【正文】 要求： ①若采用等額本金分期付款的方式， 年利率為 12 %，請用單一利率法計算該筆貸款的真實利率。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 期限結(jié)構(gòu)： 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。如此，經(jīng)銷商豪無原則地選擇借款人，給銀行增加了風險。有的車貸案被告，在貸款期間被判處刑罰，造成貸款就此卡殼。銀行可能委托經(jīng)銷商，來推薦客戶并辦理有關(guān)的資信手續(xù)。待貸款出現(xiàn)問題時，只能提起訴訟后，方能“亡羊補牢”實行勉強的挽救措施 。本案汽車的產(chǎn)權(quán)單位是 A公司，而不是作為員工的三名借款人，這與汽車消費貸款管理辦法的規(guī)定不符， 因此本案借款合同并不是汽車消費貸款借款合同，而是一般的借款合同。但是，截至 2022年 12月止， A公司的購車貸款余額約為 56萬元止時，借款人卻以各種理由堅持不再還款，保險公司也以各種借口推脫，最終不履行賠付責任。在推出“直客式”后，經(jīng)銷商收取的中間費用從貸款額的 %~5%狂降至 %。 從銀行角度看 (2) 間客模式 是指銀行通過第三方 —— 汽車經(jīng)銷商與客戶開展業(yè)務活動并形成借貸關(guān)系。 第三節(jié) 住宅抵押貸款 六、住宅抵押貸款證券化 抵押貸款證券化的發(fā)展 ?興起于 20世紀 70年代的美國，于 80年代迅速發(fā)展。除去貸款利息，還可凈賺利息 7634元。 五、住宅抵押貸款風險分析 第三節(jié) 住宅抵押貸款 存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房 細心的市民發(fā)現(xiàn)，如果現(xiàn)在購買第一套住房，可以享受基準利率最低 7折的優(yōu)惠。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險， 保險金額 不得少于 抵押物 的總價值。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應進一步確認發(fā)展商開發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。江蘇征信系統(tǒng)馬上將出具大學生信用報告，一個學生在校期間考試是否作弊，有沒有處分都將錄入系統(tǒng)，用人單位以后要聘用人員將要求學生出具信用報告。 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 五、我國個人征信機構(gòu)模式的選擇 江蘇互補模式 ?江蘇省個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)除了與江蘇公安、工商、稅務、法院等 12個廳局數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)外，馬上將與移動、聯(lián)通、電信、保險進行聯(lián)合，將來還將與人行的信貸征信系統(tǒng)相對接，涵蓋 個人基本資料、社會公開信息、消費信用信息、商業(yè)貿(mào)易等六大類130項個人的信用信息 。 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 四、個人信用評估方法 Z計分模型 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 四、個人信用評估方法 Z計分模型 模型所計算出的 Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好； Z值越小，信用就越差。 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 二、個人財務分析的主要內(nèi)容和目標 ? (1)未來的還款來源或抵押品 ，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。 第一節(jié) 消費信貸概述 二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ) 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論 人生目標的特性 短期目標 中期目標 長期目標 年期 三年 三到十年 十年以上 特性 提升生活質(zhì)量 個人增值 擴大目標范圍 焦點由個人轉(zhuǎn)至家庭 以家庭為中心 長遠人生策略 例子 債務償還 完成學習課程 旅游 購買奢侈品 物業(yè)首期 結(jié)婚 育兒 創(chuàng)業(yè) 置業(yè) 子女升學 移民 退休 第一節(jié) 消費信貸概述 二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ) 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是 生命周期消費理論 支出曲線 收入曲線 年齡階段 少年期 壯年期 老年期 少年期 壯年期 老年期 一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太） 第一節(jié) 消費信貸概述 二、消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ) 一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太） 第一節(jié) 消費信貸概述 三、消費信貸對商業(yè)銀行的意義 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化降 低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1919年，通用汽車公司是第一家為中產(chǎn)階級家庭提供購買汽車分期付款的公司。到了 1960年，消費者信貸有了飛速發(fā)展，擴展到各行各業(yè)。 ，降低經(jīng)營風險 第一節(jié) 消費信貸概述 四、消費信貸的種類 ?一般分類 居民住宅抵押貸款 非住宅貸款 主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、 教育貸款和旅游貸款等。 ? (2)負債和費用 ，確定財務報表內(nèi)容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔保貸款和限制性貸款的影響。 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 四、個人信用評估方法 其他方法 ?“ 5C”判斷法 一些銀行選擇的評估個人信用的參數(shù)是人們熟悉的 5C：品德（ character）、能力（ capacity）、資本（ capital）、擔保品（ collateral）和條件（ condition）。包括生活細節(jié)的各個方面 信用評分：最高 5分 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 五、我國個人征信機構(gòu)模式的選擇 江蘇互補模式 ? 1．個人如果拖欠電話費、水電氣費，將會收到三次手機信息，如果再不繳納將進入信用記錄，以后再辦電話卡門檻將會提高。 第三節(jié) 住宅抵押貸款 第三節(jié) 住宅抵押貸款 一、住宅抵押貸款的種類 按貸款利率：固定利率和浮動利率貸款 按貸款期限：短期、中期和長期貸款 按貸款用途：購房貸款、維修貸款和建房貸款 二、個人住房貸款的基本要求 ? 有合法的身份； ? 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 ? 有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行 要求提供的其他證明文件； ? 有所購（大修）住房全部價款 30%以上的自籌資金，并保 證用于支付所購（大修）住房的首付款； ? 有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足 夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。 （ 2）辦理按揭貸款申請 購房者在確認自己選擇的房產(chǎn)得到 銀行按揭 支持后，應向銀行或銀行指定的 律師事務所 了解銀行關(guān)于購房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準備有關(guān)法律文件，填報 《 按揭貸款申請書 》 。在貸款本息還清之前， 保險單 交由銀行執(zhí)管。這樣，不少貸款利率就能比存款利率還要低。 不少市民發(fā)現(xiàn)這一變化后稱，有錢買房也要去貸款，把自己的錢存在銀行還多賺利息。許多國家紛紛引入這一新的融資模式。 第四節(jié) 汽車貸款 二、汽車貸款供給方式 “間客模式” ： 指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。但同年 6月，經(jīng)銷商收取的中間費用逐漸回升至1%~3%。 2022年 2月，該商業(yè)銀行依據(jù)借款合同和抵押合同，向法院提起了訴訟，并申請訴訟保全。 第四節(jié) 汽車貸款 三、汽車貸款風險管理 措施：把握關(guān)鍵概念與關(guān)鍵環(huán)節(jié) 在本案中，貸款人 (三名員工 )與所購車輛的產(chǎn)權(quán)人 (A公司 )之所以發(fā)生了分離，原因就在于：銀行業(yè)務人員對汽車消費貸款合同這一法定概念，缺乏一個整體的正確的認識，從而導致了該名銀行業(yè)務員對汽車消費貸款借款人的法定范圍，產(chǎn)生了理解上的錯位與偏差。 第四節(jié) 汽車貸款 三、汽車貸款風險管理 問題二：信貸手續(xù)過于簡化 原因：為了求快，貸款中容易出現(xiàn)不少“ 假單” 的情況。但是，經(jīng)銷商通常也是擔保公司。 其次， 貸款人有可能高估自己的消費能力， 申請的貸款額度超過自己的還貸能力。有少數(shù)經(jīng)銷商甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通，幫助購車人騙取銀行貸款。 還款方式： （ 1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （ 2）半自動還款 （ 3）主動還款 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理