【正文】 這篇畢業(yè)論文，是對大學(xué)四年學(xué)習(xí)生知識的一個總結(jié)，也包含了老師、同學(xué)、朋友及家人的幫助、主持、理解和關(guān)懷。但是由于數(shù)據(jù)大部分都是往年的，這使得文章的可信度可能難以為眾人接受。而且民營銀行在我國才剛建立不久，理論研究還比較欠缺，但已經(jīng)有越來越多的學(xué)者關(guān)注這一方面的理論研究，并取得了可喜的成果。一方面，要及時建立中央銀行監(jiān)管信息披露制度，提高中央銀行對民營銀行監(jiān)管信息的透明度，有利于社會各界對民營銀行的監(jiān)督以及民營銀行經(jīng)營與發(fā)展，營造民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的外部監(jiān)管機制；另一方面，要應(yīng)用先進(jìn)的電子技術(shù)，建立完善的民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營分析評估體系，提升中央銀行監(jiān)管體系的合理性、科學(xué)性。一是要發(fā)揮市場機制在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的調(diào)控作用，將政府干預(yù)轉(zhuǎn)為市場調(diào)控，根據(jù)健全和完善的市場準(zhǔn)入與退出機制，公開市場操作和法定準(zhǔn)備金等方法對民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行宏觀調(diào)控，盡可能對民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營出臺行政法規(guī)，提高民營銀行的運營效率?？偠灾?，構(gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境包括：　　。 加強有效的風(fēng)險防范銀行業(yè)作為金融中介機構(gòu)是一個高風(fēng)險、高負(fù)債的行業(yè)，其高風(fēng)險源于高負(fù)債，具有先天的“脆弱性”。 （四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件。美國的社區(qū)銀行最為典型的特點之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實生活中的金融需求為導(dǎo)向，提18 / 29供高效、便利化的“一對一”式金融服務(wù)。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強的時效性。因此，我國的中小商業(yè)銀行在未來必須加強與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘客戶?；谏鐓^(qū)銀行地方化的基礎(chǔ)上，并熟悉貸款對象的特點、貼近社區(qū)、機構(gòu)設(shè)置簡便、委托代理鏈條短、有效的監(jiān)管，并且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這種機制可以解決社區(qū)金融服務(wù)有效供給的問題。 幾點有利于民營銀行發(fā)展的建議 宜走社區(qū)銀行之路對于解決中國基層金融日益嚴(yán)重的空洞化危機，以及中小企業(yè)融資難的問題，不少學(xué)者提出應(yīng)該引入社區(qū)銀行。四是與風(fēng)險相掛鉤的風(fēng)險逆價。在很多時候,只要換個城市和名稱又能開業(yè)了。 建立產(chǎn)權(quán)清晰的民營金融審計公司為確保國家金融體系的安全性,一定要實現(xiàn)金融管理的多元化。我國的商業(yè)銀行法中第39條中也規(guī)定：銀行資本充足率不得低于8％。 加強民營銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管銀行是一個利潤豐厚的行業(yè)，目前，我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是不錯的，民間有相當(dāng)一部分資金在得不到去處，所以，民間創(chuàng)辦銀行的積極性比較高。 完善法律政策條件對民營銀行實施有效監(jiān)督，前提是必須完善法律、制度環(huán)境。 建立有效的監(jiān)管體系要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，就必須加強民營銀行的有效監(jiān)管，因此，有必要根據(jù)民營銀行的特點，進(jìn)行構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究。股東大會作為其最高的權(quán)力機構(gòu)。 民生銀行1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，誕生了我國“首家主要由非國有制企業(yè)人股的全國性股份制商業(yè)銀行”。隨著 1970 年末“滯脹”的發(fā)生和凱恩斯主義的衰落，市場力量沖破牢籠，促使各國金融監(jiān)管大規(guī)模放松管制，監(jiān)管理念轉(zhuǎn)向“金融自由化，效率優(yōu)先”。實際看來，由 可知， 完全是進(jìn)入成fa2aQ本 的大小決定的，因此，隨著 的變化，銀行 2 將對銀行 1 采取不同的態(tài)度，如f f果銀行 2 選擇斯塔克伯格產(chǎn)量，那么它可以獲得領(lǐng)導(dǎo)者利潤 ，因此，只有在阻止8后，銀行 2 的利潤大于斯塔克伯格產(chǎn)量下的利潤 時，它才會采取阻撓策略。??,i斯塔克伯格模型是一種信息完全并完美的動態(tài)博弈模型，故可用來分析民營銀行進(jìn)入金融市場的條件。這種模式的改造對象主要是一些地方性的中小型城市商業(yè)銀行。新組建的民營銀行起點高，可以按照國際規(guī)則建立公司治理結(jié)構(gòu)和管理機制，但監(jiān)管部門對新型民營銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要求非常高。根據(jù)具體操作方式又包括:。 經(jīng)營人才比較缺乏銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2022年其占%%。浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行位于臺州中心之一的路橋區(qū), 兩行的前身為泰隆城市信用社和銀座城市信用社, 分別于1993 年和 1988 年建立。 　　但是，民營資本已經(jīng)流入到中國金融業(yè)的銀行、保險、證券、財務(wù)、基金、金融租賃、信托等各個領(lǐng)域，控制著股份制商業(yè)銀行 %的總資產(chǎn)，控制證券公司超過 13%的總資產(chǎn)，占保險公司保費收入比例至少為 %。相對于國有銀行，民營銀行具有的獨立性，主要體現(xiàn)在：一是單一的經(jīng)營目標(biāo)，追求利潤最大化；二是銀行對股東負(fù)責(zé)，不受政府的控制；三是政府不干涉銀行高級管理人員的任命。所以現(xiàn)在引入民間資本，更重要的是引入市場機制，有市場機制才有真正的民營銀行，而不是由股東是否是以民營資本為主作為民營銀行的判斷標(biāo)準(zhǔn)。 民營銀行的基本特征民營銀行的基本內(nèi)容主要體現(xiàn)在表現(xiàn)出的特征。3 / 29第一章 民營銀行的概念及基本特征民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題。3. 本文研究的內(nèi)容本文研究的內(nèi)容有以下幾方面：共分為四章，首先在緒論中闡述了研究的背景及意義。（2）我國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題從1996年至今長達(dá)17年的時間里,我國僅增加了幾家運行機制比較健全的民營銀行，其中比較著名的有浙江銀行與民生銀行。我國需要民營銀行誕生去發(fā)展市場經(jīng)濟(jì) [1]。從總體發(fā)展趨勢看，發(fā)展民營銀行打破我國壟斷局面已經(jīng)在眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)者和金融專家中形成一種共識，發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一。特此聲明。 對本論文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。中國民營經(jīng)濟(jì)已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可忽略的重要經(jīng)濟(jì)成份。 economic system。中國早期的民營銀行產(chǎn)生于半殖民地半封建社會，發(fā)展于動亂的戰(zhàn)爭年代，幾乎沒有一個良好的外部環(huán)境。第四，研究民營銀行的發(fā)展有利于提高民營銀行競爭的能力。提出幾點有利于民營銀行發(fā)展的建議。民營銀行的概念應(yīng)該被表達(dá)為：民營銀行是以國有銀行為主體的現(xiàn)有的銀行體系的重要組成部分，這是對我國銀行制度一個必要的補充，是指依據(jù)《中華人民共和國公司法》及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資金，而建立吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，自主獨立經(jīng)營，自己承擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束的企業(yè)法人機構(gòu) [2]。產(chǎn)權(quán)的私有性是根本，由于這個與國有銀行截然不同的特征，便產(chǎn)生了另外兩個不同特征。例如，自從第二次世界大戰(zhàn)以后，許多社會主義國家以及許多亞非拉國家為了爭取國家獨立和民族獨立， 采取了先發(fā)展重工業(yè)的戰(zhàn)略， 它們必須把金融體系牢牢控制在國家手中。2022 年 8 月 18 日，中國首家民營銀行浙商銀行宣告開業(yè)。此外，在全國 110 家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬計的信用社中，民營資本的參股比重也不會低于在股份制商業(yè)銀行中的占比，其中濟(jì)南市商業(yè)銀行和臺州市商業(yè)銀行等都由民營資本控股。表 22 小企業(yè)貸款分析表 單位：萬元、% 小企業(yè)貸款余額 貸款余額 小企業(yè)貸款余額占比臺州市商業(yè)銀行 782022 924023 浙江泰隆商業(yè)銀行 463182 542585 浙江民泰商業(yè)銀行 223304 293761 匯總 1468490 1760369 三家行也取得了較高的經(jīng)營效益, 2022年的主要經(jīng)營結(jié)果指標(biāo)如表23所示。改革開放以來，中國一些沿海城市的民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來，經(jīng)濟(jì)實力雄厚，這些充裕的民間資本為民營銀行的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此,在民營銀行的設(shè)立上我們不必過分追究所有制, 但也不是一種純粹的由民間資本出資設(shè)立的與國有商業(yè)銀行完全不同的銀行,而強調(diào)保證它在國家監(jiān)管下的自我約束和自我發(fā)展。這是民營銀行最主要的發(fā)展模式,就是在沒有政府干預(yù)的情況下,民營企業(yè)投資參股,并具有絕對的控股權(quán)。因此,目前大規(guī)模放開民營銀行的時機尚未成熟?，F(xiàn)在一些發(fā)達(dá)地區(qū)的民營企業(yè)如浙江溫州,已進(jìn)軍金融業(yè) [6]。從以上分析可知，要滿足銀行 1 進(jìn)入市場的假設(shè)前提，則進(jìn)入的必要條件為,即 , ,這是進(jìn)行上述分析的潛在條??041,221* ???fQ? f2??16件。因此，從現(xiàn)實來看，成本 包括新成立銀行的法定資本金要求、設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點所需f12 / 29資金等，對于政府來說，使市場能高效率運轉(zhuǎn)、良性循環(huán)的關(guān)鍵，在于對成本 的f科學(xué)取值。核心思想是通過管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款五級分類準(zhǔn)確性，進(jìn)而提足撥備、做實利潤，促進(jìn)資本充足率達(dá)標(biāo)，實現(xiàn)審慎監(jiān)管，達(dá)到增進(jìn)市場信心、保護(hù)存款人金融消費者利益，維護(hù)金融穩(wěn)定的目標(biāo)。民生銀行的成功經(jīng)驗，在很多方面為民營銀行的設(shè)立和運營提供了很好的參考價值。中國民生銀行自 2022 年 11 月 26 日上市以來，按照“團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，開拓創(chuàng)新，培育人才；嚴(yán)格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法；注重質(zhì)量，提高效率，健康發(fā)展”的經(jīng)營發(fā)展理念，在改革發(fā)展與管理等方面進(jìn)行了有益的探索，先后推出了“大集中”科技平臺、 “兩率”考核機制、 “三卡”工程、獨立審查制度、八大基本管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實現(xiàn)了風(fēng)險低、增長快、效率高的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立了充滿生機與活力的新商業(yè)銀行形象。四個層次相得益彰，互相補充，各取所長，沒有絕對的主導(dǎo)和從屬關(guān)系。政策、有關(guān)的制度一定要建立、健全，要先檢驗一段時間，等時機成熟了，制度被驗證有效了，才可以穩(wěn)步推出。民營銀行的市場準(zhǔn)入原則必須考慮以下幾點：發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要、區(qū)域性金融中心的形成和合理競爭。因此，在剛開始成立時，就應(yīng)該學(xué)習(xí)國際上經(jīng)營比較成功的銀行的模式，使資本充足率能提高到8%以上。在機制設(shè)計上專業(yè)的民間獨立審計機構(gòu)參與時必須有所突破,這樣才能實現(xiàn)有效監(jiān)管的目的。建立存款保障制度有幾個方面需要考慮：一是成立一個獨立的銀行存款保險公司（FDIC）。但關(guān)鍵的一點，在于銀行資產(chǎn)不抵債時是否能及時退市,而不是等到國家承擔(dān)損失時才退出市場。我們要借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，使民營銀行走上社區(qū)銀行的道路。我國相當(dāng)多的地方中小銀行對于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸款者的情況并不十分了解。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行放貸在很大程度上依賴于關(guān)系型貸款。而地方中小銀行要與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶，很多情況下會造成低利潤甚至是破產(chǎn)倒閉。社區(qū)銀行由于立足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上占有很大的優(yōu)勢。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱?！　∶駹I銀行的發(fā)展不僅與整個國家的社會發(fā)展息息相關(guān)，而且與區(qū)域間的金融活動、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及居民的金融需求是其生存與發(fā)展的沃土。在社會信用不完善，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未成熟的情況下，民營銀行的運營將會面臨著巨大挑戰(zhàn)。改變金融監(jiān)管理念，將“只要超出業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍就不予審批或予以查處”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸灰皇欠煞ㄒ?guī)明令禁止的業(yè)務(wù)就可以審慎辦理” ，加強中央銀行、證券監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合會議制度，或者讓金融監(jiān)管局全面負(fù)責(zé)金融業(yè)監(jiān)管，改善和理順金融監(jiān)管體希，達(dá)到國際金融監(jiān)管體制水平，進(jìn)而達(dá)到有效監(jiān)管的目的。第四，要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，就必須加強民營銀行的有效監(jiān)管。本文在分析過程中沒有充分考慮廣大人民群眾和中小企業(yè)對中國民營銀行發(fā)展的影響。隨著民營銀行的崛起