市場營銷第五章貸款業(yè)務(商業(yè)銀行管理復旦大學)-免費閱讀
【正文】 :32:5304:32:53February 11, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 上午 4時 32分 :32February 11, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 上午 4時 32分 53秒 上午 4時 32分 04:32: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 04:32:5304:32:5304:322/11/2023 4:32:53 AM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 3) 貸款審批與發(fā)放 – 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法： A. 經驗判斷法：即根據對借款人的信用分析和貸前調查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 對尚未扣回的承兌金額 ， 視同逾期貨款 ， 應按統(tǒng)一利率收息并實行加息； b. 以商業(yè)承兌匯票貼現的 ， 開戶銀行應將匯票退還貼現銀行 ，同時對付款人應比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定給以罰款 。 貼現的額度一般不得超過貼現申請人的付款能力 。 ? 票據貼現與其它貸款方式相比 ， 在貸款對象 、 還款保證 、 收息方式 、 管理辦法等方面都具有不同的特點： – 1） 它是以持票人作為貸款直接對象 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 – 貸款期滿，借款人如果按期如數償還貸款本息，銀行應將抵押物及有關證明文件及時退回抵押人，抵押合同也即中止。 抵押物的占管方式有兩種： 187。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務的操作要點 ? 對抵押物進行法律審查和技術鑒定的內容包括： a. 是審查借款人對抵押物的權利是否真時充分 ， 對共同所有的財產 ， 看其是否有共有各方同意設押的書面證明； b. 是審查抵押人提供的抵押物是否需要有關部門批準 ， 如果需要有關部門批準 ， 看其是否經過批準 ； c. 是審查租賃經營企業(yè)的設押物是否屬于企業(yè)自有資產 ， 如果是租賃資產 ， 銀行不得接受抵押； d. 是審查抵押物有無重復抵押現象； e. 是審查抵押物實物的真實 、 完好性； f. 是審查抵押物有無保險 。 – 動產質押： ? 是指債務人或第三人將其動產移交債權人占有 ， 將該動產作為債權的擔保； – 權利質押所包括的質物有以下四類： A. 匯票 、 本票 、 支票 、 債券 、 存款單 、 倉單 、 提單； B. 依法可以轉讓的股份 、 股票； C. 依法可以轉讓的商標專用權 、 專利權 、 著作權中的財產權； D. 依法可以質押的其它權利 。 – 銀行根據擔保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款。信用等級高，貸款風險低，從而利率低；反之，則高。 8. 商業(yè)銀行貸款的目標收益率 第二節(jié) 貸款定價 四 、 貸款定價法 – 公式 : 稅前產權資本 (目標 )收益率 =(貸款收益 貸款費用 )/應攤產權成本 貸款收益 =貸款利息收益 +貸款管理手續(xù)費 貸款費用 =借款者使用的非股本資金成本 (即存款與借款成本 )+辦理貸款的服務和收貸費用 應攤產權成本 =銀行全部產權資本對貸款的比率 未清償貸款余額 貸款利息 =貸款利率 貸款金額 貸款期限 2. 基礎利率定價法 ? 這種方法是以交易利率 —— 如同業(yè)拆借利率、國庫券利率、 CD利率為基礎，再加上利息來確定貸款利率。 – 對借款利率進行管制 ， 如確定貸款利率上限 ， 是許多國家在經濟恢復時期的通行做法 ， 商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動 ， 上限便成為貸款的最高限價 。 ? 4. 隱含價格 隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內容。 – 一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容： 1) 貸款檔案的結構及其應包括的文件； 2) 貸款檔案的保管責任人； 3) 明確貸款檔案的保管地點 ， 對法律文件要單獨保管， 應保存在防火 、 防水 、 防損的地方； 4) 明確貸款檔案存檔 、 借閱和檢查制度 。 ? 銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 3) 單個借款人貸款比率： ? 指銀行給同一借款人貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。 – 貸款權限：實行 “ 審貸分離 ” 制度 ， 并根據貸款種類和金額實施分級審批 。 ? 按照銀行發(fā)放貸款的自主程度劃分貨款種類 ， 有利于銀行根據不同的貸款性質實行不同的管理辦法；同時 ， 也有利于考核銀行信貸人員的工作質量 ， 加強信貸人員責任心 。 – 有利于金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行進行連續(xù)有效的監(jiān)管。 2. 關注貸款 ? 指貸款的本息償還仍然正常 ， 但是發(fā)生了一些可能會影響貸款償還的不利因素 。 – 有利于銀行監(jiān)控貸款的部門分布結構 ， 以便銀行合理安排貸款結構 ， 防范貸款風險 。 – 根據還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。 1. 活期貸款： ? 在貸款時不確定償還期限 ， 可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款 ， 這種貸款比定期貸款靈活主動 。 而這些因素的不同組合 ， 就形成了不同的貸款種類 。 第一節(jié) 貸款種類 和政策 第一節(jié) 貸款種類 和政策 (二 )按貸款的保障條件分類 ? 按貸款的保障條件可以分為：信用貸款 、 擔保貸款和票據貼現 。 ? 是貸款的一種特殊方式 。 第一節(jié) 貸款種類 和政策 (五 )按貸款的質量 （ 或風險程度 ） 分類 ? 按照貸款的質量和風險程度劃分 ， 銀行貸款可以分為正常貸款 ,關注貸款 ， 可疑貸款和損失貸款等五類 。 5. 損失貸款： ? 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 本息仍無法收回 ， 或只能收回極少部分 。 ? 這類貸款銀行不承擔風險 ， 通常只收取委托人付給的手續(xù)費 。 – 貸款程序通常包含三個階段： ? 第一階段是貸前的推銷 、 調查及信用分析階段 。 2) 貸款 /資本比率。 第一節(jié) 貸款種類和政策 – 貸款的種類及其構成 ， 形成了銀行的貸款結構 。 – 銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承諾費等）因素。 第一節(jié) 貸款種類和政策 (二 )貸款政策的影響因素 ? 商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時 ， 一般要考慮以下因素： – 、 法規(guī)和國家的財政 、 貨幣政策 – – – – 第一節(jié) 貸款種類和政策 第二節(jié) 貸款定價 一 、 貸款定價原則 ?1. 利潤最大化原則 ?2. 擴大市場份額原則 ?3. 保證貸款安全原則 ?4. 維護銀行形象原則 二 、 貸款價格的構成 ? 1. 貸款利率 貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率 。 貸款利率上升 ， 如圖 2所示；而在需求不變的情況下 ， 當貸款能力增加時 ， 圖 1中的供給曲線向右移動 ， 供給曲線
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