【正文】 模型已基本確定，待提交黨委會進一步研究后正式發(fā)文。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。二、農村信用合作社小額信貸的風險表現道德風險：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。嚴格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運營過程中違法違規(guī)現象要嚴加查處，追究有關人員的責任，對造成貸款損失、形成不良資產的，要實行嚴格的“問責制”，追究貸款第一責任人的責任，最終使農村信用社不良資產狀況從根本上得到改觀。落實責任，強化貸后檢查制度。貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。用途是否真實，是否自貸自用等貸款比知情況無法考證，導致農村信用社本末倒置被動放款，被農戶牽者鼻子走，從而印發(fā)農戶小額信貸制度缺陷上的承諾風險。一旦農業(yè)受災，農業(yè)減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。加上農村執(zhí)法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。隨著國家對山區(qū)實施退耕還林政策的不斷加強，農民可耕種的土地越來越少，農村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為農民發(fā)家致富的重要渠道。信貸人員素質低下，形成道德風險。在聯(lián)戶擔保貸款中，也存在擔保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔保手續(xù)。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。（五）嚴肅追責問責。公安、檢察院、法院等部門要適時啟動司法追償程序，為金融機構清收扶貧小額信貸不良貸款創(chuàng)造條件。成立由縣委常委、常務副縣長任組長，主管扶貧工作副縣長任副組長，縣政府（金融）辦、扶貧辦、財政局、人行、銀監(jiān)辦、各承貸銀行等相關部門負責人及縣公安局、縣檢察院、縣法院分管負責人組成的扶貧小額信貸風險防控化解處置工作領導小組，抓好扶貧小額信貸風險防控化解處置工作。對通過追加貸款能夠度過難關的，可追加貸款支持，貸款追加后，建檔立卡貧困戶單戶扶貧小額信貸余額不能超過5萬元。第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實施。第四章 貸款回收第十八條 落實貸款到期還款及逾期催收。如中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行違反貸款操作流程及規(guī)定發(fā)放的貸款，縣（市）人民政府風險補償金一律不予承擔。（二）檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對扶貧小額信貸審核推薦是否盡職、程序是否合規(guī)。第十一條 對于缺乏發(fā)展能力，但有貸款需求的貧困戶，政府發(fā)揮引導、協(xié)調作用，由致富能人簽訂帶動協(xié)議，明確扶貧 4責任，政府推薦部門（最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府）應當與擬推薦的致富領頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）簽署貧困戶扶貧小額信貸資金使用協(xié)議，協(xié)議中明確資金生產經營用途及約定還款主體和還款來源。貸款期限應與貧困戶經營周期相適應。（一）核實身份。第六條 貧困戶可循環(huán)申請扶貧小額信貸；單筆貸款額度最高為5萬元（含5萬元）；單筆貸款期限為3年以內（含3年）。根據自治區(qū)人民政府《關于扶貧小額信貸貼息資金及風險補償金管理辦法》（新政辦發(fā)﹝2016﹞88號)、自治區(qū)扶貧開發(fā)領導小組《關于做好建檔立卡貧困戶小額信貸需求調查摸底和監(jiān)督工作的通知》（新扶領辦發(fā)﹝2016﹞15號）要求，并結合克州實際，特制定本辦法。第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責任。同時，逐一分別對符合貸款條件的進行簽字確認，并對其真實性負責。一核實是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動貸款；二核實其是否通過貸款來進行生產經營，而非用于其他用途。（一）對村委會上報的推薦結果進行審核，監(jiān)督村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認真進行審核推薦。若郵政儲蓄銀行克州分行發(fā)現合作社的大額資金流動未通過在郵政儲蓄銀行克州分行的賬戶進行結轉或有大額資金轉出事項但未事先告知的，郵政儲蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會同政府部門進行實地走訪，了解原因，提出資金結算監(jiān)管要求。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應當嚴格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴禁他人代簽代領扶貧貸款。對各村貸款貧困戶是否正確使用資金進行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。第十九條 各縣（市）財政、扶貧部門應當加強督導檢查，8及時糾正存在的問題。(二)及時化解處置風險。要進一步完善風險補償機制，明確風險補償范圍、方式、辦理流程。人行x支行、銀監(jiān)辦依法對信貸業(yè)務進行指導、監(jiān)管，切實防范扶貧小額信貸風險。（四）建立協(xié)調機制。隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現。辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責任落空的風險。一方面農戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。有的農戶甚至在信用社上門催收時還以種種方式抵賴，認為農村信用社貸款要人情關系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大。三是轉貸現象時而發(fā)生。土地使用權不能抵押，一旦逾期，難以實現維權，形成政策性風險。再比如建立農戶貸款保險機制。從基層農村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。加強農村信用社員工的素質建設，把不良貸款風險降到最低。第四篇：農村信用社小額信貸風險安全調研報告農村信用社小額信貸風險安全調研報告農村信用社小額信貸風險安全調研報告一、農村信用合作社經營小額信貸業(yè)務的現狀農村信用社是農村金融的主力軍。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%7%左右的利差。信用評定制度不健全小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有