【正文】 經(jīng)營決策、市 場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。 （ 4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。 評(píng)審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》，部門評(píng)審一般應(yīng)在 3個(gè)工作日完成。 第二十四條會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見。 第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。 第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件： （ 1） 必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格。 第 三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分 3檔。 114 第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理 第三十九條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。 （ 2） 債務(wù)人和間經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保流程辦理。對(duì)項(xiàng)目撤保按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān) 保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。 第五十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。下列企業(yè) (個(gè)人 )原則上不予立項(xiàng)。 市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 （ 5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 （ 2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （ 3） 評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 第十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)控制部提出復(fù)審建議。 具體項(xiàng)目評(píng)審由主任委員負(fù)責(zé)組成評(píng)審小組，評(píng)審小組由 3名以上評(píng)審委員單數(shù)成組，根據(jù)評(píng)審需要可邀請(qǐng)專門人員列席。 第二十七條 評(píng)審會(huì)議的其它規(guī)定 會(huì)議召開前一天，由風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)出會(huì)議通知并向評(píng)委提供有關(guān)資料。 第七章 擔(dān)保合同的簽訂 ? 第三十條 項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。 （ 3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估 對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)估報(bào)告。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 （ 5）其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件： 具有完全民事行為能力； 住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人； 公司認(rèn)可的其他人員。 擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額月?lián)ＹM(fèi)率擔(dān)保時(shí)間（月） 月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮 50%。 ?第四十七條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持 聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。 ?第十一章 項(xiàng)目的延期 第五十四條 需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前20 天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，并按要求提供所需文件資料。 133 建議撤保。擔(dān)保業(yè)務(wù)部對(duì)逾期項(xiàng)目的處理意見包括： 簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。 第五十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第四十五條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后 3 個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80％；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的） 60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的） 70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的） 70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的） 90％。 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。股東名冊(cè)正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。） 對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)股東會(huì)同意。 項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。 第二十九條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議： 公司評(píng)審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目； 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 第二十五條 評(píng)審委員會(huì)或評(píng)審小組意見包括： 擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益； 借款的合法性； 擔(dān)保的合法性； 反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示； 初審過程的合規(guī)性； 資料的真實(shí)性、合法性、完整性； 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果，評(píng)價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 1 對(duì)擔(dān)保方案的意見。 124 第六章 會(huì)議評(píng)審 第二十二條 公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額 50 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。 第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。 122 第十三條 《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 基本情況： （ 1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （ 2）法定代表人（借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （ 3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （ 4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃； （ 5） 是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過 6個(gè)月； （ 6） 借 款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （ 7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸 /終止借款。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（ 初審條件參照立項(xiàng)條件） 初審程序 風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理出具書面意見。 初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)書》并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交 付評(píng)審費(fèi)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》 第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，擔(dān)保部將檔案移交給公司檔 117 案管理部門。 第五十二條 代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。 （ 3） 公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》 第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目， 企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到 115 期前 20 日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》并附檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保費(fèi)認(rèn) 繳單》上簽字后，將《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》退擔(dān)保部存檔。經(jīng)辦人將一份《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔 。 抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。 110 （ 6）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見； （ 7）評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見； （ 8）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》上明確填寫 同意 或 不同意 并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資 料和《擔(dān)保 19 調(diào)查報(bào)告》。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： 償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率） 盈利能力（盈利比率） 營運(yùn)能力（ 效率比率） 資產(chǎn)質(zhì)量 資金結(jié)構(gòu) 預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。 第十一條 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。 第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。 第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法