【正文】 因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。第二十六條對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。第八條 農(nóng)牧戶評(píng)級(jí)授信額度的核定：農(nóng)牧戶按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營(yíng)如小賣部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工的小商戶等；各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。四是積極配合農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開(kāi)展清收。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼。農(nóng)戶的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。（三）因地制宜，分類開(kāi)展。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開(kāi)展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款。信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問(wèn)題。（四）落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。年初信用社要牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺(jué)性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì)氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。在信用戶、信用村的評(píng)定過(guò)程中，部分基層信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實(shí)的情況。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。金河支行成立了由支行、村委會(huì)成員、信貸員組成的“信用登記評(píng)定小組”。首先要規(guī)范農(nóng)戶信用登記評(píng)定工作，構(gòu)筑“小額貸款”的第一道防線，要根據(jù)農(nóng)戶家庭成員的個(gè)人身份信息、家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容，制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的定量與定性相結(jié)合的農(nóng)戶個(gè)人資信評(píng)價(jià)體系，以統(tǒng)一的度量尺度，客觀、公正地進(jìn)行農(nóng)戶資信狀況評(píng)定，克服評(píng)定的隨意性及不可控性，真實(shí)確定農(nóng)戶個(gè)人信用度；其次要完善信貸責(zé)任考核機(jī)制，充分發(fā)放調(diào)動(dòng)“小額貸款”的積極性，著力建立一套責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的、激勵(lì)與約束相結(jié)合的、適應(yīng)“小額貸款”推廣要求的信貸管理責(zé)任制度；第三是加強(qiáng)對(duì)“小額貸款”的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)掌握和反饋農(nóng)戶的資信變化。信貸環(huán)境不理想。近年來(lái)，資金農(nóng)轉(zhuǎn)非問(wèn)題突出，郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)抽走了大量資金，嚴(yán)重削弱農(nóng)信社和農(nóng)村自身的“造血”功能，加上農(nóng)信社結(jié)算手段落后，競(jìng)爭(zhēng)力低下，進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社資金供求矛盾，農(nóng)村信用社以不足三分之一的資金份額支撐著90％以上的農(nóng)戶貸款。一、存在的問(wèn)題思想認(rèn)識(shí)不到位。一是部分農(nóng)民對(duì)小信貸款存在錯(cuò)誤理解。一些基層農(nóng)信社存貸比高位運(yùn)行，農(nóng)貸高峰時(shí)少數(shù)信用社資金嚴(yán)重不足。當(dāng)前少數(shù)農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，把信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作是騙取貸款的好機(jī)會(huì)，一聽(tīng)說(shuō)信用社放貸款，便一哄而上，總以為貸款是國(guó)家的錢，不貸白不貸，多多益善，卻從未想過(guò)如何去償還，償債意識(shí)不強(qiáng)，信用社收貸款時(shí)，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現(xiàn)象逐漸增加；再加上現(xiàn)行法律對(duì)債權(quán)人保護(hù)力度欠缺，對(duì)債務(wù)人約束軟化，執(zhí)行難問(wèn)題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強(qiáng)化債務(wù)人賴債有利，賴帳有理的心理，導(dǎo)致社會(huì)上還貸還息信用意識(shí)淡薄。針對(duì)信用社信貸人員不足的狀況，重點(diǎn)是建立一個(gè)由村兩委、評(píng)定小組成員、社會(huì)代表、村民代表組成的農(nóng)戶信用狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)他們實(shí)時(shí)性的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)收集掌握農(nóng)戶個(gè)人信用度的變化，以便信用社及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施。深入開(kāi)展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識(shí)、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。（四）增加小額信用貸款的“透明度”。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。（五）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。一、存在的主要問(wèn)題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。一是在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來(lái)源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來(lái),有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無(wú)償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)