【正文】 25 致 謝 ............................................................ 26 參考文獻(xiàn) .......................................................... 27 附錄 A???????????????????????????????????? 28 附錄 B???????????????????????????????????? 33 沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 1 第三方支付發(fā)展與監(jiān)管問題研究 1 緒 論 論文 研究背景及意義 課題研究的背景 在這個(gè)信息技術(shù)快速發(fā)展時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用正在給企業(yè)帶來前所未有的商機(jī)，隨著現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)的飛速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子商務(wù)以其特有的虛擬大市場、新的購物體驗(yàn)、高效率、低成本、大數(shù)據(jù)等優(yōu) 勢，正逐步改變著人們的生活方式與購物習(xí)慣，并悄然推動(dòng)著社會(huì)生產(chǎn)方式的變化。 本文從第三方支付的發(fā)展與監(jiān)管方面做以研究 ，期間收集了大 量的資料 。第三方支付發(fā)展之快顯而易見， 然而在第三方支付發(fā)展勢頭如此強(qiáng)勁的情況下，我國并沒有一個(gè)專門的法律法規(guī)對(duì)其約束，也沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管。s the fast development of the thirdparty , the situation is so strong development momentum to pay a third party under, This does not have a dedicated its restraint laws in china. There is no clear regulatory supervision of its implementation. Giving rise to a number of money laundering, Credit card cash and other illegal activities. So in order to ensure the healthy and orderly development of the third party payment industry, It is necessary to carry out legal supervision of thirdparty payment. In this paper, do research from the development and regulation of thirdparty payment. The article first introduces the theory significance and thirdparty payment. Then it analyzes the development of domestic thirdparty payment. And our thirdparty payment panies typically do a simple discussion. For the current reregulation of thirdparty payment, Credit and other issues are analyzed, And put forward my countermeasures. Keywords: ThirdPartyPayment。我國第三方支付也逐漸走上正軌，更好地滿足和豐富了人們的生活，目前第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、貝寶、百付通、網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅 IPS 等。第三部分主要論述國內(nèi)外第三方支付的現(xiàn)狀并對(duì)國內(nèi)典型第三方支付平臺(tái)做以簡要分析。 第三方支付具有許多顯著的特點(diǎn)： 第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購物更 輕松 、快捷 。 總之，第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。從整體上看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個(gè)把銀行和簽約用戶連起來的虛擬通道。 比如 支付寶、 PayPal、快錢等都是基于用戶 E— mail進(jìn)行支付的方式。郵件賬戶已經(jīng)不能更好地保護(hù)銀行卡賬號(hào)，在這種情況下， ID支付 模式 產(chǎn)生了。 第三方支付平臺(tái)的含義 所謂第三方支付平臺(tái)是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人模式，它的主要目的就是 可以 通過一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而減少網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。這得益于美國有良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。那么意大利、希臘等南歐的一些國家第三方支付行業(yè)相對(duì)落后一些。新加坡電子商務(wù)以及第三方支付的發(fā)展 是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和支持，加快了第三方支付的發(fā)展。現(xiàn)在， PayPal已在全球 190個(gè)國家和地區(qū)支持多達(dá) 24種貨幣進(jìn)行交易。 第二階段 — 促成交易的信用中介模式（ 2022 年至今） 易觀國際的研究認(rèn)為，真正推動(dòng)中國第三方支付市場發(fā)展的模式，是 2022 年開始出現(xiàn)的信用中介模式，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對(duì)領(lǐng)先者。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具，支付寶在 2022 年注冊(cè)賬戶達(dá)到 1 億、 2022 年中達(dá)到 2 億之后，已經(jīng)具備了中國互聯(lián)網(wǎng)基本應(yīng)用的屬性，即與 等 IM 軟件、電子郵箱一樣成為中國網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應(yīng)用之一，而支付寶面向個(gè)人用戶集成的公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費(fèi)等功能則是用戶主動(dòng)使用支付寶的重要?jiǎng)右?，也?此具有創(chuàng)造交易的價(jià)值；便捷支付工具的另一個(gè)體現(xiàn)則是基于手機(jī)客戶端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著中國 3G 時(shí)代的逐步深入，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)日趨成熟，支付應(yīng)用與終端用戶綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。這些企業(yè)也都主要集中在北京，上海 ，廣州，杭州主要電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)較好的地區(qū)。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢明顯，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù) 億筆，較上年增長 %。 我國典型的第三方支付企業(yè) 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀 圖 支付寶首頁 浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)在 2022 年 12 月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿 里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。2022 年交易額為 億元，占中國網(wǎng)購市場 80%的份額。 財(cái)付通依靠騰訊8 億用戶強(qiáng)大的強(qiáng)大支持，財(cái)付通用戶已超過 2 億，其中支付活躍用戶已有 6000 萬。同時(shí)，財(cái)付通也極大的推動(dòng)了中國電子商務(wù)的高速發(fā)展，也為用戶在線消費(fèi)提供了便捷。 起用戶數(shù)量和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大當(dāng)中。另外中央銀行的政策還不夠全面，支付服務(wù)商的開拓程度不足，其終端客戶就不能達(dá)到預(yù)期。 第三方支付與銀行間既是緊密的合作伙伴關(guān)系，又存在著激烈的競爭。據(jù)了解，銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。就會(huì)在雙方心中失去地位。 由于商家單方面的失誤，導(dǎo)致消費(fèi)者退貨，目前沒有明確限定該類責(zé)任的承擔(dān)對(duì)象，這就使第三方支付企業(yè)來承擔(dān)商家違約的責(zé)任。 由于第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，將賬戶內(nèi)余額轉(zhuǎn)到另一家銀行的賬戶中。比如電子錢包，手機(jī)，電話，移動(dòng) POS等支付手段的更新。這就給用戶帶來麻煩和傷害。包括技術(shù)，管理，銷售等不同專業(yè)的人才。近年來通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行刷卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件屢見報(bào)端，且有愈演愈烈之勢。 但是要想保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，單單依靠第三方支付企業(yè)自身是不濟(jì)于是，由于目前政府還沒有相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上交比例 ,向人民銀行提交足額以上的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金 ,以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的爆發(fā)。第三方支付企業(yè)畢竟要長期依靠銀行才能實(shí)現(xiàn)其各種功能。 也要有明文規(guī)定：兩天內(nèi)不發(fā)貨要支付給第三方支付企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)應(yīng)貨款 10%的違約金。 消費(fèi)者就可以放心的通過第三方支付來安全購物。由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶。第三方支付不僅可以嘗試為買方 提供個(gè)性化的服務(wù)，還可以為賣家提供網(wǎng)絡(luò)廣告投放等個(gè)性化服務(wù)，從而吸引買賣雙方的青睞。沒有約束，沒有規(guī)范，一些非法經(jīng)營就有了可乘之機(jī)，一些不法份子利用技術(shù)犯罪也有了天然的保護(hù)，甚至有很多正常的 交易為例逃稅漏稅，也將交易從線下轉(zhuǎn)移到線上的第三方支付，給國家的財(cái)政帶來損失。 加強(qiáng)第三方支付內(nèi)部建設(shè)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管 近年來第三方支付是一個(gè)新生的行業(yè)，也是一個(gè)知識(shí)比較密集的行業(yè)。第三方支付企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘，可以依據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的需求，來為客戶通過個(gè)性化的服務(wù)。 目前第三方支付監(jiān)管法 律 還處于 缺失 狀態(tài) ，并沒有一個(gè)完善的法律來對(duì)第三方支付各個(gè)方面的問題做規(guī)范 ， 導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部混亂，無序競爭時(shí)有發(fā)生。 沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 26 致 謝 時(shí)光飛逝，轉(zhuǎn)眼間四年的大學(xué)生活馬上就要結(jié)束了，大學(xué)最后的畢業(yè)論文也即將完成了，在論文完成過程中，得到了導(dǎo)師和同學(xué)們的大力支持和幫助。在今后的工作中我一定會(huì)加倍努力，積極進(jìn)取，不 辜負(fù)老師，同學(xué)和家人的期望。 Compared with a prehensive payment platform, and their payment services have different characteristics the main qualification of the legal status The legal status of the main qualifications, in fact, that is, thirdparty online payment servi。從中我也學(xué)到了很多知識(shí)。但是由于自身能力和專業(yè)知識(shí)的限制 ， 有些研究方法不是很規(guī)范， 還是有很多欠缺的地方，希望在今后的學(xué)習(xí)中不斷補(bǔ)充。第三方支付在過去短短 10幾年 的 時(shí)間 迅速 發(fā)展 。 第三方支付平臺(tái)集中了為數(shù)眾多的大小企業(yè)和個(gè)人用戶。我國對(duì)網(wǎng)上支付消費(fèi)者可以采取隱私保護(hù)立法模式，內(nèi)容包括注冊(cè)用戶所有信息保護(hù) ，并嚴(yán)格界定隱私范圍，明確相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)泄露消費(fèi)者隱私所要承擔(dān)的法律責(zé)任。另外針對(duì)商家，也要推出不同方案，比如可以按照商家規(guī)模，交易額，市場前景等把商家分為不同等級(jí)，針對(duì)不同等級(jí)提出個(gè)性化的服務(wù)支持。 加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù) 第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象一端是消費(fèi)者，另一端是商家。 實(shí)行用戶實(shí)名制制度 網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實(shí)名制應(yīng)該被強(qiáng)制推行。明確規(guī)定相關(guān)沈陽理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 22 費(fèi)用由誰來承擔(dān)。針對(duì)上述的賣家不按時(shí)發(fā)貨或者發(fā)貨不及時(shí)等情況，第三方機(jī)構(gòu)在與賣家合作之初， 應(yīng)該 簽訂相關(guān)合同，明確 規(guī)定 確認(rèn)發(fā)貨時(shí)間， 比如嚴(yán)格要求商家付款后一天內(nèi)發(fā)貨，或者半天內(nèi)發(fā)貨的合同款項(xiàng)來約束商家及時(shí)發(fā)貨。正是這種隨時(shí)可能存在的競爭，讓第三方支付 公司保持著旺盛的創(chuàng)造力。二是仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式 ,建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度 ,客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)、專戶核算、單獨(dú)設(shè)賬 ,便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì) ,以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握 ,以便工商、稅務(wù)等部門對(duì)第三方支付公司的 監(jiān)督管理?？上攵谌绱司薮蟮母偁庩?duì)伍中勝出是多么的不容易。而每一方面都包含對(duì)行業(yè)內(nèi)成員的監(jiān)督和保護(hù)的機(jī)能。沒有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付中出現(xiàn)的問題進(jìn)行規(guī)范處理，沒有相應(yīng)的約束，也沒有專門化的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在整個(gè)社會(huì)誠信發(fā)展水平相對(duì)落后的大環(huán)境下 ,對(duì)于保留客戶個(gè)人支付資料 (銀行卡號(hào)、姓名等內(nèi)容 )的第三方支付平臺(tái) ,還存在著網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人資料泄露的道德風(fēng)險(xiǎn) ,一旦用戶的個(gè)人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的 ,造成的金融 損失、社會(huì)影響將不可估量。因而不排除有些人通過設(shè)立多個(gè)賬戶，從事虛假的虛擬貨幣交易，以此達(dá)到了轉(zhuǎn)移不法資金，和達(dá)到洗錢的目的。 存在違法犯罪、信用卡套現(xiàn)、洗錢問題 由于第三方支付的主要目的是通過提供技術(shù)平臺(tái) ,保障交易安全、順利完成 ,對(duì)資金真實(shí) 的 來源和去向 ,和 交易的目的、對(duì)象以及真實(shí)性并不 會(huì) 刻意 關(guān)注 ,因而 很 容易導(dǎo)致違規(guī) 犯罪行為的乘虛而入。消費(fèi)者不能接受長期的等待。第三方支付是介于買賣雙方之間的中間機(jī)構(gòu)。 近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》 (銀監(jiān)發(fā)【 2022】 10號(hào)，以下簡稱 10號(hào)文 )，規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，并要求銀行于 2022年 6月 30日前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。若繼續(xù)演變下去，整個(gè)行業(yè)都將處于 持續(xù)的不良競爭當(dāng)中，第三方支付企業(yè)不再以為客戶服務(wù)為準(zhǔn)則，而是以能生存為目的，無序競爭使各家的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不 惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，各個(gè)企業(yè)間相互廝殺，最后必然會(huì)雙雙受挫，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的整體下滑。 表 2022 年國內(nèi)十大領(lǐng)先第三