我國保險市場信息不對稱問題的表現(xiàn)與影響(存儲版)
【正文】 權(quán)制度及完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，保險公司才能從自發(fā)的經(jīng)營者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X的經(jīng)營者，自覺地以公司利益的最大化為經(jīng)營目的，從長遠的角度建立規(guī)避風(fēng)險，保證收益及保持公司持續(xù)經(jīng)營的機制，才不會進行盲目降低費率的非理性競爭，才不會非理性地盲目擴張規(guī)模，才能夠更加重視自身乃至整個行業(yè)的誠信形象，促進保險市場的成熟和保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我國保險公司在選擇風(fēng)險分攤制度時，應(yīng)先分清各險種中所保風(fēng)險事故及損失的發(fā)生究竟是受投保人哪種道德風(fēng)險行為的影響，然后再專門針對這種道德風(fēng)險行為在該險種的保險條款中制定相應(yīng)的風(fēng)險分攤手段。事實上，兩核流程中核保是中心，核保的質(zhì)量決定核賠的數(shù)量，核賠的數(shù)量反映核保的質(zhì)量。同時保險監(jiān)管力度不夠，沒有嚴厲的處罰措施，最嚴重的表現(xiàn)是我國保險市場沒有退出機制，自改革開放以來，我國尚無一家保險公司退出市場，保險市場只進不出的局面持續(xù)至今。 中國保險市場的制度建設(shè)問題 國有保險公司的產(chǎn)權(quán)不明晰性產(chǎn)權(quán)不明晰主要體現(xiàn)在我國的保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)仍然是以國有產(chǎn)權(quán)為主，在國有控股公司中，國有股權(quán)過于集中，產(chǎn)權(quán)主體之間力量嚴重失衡。這是投保人信用缺失的根源?！巴侗Ｈ菀?，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識。（3）投保后防災(zāi)投資意識的淡薄所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。保險的特性容易讓認為自己身體狀況較差或危險性較大的人，積極投保，身體狀況健康或危險性較小的人，較不急著投保，這種傾向，稱為逆選擇保險人與被保險人對于危險之選擇觀點不同，保險人選質(zhì)優(yōu)，或無顯著不良危險之標的給以承保，而被保險人則選擇對本身有利的情況。...../Shop/《銷售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料...../Shop/《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料...../Shop/近年來，中國保險業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是2001年加入WTO以后，我國保險業(yè)無論是在主體與隊伍建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)模、保險中介、保險監(jiān)管與法律建設(shè)還是保險理論研究方面都取得了長足的進步和發(fā)展。但是，在現(xiàn)實市場中，市場交易雙方都擁有著不為對方所知曉的信息，這就形成了信息的不對稱。由于其制訂費率的過程具有高度的專業(yè)性和不透明性，保險人有多個理由對根據(jù)過去損失概率和損失離散程度所確定的費率，做有利于自己的改變，即提高損失概率或加大離散程度從而提高費率。這也造成投保人誠信危機的進一步惡化。不明晰的產(chǎn)權(quán)制度，以及由此引起的不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，是保險市場的失信行為、非理性競爭行為及粗放式經(jīng)營方式的根源所在。我們期望通過采取必要的措施能在一定程度上遏制逆向選擇與道德風(fēng)險問題的消極
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