【正文】 5《個貸辦法》中，對借款合同的執(zhí)行時效有何規(guī)定？ 答：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。5《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款審批政策應(yīng)如何及時調(diào)整？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。4《個貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：(1)借款人基本情況；(2)借款人收入情況；(3)借款用途；(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(5)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。3《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？答：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。3《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程？答：《個人貸款管理暫行辦法》第四十五條規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。2按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。1請問《個人貸款管理暫行辦法》對于進(jìn)行貸款調(diào)查如何進(jìn)行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度方面如何要求？答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。70、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》對建立內(nèi)部評級制度的有關(guān)要求。答：在實際測算中，借款人營運(yùn)資金需求可參考如下公式： 營運(yùn)資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤率）（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)6請列出營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)的計算公式，并列出有關(guān)要素計算公式。6簡述流動資金貸款需求量的測量原理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。4流資貸款受托支付方式下，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行支付審核？ 答：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。答：（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；（2）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（3）借款人所在行業(yè)狀況；（4）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況（5）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（6）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（7）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（8）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（9）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。3銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。答：無。2《流貸辦法》規(guī)定，貸款人可以采取什么方法保護(hù)銀行債權(quán)？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)。1《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理？答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行流動資金貸款審批？ 答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第三，加強(qiáng)對流動資金貸款的貸后管理。答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人對有關(guān)賬戶管理作何約定？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。答：貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對開展固定資產(chǎn)貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。4《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》分為幾個部分，各是什么？ 答：共分8個部分，第一章“總則”，第二章“受理與調(diào)查”，第三章“風(fēng)險評價與審批”，第四章“合同簽訂”，第五章“發(fā)放與支付”，第六章“貸后管理”，第七章“法律責(zé)任”，第八章“附則”。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行貸后管理？ 答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。2《固貸管理辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？答：《固貸管理辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。1《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些貸款資金支付條件？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。1《固貸管理辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？答：《固貸管理辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。在華外國銀行分支機(jī)構(gòu)是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相關(guān)規(guī)定？答：經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的外國銀行在華分支機(jī)構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定。第四篇：三個辦法一個指引問答題“三個辦法、一個指引”知識問答銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》簡稱《固貸辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》簡稱《流貸辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》簡稱《個貸辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》簡稱《融資指引》。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付?！叭齻€辦法一個指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款流程化管理，實現(xiàn)發(fā)展和風(fēng)險的平衡。主要包括：，即當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的合同條款。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標(biāo)的；借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔(dān)保條款，即債權(quán)實現(xiàn)的保障條款。首先，審查抵押物權(quán)利證書真實性。三、對擔(dān)保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。“三法一指引”明確要求，貸款人應(yīng)對調(diào)查情況形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。而有的申請人為達(dá)到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達(dá)到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程，重點強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量，對我行個人貸款的操作和管理均具有較強(qiáng)的針對性，促進(jìn)了我行個人貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)人員和審查人員的風(fēng)險意識；二是規(guī)定原則上個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。在這樣的現(xiàn)實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。貸款新規(guī)的全面實施，將給我國銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念和監(jiān)管思路，具有三個方面的重要意義：一是加大銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟(jì)市場化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長，信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。筆者作為基層聯(lián)社的貸款審查人員，針對“三法一指引”的新特點、新規(guī)定，結(jié)合平時執(zhí)行過程中面臨的工作難點、疑點，梳理出以下觀點供同仁參考。要著重注意審查企業(yè)（或個人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險等，審查申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個的信用等級及其他金融機(jī)構(gòu)的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。此外，還要審查調(diào)查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。其次審查公司章程對擔(dān)保額度的限制以及簽訂擔(dān)保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。要重點注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評價其是否具有可操作性。借款合同必須采用書面形式。這些問題都是在簽訂合同時容易忽略的細(xì)節(jié)?！叭齻€辦法一個指引”貸款新規(guī)的出臺，為規(guī)范借貸行為，明確法律責(zé)任，防范貸款風(fēng)險，保障貸款資金安全，促進(jìn)金融安全與金融穩(wěn)定，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。受托支付方式大大加強(qiáng)了貸后管理的有效運(yùn)行，提高了風(fēng)險防控能力。銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行？ 答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行。1《固貸管理辦法》中對貸款人的法律責(zé)任有何規(guī)定？答：《固貸管理辦法》明確了貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。1《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)怎樣簽訂？答：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。2《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)哪些條件？ 答：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。銀行要通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人還款準(zhǔn)備金賬戶？答：合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。4固貸管理規(guī)定中，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？答：（1）信用狀況下降；（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（4）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。這些風(fēng)險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風(fēng)險加以控制和防范。答：中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。5簡述固貸貸款人盡職調(diào)查的主要內(nèi)容。6按照辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款提款條件應(yīng)當(dāng)包括哪些內(nèi)容？ 答：提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進(jìn)度與已投資額相匹配等。7《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸款支付方式有哪些？ 答：貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！读髻J辦法》的核心指導(dǎo)思想是什么？ 答：是對流動資金貸款進(jìn)行需求測算。《流貸辦法》規(guī)定，貸款人對流動資金貸款應(yīng)如何進(jìn)行盡職調(diào)查？ 答：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。1《流貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定借款人出現(xiàn)哪些違約情形，貸款人才可以采取信貸制裁措施？答：合同中應(yīng)約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：(1)未按約定用途使用貸款的；(2)未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；(3)未遵守承諾事項的；(4)突破約定財務(wù)指標(biāo)的；(5)發(fā)生重大交叉違約事件的；(6)違反借款合同約定的其他情形的。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。2《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。3