【正文】 一般過失是指未盡到輕微的注意。如：（1）一次事故多人出險(xiǎn) 若一次事故造成多個(gè)保單的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，此時(shí)理賠人員應(yīng)該分別建立報(bào)案號(hào)，分別進(jìn)行立案處理。4責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任確定的基礎(chǔ)是什么？答：（1）被保險(xiǎn)人和向其提出賠償請(qǐng)求的受害方協(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)的；（2）仲裁機(jī)構(gòu)裁決；（3）人民法院判決；（4）保險(xiǎn)人認(rèn)可的其他方式。4被保險(xiǎn)人是否構(gòu)成侵權(quán)行為的四個(gè)構(gòu)成要件是什么？ 答：（1）行為的違法性所謂行為的違法性，是指行為人實(shí)施的行為違反了法律的禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定。許多法學(xué)家將具體輕過失和抽象輕過失統(tǒng)稱為一般過失。為了避免這個(gè)弊端，目前責(zé)任險(xiǎn)一般采用期內(nèi)索賠制。因此在法律有規(guī)定或者合同有約定的情況下，保險(xiǎn)人才能直接向受害者賠償保險(xiǎn)金，否則保險(xiǎn)人沒有直接向受害者賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。由此可見，缺少這一要件，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的事故不屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍系除外原因，即使被保險(xiǎn)人因主觀過錯(cuò)或者根據(jù)法律規(guī)定無過錯(cuò)行為而產(chǎn)生法律上的民事?lián)p害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)則不論事故起因，凡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。但被保險(xiǎn)人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失為基礎(chǔ)的，即第三方利益損失的客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。3建筑工程保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額是如何構(gòu)成的？答：保險(xiǎn)人在保單項(xiàng)下的責(zé)任限額的確定根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同，針對(duì)物質(zhì)部分的損失的保險(xiǎn)金額的確定通常是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值作為確定的依據(jù)；對(duì)責(zé)任損失部分則是用賠償限額確定；至于費(fèi)用損失部分也是采用限額的方式。（5）代位追償可采用協(xié)商、訴訟或仲裁的方式加以解決。理賠人員應(yīng)有意識(shí)地隨時(shí)收集向第三方提出追償?shù)挠行ёC據(jù)，包括第三方造成保險(xiǎn)事故而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的證據(jù)、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人出具的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》、法律方面的證明材料等。2如何適用免賠額/免賠率的規(guī)定？答：保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任、而應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)的金額，所以應(yīng)在保險(xiǎn)人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計(jì)算出免賠額的絕對(duì)數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。②固定資產(chǎn)類：固定資產(chǎn)明細(xì)帳、固定資產(chǎn)卡片、購(gòu)買合同及發(fā)票、預(yù)決算書。部分地區(qū)公安消防部門出具的證明為“火災(zāi)原因不明，但不是被保險(xiǎn)人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據(jù)保單除外責(zé)任作了限制，應(yīng)給予賠償，但最好要求被保險(xiǎn)人出具未縱火保證書，明確賠償前提。一是對(duì)比較明顯的原因，如大面積洪水、臺(tái)風(fēng)等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況及相關(guān)媒體報(bào)道直接認(rèn)定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料；二是對(duì)部分災(zāi)害事故，如火災(zāi)、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的，應(yīng)根據(jù)相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定報(bào)告確定事故原因；三是對(duì)一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行事故原因分析和鑒定。但為清除存放保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的車間、建筑物、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)外淤泥的費(fèi)用，以及為便于交通和環(huán)境衛(wèi)生而清除淤泥的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)；⑥為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)到最近安全場(chǎng)所的臨時(shí)堆存、攤曬、整理、監(jiān)護(hù)等各種費(fèi)用，以及因整理需要臨時(shí)搭蓋簡(jiǎn)易貨棚的工時(shí)費(fèi)，可以負(fù)責(zé)，但危險(xiǎn)狀態(tài)解除后如不及時(shí)搬回，延期存放的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)；⑦出險(xiǎn)單位員工參加施救、整理工作，屬應(yīng)盡的義務(wù)，其工資一般不應(yīng)負(fù)責(zé)。（8）在保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議時(shí)，可聘請(qǐng)具有良好信譽(yù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)損失狀況和修復(fù)方式、費(fèi)用等進(jìn)行評(píng)估。（3）邊查勘邊定損企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其查勘、定損很難分開，一般是結(jié)合在一起同時(shí)進(jìn)行的。1對(duì)存貨進(jìn)行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？（1）目的：①核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)存貨的賬面余額； ②核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的單價(jià)； ③核實(shí)損失的數(shù)量； ④判斷是否足額投保。在此之前可允許企業(yè)按照國(guó)家或行業(yè)規(guī)定，先行恢復(fù)生產(chǎn)，但要求其務(wù)必保留好第二現(xiàn)場(chǎng)。因此，遇有此類賠案，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)以利賠案的處理。較高的保額（尤其是一些大型企業(yè)）以及風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中可能對(duì)一個(gè)危險(xiǎn)單位造成巨額損失?？梢杂秘泿判问竭M(jìn)行估價(jià)。（）1保險(xiǎn)人承擔(dān)由于承包商施工工藝不善造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失和有關(guān)費(fèi)用。（）財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)附加盜竊保險(xiǎn)條款后，如發(fā)生火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償。（）已經(jīng)投保了機(jī)器損壞保險(xiǎn)的機(jī)器設(shè)備，被生產(chǎn)廠家告知，該設(shè)備存有缺陷，要求用戶進(jìn)行糾正，否則會(huì)引起保險(xiǎn)事故，糾正的費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。事故發(fā)生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隱患，被保險(xiǎn)人用炸藥破解巨石過程中，飛起的碎石又損壞了附近多戶居民的財(cái)產(chǎn)。第一至四標(biāo)段損失屬于保險(xiǎn)賠償范圍。第二天，患者因食道穿孔搶救無效死亡。以下哪種說法正確（D）A、受損的家用電器按照購(gòu)買發(fā)票予以賠償 B、室內(nèi)字畫應(yīng)根據(jù)估價(jià)予以賠償 C、室內(nèi)名貴花草根據(jù)購(gòu)買價(jià)予以賠償 D、房屋受損按照第一危險(xiǎn)方式賠償 E、房屋受損按照比例賠償方式賠償1國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)責(zé)任不包括（C）A、火災(zāi) B、共同海損費(fèi)用 C、盜竊D、隧道、碼頭坍塌造成的損失1國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)規(guī)定，貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期限最多延長(zhǎng)至以收貨人接到到貨通知單后的（15）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天1一批貨物10包，投保海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。A、發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日在人身意外傷害險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人職業(yè)或工種危險(xiǎn)性是否已發(fā)生變化。A、發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。其中一幢房屋原值50萬元，在保期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)事故燒損；該房屋內(nèi)放有價(jià)值50萬元的存貨，其中直接過火受損20萬，救火時(shí)因消防水淋濕存貨損失10萬元；滅火共發(fā)生施救費(fèi)6000元。第三篇：保險(xiǎn)公司理賠技能大賽(非車險(xiǎn)試題)2013年全省系統(tǒng)理賠技能大賽實(shí)務(wù)技能試題（非車險(xiǎn)理賠，滿分60分）試題一：（10分）某商場(chǎng)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（2009版），按投保時(shí)“資產(chǎn)負(fù)債表”存貨賬面余額確定存貨保險(xiǎn)金額為240萬元，并約定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。傷者妻子拿著證明回到我司，感動(dòng)的流下熱淚：“去了這么多地方，第一次看到服務(wù)態(tài)度這么好的單位，我們實(shí)在太感動(dòng)了！”當(dāng)場(chǎng)撥通了保監(jiān)會(huì)和95518的電話，給予表?yè)P(yáng)。當(dāng)天氣溫高達(dá)37度，查勘員李建毅同志立即下樓將傷者攙扶到辦公室內(nèi)休息并進(jìn)行拍照取證，商瑞同志則為保戶準(zhǔn)備了茶水，讓傷者和家屬感動(dòng)不已。第二十條本辦法由總公司運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)解釋，自下發(fā)之日起施行。委托項(xiàng)目包括代為定損的，出險(xiǎn)地受托機(jī)構(gòu)應(yīng)在授權(quán)范圍及金額內(nèi)定損。第十條承保機(jī)構(gòu)應(yīng)在決定委托事宜后出具《代查勘委托書》，說明委托事項(xiàng)、明確授權(quán)范圍，提供與委托項(xiàng)目有關(guān)的保單資料、承保信息、索賠資料等。第五條各分公司業(yè)管部根據(jù)相關(guān)工作要求完成本轄區(qū)內(nèi)有關(guān)代查勘工作（“本轄區(qū)內(nèi)”系指分公司所在省市及其所轄下級(jí)機(jī)構(gòu)所在區(qū)域）。第三條代查勘工作遵循“統(tǒng)一部署、服從調(diào)配”原則。經(jīng)核實(shí)確需在異地查勘定損的且在代查勘委托權(quán)限內(nèi)，可委托出險(xiǎn)地機(jī)構(gòu)進(jìn)行。承保機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制和組織查勘工作，有效跟蹤和管理賠案進(jìn)度；出險(xiǎn)地受托機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)響應(yīng)、優(yōu)先安排，確保代理查勘工作的質(zhì)量。第十七條出險(xiǎn)地受托機(jī)構(gòu)按規(guī)定向承保機(jī)構(gòu)收取代理查勘費(fèi)，具體標(biāo)準(zhǔn)參見《理賠費(fèi)用管理規(guī)定》。XX年7月5日，傷者高占寶的妻子到我司報(bào)案，稱傷者投保了農(nóng)民意外傷害保險(xiǎn)，武清分部非車險(xiǎn)查勘人員汲術(shù)清同志接待了客戶，傷者妻子向我們描述了出險(xiǎn)經(jīng)過：高占寶于XX年3月11日在崔黃口鎮(zhèn)前營(yíng)村看管貨物時(shí)，因帳篷失火被燒傷。但客戶到派出所再次要求開證明，其工作人員依然拒絕，此時(shí)客戶要求派出所工作人員跟我司電話溝通。作為人保的員工通過為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，工作得到認(rèn)可讓客戶滿意而歸，我們對(duì)此也感到萬分的高興。請(qǐng)回答：（1）商品損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？（2）如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？（請(qǐng)列出公式計(jì)算保戶應(yīng)得賠款金額）試題二：（15分）某企業(yè)將一批價(jià)值為200萬元的財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保額分別為60萬元和40萬元。2009年10月11日發(fā)生火災(zāi)，燒毀價(jià)值50萬元的紙品，經(jīng)查帳出險(xiǎn)時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)帳面余額為2500萬元；2009年12月28日該廠生產(chǎn)車間配電柜因電器短路燒壞，經(jīng)技術(shù)部門鑒定報(bào)廢，設(shè)備原值152萬元，殘值2萬元，經(jīng)查帳和市場(chǎng)詢價(jià)后，認(rèn)定機(jī)損險(xiǎn)屬足額承保；2010年2月20日被保險(xiǎn)人生產(chǎn)車間沖漿泵因操作失誤進(jìn)入異物，導(dǎo)致主機(jī)損壞，修復(fù)費(fèi)用20萬元。在出口裝船時(shí)2包不慎落海，經(jīng)奮力搶救打撈上1包貨物完好，另外一包救出后發(fā)現(xiàn)全損，共支出搶救費(fèi)用3萬元，則保險(xiǎn)人的賠付金額為（B）A、3萬元 B、4萬元 C、1萬元 D、2萬元某工程保險(xiǎn)期限為2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日為試車期。則保險(xiǎn)人應(yīng)給付被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)是（D）A、3600元 B、3900元 C、4000元D、3120元1某工程承保了安裝工程一切險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)累計(jì)賠償限額400萬元，每次事故免賠額10萬元。 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人選擇（A B C D）方式賠償： A、支付保險(xiǎn)金 B、以實(shí)物替換受損標(biāo)的 C、自行修理修復(fù)受損標(biāo)的 D、委托他人修理受損標(biāo)的對(duì)于復(fù)雜疑難案件，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在（D）日內(nèi)作出核定，除非保險(xiǎn)合同另有約定。B．某醫(yī)院用正規(guī)合法來源的血漿給患者輸血，導(dǎo)致患者感染艾滋病。該工程2006年2月1日正式動(dòng)工，2007年6月30日第一標(biāo)段、第二標(biāo)段竣工驗(yàn)收合格并通車，2008年9月30日全線正式通車。D、承保工程保險(xiǎn)責(zé)任起始日是2006年2月1日，第一標(biāo)段、第二標(biāo)段保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2007年6月30日，其余兩個(gè)標(biāo)段保險(xiǎn)責(zé)任終止日是2008年6月30日。C投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益 D投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益三、判斷題某企業(yè)為其存貨承保了企財(cái)綜合險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，在受損產(chǎn)成品中，有部分已經(jīng)完成銷售手續(xù)，即所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移但尚未發(fā)出的貨物，這部分存貨在計(jì)算賠款時(shí)應(yīng)予以剔除。（）我公司承?！秶?guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》時(shí)，不包括“地震”保險(xiǎn)責(zé)任。（）1在安裝工程一切險(xiǎn)特別約定中，附加了運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倵l款（又稱50/50條款）。（）2家庭保單中的子女若在可變換保單的年齡前變得不可保，則保單保證子女到達(dá)變換年齡時(shí)可變換一份最低保額的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。企財(cái)險(xiǎn)主要承保企業(yè)存放在保單列明地址內(nèi)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，存放地點(diǎn)的相對(duì)集中導(dǎo)致這些資產(chǎn)遭受火災(zāi)等意外事故以及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中。企財(cái)險(xiǎn)案均賠款金額為一般為公司整體業(yè)務(wù)案均賠款金額的5－6倍。同時(shí)，要求被保險(xiǎn)人盡快提供一次性受損財(cái)產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險(xiǎn)人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；（4）查勘還應(yīng)注重證據(jù)的收集和保留。1現(xiàn)場(chǎng)查勘常用的清點(diǎn)方法有哪些？ 答：（1）現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)（2）查賬或查資料（3）體積法（4）生產(chǎn)分析法1對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行查賬的目的，內(nèi)容及所涉及的賬表是什么？ 答：（1）目的：①核實(shí)承保時(shí)固定資產(chǎn)的原值和標(biāo)的組成； ②核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的入賬時(shí)間是否為承保前； ③核實(shí)出險(xiǎn)標(biāo)的的原值和數(shù)量； ④判斷是否足額投保。詢價(jià)公司應(yīng)選擇具有一定規(guī)模、在同行業(yè)中口碑較好的公司，以保障產(chǎn)品質(zhì)量符合要求，同時(shí)價(jià)格又相對(duì)合理。但是，分公司理賠人員不能因此就對(duì)賠案處理不聞不問，而應(yīng)堅(jiān)持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進(jìn)程，并主動(dòng)向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，掌握特定行業(yè)的定損技巧，以便在日后獨(dú)立處理類似賠案時(shí)能以更科學(xué)、更專業(yè)的語(yǔ)言、方法對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確合理的定損，讓被保險(xiǎn)人信服。1確定施救費(fèi)用的原則及注意事項(xiàng)是什么？答：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，施救是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，所發(fā)生的施救費(fèi)用應(yīng)按以下原則從嚴(yán)掌握：①以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提； ②以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為目的； ③以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支出的費(fèi)用為界限； ④以費(fèi)用支出是否“必要”、“合理”為標(biāo)準(zhǔn)。2企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任如何認(rèn)定？答：首先，要對(duì)事故原因進(jìn)行分析和鑒定。（2）火災(zāi)原因認(rèn)定按照《中華人民共和國(guó)消防法》第四章第三十九條的規(guī)定：“火災(zāi)撲滅后，公安消防機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)、負(fù)責(zé)調(diào)查認(rèn)定火災(zāi)原因、核定火災(zāi)損失、查明火災(zāi)事故責(zé)任”。2企財(cái)險(xiǎn)的索賠資料有哪些？ 答：（1）責(zé)任證明資料：①自然災(zāi)害：相關(guān)部門的證明文件，如出險(xiǎn)地氣象部門出具的氣象證明； ②火災(zāi)事故：必須有消防部門出具的證明（火災(zāi)事故原因認(rèn)定書和責(zé)任認(rèn)定書）。（2）流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）的保險(xiǎn)金額一般按被保險(xiǎn)人最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)確定。另外，被保險(xiǎn)人還應(yīng)書面承諾協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。由于被保險(xiǎn)人的過失或其他行為可能導(dǎo)致向第三方追償?shù)臅r(shí)效屆滿，這一點(diǎn)要特別注意，應(yīng)及時(shí)督促被保險(xiǎn)人以書面形式向責(zé)任方提出索賠。（2）“建筑工程保險(xiǎn)合同“的保險(xiǎn)責(zé)任范圍屬于列明式。保險(xiǎn)人對(duì)貨物損失賠償?shù)慕痤~，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用，應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過保險(xiǎn)金額為限。3責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別答：責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指哪三方面的風(fēng)險(xiǎn)？答：從責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素來看，一般可歸納為三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。（3）受害者向致害者（被保險(xiǎn)人）提出損害賠償請(qǐng)求，是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的必要條件。（5）保險(xiǎn)人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定，是保險(xiǎn)人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。期內(nèi)發(fā)生制，是指只要事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)（包括追溯期）發(fā)生，無論索賠在何時(shí)提出，保險(xiǎn)人均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠予以賠付。一般認(rèn)為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義