【正文】 二是政策性農業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。首先，政府無論是通過對投保人進行保險費補貼的方式，還是通過對保險人進行補貼或給予優(yōu)惠政策等方式實施政策性農業(yè)保險，都將使一部分國民收入傳遞給農民。同時，農村信貸機構將因農民的違約遭受損失或因農民的經濟與信用地位低下而縮小信貸規(guī)模，降低對農業(yè)生產的支持力度。農業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農業(yè)產前、產后相關服務業(yè)的發(fā)展，還會促進農民對工業(yè)品、服務等產品消費需求的增加，進而驅動國民經濟的快速增長。（二）穩(wěn)定和提高農民收入水平，促進農業(yè)良性循環(huán)發(fā)展政策性農業(yè)保險在為農業(yè)發(fā)展提供風險保障的同時，也為穩(wěn)定農民收入奠定了基礎。三、政策性農業(yè)保險的作用及其路徑政策性農業(yè)保險的作用是指政策性農業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。政策性農業(yè)保險業(yè)務通常都是具有“高損失、高賠付、高費率”等典型特征的農業(yè)保險險種，因此在完全市場經濟條件下，以經濟利益最大化為經營目標的商業(yè)保險公司不愿經營此類業(yè)務，由此造成此類險種不能單獨依靠市場機制而完成市場交易，存在嚴重的市場失靈。通過保險公司專業(yè)風險管理者的指導與幫助，以及得益于保險公司為了提高自身經濟效益而實施的減災防損措施，如農業(yè)技術培訓、人工降雨等，都會促使農業(yè)生產經營者提高農業(yè)風險管理意識，提升防災防損的水平與能力，減少農業(yè)風險事件發(fā)生的概率和降低農業(yè)風險損失程度，進而從客觀上起到規(guī)避和消減農業(yè)風險的功能。因為如果不能做到農業(yè)風險在空間、時間和作用對象等方面的有效分散，就不可能對農業(yè)損失進行補償。政策性農業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經營必須滿足的要件之一就是以可保風險為經營對象。然而在實踐中，絕大多數政策性農業(yè)保險產品是具有高風險、高成本和高價格等典型特征的農業(yè)保險險種，在完全市場機制中不能自發(fā)形成市場均衡。（三）政策性農業(yè)保險的特征。但與此同時也應注意到三個問題：一是直至目前仍鮮有界定和解析政策性農業(yè)保險內涵的文獻，且還未能達成共識；二是有些文獻將政策性農業(yè)保險的功能與作用簡單地等同于農業(yè)保險的功能與作用；三是大量研究對政策性農業(yè)保險的功能、作用和功能定位等基礎性問題認識不清，甚至將彼此混為一談。經濟法責任主要包括資格罰、精神罰、財產罰和行為責任，援用法律責任包括民事法律責任、刑事法律責任和行政法律責任。在引進新技術、新品種或享受政府補貼等方面進行農業(yè)產業(yè)化經營，獲得政府補貼貸款時須購買農業(yè)保險。(三)法律關系主體的權利義務。在立法中，需建立和運用商業(yè)保險機制、國有保險機制和互助合作保險機制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。通過以上幾方面對我國政策性農業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結論，即在我們進行立法構建的過程中，必須首先明確農業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農業(yè)保護制度中的主體地位，同時還要切實提高農民的農業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農業(yè)保險立法奠定初步的基礎。2002年通過的《中華人民共和國農業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農業(yè)保險制度。另外，還可由政策性保險機構在資本市場上發(fā)行巨災風險基金債券，提高巨災風險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現實情況，筆者認為此種方法應慎用。這種差額杠桿撬動機制既可以保證農民以可以接受的相對較低的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構以不少于社會市場利潤率的水平來承保農業(yè)風險，充分調動了被保險人、保險人雙方的積極性。在政府大量補貼的情況下，農民投保農業(yè)保險的積極性卻很低，直到1994年美國政府采取有條件的強制措施后，才使農業(yè)保險的參與率提高到80%左右。(三)構建多層次的農業(yè)巨災風險分散機制農業(yè)風險具有高度關聯性和巨大的不確定性，致使農業(yè)風險損失在空間上很難分散，結合發(fā)達國家經驗來看如果在農險設計上沒有一個完善的農業(yè)巨災風險分散機制，一旦農業(yè)巨災損失發(fā)生，單獨的商業(yè)性保險公司很難獨立承擔與消化。當前我國農業(yè)正處于由傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變的關鍵時期，我們應充分發(fā)揮農業(yè)保險在服務“三農”中的應有作用，根據產業(yè)結構的調整和農村經濟社會的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋范圍。(二)進一步加大政策扶持力度發(fā)展政策性農業(yè)保險離不開政府扶持，世界上40多個推行政策性農業(yè)保險的國家根據本國實際都相應采取了不同的政策扶持方式。(七)目前政策性農業(yè)保險保費補貼方式存在諸多隱患目前我國政策性農業(yè)保險在實際的執(zhí)行過程中，形成了一種“政府財政補貼+保險公司商業(yè)經營+農戶自愿參?！钡闹贫劝才拧Υ?。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農業(yè)保險法律法規(guī)，農業(yè)保險經營一直無法可依，法律法規(guī)建設的缺位，極大地影響了農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。國內外理論與實踐已經充分證明，農業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農業(yè)和農村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。例如，由于沒有建立自然災害預報警報系統(tǒng)，致使防災防損變得十分被動：由于沒有建立災害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農業(yè)保險定價所要求的歷史風險損失資料難以滿足。由于農民的保險意識較弱，收入水平低。2，依賴思想嚴重和保險意識淡薄是制約我國政策性農業(yè)保險發(fā)展的重要因素。2，農業(yè)保險的政策性經營方式不夠明確。對農業(yè)生產過程中因自然災害或意外事故造成的經濟損失提供經濟補償的一種保險制度。12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經營的探索。截至2008年底，同比增長 %，約占全國耕地面積的25%，參保農戶達9000萬戶次，三項指標分別比2007年增加了130%、%和113%。按照有關世貿組織的規(guī)定，我國今后農業(yè)的投入可達460多億，這與我國近3年在農業(yè)基礎設施建設、糧食儲備、自然災害救濟等國內補貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達190億的缺口。建立政策性農業(yè)保險還有助于減輕農業(yè)保險中的逆向選擇和道德風險問題。(二)建立政策性農業(yè)保險對發(fā)展我國農業(yè)生產、增加農民收入的意義農村經濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農業(yè)科技的進步和運用，它是農村經濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農村金融體制的建立和完善，它是農業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農業(yè)保險機制，它是農業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。第二，財政救助與緊急貸款基本上是現收現支，呈現出臨時性的特點，沒有一個預警機制，財政預留的資金的多少也缺乏科學依據，當大災發(fā)生時，容易引起財政資金和銀行資金的調度困難。這就出現了一面想保而無力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。(3)從保險費的賠償設計上來看，政策性農業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點；而商業(yè)性保險的保費設計具有對稱的、非固定金額的特征。有時又稱為行為風險，是指由于個人或團體的社會行為不當所造成的風險。、聯絡員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實推進農業(yè)政策型保險工作開展。⑵自然災害。第二篇：政策性農業(yè)保險政策性農業(yè)保險什么是政策性農業(yè)保險：政策性農業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農業(yè)生產經營過程中自然災害或意外事故造成的財產損失風險轉嫁給保險人的一種制定安排。桐城市新渡鎮(zhèn)楊樹店村村支書汪嘉陵對記者說。詹三陽是安慶市走陽縣人，如今他在楊樹店村承包了六千多畝地用來種植糧食，他告訴記者，他從92年開始保底，自從國家有了政策性農業(yè)保險每年他都參保，他給記者算了這樣一筆賬，他說自己每年兩季的水稻小麥種植保費只要兩萬多塊錢，11年受到寒潮的影響，糧食減產，但是國元保險公司賠付了他二十多萬元，對于參保詹三陽說。政策性農業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災。，結合自身實際，因地制宜，積極探索切實可行的投保模式，努力擴大農業(yè)保險業(yè)務范圍。四是制度風險。[編輯] 我國建立政策性農業(yè)保險體系的必要性(一)我國現有農業(yè)風險保障機制不足以保護農民利益，實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展目前我國農業(yè)風險保障機制主要存在以下缺陷：、導致業(yè)務萎縮，承包面積下降。這就說明，農業(yè)保險原本就不適應完全的以贏利為目標的市場化運作。第三，對我國這樣災害頻繁、政府財政資金有限的發(fā)展中國家來說，主要依靠財政救濟撥款，會增加財政壓力，不利于宏觀調控，也不利于保證農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農民收入的穩(wěn)步提高。而“穩(wěn)定器”是農業(yè)發(fā)展的基礎條件。逆向選擇是指大多高風險地區(qū)農戶投保的積極性高，而低風險地區(qū)的農戶投保的積極性低；其結果是使風險高度集中，原來測算的費率被扭曲，保險人為避免超賠而被迫提高費率，致使農戶的投保積極性受挫。這個缺口正好為我國農業(yè)發(fā)展提供了一個非常寬松的運作空間，也給財政補貼型的政策性農業(yè)保險提供了政府資金支持。(二)政策性農業(yè)保險服務領域不斷拓寬目前。目前，經營政策性農業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農業(yè)保險公司、農業(yè)保險合作組織、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農業(yè)防災救災的能力。建立政策性農業(yè)保險制度，是健全國家農業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對于確保農業(yè)經濟的持續(xù)增長和農民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現實意義。迄今為止，我國的農業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經營”的框架，“以險養(yǎng)險”加政府補貼的思路一直占據主導地位。一方面，由于計劃經濟體制的影響，我國長期實行的是發(fā)生自然災害損失時由中央財政直接撥款救濟災民的制度，養(yǎng)成了農民一遇災害坐等救濟的依賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風險的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴重地制約著政策性農業(yè)保險的發(fā)展。導致農民對農業(yè)保險的有效需求不足，造成農業(yè)保險覆蓋面窄，難以滿足保險經營所依賴的大數法則理論，使得農業(yè)保險經營風險集中，政策性農業(yè)保險發(fā)展緩慢。2_農業(yè)保險定價技術落后。而我國對政策性保險業(yè)務至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持。(五)地方政府對政策性農業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制2005年以來。加拿大曼尼托巴省的農業(yè)保險實例給我國提供了很好的教材，該省從1959年開始舉辦政策性農業(yè)保險，在起初的26年里，大部分年份保險費支付賠款后略有結余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務在此后多年才償還完。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力，有關部門要求，必須在農民繳足保費、基層財政補貼到位之后，中央和省級財政的補貼才會隨之落實的一種“補貼聯動”的補貼方式，這種補貼方式雖然有避免地方政府道德風險和“釣魚”問題的設計意圖，但其中也存在著諸多弊端：一是這種方式使得政策性農業(yè)保險的保費來源陷入中央政府、地方政府和農戶的博弈之中，不利于建立農民對政策性農業(yè)保險的信任機制；二是上級財政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國政策性農業(yè)保險政府財政補貼未到位資金為 ，約占當年保費的十分之一，這不僅影響政策性農業(yè)保險資金的到位率，也會導致政策性農業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補償方案時過于保守；三是這種“補貼聯動”方式將產生不公平現象，使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財政的補貼，而那些糧食主產區(qū)或西部經濟落后地區(qū)。政府加大對農業(yè)保險的支持是世界各國支持保護農業(yè)的普遍做法。參照國際經驗和我國現行對涉農企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，進一步實行稅收優(yōu)惠政策。而目前我國政策性農業(yè)保險試點與經營具有較強的區(qū)域性，分散風險的能力更差，2008年初雪災造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見旱災，充分體現出了建立農業(yè)巨災風險分散機制的迫切性。根據中央一號文件中提出的“探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀?；訖C制”，結合發(fā)達國家實踐經驗，立足于我國農村實情，筆者建議對關系國計民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實行適度的強制性保險，可將各種支農優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農業(yè)保險結合起來，例如規(guī)定從金融機構獲得貸款的農戶必須參加政策性農業(yè)保險或者參保政策性農業(yè)保險的農戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)