商業(yè)銀行及信貸基礎(chǔ)知識(shí)(存儲(chǔ)版)
【正文】 ? 合規(guī)，是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。 ? 第三支柱：市場(chǎng)約束。 ? 監(jiān)管資本，是指銀行監(jiān)管當(dāng)局為了滿足監(jiān)管的要求、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。 ? 理論價(jià)值：預(yù)期收入理論為銀行拓展盈利性的新業(yè)務(wù)提供了理論依據(jù)，使銀行資產(chǎn)運(yùn)用的范圍更為廣泛，鞏固了商業(yè)銀行在金融業(yè)中的地位。 ? 理論缺陷：沒有認(rèn)識(shí)到活期存款余額具有相對(duì)穩(wěn)定性 ；忽視了貸款需求的多樣性 ；忽視了貸款清償?shù)耐獠織l件 。 信貸基礎(chǔ)知識(shí) 2021/6/15 Seite 27 貸款基礎(chǔ)知識(shí) ? 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 ? 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 80%；商用車貸款的金額不得超過所購汽車價(jià)格的 70%，二手車不得超過50%。 信貸基礎(chǔ)知識(shí) 2021/6/15 Seite 25 ? （ 5）貸后管理 ? 貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。 ? 貸款調(diào)查中的信用評(píng)級(jí)：我國銀行的貸款評(píng)價(jià)多采用內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定，主要從借款人的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面進(jìn)行評(píng)定。 ? 銀行卡業(yè)務(wù) ? 代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù) ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù) ? 咨詢顧問、理財(cái)、電子銀行等 2021/6/15 Seite 18 信貸基礎(chǔ)知識(shí) 2 0 0 9 年6 月美國商業(yè)銀行資產(chǎn)組成（單位：萬億美元）58%19%3%8%2%10%銀行貸款與租賃證券資產(chǎn)銀行間拆借現(xiàn)金資產(chǎn)交易性資產(chǎn)其他資產(chǎn)2021/6/15 Seite 19 200 8年日本國內(nèi)銀行資產(chǎn)組成（單位：億萬美元）54%23%2%3%5%13%貸款證券資產(chǎn)銀行間拆借現(xiàn)金資產(chǎn)交易性資產(chǎn)其他資產(chǎn)2021/6/15 Seite 20 2021年中國金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)組成58%14%0%28%0% 各項(xiàng)貸款 有價(jià)證券及投資 金銀占款 外匯占款 在國際金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)2021/6/15 Seite 21 ? 觀察美聯(lián)儲(chǔ)和日本央行公布的最新商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，貸款資產(chǎn)均占到兩國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的一半以上。 ? 業(yè)務(wù)分類： ? 貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款；按有無擔(dān)?？煞譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款等 ? 貸款基準(zhǔn)利率 ? 2021年 10月 29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。 銀行經(jīng)營環(huán)境 2021/6/15 Seite 10 ? 對(duì)銀行的挑戰(zhàn)： ? 隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，優(yōu)質(zhì)客戶在資本市場(chǎng)上直接融資，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失；另外，儲(chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行資金的來源 ? 金融市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也越來越大。 2021/6/15 Seite 8 ? 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要是傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)，增長方式是粗放的，第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占比較低，這是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。 ? 2021年 12月 27日修訂后的 《 中國人民銀行法 》 第二條規(guī)定了中國人民銀行的職能： “ 中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。 ” ? 監(jiān)管理念： “ 管風(fēng)險(xiǎn) ” 、 “ 管法人 ” 、 “ 管內(nèi)控 ” 、 “ 提高透明度 ” ? 自律組織： ? 中國銀行業(yè)的自律組織是中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)，成立于 2021年，是在民政部登記注冊(cè)的全國性非營利社會(huì)團(tuán)體，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。 2021/6/15 Seite 9 ? 金融市場(chǎng) ? 我國金融市場(chǎng)從 20世界 80年代起步，經(jīng)過二十多年發(fā)展，形成了初具規(guī)模、層次清楚、分工明確的金融市場(chǎng)體系。其中，前三者是中央銀行應(yīng)用最為廣泛的貨幣政策工具，被稱為 “ 三大法寶 ” 。 ? 資金業(yè)務(wù) ? 資金業(yè)務(wù)是銀行除貸款外最重要的資金運(yùn)用渠道，也是銀行重要的資金來源渠道。 ? 中國信貸資產(chǎn)占比更高，美國直接融資發(fā)達(dá)，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，信貸資產(chǎn)占比還低一些等情況。根據(jù)不同的貸款金額，批準(zhǔn)由集體（信貸審批委員會(huì)）或個(gè)人（有審批權(quán)的各級(jí)副行長）作出。不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。 ? 個(gè)人助學(xué)貸款 ? 國家助學(xué)貸款：每人每年 6000元，最長期限不超過 10年 ? 一般商業(yè)性助學(xué)貸款：
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