【正文】 （ 2）分紅率。 生命表的分類： （ 1）根據(jù)觀察人群對象的不同，生命表分為國民生命表和經驗生命表。一般認為，所附加的均方差與平均保額損失率之比以 10%—20%為宜。雙方都有義務約束，均無權選擇。 二、 保險投保管理 （一）保險公司的投保服務 幫助投保人分析自己所面臨的風險 幫助投保人確定自己的保險需求 幫助投保人估算投保費用 幫助投保人制定具體的保險計劃 二、 保險投保管理 （二）投保人的投保選擇 選擇保險中介人 選擇保險公司 （ 1）保險公司的類型 （ 2）保險公司的險種和價格 （ 3）保險公司的償付能力和經營狀況 （ 4）保險公司的服務 三、保險承保管理 （一）承保選擇 對投保人或被保險人的選擇 對保險標的及其利益的選擇 （二）承?？刂? 控制道德風險 （ 1）控制保額；（ 2）控制賠償限度 控制心理風險 （ 1）責任控制；（ 2）規(guī)定免賠額； （ 3）續(xù)保優(yōu)惠；（ 4）其他優(yōu)惠。 （ 2） 準備金的監(jiān)管 。 （ 4） 外資保險企業(yè)的監(jiān)管 。 （ 3） 實體管理 ， 也稱 批準 主義 。我國的保險監(jiān)管機構是中國保險監(jiān)督管理委員會。 保險股份有限公司 國有獨資保險公司 相互保險公司 相互保險社 保險合作社 勞合社 五、保險市場監(jiān)管 （ 一 ） 、 保險監(jiān)管概述 保險監(jiān)管的含義及其內容 （ 1） 保險監(jiān)管的含義 （ 2） 保險監(jiān)管的產生及其原因 保險的公共性；保險合同的特殊性；保險技術的復雜性 。即保險經濟保障。 三、風險管理的程序 （四）選擇對付風險的方法 避免風險 損失管理 非保險方式的轉移風險 自擔風險（專業(yè)自保公司） 保險 （五）貫徹和執(zhí)行風險管理的決策 （六）檢查和評價 第十章 保險市場及其監(jiān)管 ? 一、保險市場的概念和要素 ? 二、保險市場機制 ? 三、保險市場種類和結構 ? 四、保險市場組織形式 ? 五、保險市場監(jiān)管 一、保險市場的概念和要素 保險市場是保險商品交換關系的總和或是保險商品供求關系的總和 。 因財產損失而引起的收入損失和其他營業(yè)中斷損失以 及額外費用支出。 5. 若未達到 75％的比例，則按保額與實際價值的比例賠償。（但第二個保險人的保額要超過第一個保險人的保額） 三、財產保險的賠償 （ 1）概念：在發(fā)生保險事故時，被保險人為避免或減少保險標的的損失而發(fā)生的必要的、合理費用。 （ 2）保險金額小于出險時的重置價值時： 全損，按保險金額賠償；部分損失按保險金額與出險時的重置價值的比例賠償。 三、財產保險的賠償 ③不足額保險：保額低于出險時的實際價值。 6. （ 3）醫(yī)療費用保險 二、責任保險的賠償 1. 沒有保險金額，只規(guī)定一個賠償限額。 6．自始無效：由于某種原因，保險合同從一開始就不具備法律效力。 2．復效：在滿足一定條件的情況下，失效的保單仍可恢復效力。 承諾人 ——保險人，承諾行為 ——①在投保單上簽章；②出具保費收據(jù)；③出具簽發(fā)正式保單；④出具保險憑證。 （三） 保險單 ：保險合同的正式書面證明。 人身保險合同的特定條款 5. 自殺條款 ：按照《保險法》規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿 2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 2．關系人：①被保險人； ②受益人。 四、代位求償 (權益轉讓 )原則 ③被保險人不得損害保險人的索賠權益。 2．補償原則的具體體現(xiàn)： ①以實際損失為限；②以保險金額為限； ③以保險利益為限。 二、保險利益原則 ? ③保單不能隨標的所有權的轉移而轉移，未經保險公司同意而轉讓的保單無效。 （二）不定值保險 保險金額在投保時由投保人確定，保險價值由保險人按出險時的實際價值確定。 三、按保險風險轉移的方式分 （一）原保險：投保人和保險人直接簽訂保險合同。 2．作為財產險的附件責任來投保，不可單獨投保。 二、按保險標的不同分 （一）財產保險：以有形的物質財產和無形 的相關利益為標的的保險。 二、保險的派生職能 （一）投資：保險人把積聚起來的保險基金中暫 時閑置的部分用于融資或投資，使 資金保值增值。 4. ——從整體收支來看 四、保險準備金 （一）保險資金的運動過程（三環(huán)節(jié)） 1. 收取保費； 2. 準備金的積累、運用（增值、保值）； ——投資多樣化 3. 支付賠款（提供補償或給付）。 5． 1992年 9月，友邦保險進入中國（外資）。 三、我國保險發(fā)展概況 （一）我國第一家保險公司產生于 1805年 廣州 諫當保安行（廣州保險會社） （二）我國第一家民族保險公司的產生 1875年 上海 保險招商局 1876年 仁和水險公司 1885年仁濟和 水火險公司 1878年 濟和水火險公司 三、我國保險發(fā)展概況 （三）建國以后我國保險業(yè)的發(fā)展概況 1． 1952年，全部外商保險資本離開中國。 3．商品經濟形式是保險產生和發(fā)展的經濟基礎。 6．保險金：保險賠償或給付的金額。 2．經濟角度：保險是一種分攤災害事故損失的財務安排，具互助合作的性質。 。 一、風險與保險 3．按風險發(fā)生的原因來分： ①自然風險：與人類社會活動無關，由自然界本身因素造成的風險。 ① 直接損失 ——風險造成財產本身的損失； ② 間接損失 ——直接損失引起的其他損失。包括： ①實質風險因素；②道德風險因素；③心理風險因素。 ②財產風險：財產及其有關利益可能遭受毀損和滅失的風險。 一、風險與保險 4．按風險是否可被保險公司承保分： ① 不可保風險：保險公司不愿意承保的風險； ② 可保風險：保險人愿意承保的風險。 一、風險與保險 （四）對付風險的方法 避免風險； 損失頻率高 ,損失程度大的風險 保留風險； 損失頻率低 ,損失程度小的風險 減少風險； 損失頻率高 ,損失程度小的風險 轉移風險。 二、保險的概念 5．保險費：投保人為取得保險人所承擔 的賠付責任而付出的代價。 ① 按日歷年度確定；② 按事件始末確定。 ②經營保險業(yè)務的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合。 1991年 4月 26日，太平洋保險公司成立。 三、保險基金的特點 1. 是一種合理的分擔（攤）金。 4. 保險保障基金 為了維護被保險人的利益、穩(wěn)定業(yè)務經營，各家保險公司按金融監(jiān)管部門的規(guī)定而提存的資金，集中管理、統(tǒng)籌使用。 1. 損前預防 2. 損后搶救 三、保險的作用 1. 補償災害事故損失，保障社會再生產的正常進行； 2. 維護社會穩(wěn)定和人民生活安定； 3. 促進企業(yè)風險管理，有利于防災防損； 4. 積累建設資金，促進市場經濟發(fā)展； 5. 為新技術開發(fā)提供保障，促進科技發(fā)展； 6. 有利于國際貿易和對外經濟交往的發(fā)展。 3． 健康保險 ：包括醫(yī)療費用保險、重大疾病保險、 生育保險、喪失工作能力的收入保 險、護理保險。 ①出口信用保險；②國內商業(yè)信用保險。 四、按保險期限長短分 （一）長期保險 （二）短期保險 五、按保險經營范圍分 （一）涉外保險 （二）國內保險 六、按保險經營項目分 （一）壽險：人壽保險和長期健康險。 ? 3 ．保險利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對標的具有保險利益，否則合同是非法或無效的。 6．各險種的保險利益： ①財產險：投保人對其所有的、經營的、保管的、租賃的、受押的等財產，具有保險利益。 三、損失補償原則 ? ? （ 1）人身保險 ? （ 2）定值保險 ? （ 3）重置價值保險 ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權益轉讓 )原則 1．概念：當財產損失是由第三者責任造成時，保險人賠償了被保險人的損失后，即有權取代被保險人向第三者責任方追償。 1．補償性合同（財產保險合同）； 2．給付性合同（人身保險合同）。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。 三、保險合同的形式 （一） 投保單 ：必須經過保險人簽章承保，才能成為合同。 四、保險合同的訂立、生效、變更、中止和終止 （一）保險合同的訂立程序 （二）保險合同生效的條件 （三）保險合同的變更 （四）保險合同的中止（合同效力暫時消滅） （五）保險合同的終止（合同效力永久消滅） （一）保險合同的訂立程序 1． 要約 ：一方提出訂立保險合同的建議和要求。 3．內容變更：保險金額等的變更。 4．違約終止：由于被保險人違反合同的基本條件而終止。 第八章 保險賠償計算 一、人身保險的給付 二、責任保險的賠償 三、財產保險的賠償