【正文】 ?③信用卡業(yè)務(wù) 。 ? TBS前置機(jī)主要完成電話用戶的電話接入、主叫識(shí)別、按鍵識(shí)別、語(yǔ)音播放、傳真處理等功能。 ? First National Bank of Minneapolis是第一個(gè)放棄其家庭銀行項(xiàng)目的，它損失了 1000萬(wàn)美元。 ? 為確保這一點(diǎn)，原則上每個(gè)終端用戶和每臺(tái)終端機(jī)都有一個(gè)密碼 (Password)。 111 POS系統(tǒng)產(chǎn)生的原因和條件 （ 1）銀行 （ 2）特約商店 （ 3）消費(fèi)者（持卡人） 必須兼顧銀行、特約商店和消費(fèi)者三者的利益。 ? (2)如果發(fā)卡行已更新持卡人的賬戶余額，而代理行的 CD/ATM并未付款給持卡人，則應(yīng)要求發(fā)卡行主動(dòng)立即沖正。 ? (2)逾時(shí)控制 。清算銀行負(fù)責(zé)清算業(yè)務(wù)處理。 ? (3)輸出數(shù)據(jù)的控制 ? 輸出收據(jù)上要注明文易日期、時(shí)間、賬號(hào)、終端機(jī)號(hào)、余額等必要的數(shù)據(jù)，要實(shí)施退還卡片控制。 ?此外， ATM系統(tǒng)還能提供各種非現(xiàn)金交易處理和信息服務(wù)功能，例如短期的周轉(zhuǎn)信貸、支票識(shí)別和處理、付賬、代收代付以及信息服務(wù)等功能。 (2)主控臺(tái)控制 。密鑰服務(wù)器與每個(gè)用戶共享一個(gè)主密鑰。 91 ① 密鑰分配協(xié)議 ：用一個(gè)主密鑰來(lái)分配其它密鑰（如會(huì)話密鑰） ,前者是只用來(lái)分配其它密鑰的密鑰。這個(gè)主密鑰是雙方事先約定的。采用： ? 卡機(jī)對(duì)查 ：當(dāng)卡插入 ATM機(jī)的讀卡器時(shí)，由卡片和終端機(jī)互相傳遞檢驗(yàn)密鑰的真?zhèn)?，?jīng)雙方計(jì)算確認(rèn)才開(kāi)始下一步操作。計(jì)算機(jī)將持卡人自選的 PIN與計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的 PIN值二者間的差數(shù)，記在磁卡第三條磁道的差數(shù)欄中，也存入銀行計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)文件中。嚴(yán)格審查信用資信情況 ,審查合格后方能發(fā)放 . 卡的發(fā)放 ：客戶持證到銀行領(lǐng)卡和 PIN. 郵寄時(shí) ,卡和 PIN要由不同人員分開(kāi)寄發(fā) . (2) 制卡控制： 包括制卡管理、制卡機(jī)管理、空白卡管理和止付卡管理等。 + + DES DES 79 在電文的文尾，增加傳輸信息識(shí)別碼 MAC(Message Authentication Code)。是一種分組加密算法，它將兩種基本的加密算法 (替換和移位 )完美地結(jié)合在一起。 替換 ：如愷撒 (Caesar)密碼的編碼方法是將每個(gè)字母轉(zhuǎn)換為字母表中它后面固定數(shù)目位置的字母，愷撒 (Caesar)密碼用的偏移量是 3。加密過(guò)程為： C=E(P， K)。 ?密碼技術(shù)： ATM交易中的重要信息在傳輸過(guò)程中要以密碼方式出現(xiàn)，即用節(jié)點(diǎn) — 節(jié)點(diǎn)間加密 — 解密 (或稱編碼和解碼 )的方式來(lái)保證傳輸?shù)陌踩? 防治措施： 對(duì)關(guān)鍵設(shè)備和通路要有冗余；出故障后，必須對(duì)故障前未完成處理的交易進(jìn)行復(fù)原，確保數(shù)據(jù)庫(kù)的完整性。后一種人的作案難發(fā)現(xiàn)。 ②在通信線路上攪亂數(shù)據(jù)鏈： 有以下二種情況， ?在通信線路上插入誘騙設(shè)備 ：它是一臺(tái)電子設(shè)備，可模擬計(jì)算機(jī)與 ATM通信的方法來(lái)進(jìn)行詐騙作案活動(dòng)。 68 持卡人 終端 銀行 PIN 竊聽(tīng)終端 偽終端 銀行內(nèi)部 知情者作案 圖 424 ATM系統(tǒng)中可能的作案點(diǎn) 蓄意攻擊方式 被動(dòng)性攻擊：利用制度上的漏洞和人為的疏忽。 (2)銀行的疏忽 ： 例如：發(fā)卡過(guò)程出錯(cuò)； PIN的產(chǎn)生和發(fā)行有漏洞， PIN及銀行卡的發(fā)行沒(méi)有分開(kāi)監(jiān)控；止付卡處理不當(dāng)。 ? 做跨行取款交易時(shí)，其處理流程所傳輸?shù)男畔⑹鞘裁矗? （二）跨行交易的條件描述、數(shù)據(jù)傳輸流程、傳輸?shù)男畔? 33 做跨行取款交易時(shí)，發(fā)生取款交易的主要條件描述 1) 屬非本行客戶要求提款； 2) 作為代理行，在信息發(fā)出前要先將其轉(zhuǎn)換成系統(tǒng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)格式； 3) ATM內(nèi)必須有足夠的現(xiàn)金； 4) 若發(fā)卡行同意事后清算資金，則代理行應(yīng)支付款項(xiàng)給持卡人； 5) 為資金安全，各項(xiàng)信息傳送必須在控制的時(shí)間段內(nèi)完成才有效； 6) 要符合系統(tǒng)規(guī)定的所有安全規(guī)則。 （二）共享 ATM系統(tǒng)的基本組成與網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)類型 21 （ 1）后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) ? 22 （ 2）前方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) ? 23 （ 3）復(fù)合型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 24 ? 舉例說(shuō)明 ATM系統(tǒng)的應(yīng)用軟件的主要功能。有的 ATM還有對(duì)賬單打印機(jī)和存折打印機(jī)等。 ?例如：查詢終端機(jī)現(xiàn)金余額：終端機(jī)子項(xiàng)統(tǒng)計(jì)；支票確認(rèn)結(jié)果匯總：查詢營(yíng)業(yè)過(guò)程中現(xiàn)金耗用、填補(bǔ)及調(diào)整后的數(shù)據(jù)；安全保護(hù)功能等。 ?裝機(jī)量快速增長(zhǎng) ?功能增強(qiáng)增多 ?安全性增強(qiáng) ?服務(wù)全天候、全方位自動(dòng)自助 ?與其它系統(tǒng)的集成 ?ATM專業(yè)化服務(wù)種類不斷細(xì)分 ?ATM服務(wù)收費(fèi)體系的建立和健全 6 7 8 ? 對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，規(guī)劃設(shè)計(jì)一個(gè) ATM系統(tǒng)的目標(biāo)是什么？ ? CD與 ATM的主要區(qū)別？ ? 典型的 ATM系統(tǒng)的主要功能有哪些？ （二） ATM系統(tǒng)的目標(biāo)和主要功能 9 典型的 ATM系統(tǒng)的主要功能 ?(1)取現(xiàn)功能 ?(2)存款功能 ?(3)轉(zhuǎn)賬功能 ?(4)支付功能 ?(5)賬戶余額查詢功能 ?(6)非現(xiàn)金交易功能。可選配密封門、刷卡器、監(jiān)控設(shè)施使ATM工作更安全。 14 CD/ATM的工作方式 15 CD/ATM的工作方式 16 顧客在 ATM上的操作過(guò)程 17 ATM給顧客的好處 ? (1)快捷 ? (2)方便 ? (3)全天候服務(wù) ? (4)安全 18 ?關(guān)于 ATM系統(tǒng)的分類，關(guān)于共享 ATM系統(tǒng)的基本組成、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)類型，關(guān)于 ATM系統(tǒng)的應(yīng)用軟件， ATM系統(tǒng)舉例 二、 ATM系統(tǒng)的組成和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 19 ? ATM系統(tǒng)分為哪兩類？ ? 一個(gè)共享系統(tǒng)的某些方面可以是專有的，但是，所有的共亨系統(tǒng)，都必須具有分享存取和協(xié)作控制這兩項(xiàng)最關(guān)鍵的共同特點(diǎn)。 ? BASE24ATM ?支持的產(chǎn)品、協(xié)議、業(yè)務(wù)、交換接口、授權(quán)方法多，支持的工作時(shí)間、應(yīng)用、自助銀行終端、支票處理功能、業(yè)務(wù)報(bào)告、安全功能、容錯(cuò)功能等方面。 ■ 密碼鍵盤： 4 4鍵，不銹鋼 ■ 立體揚(yáng)聲器： 4W ■ 操作員顯示器： TFT彩色液晶 ■ 操作員鍵盤： 84鍵， PC兼容 多介質(zhì)出鈔模塊與鈔箱：■ DELARUE公司 OEM產(chǎn)品 NMD100 機(jī)芯，摩擦式出鈔， 10張 /秒。 ATM終端級(jí) ：用偽終端偽造 ATM交易。只要復(fù)制磁卡上的條紋便可。所以，它可危害到該銀行所持有的任何存款。 治本 ：軟件系統(tǒng)出臺(tái)前要做周密的測(cè)試與評(píng)估。 2. 系統(tǒng)安全應(yīng)采取的技術(shù)措施 對(duì) ATM機(jī)這樣一個(gè) 開(kāi)放性的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)， 必須 確保 網(wǎng)絡(luò)安全可靠 。記為 C C=[C1， C2， …… ， CN] 明文與密文的轉(zhuǎn)換可記為 C=E(P)及 P=D(C) 式中， E為加密算法， D為解密算法。網(wǎng)絡(luò)銀行中采用的 RSA算法的密碼系統(tǒng)是公鑰密碼系統(tǒng)。移位可使消息和密鑰的信息擴(kuò)散到整個(gè)密文，以打破密文的結(jié)構(gòu)特性。 MAC的產(chǎn)生原理 ： 64位 64位 將電文中第一個(gè) 64位數(shù)據(jù)用密鑰 (MAC KEY) 經(jīng) DES加密算法加密后，產(chǎn)生 64位的加密數(shù)據(jù) 用它與下一個(gè) 64位明文數(shù)據(jù)“異或” 后，再用 MAC MAC密鑰，把其加密成下一個(gè) 64位加密數(shù)據(jù) 密鑰 MAC 如此反復(fù)，一直到把全部電文加密 處理好。 凡與 ATM系統(tǒng)有關(guān)的人和物 ,均在保護(hù)之列 . 80 ? ATM系統(tǒng)的安全管理工作包括哪些？ ? PIN通過(guò)哪幾種方法產(chǎn)生？ ? PIN如何檢驗(yàn)？有哪幾種方案？其中哪種方案是目前普遍采用的？ ? 分配密鑰的方法有哪幾種？ ? 密鑰有哪幾種？舉例說(shuō)明之。不安全，已不用。 DES DES 比 較 卡號(hào) PIN PIN密鑰 卡號(hào) PIN密鑰 持卡人 輸 入密鑰 PIN 87 1. 插入銀行卡 PIN ATM 持 4 9 ，退卡（吐現(xiàn)金） 請(qǐng) 響 求 應(yīng) . 圖 410 ATM系統(tǒng)的三向 對(duì)賬信息 傳送過(guò)程 (第一層數(shù)據(jù)流層 ) 清算信息 持卡 人 發(fā)卡 行 4 2代理行 交換中心 3 清算 銀行 5 選擇 PIN檢驗(yàn)處的三種方案 : ① 由發(fā)卡銀行主機(jī)系統(tǒng)執(zhí)行 PIN 檢驗(yàn) :此法安全 ,各電子銀行 普遍采用 .以后方交換型共 享 ATM作一筆跨行交易 為例 說(shuō)明由發(fā)卡行主機(jī)檢驗(yàn) PIN 的過(guò)程。密鑰的管理涉及密鑰的產(chǎn)生、存儲(chǔ)、裝入、分配、確認(rèn)、變更和銷毀等。 假設(shè) A與 S之間的會(huì)話密鑰為 KAS ， B與 S之間的會(huì)話密鑰為 KBS ， A的保密密鑰為 KA． S的保密密鑰為 KS。 上述協(xié)議適用于ＡＴＭ／ＰＯＳ系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)?？稍O(shè)定 ,每天開(kāi)機(jī)后由交換中心的計(jì)算機(jī)自動(dòng)挑選 ,并經(jīng)網(wǎng)絡(luò)通知成員行進(jìn)行更新 . (4)密鑰的存儲(chǔ) :存儲(chǔ)主密鑰 ,可由二個(gè)安全人員分別輸入半個(gè)基碼值 ,經(jīng)加密后存入數(shù)據(jù)文件中 .其它密鑰要由主密鑰加密后 ,方可存入數(shù)據(jù)文件中 . (5)密鑰的管理 : ① 管理原則 :密鑰的產(chǎn)生 ,存儲(chǔ) ,交換 ,注入和銷毀應(yīng)遵守一定原則 .管理方法隨密鑰類型不同而不同 .管理原則是 最小特權(quán)原則 ,特別分散 ,不影響系統(tǒng)工作 . ② 密碼的存儲(chǔ)管理 :密鑰以密碼存儲(chǔ) . 94 密鑰的管理 ③ 密鑰的交換 :交換應(yīng)通過(guò)機(jī)要傳送渠道進(jìn)行 . ④ 密鑰的注入和更換 :主密鑰一年更換一次 ,會(huì)話密鑰于每天會(huì)話前更換 . :ATM機(jī)中的現(xiàn)金箱要及時(shí)補(bǔ)充現(xiàn)金和打印紙 . :包括以下四方面 運(yùn)行管理主要包括對(duì) ATM/CD終端機(jī)的控制、銀行卡帳戶管理、客戶信息管理和打卡等管理工作。 (2)銀行卡帳戶管理：主要包括 ①聯(lián)機(jī)查詢銀行卡帳戶信息 ②日終批處理銀行卡帳戶信息 ③ ATM卡開(kāi)戶 (3)客戶信息管理 ： 主要包括 ① 銀行卡開(kāi)戶 ② 銀行卡發(fā)放 (4)打卡 ：即制作 ATM卡 。 102 系統(tǒng)的應(yīng)用控制設(shè)計(jì) ? ATM系統(tǒng)中的全部作業(yè)處理都是在充分控制的環(huán)境下進(jìn)行的。不同的網(wǎng)絡(luò)類型和不同的交易處理，有不同的信息處理流程。對(duì)于這類信息，接收端視為垃圾交易 (Garble Message)，以拒絕交易的處理方式進(jìn)行處理。 105 系統(tǒng)的逾時(shí)處理控制設(shè)計(jì) ?凡超過(guò)逾時(shí)控制時(shí)限，而還未收到回應(yīng)信息時(shí)，則可由交換中心或由代理行宣布交易中止，并通知該筆 ATM交易失敗。 ?大多數(shù)的聯(lián)機(jī) POS系統(tǒng)，可提供下列一種或多種服務(wù)： ?支票核實(shí)； ?信