保險理財案經(jīng)典案例(存儲版)
【正文】 這么大的保費收入，對于保險公司來說不見得一定是好事。正是在這樣一種情況下，“激進派”強烈要求加快保險投資渠道的拓寬?！景咐治觥俊??11事件”后，全球各再保險公司紛紛宣布，不為保險公司提供因恐怖活動造成傷亡的再保險。雖然政府和社會提供了援助，但還遠遠不夠。保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付。 保險還有利于社會的穩(wěn)定。其后某天，廠值班人員擅自離開工廠，結(jié)果廠內(nèi)的財產(chǎn)被盜，該廠的財產(chǎn)損失約16萬元。【案例分析】本案中，投保人是接受了附加險條款并了解其內(nèi)容的，《特約條款》中的除外責任對被保險人具有法律約束力。案例七：代理人失職后的責任承擔者【案情介紹】某工廠于2001年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年。該廠向保險公司索賠，保險公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。所以，本案中，王某作為保險公司的代理人，接受投保人的投保書和保險費的行為，視同為保險公司的行為。最終，保險公司按照企業(yè)的實際損失進行了賠付。受益人向法院提起訴訟，要求保險公司按合同規(guī)定支付保險金。保險人提供的依據(jù)是：投保人所經(jīng)營的公司瀕臨破產(chǎn)。在日本，意外傷害保險中，支付保險金的根據(jù)是，保險事故必須具備三項要素，即偶然性、外來性、急劇性。 案例2：承保有違操作規(guī)程保險合同仍然成立【案情介紹】1998年8月11日，劉某填寫了“終身壽險投保單”，并交付了首期保險費?！ ∫粚彿ㄔ航?jīng)審理認為，保險合同未成立，判決駁回原告的訴訟請求，保險公司返還所收保險費。受益人則認為，劉某填具投保單是要約行為，保險公司收取保險費是承諾行為，保險合同已經(jīng)成立并生效。因此，最高法院才做出了上述判斷。它引起了保險實務界和保險法學理論界的重視?！景咐治觥恳粚彿ㄔ好鞔_地斷定投保人是自殺。受益人向保險公司提出支付保險金的要求。正是基于這一點，保險經(jīng)紀人在保險市場上扮演著重要的角色。 保險公司在接到經(jīng)紀人提出的意見后仍堅持拒賠，該企業(yè)遂向法院提起訴訟，法院受理后，由經(jīng)紀人代表該企業(yè)出庭。特別是，保險公司必須承擔其代理人的過錯給投保人造成的損失。保險公司未及時承保的“過錯”是保險代理人造成，根據(jù)我國《民法通則》關(guān)于民事責任承擔的 “過錯責任原則”，投保人不負責任。防災減損必須具體地體現(xiàn)在保險制度、保險條款和保險費率上，本案例中保險公司的《特約條款》的約定（“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險人不負賠償責任”）就是從保險條款保證被保險人防災減損的自覺性，增強保險的防災減損功能。一審法院判決后，工廠不服，遂向上級法院提起上訴。 案例六：保險的防災減損功能【案情介紹】災害和意外事故的發(fā)生總是會造成生產(chǎn)或經(jīng)營終止或縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟損失，引起一系列不良反應，影響國民經(jīng)濟計劃的執(zhí)行。保險不僅為遭災的個人和家庭提供經(jīng)濟補償，而且保證了災害過后社會生產(chǎn)的持續(xù)進行，從而起到穩(wěn)定國民經(jīng)濟發(fā)展的作用。7月24日深夜，洪水撕開了一段堤防，吞沒了三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬百姓被趕上大堤。造成近200人死亡、300余人受傷的慘劇。受其影響，保險公司投資證券投資基金的收益也大幅回落，%%。2002年一季度，全國保險收入的增長速度更驚人，達到100%，壽險收入增長超過120%，中國人壽甚至出現(xiàn)超過220%的增長，其資金運用中心每天保費進賬就超過2億元。保險資金入市能為資本市場帶來規(guī)范的機構(gòu)投資者，實現(xiàn)“證?！彪p贏。 這次保險法的修改太保守。而新的保險法雖然沒有直接規(guī)定保險資金可以進入股市，但不允許投資于企業(yè)的禁令已經(jīng)解除，權(quán)益性投資的大前提已經(jīng)成立，剩下的是監(jiān)管部門如何把握具體放開時間的問題了。 保險公司進行權(quán)益性投資的大門進一步打開?！ ”ｋU公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險投資是一門需要很強的專業(yè)知識的學科。從二者的投資政策中我們也能發(fā)現(xiàn)它們的側(cè)重點是收益率，適合中長期資金的運用。它是集保險保障和投資理財于一身的險種。 （三）平安基金投資賬戶 賬戶特征：高風險高收益型投資賬戶。 主要投資風險：基金市場風險、利率風險、企業(yè)債券信用風險是影響本賬戶投資回報的主要風險。有人評論它標志著我國壽險品種開始由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)換。 從預防風險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險做準備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助的行為，并沒有把風險轉(zhuǎn)移出去；而保險則能把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。一個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占50%，保險占18%，股票也占18%。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡單的類比。本賬戶不保證投資收益。保證投資收益率不低于當年銀行活期存款利率按時間（天）進行加權(quán)平均的收益率。 投資政策：積極參與基金市場運作，把握市場機會，采取對賬戶所有人有利的積極措施，在一定范圍內(nèi)調(diào)節(jié)投資于不同投資工具上的比例，從而使投資者在承受一定風險的情況下，有可能獲得較高的投資收益。上面是從投保人進行投資的角度來說，
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