【正文】 健康保險(xiǎn)合同的一般條款包括：體檢條款、觀察期條款、免賠額條款、比例（共保）給付條款、給付限額條款。這些險(xiǎn)種的共性是維持被保險(xiǎn)人最低保障，收益不固定。小結(jié)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款有：不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺條款、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款。（五）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。將團(tuán)體健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為個(gè)人健康保險(xiǎn)時(shí)，如果其保障將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以拒簽個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)特有條款保證可續(xù)保條款 ：個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)條款 被保險(xiǎn)人年齡與享有保證續(xù)保期限關(guān)系表：年齡 保證續(xù)保期限 5周歲——40周歲最高至70周歲41周歲——55周歲最高至60周歲56周歲——70周歲不享有保證續(xù)保 個(gè)險(xiǎn)即存狀況條款：在保單簽發(fā)前的特定時(shí)期內(nèi)（2年甚至更長(zhǎng)）已經(jīng)發(fā)生的傷殘或者首次出現(xiàn)或被證實(shí)的疾病，并且未曾在投保單中披露，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)責(zé)任。 四、 健康保險(xiǎn)合同的條款（一）健康保險(xiǎn)合同的一般條款體檢條款：允許保險(xiǎn)公司指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，對(duì)索賠的有效性作出鑒定。規(guī)定每日給付金額、免賠天數(shù)、最長(zhǎng)給付天數(shù)。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制（1）需要交納大量保費(fèi)，有足夠資金維持保單效率。（5）萬(wàn)能壽險(xiǎn)死亡給付有A計(jì)劃與B計(jì)劃兩種。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分：一部分用于購(gòu)買(mǎi)每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)費(fèi)則進(jìn)入獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶。 投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作模式投保投資連結(jié)保險(xiǎn)的條件凡六十九周歲（含六十九周歲）以下且身體健康的人均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)此種年金時(shí)，保費(fèi)與給付額均以每一單位為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，年金給付的單位數(shù)，決定于年金開(kāi)始時(shí)，而每一單位的實(shí)際價(jià)值，即給付金額，則按實(shí)際投資收益值的變動(dòng)而變動(dòng)。死亡停止支付。 （躉繳保費(fèi)）延期年金凡被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始支付的年金，稱(chēng)為遞延年金或延期（付）年金。 四、年金保險(xiǎn) （一）年金保險(xiǎn)含義 年金概念：年金是指在相等的時(shí)間間隔上具有相同的收、付款項(xiàng)的一種方法。（二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 兩全保險(xiǎn)是定期死亡和定期生存保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)。（二）終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)提供終身保障既提供保險(xiǎn)保障，又具有儲(chǔ)蓄性，保單生效一定時(shí)期后具有現(xiàn)金價(jià)值。 （3）家庭收入保險(xiǎn)：以家庭戶主為被保險(xiǎn)人。 減額定期保險(xiǎn)：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)金額不斷遞減。展期保單：是指將原來(lái)的生死兩全保單改為與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保單。貸款額度低于該項(xiàng)保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金，投保人應(yīng)按期還款付息。該條款規(guī)定：將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。 年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（四）人身保險(xiǎn)合同投保人條件具有完全民事權(quán)利能力和行為能力對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)二、人壽保險(xiǎn)合同的基本條款（一）有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見(jiàn)條款不可抗辯條款投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。復(fù)效條款合同效力中止，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。（三）有關(guān)保單選擇權(quán)的常見(jiàn)條款不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款壽險(xiǎn)保單投保人繳滿一定期間（一般為2年）的保費(fèi)后，如果合同滿期前無(wú)力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同效力或其他原因解約或終止合同，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款：為了達(dá)到為受益人提供經(jīng)濟(jì)保障目的，保單通常列出多種保險(xiǎn)金給付方式供投保人自由選擇：（1）一次性領(lǐng)取現(xiàn)金（2）利息選擇權(quán)（3）固定期間選擇權(quán)（4）固定金額選擇權(quán)（5）終身年金選擇權(quán)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 普通人壽保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故（事件），并在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)。 ④債權(quán)人仍然承擔(dān)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。 可轉(zhuǎn)換權(quán)益條款 “可轉(zhuǎn)換權(quán)益”：是指按照合同條件，投保人可將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同?！【哂袃?chǔ)蓄性。（3）養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。（三）年金保險(xiǎn)的分類(lèi)１、按年金繳費(fèi)方式分躉繳年金：將應(yīng)繳年金保費(fèi)一次全部繳清給保險(xiǎn)人，然后從約定的年金給付開(kāi)始日期，被保險(xiǎn)人按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。（四）年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較 確定年金 生存年金與年金受領(lǐng)人生死無(wú)關(guān)、定期定額給付。按年金給付數(shù)額變動(dòng)與否分類(lèi)定額年金：此種年金的每期給付金額或給付金額計(jì)算方式，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)即已決定，給付期間內(nèi)不予變更。（2）保障賬戶保證給付被保險(xiǎn)人的最低保障；保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶的投資績(jī)效有關(guān)，沒(méi)有投資最低保障。 決定保單的價(jià)值 變額保險(xiǎn)保單在某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值，等于總累積單位數(shù)乘以評(píng)價(jià)日結(jié)束時(shí)的單位價(jià)值。（2）保單運(yùn)作透明性，保單利率不確定。 （3）投資收益可以延期納稅甚至免稅。長(zhǎng)期、短期健康保險(xiǎn)二、醫(yī)療保險(xiǎn) （一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（基本醫(yī)療保險(xiǎn)）：保障被保險(xiǎn)人因疾病或生育需要治療時(shí)的直接費(fèi)用支出。三、重大疾病保險(xiǎn) （一）重大疾病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確定為患有保單規(guī)定的重大疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)（二）重疾險(xiǎn)的有關(guān)期限規(guī)定 觀察期：6個(gè)月 等待期: 多次給付的保單，規(guī)定二次補(bǔ)償之間要間隔一段時(shí)間（如，90天） 生存期：確定身患重大疾病后，必須生存一定時(shí)間，被保險(xiǎn)人才領(lǐng)取保險(xiǎn)金。超過(guò)此限度，保險(xiǎn)