商業(yè)銀行管理第一章1-免費(fèi)閱讀
【正文】 揭示一個(gè)重要原理：在資產(chǎn)和負(fù)債兩種流動(dòng)性的配合上，只要銀行有能力按市場(chǎng)利率購(gòu)入資金，且其負(fù)債成本低于資產(chǎn)的收益，則可以用負(fù)債流動(dòng)性來(lái)變換資產(chǎn)流動(dòng)性，因?yàn)樗茉诒３至鲃?dòng)性的同時(shí)又增加銀行的收益。 歷史 背景：二次大戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)貸款需求多樣化；銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。 前提 條件：要有一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)達(dá)的證券市場(chǎng)，包括有充裕的、信譽(yù)高的短期證券，交易活躍而價(jià)格穩(wěn)定的證券市場(chǎng)。這一理論還強(qiáng)調(diào)短期貸款必須以真實(shí)交易為基礎(chǔ)，用真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作抵押，因此也被稱為“真實(shí)票據(jù)論”。經(jīng)營(yíng)成本的高低則主要取決于籌資成本和管理費(fèi)用的支出。提高資產(chǎn)的安全性就是盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)。 第三，金融創(chuàng)新特別是金融衍生產(chǎn)品交易，可能增加銀行和金融系統(tǒng)的脆弱性。實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提供流動(dòng)性、對(duì)資金規(guī)模和期限進(jìn)行重新配置的重要作用。 ) 高負(fù)債經(jīng)營(yíng)（在資金來(lái)源和資產(chǎn)中占絕大比例）、股權(quán)比例低、債權(quán)人高度分散，很少有人能對(duì)其管理進(jìn)行制約委托代理問(wèn)題非常突出。 放款：反映了銀行提供流動(dòng)性和資源配置的功能。 信用創(chuàng)造：在支票和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，利用其吸收活期存款和發(fā)放貸款及投資業(yè)務(wù)，在銀行體系創(chuàng)造存款貨幣。 第四，銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)限趨于擴(kuò)大，混業(yè)經(jīng)營(yíng)日趨明顯。 基本 要求：保持資本充足性和適當(dāng)比例的高流動(dòng)性資產(chǎn)，合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)控；強(qiáng)化自我約束和授信管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加強(qiáng)資產(chǎn)組合管理、組織流程再造和技術(shù)、方法創(chuàng)新，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移的機(jī)制。 四、三個(gè)原則的關(guān)系和協(xié)調(diào) 流動(dòng)性、安全性、盈利性三者缺一不可。 商業(yè)貸款理論揭示了一條重要原理：銀行資產(chǎn)分配的期限應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流轉(zhuǎn)速度決定，資產(chǎn)與負(fù)債必須保持期限對(duì)稱關(guān)系。經(jīng)濟(jì)蕭條和危機(jī)情況下，市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)大量拋售證券和價(jià)格暴跌，銀行流動(dòng)性將難以維持。 缺陷：銀行對(duì)借款人未來(lái)收入的預(yù)測(cè)不一定準(zhǔn)確可靠；經(jīng)濟(jì)條件惡化或債務(wù)人預(yù)期收入發(fā)生不良變化時(shí)，將難以
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