【正文】 我將在以后的學(xué)習(xí)與工作 中繼續(xù)對(duì)此課題進(jìn)行深入探索與研究，希望我能以更優(yōu)異的研究成果來回報(bào)老師們對(duì)我的指導(dǎo)與幫助 。 第三，對(duì)我學(xué)業(yè)最支持的當(dāng)然是父母，感謝您 們竭盡所能地為我提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，給予了我健康的體魄，誠樸正直的品質(zhì)，這些都是我受益終身的財(cái)富。 首先，我要感謝 在我輔修金融期間，所有教過我的金融系的老師們。在相當(dāng)?shù)囊欢螘r(shí)間內(nèi)， 外資銀行的進(jìn)入會(huì)給我國銀行帶來 沖擊，但是，從 銀行業(yè)發(fā)展的長期角度來看， 我國銀行面對(duì) 外資銀行的競爭壓力，會(huì)加快各自的改革進(jìn)程，認(rèn)清自身的不足， 在競爭中借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，大膽改革銳意進(jìn)取，通過加快市場化改革進(jìn)程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營制度、優(yōu)化經(jīng)營策略、完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、健全人力資源管理制度、 加強(qiáng)與外資銀行 的合作等措施，大力培育和提升自身的核心競爭力，以應(yīng)對(duì)競爭和挑戰(zhàn)，無論哪個(gè)方面都最終將導(dǎo)致我國銀行業(yè)整體競爭力的提高。 3. 增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性和有效性 從我 國 目前 的實(shí)踐來看，我國監(jiān)管部門對(duì)代表處、代理處、分行等組織形式的進(jìn)入管制相對(duì)較松，而對(duì)合資銀行和獨(dú)資銀行的進(jìn)入管制較嚴(yán)。 （二 ） 我國 政府方面 相應(yīng)的解決對(duì)策 外資銀行進(jìn)入 我國 不可避免地會(huì)帶來 一些 風(fēng)險(xiǎn)， 比如 其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、傳遞的國際金融風(fēng)險(xiǎn)，以及由于競爭導(dǎo)致我國銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 新業(yè)務(wù)領(lǐng)域 具體 可以 包括 ： 信用卡、電子商貿(mào)、 資產(chǎn) 證券化、資產(chǎn)管理、信用保險(xiǎn)和擔(dān)保等業(yè)務(wù)方面進(jìn)一步加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分享開發(fā)所需資源，這樣既降低了產(chǎn)品開發(fā)的成本，又分散了 風(fēng)險(xiǎn)。 比如，我們可以借鑒花旗銀行的人力資源 激勵(lì) 政策， 花旗銀行的激勵(lì)機(jī)制較為健全 ，除了基本、 全面的福利保障制度外 ， 還十分重視加強(qiáng)員工的成就感 ， 如其在中國境內(nèi)的分行 ， 各部門設(shè)有若干副經(jīng)理的職位 ， 一般本科畢業(yè)生入行 3 年后可提升為副經(jīng)理 ， 研究生 1 年可獲提升 ， 而這種職位準(zhǔn)確地說更像一種內(nèi)部技術(shù)資格或職稱。爭奪優(yōu)質(zhì)客戶是我國銀行業(yè)必須要面對(duì)的一場艱苦的戰(zhàn)斗，改變服務(wù)觀念，培養(yǎng)良 12 好的服務(wù)意識(shí)，關(guān)注核心客戶， 積極發(fā)展 客戶資源。 我國銀行 不斷創(chuàng)新是 金融事業(yè) 持續(xù)發(fā)展的前提和根本保證，也是培育銀行核心競爭力的源泉，它有利 于金融運(yùn) 行效率的提高， 金融改革步伐 的加快 。 2. 完善公司治理結(jié)構(gòu) 公司治理是現(xiàn)代企業(yè) 制度的核心 ， 也是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心 ，一個(gè)銀行 要想有很好的競爭力，就 離不開其內(nèi)部良好的公司治理制度。然而，中資銀行由于受銀行自身、經(jīng)營環(huán)境、市場需求等因素的影響，其中間業(yè)務(wù)相對(duì)于外資銀行來說：業(yè)務(wù)規(guī)模 小，收入水平低；經(jīng)營范圍狹窄且品種單一；服務(wù)手段 10 落后，人 才缺乏 。 外資銀行大規(guī)模進(jìn)入我國 ， 使中央銀行準(zhǔn)確界定貨幣和信貸總量的難度增加 ， 使國內(nèi)金融市場更易受到國際金融市場的影響 ，增加了宏觀調(diào)控的難度。 培訓(xùn)內(nèi)容注重產(chǎn)品運(yùn) 用和開發(fā)，而不注重服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)核心和服務(wù)技巧的培訓(xùn)，導(dǎo)致總體的服務(wù)效率不高。外資銀行往往實(shí)施優(yōu)厚的薪酬激勵(lì)，除了薪酬，福利是銀行吸引和保留員工的重頭戲，例如，國外很多知名銀行都實(shí)行種類繁多的“自助餐式福利”，銀行為員工提供的福利項(xiàng)目非常豐富，包括健康保險(xiǎn)、子女教育、帶薪休假等，員工可以根據(jù)個(gè)人需要選擇福利組合。至于個(gè)人客戶方面，出于對(duì)國際大銀行的信賴，以及外資銀行金融創(chuàng)新能力 強(qiáng) ，能為客戶提供更多、更全面的金融產(chǎn)品， 不少高端客戶也選擇了外資銀行為其管理財(cái)富。 （二） 外資銀行進(jìn)入 對(duì) 我國銀行業(yè)的 不利影響 1. 不利于我國銀行爭奪 優(yōu)質(zhì) 客戶 銀行業(yè) 中存在著著名的“二八法則”， 意思是百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶可以提供銀行百 分之八十的利潤。 第三，外資銀行進(jìn)入有利于我國銀行與國際性外資銀行的合作互利。在客觀上， 外資銀行有更 強(qiáng) 的能力與需求 去 開拓市場 ， 從而帶動(dòng)我國銀行業(yè)的良性競爭 ， 拓展中資銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度 ， 有共同把中國金融市場 做大 、做好 的作用。 對(duì)于 謀求海外發(fā)展的 外資銀行母國來說， 中 國 金融 市場顯然極具吸引力 。 1990 年，我國 批準(zhǔn)上海對(duì)外資銀行開放 ， 1992 年， 又批準(zhǔn)沿海 7 個(gè)城市對(duì)外資銀行開放 。 （二 ）金融環(huán)境開放 1. 國際 方面 外資銀行大量進(jìn)入中國在國際方面的原因是金融自由化和金融全球化。 ② 從目前來看， 參股中資銀行和開設(shè)分行是外資銀行進(jìn)入我國的兩種較為流行的形式。在法律上，合資銀行是一個(gè)獨(dú)立的法人銀行，能夠更直接與東道國銀行展開 競爭。這是業(yè)務(wù)最受限制， 但是最容易建立的組織形式。 二、外資銀行進(jìn)入的相關(guān)概念 （一）外資銀行的涵義 ① 楊麗平 .以審慎監(jiān)管促外資銀行在華穩(wěn)健運(yùn)行 .中國金融， 2020， 2： 77— 78. 2 中國國務(wù)院 1994 年 4 月 1 日發(fā)布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》 第二條規(guī)定 ：外資銀行指總行在中國境內(nèi)的外國資本的銀行。 ① 通過以上 這些數(shù)據(jù)， 我們可以看出， 外資銀行 進(jìn)入我國的深度和廣度 較高，已 經(jīng)是 我國銀行業(yè)的重要組成部分。本文的寫作目的是，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融業(yè)的穩(wěn)定對(duì)于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的安全是一個(gè)重要的“穩(wěn)定器”，特別是銀行的穩(wěn)定至關(guān)重要，銀行穩(wěn)定了，我國金融業(yè)就容易穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也就有可能獲得一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境。因此，分析加入 世界貿(mào)易組織后，外資銀行進(jìn)入給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并據(jù)此提出有效的應(yīng)對(duì)策略就是迫在眉睫的事情了。 毋庸 質(zhì)疑， 外資銀行大舉進(jìn)入 將會(huì)給我國銀行業(yè)帶來很多的發(fā)展機(jī)遇 ，諸如： 外資銀行進(jìn)入帶來的先進(jìn)技術(shù)、金融創(chuàng) 新方法、先進(jìn)的管理理念和運(yùn)作方式等，為我 國銀行業(yè)提供了競爭對(duì)手以及參照標(biāo)準(zhǔn) ，有利于我 國商 業(yè)銀行體系的完善、 經(jīng)營管理水平的提高 以及 綜合競爭實(shí) 力 的增強(qiáng) 。 由此可見 ，我國立法當(dāng)時(shí)采用的是狹義的外資銀行的概念。代表處不能吸收存款，也不能發(fā)放貸款， 但是可將收付業(yè)務(wù)直接遞送至 母銀行。比如，經(jīng)過近四年的醞釀，由中國建設(shè)銀行和德國施豪銀行合資組建的中德住房儲(chǔ)蓄銀行已于 2020年 10月獲中國 3 人民銀行批準(zhǔn)， 并于 2020 年在天津開始營業(yè)。 三 、 外資銀行進(jìn)入我國 的 動(dòng)因 分析 （一）追隨本國客 戶 外資銀行追隨 本國客戶 的意思是外資銀行主要服務(wù)于從事國際經(jīng)貿(mào)活動(dòng)的該 母 國工商企業(yè)及其海外分支機(jī) 構(gòu)， 為母國在華投資的跨國企業(yè)提供金融服務(wù) 。具體體現(xiàn)在： 第一， 從 90 年代初期 開始 ， 國際上越來越多的發(fā)展中國家對(duì) 外資銀行放開 ， 例 如取消了對(duì)外資所有權(quán)的一 些限制、放松了金融管制，使外資銀行進(jìn)入的壁壘逐漸消除。 1998 年 7 月，我國宣布取消外資銀行在中國設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域限制， 允許外資銀行在任何城市設(shè)立機(jī)構(gòu) 。 2. 中國金融機(jī)構(gòu) 不完善 中國的金融機(jī)構(gòu)各方面發(fā)展還不是很完善 ， 相對(duì)于外資銀行 來說， 我國銀行 在管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)水平、 創(chuàng)新能力 、 實(shí)力 等方面 還有一定 的差距 ， 可以說 ， 外資銀行 進(jìn)入中國金融市場具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。 2. 有利于我國銀行 國際化 外資銀行 進(jìn)入 不僅促進(jìn)我國銀行良性競爭， 而且 促使我國銀行 走向國際化。比如， 2020年交通銀行與匯豐銀行正式結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，隨后于 2020 年在香港聯(lián)交所成功上市，交通銀行在香港資本市場掀起一股認(rèn)購狂潮 ， 不少散戶投資者表示 ， 匯豐銀行入股交行 、成為策略性股東 ， 是吸引他們認(rèn)購的主要原因。因此，我認(rèn)為各銀行之間競爭的最重要的內(nèi)容是優(yōu)質(zhì)的客戶資源。 例如，國際知名的外資銀行匯豐銀行就以“環(huán)球金融，地方智慧”的思想成功地打入中國市場，其提供的業(yè)務(wù)十分廣闊，如對(duì)企業(yè)提供從日?，F(xiàn)金流管理，到進(jìn)出口外匯服務(wù)、貿(mào)易及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)管理等一站式服務(wù)， 滿足企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的需求，使得無論是外資公司“走進(jìn)來”還是中資企業(yè)“走出去”都能夠得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；對(duì)個(gè)人則提供各種投資理財(cái)產(chǎn)品，幫助個(gè)人提高對(duì)余錢的有效利用率， 使得 財(cái)富得以升值；對(duì)富裕階層提供私人銀行業(yè)務(wù)，充分利用其在多年全球經(jīng)營積累的經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)，在全面評(píng)估客戶財(cái)富的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的要求量身定做適合的方案，幫助客戶把握機(jī)會(huì)。 第二， 培訓(xùn)體系完善 ， 并且 培訓(xùn)投入大，甚至不 惜成本。人才是銀行進(jìn)行各種創(chuàng)新的基礎(chǔ)，人才的大量流失必將成為我國 銀行未來發(fā)展的制約因素。 另外 ， 外資銀行與國內(nèi)銀行不同 ， 貨幣政策對(duì)它們的控制較弱 、影響有限。然而， 正因?yàn)榇?在著許多的不足之處，使得中資銀行的中間業(yè)務(wù)有著廣闊的提升空間。中國金融市場對(duì)外開放的條件下，中資銀行與外資銀行的競爭，并不僅僅表現(xiàn)為金融市場上經(jīng)營活動(dòng)的競爭，它們?cè)谥卫斫Y(jié)構(gòu)方面的競爭往往更具有決定性。 當(dāng)前， 我們應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)金融開放的進(jìn)程，更加靈活地吸收國外金融創(chuàng)新的成果， 可以主要在以下幾個(gè)方面創(chuàng)新： ⑴ 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 我國銀行要 適應(yīng)市場需求 ，加快金融產(chǎn)品的開發(fā)和利用。在發(fā)展新客戶的同時(shí)，也要注意留住現(xiàn)有的客戶。 ⑦ 第四，完善培訓(xùn)機(jī)制，加大培訓(xùn)投 入，注重 培訓(xùn)質(zhì)量，加強(qiáng)培訓(xùn)后的考核，使培訓(xùn)與用人機(jī)制有效結(jié)合，變被動(dòng)培訓(xùn)為主動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)。 另外，在 不良資產(chǎn)處置 這方面 ， 中外資銀行的合作剛剛開始，由于國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的巨大存量，在這一領(lǐng)域的合作空間將是非常廣闊的。為此，我國政府要采取有效措施，加 強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，促進(jìn)其對(duì)我國銀行業(yè)發(fā)揮有利影響。 這樣簡單化 的限制性管制確實(shí) 從一開始就可以將明顯不達(dá)標(biāo)者排斥在市場之外，但 是， 銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是瞬息萬變的，外資銀行進(jìn)入時(shí)的良好績效并不能永遠(yuǎn)保持。因此，我們非常歡迎外資銀行進(jìn)入中國市場。金融系的 老師們 給我最大的印象便是待 人和藹可親、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)。 感謝 所有親人們給予我成長的關(guān)懷。 通過此次的論文，我學(xué)到了很多知識(shí)，跨越了傳統(tǒng)方式下的教與學(xué)的體制束縛，在論文的寫作過程中，通過查資 料和搜集有關(guān)的文獻(xiàn)，培養(yǎng)了自學(xué)能力和動(dòng)手能力。但是，由于資料的有限以及自己研究水