【正文】 參考資料 ： 我國銀行機(jī)構(gòu)體系 我國的銀行機(jī)構(gòu)可劃分為這樣幾類：（ 1）中央銀行職能的執(zhí)行者，如中國人民銀行，國家外匯管理局；（ 2）政策性銀行，如國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行等；（ 3）國有控股商業(yè)銀行，如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行（到目前為止，我國四大國有銀行即建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，都改制為國有控股的股份制銀行，前三家已在香港成功上市）；（ 4）股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)銀行等；（ 5）城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行、僑資銀行、中外合資銀行等。隨著工商業(yè)的發(fā)展，貨幣兌換商的業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，聚集了大量資金。 按期限劃分，信用工具可分為長期、短期和不定期信用工具。 消費(fèi)信用 消費(fèi)信用是工商、企業(yè)、銀行或其它信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費(fèi)者提供貸款的活動(dòng)。 賒銷的商品價(jià)格一般要高于現(xiàn)金買賣商品的價(jià)格，其差額就形成賒購者向賒銷者支付的利息。 貨幣的支付手段職能產(chǎn)生于信用貿(mào)易。 如賒銷商品、貸出貨幣，買方和借方要按約定日期償還貨款和并支付利息。 在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，貨幣作為支付手段已被廣泛地應(yīng)用。 充當(dāng)支付手段 支付手段是指貨幣在商品賒購賒銷過程中的延期支付、以及用于清償債務(wù)或支付賦稅、租金、工資等職能。如國際貨幣基金組織在 1970年建立的集體結(jié)算單位 —— 特別提款權(quán)，是國際貨幣基金組織成員國之間的標(biāo)準(zhǔn)信貸基金，可以代替黃金起世界貨幣作用，故被稱作“紙幣黃金”。 ● 通貨緊縮的概念 通貨緊縮是與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念。如果紙幣的發(fā)行量相當(dāng)于商品流通中所需要的金屬貨幣量，則紙幣與金屬貨幣具有同等購買力； 如果紙幣的發(fā)行量超過了商品流通中所需要的金屬貨幣量，則單位紙幣所代表的貴金屬貨幣量就會(huì)減少，紙幣就會(huì)貶值，物價(jià)就會(huì)上漲。信用貨幣是從貨幣作為支付手段職能中產(chǎn)生的，但它產(chǎn)生以后，既可作為支付手段，又可以市場上流通，作為流通手段。 隨著商品交換的發(fā)展，為了交換的方便，逐漸產(chǎn)生了具有一定形狀、重量、成色和標(biāo)明額面價(jià)值的金屬鑄幣，貨幣的金屬條塊形式發(fā)展為鑄幣形式。鑄幣一般由國家鑄造，規(guī)定為法定的流通手段。 因此，貨幣作為流通手段已經(jīng)孕育著引起經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。 執(zhí)行流通手段職能的貨幣，必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣，不能是觀念上的貨幣 。 既然價(jià)格是商品價(jià)值的貨幣表現(xiàn)，那么價(jià)值量不同的商品，便要用不同量的貨幣（不同量的金或銀）來表現(xiàn)。 (2) 前者是在商品經(jīng)濟(jì)中自發(fā)地產(chǎn)生的，它不依循于國家的權(quán)力；后者則通常是由國家以法律規(guī)定的。 因?yàn)樨泿抛鳛閮r(jià)值尺度的職能，只是把商品的價(jià)值大小表現(xiàn)出來，并不是實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值。因此，貨幣作為價(jià)值尺度是商品價(jià)值的外在尺度。在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)中，貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能。在這種情況下，許多人拜倒在它的腳下，把它看作是決定自己命運(yùn)的神秘莫測的力量， 這種現(xiàn)象叫做貨幣拜物教 。處于等價(jià)形式上的貨幣，便成為社會(huì)公認(rèn)的唯一的一般等價(jià)物。由于一 般等價(jià)物的不固定、不統(tǒng)一，隨著商品交換范圍的擴(kuò)大而日益顯露其不適應(yīng)性，給商品交換帶來了新的困難。 隨著商品交換的進(jìn)一步發(fā)展，某種商品自發(fā)地從商品世界分離出來充當(dāng)一切商品的一般等價(jià)物，于是產(chǎn)生了一般價(jià)值形式。 處于等價(jià)形式上的各種商品的具體勞動(dòng)，現(xiàn)在成為一般人類勞動(dòng)的各種特殊的表現(xiàn)形式。 第三，私人勞動(dòng)直接成為社會(huì)勞動(dòng)的表現(xiàn)形式。 處于等價(jià)形式的商品， 具有三個(gè)特點(diǎn)： ① 其使用價(jià)值成為價(jià)值的表現(xiàn)形式，成了價(jià)值的化身； ② 生產(chǎn)其使用價(jià)值的具體勞動(dòng)，成為抽象勞動(dòng)的表現(xiàn)形式或?qū)崿F(xiàn)形式； ③ 在這種商品的生產(chǎn)上花費(fèi)的私人勞動(dòng)，直接成為社會(huì)勞動(dòng)。 銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 。 同商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展過程相適應(yīng) ， 在價(jià)值形式發(fā)展的漫長過程中 ， 經(jīng)歷了四個(gè)階段：簡單的或偶然的價(jià)值形式；總和的或擴(kuò)大的價(jià)值形式；一般的價(jià)值形式；貨幣形式 。 在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中 ， 信用的主要形式有：商業(yè)信用 、 銀行信用 、 國家信用和消費(fèi)信用等 。 我國其他金融機(jī)構(gòu)主要有：保險(xiǎn)公司 、 信用合作社 、 信托投資公司 、 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 、 證券公司 、 財(cái)務(wù)公司 、 租賃公司 、 典當(dāng)行等 。 即處于等價(jià)形式上的商品是用它的使用價(jià)值作為價(jià)值的表現(xiàn)形式，或者說，它是用自己的使用價(jià)值作為價(jià)值的化身來表現(xiàn)其它商品的價(jià)值。 總和的或擴(kuò)大的價(jià)值形式 反映了日益擴(kuò)大的商品交換關(guān)系。 一般的價(jià)值形式 一切商品的價(jià)值都通過作為一般等價(jià)物的商品來表現(xiàn)，這就是一般的價(jià)值形式。但是，在這種價(jià)值形式中，一般等價(jià)物還沒有固定在一種商品上面。 ● 貨幣與價(jià)格 在貨幣形式中，處于相對(duì)價(jià)值形式上的商品，是用金銀等貴金屬貨幣來表現(xiàn)自己的價(jià)值。 這樣就使原來商品內(nèi)部的使用價(jià)值和價(jià)值的矛盾，表現(xiàn)為外部的對(duì)立，即表現(xiàn)為商品和貨幣的對(duì)立了。貨幣的這種一般等價(jià)物作用使商品生產(chǎn)者之間的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系必須通過貨幣才能表現(xiàn)出來。 商品的價(jià)值量是由凝結(jié)在商品中的勞動(dòng)量來計(jì)量的。在價(jià)格與價(jià)值一致的條件下，商品的價(jià)格主要決定于商品價(jià)值和金屬貨幣價(jià)值兩個(gè)因素。 價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)不是貨幣的獨(dú)立職能，它與價(jià)值尺度既有聯(lián)系又有區(qū)別。當(dāng)然，商品價(jià)格同貨幣價(jià)值也有密切關(guān)系。但是，當(dāng)貨幣出現(xiàn)以后，商品交換就通過貨幣這個(gè)中介來進(jìn)行，商品交換過程分為賣和賣兩個(gè)階段，即商品所有者先把商品換成貨幣，再用貨幣去購買商品。 貨幣在商品流通中作為交換的媒介的職能，打破了直接物物交換和地方的限制，擴(kuò)大了商品交換的品種、數(shù)量和地域范圍，從而促進(jìn)了商品交換和商品生產(chǎn)的發(fā)展。 商品流通所需要的貨幣量可用下列公式表示： 貨幣流通速度 商品價(jià)格總額 商品流通所需要的貨幣量 = 從貴金屬條塊狀 鑄幣 紙幣 信用貨幣 充當(dāng)流通手段的貨幣，最初是以貴金屬（金或銀）的條塊形狀出現(xiàn)的。 可見，貨幣作為價(jià)值尺度，可以是觀念上