【正文】 而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。風(fēng)險(xiǎn)承 擔(dān)意愿愈高，表示愿意為了增加多一點(diǎn)的 報(bào)酬而負(fù)擔(dān)較高一些的風(fēng)險(xiǎn)，在投資理財(cái) 中，根據(jù)個(gè)人的條件與個(gè)性，其態(tài)度基本 分為：冒險(xiǎn)型、積極型、穩(wěn)健型、保守型 和消極型五種類(lèi)型。處于這一 階段的客戶，主要的目的是為安度晚年做 準(zhǔn)備，投資主要為準(zhǔn)備養(yǎng)老金，由于此階 段仍然處在工作階段，還有可持續(xù)的收 入，雖然可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，但也應(yīng) 該適當(dāng)?shù)耐顿Y以增加其收益，此階段可將 其大部分資金用于固定收益產(chǎn)品投資中，如定期存款、保險(xiǎn)、國(guó)債等，少量資金用 于購(gòu)買(mǎi)基金。這一時(shí)期 的時(shí)間較長(zhǎng)，雖然家庭收入持續(xù)增加，但 是家庭支出也在為不斷增加，是人生中消 費(fèi)最大的時(shí)期。這時(shí)期生活 穩(wěn)定，為提高生活質(zhì)量，需要有一些較大 的家庭建設(shè)開(kāi)支，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)高檔 消費(fèi)品汽車(chē)等。盡管每個(gè)人及家庭情況迥異，但大多數(shù)都會(huì)呈現(xiàn)為單身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及養(yǎng)老期五個(gè)財(cái) 務(wù)階段。個(gè)人可從事外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，個(gè)人外匯期權(quán)買(mǎi)賣(mài)，個(gè)人外匯遠(yuǎn)期交易。且缺點(diǎn)是起點(diǎn)稍高，最低也需要5 萬(wàn) 元人民幣。股票的收益 波動(dòng)較大，屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品?！娟P(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)工具；財(cái)務(wù)生命周期姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理財(cái)這個(gè)名詞大多數(shù)居民還 認(rèn)為與自己無(wú)關(guān)，因?yàn)槟菚r(shí)無(wú)論是國(guó)民經(jīng) 濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入，都處在一個(gè)比 較低的水平。參 考 文 獻(xiàn)[1]倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年[2]張純威 金融理財(cái) 北京 中國(guó)金融出版社 2007 [3]劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年[4] 北京氣象出版社 2000年8月謝 辭畢業(yè)論文暫告收尾，意味著我大學(xué)生活即將結(jié)束，感謝指導(dǎo)老師丁老師平時(shí)的幫助與指導(dǎo)，讓我能夠在這里學(xué)習(xí)和提高，感謝師院每位老師和同學(xué)平時(shí)的幫助和鼓勵(lì)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎(chǔ)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)一定的技術(shù)技巧，同時(shí)還需要關(guān)心主要幣種國(guó)家的各種金融方面的信息、了解經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而且需要積累經(jīng)驗(yàn)，才有可能獲得贏利。如果你的經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在股票二級(jí)市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)股票。上市公司的“圈錢(qián)”運(yùn)動(dòng)，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。目前居民個(gè)人可以投資的債券主要是：國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債。發(fā)行量已達(dá)到4億張。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說(shuō)明你沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢(qián)就全部投向哪里。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢(qián)全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。2．個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這就有了個(gè)人投資理財(cái)?shù)呐d起和快速發(fā)展。第二：結(jié)合自身資產(chǎn)。但是如何理財(cái)，怎樣理財(cái)，理財(cái)需要哪些步驟。通過(guò)投資理財(cái)課，我自認(rèn)為受益匪淺，起碼從宏觀上了解到金錢(qián)基本的保值方法；股市交易也并沒(méi)有想象中的那么可怕；還有要好好奮斗努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取被有競(jìng)爭(zhēng)力的公司“剝削”等等。理財(cái)?shù)淖罱K目的是人生的財(cái)務(wù)自由，所以不要以犧牲個(gè)人的生活質(zhì)量為代價(jià)，但也不能只顧眼前的生活而不考慮未來(lái)規(guī)劃。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。個(gè)人進(jìn)行投資，不可避免地存在投機(jī)動(dòng)機(jī)和行為。除了了解投資理財(cái)?shù)姆绞?，我們也?yīng)該具有投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理念和意識(shí)。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現(xiàn)金的使用。本來(lái)我以為個(gè)人投資理財(cái)只有炒股票，基金，存銀行這幾種。老師也是個(gè)很有趣的老師，講的內(nèi)容對(duì)我這種沒(méi)有類(lèi)似專(zhuān)業(yè)知識(shí)也很簡(jiǎn)單易懂，語(yǔ)言也很有趣，你滿腦子的隔壁阿牛。投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。理財(cái)是個(gè)人生活中不可缺少的部分，貫穿一個(gè)人的一生，特別是開(kāi)始工作以后，不管是生活壓力所迫還是為自己未來(lái)著想，每個(gè)人都會(huì)自覺(jué)不自覺(jué)地進(jìn)行理財(cái)，只不過(guò)你可能沒(méi)有很認(rèn)真地進(jìn)行過(guò)總結(jié)使之系統(tǒng)化、理性化。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時(shí)間價(jià)值，而機(jī)會(huì)成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資。就像買(mǎi)菜大媽在證券市場(chǎng)總被忽悠一樣的，自己一定要有一定這方面的知識(shí)。反觀現(xiàn)在的成功人士，他們之所以能夠在人之上富甲一方，一技之長(zhǎng)肯定是前提，但在此基礎(chǔ)之上更為重要的是他們的商業(yè)頭腦，以及在成功前再多堅(jiān)持一次的信念。這么多年來(lái)，從大學(xué)畢業(yè)到工作。制定理目標(biāo)首先要多方面考慮，將理財(cái)目標(biāo)量化?？梢詮牧私馄脚_(tái)成立時(shí)間、注冊(cè)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、模式等方面下手。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)。作為投資理財(cái)一部分的現(xiàn)金管理要比它復(fù)雜得多，也難得多。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使未來(lái)的生活質(zhì)量更高，但不要因?yàn)橥顿Y而過(guò)分降低目前的生活質(zhì)量。理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。而我們直到最近才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被我們所忽視呢？ 觀念狹隘和盲目跟風(fēng)限制理財(cái)收益率銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)，這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。第一，制定理財(cái)目標(biāo)?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。各家銀行百仙過(guò)海、各顯神通、不惜工本，開(kāi)發(fā)了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費(fèi)、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、看病配藥等，為您的生活帶來(lái)了極大的方便。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲(chǔ)蓄存款高出一大截。