通常要求購(gòu)房人每月的還款金額不要超過(guò)家庭月收入的50%。因?yàn)檫@樣會(huì)使借款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。第三種不良債務(wù)是信用卡消費(fèi)。媒體有報(bào)道說(shuō)，臺(tái)灣和香港很多的大學(xué)生在上學(xué)時(shí)就用信用卡購(gòu)物的方式向銀行貸款消費(fèi)，由于他們沒(méi)有固定的收入，每個(gè)月只能向銀行還最低限額的還款額。這對(duì)原本沒(méi)有多少 窗體頂端窗體底端理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是一種理財(cái)方面的誤導(dǎo)。由此可見，信用卡消費(fèi)是一種不良債務(wù)。在2000年的利率水平下，他們每個(gè)月的還款額將近9000元，相當(dāng)于他們每個(gè)月3萬(wàn)元收入的30%，他們每個(gè)月很輕松地償還著銀行的貸款，沒(méi)有感受到任何財(cái)務(wù)上的壓力。”　　劉彥斌語(yǔ)錄　　人們?cè)诮栀J消費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)自己未來(lái)的收入情況有一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的預(yù)期，否則，一旦未來(lái)的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會(huì)轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。”夫妻二人在經(jīng)過(guò)痛苦的思想斗爭(zhēng)之后，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。在這樣的一個(gè)收入豐厚和對(duì)未來(lái)充滿美好憧憬的情況下，他們?cè)?000年買了一套大房子，一共花了150萬(wàn)元。因?yàn)閷?duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他們?cè)谙M(fèi)上的自制能力比成年人差很多，他們一張信用卡在手，花起錢來(lái)就會(huì)無(wú)所顧忌，就會(huì)更“亂花錢”。為此，黃品源告訴周圍的朋友們，一定不能養(yǎng)成刷卡過(guò)日子的習(xí)慣。我之所以稱信用卡為“財(cái)務(wù)鴉片煙”，是因?yàn)闀r(shí)間一長(zhǎng)它就會(huì)麻痹人的財(cái)務(wù)神經(jīng)，使人誤認(rèn)為信用卡本身就是錢。　　劉彥斌語(yǔ)錄　　不良債務(wù)有以下幾種：第一種不良債務(wù)是貸款購(gòu)買住房時(shí)，每月的還款金額超過(guò)月收入50%的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購(gòu)買房子后，他們每個(gè)月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。但是在購(gòu)買住房的時(shí)候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例。因此，我們有必要對(duì)負(fù)債的現(xiàn)象進(jìn)行系統(tǒng)、深入的分析，引導(dǎo)人們對(duì)債務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，以免人們?cè)谛刨J消費(fèi)的同時(shí)背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)?！　┍笳Z(yǔ)錄　　不要指望吃三盒減肥茶就可以抹平大肚子，這是違背人體規(guī)律的；也不要指望擁有一套炒股軟件就可以成為股神，就可以在股市中戰(zhàn)無(wú)不勝，一夜暴富；更不要輕信，會(huì)突然間中了什么大獎(jiǎng)，因?yàn)樘焐喜粫?huì)掉餡餅。他們一旦騙到了你兜里的錢之后，就不會(huì)再對(duì)你那么熱情了。同時(shí)他們告訴你要先繳納手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)和稅金之后才能領(lǐng)取?！　∮行┎环ɑ榻楣竞鸵恍皟?yōu)秀會(huì)員”勾結(jié)起來(lái)行騙，或者直接雇傭婚托同你見面，然后以種種借口加以推托?！　∮行┎环ǖ幕榻楣径紩?huì)在廣告上打出優(yōu)秀會(huì)員英俊瀟灑、有房有車、月薪過(guò)萬(wàn)等吸引人的廣告詞，吸引人們?nèi)霑?huì)?！　?婚介陷阱?！　∽屝逻M(jìn)入公司的員工繳納押金、培訓(xùn)費(fèi)、服裝費(fèi)等等，謀取不義之財(cái)?！　∮捎诤芏喙驹谠囉闷谄陂g給員工的工資待遇很低，這些公司往往在試用期一結(jié)束就把員工解雇，招聘新的試用期員工，以達(dá)到節(jié)約成本的目的?！　。?）海外職業(yè)資格證書陷阱?！　。?）海外留學(xué)陷阱。家長(zhǎng)們交了數(shù)目不菲的擇校費(fèi)之后，孩子卻沒(méi)有受到名校的教育，這樣就跌入了名校分校的陷阱。　?。?）配件陷阱。在購(gòu)買這些電子產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)面臨以下的銷售陷阱。這些人正是抓住了老年人的這種心理，在講座過(guò)程中經(jīng)常播出一些關(guān)于老年人生病的非常夸張的錄像，用一些觸目驚心的數(shù)據(jù)對(duì)老年人進(jìn)行恐嚇，讓老人產(chǎn)生恐懼心理，與此同時(shí)，他們會(huì)吹噓某種保健品具有神奇的功效，為稍后的產(chǎn)品銷售進(jìn)行鋪墊。　　與此相似的網(wǎng)絡(luò)銷售陷阱數(shù)不勝數(shù)，有的不法之徒居然開設(shè)了跟某國(guó)有 窗體頂端窗體底端商業(yè)銀行幾乎完全一樣的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，誘導(dǎo)網(wǎng)民登錄，從而達(dá)到騙取網(wǎng)民銀行資料、騙取存款的目的。如果要求維修，他回答可以，但是要再支付郵購(gòu)費(fèi)，最終購(gòu)買的郵購(gòu)產(chǎn)品比名牌產(chǎn)品還要貴。　　具體地說(shuō)有以下幾種欺詐方式。有一些廣告商利用名人效應(yīng)，宣傳一些功效子虛烏有的商品。有些商場(chǎng)往往采用抽獎(jiǎng)的辦法促銷，趁機(jī)搭車銷售那些平常很難銷售的東西?！　。?）購(gòu)物返券?！　∫郧笆欠昴赀^(guò)節(jié)商場(chǎng)的商品才打折出售，現(xiàn)在打折對(duì)商家來(lái)講已經(jīng)成為家常便飯?！　?從眾消費(fèi)的習(xí)慣。這種習(xí)慣是同量入為出的原則相悖的，必須改掉。”父親聽了這句話以后，就知道兒子思想變了，心里非常難過(guò)。為了方便接送兒子，他們購(gòu)買了一輛很便宜的汽車。有些年輕人在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下，向銀行舉債購(gòu)買房子、車子，表面上成為有房和有車一族，過(guò)上了富裕的生活，在滿足自己虛榮心的同時(shí)，卻背上了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，成為房奴和車奴。我覺(jué)得一個(gè)人到30歲的時(shí)候，不但不盡贍養(yǎng)父母的義務(wù)，而且繼續(xù)當(dāng)“啃老族”，這在道德上、良心上都是說(shuō)不過(guò)去的?！　。ㄋ模┎划?dāng)“啃老族”　　所謂“啃老族”，就是在一個(gè)人成年后依然沒(méi)有擺脫財(cái)務(wù)上依賴父母的習(xí)慣，凡事都向父母要錢。長(zhǎng)此以往，就可以節(jié)約更多的錢。一個(gè)消費(fèi)品在最新生產(chǎn)出來(lái)的時(shí)候，它的價(jià)格都是最貴的，因?yàn)樗泻芏嗟难邪l(fā)成本和其他的相關(guān)成本在里面。但是汽車并非生活必需品，買來(lái)的汽車不僅會(huì)立即貶值，而且會(huì)使你背上許多消費(fèi)負(fù)擔(dān)。2 35歲之前謹(jǐn)慎買房，買房之前不買車。很多年輕人說(shuō)：年輕的時(shí)候正是最美好的人生時(shí)光，這個(gè)時(shí)候不享受，等年老時(shí)再享受就晚了。比如說(shuō)發(fā)了工資，每個(gè)月第一件事就是要交還車款、房款，歸還 窗體頂端窗體底端信用卡的賬款。當(dāng)你收入十塊錢的時(shí)候，你最多只能花掉九塊錢，讓那一塊錢“遺忘”在錢包里?！　⊥ㄟ^(guò)這個(gè)故事可以看出：一個(gè)人的收入并不等于財(cái)富，所謂財(cái)富應(yīng)該是存儲(chǔ)的收入，決定財(cái)富的是支出，支出才是財(cái)富的決定因素。　　一、支出是財(cái)富的決定因素　　劉彥斌語(yǔ)錄　　量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。綜上所述，理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法可以概括為“一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”：即以管錢為中心，以攢錢為起點(diǎn)，以生錢為重點(diǎn)，以護(hù)錢為保障。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，以便保護(hù)好自家的錢。這些投資品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，它們有可能帶給你帶來(lái)很高的回報(bào)，但也有可能讓你虧本。　　劉彥斌語(yǔ)錄　　生錢是 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。這些錢如何打理？可以放在銀行里面做活期儲(chǔ)蓄，可以做短期的定期儲(chǔ)蓄，還可以買少量短期國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金。　　這里我們講的打深井，就是要你拿錢去做投資。因?yàn)樗睦嫌颜趶R前打拳呢，一點(diǎn)也不像一個(gè)沒(méi)水喝的人。突然有一天，前山的和尚沒(méi)有下山挑水?！　」庖揽繑€錢，自家水庫(kù)里的水不足以應(yīng)對(duì)生活中諸多需要。我想對(duì)99%的人來(lái)說(shuō)，都會(huì)選擇第二種方案，原來(lái)發(fā)10000元，現(xiàn)在發(fā)9000元，一般人都能接受。講理財(cái)就一定不要做月光族，月光族每個(gè)月都吃干花凈，以致無(wú)財(cái)可理。十年后，張先生的水庫(kù)里只有12萬(wàn)元。要攢錢，就要養(yǎng)成量入為出的良好習(xí)慣，而且堅(jiān)持一生恪守?！崩掀糯篌@，連忙問(wèn)：“結(jié)果呢？”“結(jié)果輸了一頭牛?！　±碡?cái)要遵守紀(jì)律。這時(shí)臺(tái)下的人群開始騷動(dòng)，有些人陸續(xù)離場(chǎng)而去。 這里，我先講一個(gè)關(guān)于堅(jiān)持的故事。我們前面講到的李嘉誠(chéng)、洛克菲勒、巴菲特這些富豪也全是節(jié)儉的模范。　　我們想要過(guò)上美好的生活，就要養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，改掉理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣，比如說(shuō)浪費(fèi)、透支消費(fèi)、不計(jì)劃消費(fèi)等這樣的壞習(xí)慣。今天的生活狀況，由以前的選擇所決定，而今天的選擇將決定未來(lái)的生活。接著出來(lái)的是法國(guó)人，只見他手里抱著一個(gè)孩子，美麗的女人手里牽著一個(gè)孩子，肚子里還懷著第三個(gè)孩子?！　∥覀?cè)賮?lái)看一個(gè)故事。對(duì)月光族來(lái)講，他們就像第二個(gè)故事中的窮親戚一樣，吃干花凈，是有今天沒(méi)明天的、消極的生活態(tài)度和思維方式，這是我們應(yīng)當(dāng)摒棄和反對(duì)的。雞生蛋的速度要快一點(diǎn)，雞蛋可以立刻賣錢，日子立馬就可以好轉(zhuǎn)了。富人告訴窮親戚：“我送你一頭牛，你好好地開荒，春天到了，我再送你一些種子，你撒上種子，秋天你就可以獲得豐收、遠(yuǎn)離貧窮了。這三個(gè)夢(mèng)似乎有一些奧妙。注重理財(cái)是一種積極的生活態(tài)度和思維方式。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出卻會(huì)增加?！　┍笳Z(yǔ)錄　　一個(gè)人需要買保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人需要穿衣服；一個(gè)沒(méi)有保險(xiǎn)的人，就如同一個(gè)人裸體，我們稱之為財(cái)務(wù)裸體。”有時(shí)候會(huì)有很多意想不到的事情發(fā)生。比如，請(qǐng)保姆的錢、奶粉錢、尿不濕和其他的錢?！　〉谒模瑧?yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要?！　〉谌?，應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要。這就說(shuō)明 窗體頂端窗體底端理財(cái)需要計(jì)劃，很多年輕人買了新房子以后，由于缺錢就住不進(jìn)去了，或者是只買一張床進(jìn)去，這都是因?yàn)槭虑坝?jì)劃不周，水庫(kù)里的水不足而出現(xiàn)的現(xiàn)象。我們算一下，在這種情況下，需要多少錢才可以搬進(jìn)新居?！边@時(shí)候女主人公說(shuō)：“我和你戀愛都八年了，八年抗戰(zhàn)日本鬼子都走了，可你為什么還不娶我？”當(dāng)時(shí)看這個(gè)情節(jié)，我的感覺(jué)是很多人不結(jié)婚是因?yàn)榧依锏乃畮?kù)沒(méi)有那么多錢，只能寄托于工作上的發(fā)展，工資收入的增長(zhǎng)。戀愛需要錢，結(jié)婚也需要錢?！　∵M(jìn)入暮年，胡適每次生病住院醫(yī)藥費(fèi)都告急，總要堅(jiān)持提前出院。除了薪水，他還有版稅和稿酬。40多年前，他家把所有的家產(chǎn)投資于股票和房地產(chǎn)，并耐心等待，在此期間很少買賣。此后，又陸續(xù)購(gòu)買了華南銀行、國(guó)泰人壽等20幾種股票，這些股票為連家?guī)?lái)了豐厚的回報(bào)。但你所不知的是， 連戰(zhàn)父子的發(fā)家并不是依靠經(jīng)商做買賣，而是憑借科學(xué)的理財(cái)。通俗地說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過(guò)抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢花。只有堅(jiān)持不懈，才能打開財(cái)富的大門。凱瑟琳說(shuō)：“15美分算不了什么。他現(xiàn)在擁有巨額的財(cái)富，卻依然住在幾十年前買的房子里。他告訴秘書，記得提醒我明天還這一美元。錢可以用掉但不可以浪費(fèi)掉。李嘉誠(chéng)這樣的超級(jí)富豪是怎樣看待錢的呢？李嘉誠(chéng)的節(jié)儉是眾人皆知的，他常年佩戴一塊精工牌手表，僅值幾十美元。而步入成年獨(dú)立生活之后，就只能依靠自己自主理財(cái)。作者：劉彥斌 在這個(gè)過(guò)程中，不僅要滿足日常衣食住行的需要，還要力求逐步提高物質(zhì)生活和精神生活水平，這就決定了人們終其一生，每時(shí)每刻都離不開錢?！　∫弧⒔议_理財(cái)?shù)拿孛堋　≡诮议_理財(cái)?shù)拿孛苤?，我們先?lái)看幾個(gè)世界頂級(jí)富豪的理財(cái)故事。李嘉誠(chéng)彎下腰就想撿這枚硬幣，這時(shí)候酒店的保安搶先替他撿了起來(lái)。洛克菲勒是19世紀(jì)美國(guó)三大富豪之一，他一生賺了大約10億美元，為公益事業(yè)捐獻(xiàn)了75億美元，但一生非常節(jié)儉?！睆倪@里我們可以看出來(lái)，節(jié)儉已經(jīng)成為洛克菲勒的一種生活習(xí)慣。她和巴菲特說(shuō)：“沃倫，給我十美分。巴菲特從事投資事業(yè)50年，每年的資產(chǎn)都以近30%的復(fù)利在增長(zhǎng)。拿這50萬(wàn)億美元，同樣可以把今天的曼哈頓島買下來(lái)。　　我們用一種形象的說(shuō)法解釋 窗體頂端窗體底端理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好自家的水庫(kù)。由于連戰(zhàn)的父親連震東公務(wù)繁忙，幾乎沒(méi)有時(shí)間過(guò)問(wèn)家庭理財(cái)事務(wù)，因此趙蘭坤便成為連家的當(dāng)家人。在進(jìn)行股票投資的同時(shí)，趙蘭坤向“彰化銀行”貸款，開始積極涉足臺(tái)北的 窗體頂端窗體底端房地產(chǎn)業(yè)。　　不注重理財(cái)，生活質(zhì)量就會(huì)每況愈下，其間故事比比皆是，胡適便是一例。據(jù)估算，每月收入1500銀元?！　。ǘ├碡?cái)?shù)闹匾院捅匾浴　∪说囊簧?，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個(gè)時(shí)期都需要用錢。很多女孩子戀愛的時(shí)候都喜歡吃燭光晚餐，但是，如果沒(méi)有錢，就只能帶女朋友去吃路燈晚餐。從租房子到自己買房子，從沒(méi)有車到自己有汽車，從普通汽車換上更高級(jí)的汽車，這是人們的普遍愿望。100平方米的房子，我們按800元一平方米來(lái)進(jìn)行 窗體頂端窗體底端裝修，需要8萬(wàn)元。也就是說(shuō)一年的還款額是377928元?，F(xiàn)在有些年輕人的父母有比較穩(wěn)定的收入，有各種各樣的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，年輕人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就減輕了。在生小孩的時(shí)候，家庭就面臨這樣一種財(cái)務(wù)現(xiàn)象：支出在增加，而收入在減少?，F(xiàn)在，人