【正文】 　　[26] [英]弗里德利?！　17] 趙家敏：《商業(yè)銀行如何面對電子貨幣的挑戰(zhàn)》，載《財經(jīng)貿(mào)易》1999年第2期?！　9] 《馬克思恩格斯選集》第4卷，人民出版社1979年版，第172頁?！　2] 胡江云：《試論貨幣》，載《浙江金融》，1997年第10期?！爸Ц睹睢笔菫閯潛芤欢ń痤~的電子貨幣的指令，它需滿足一定的條件才能成立，如固定的金額，無條件支付的指令等。而在使用銀行存款進行支付的情況下，因為加入了存款人和銀行這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使得付款人與收款人的法律關(guān)系變得復(fù)雜了，一項支付就涉及到付款人、收款人、銀行甚至更多的中間銀行等幾個主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貨幣輸出者或另一種貨幣的提供者以及諸如此類的人，事實上是最好的監(jiān)督者，因為如果他們可以自由地進行其交易活動，那么他們就能夠迫使政府提供可靠且誠信的貨幣。而需要進一步指出的是，從電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展可以看出，電子貨幣的發(fā)行、使用、信用的提供、資金的劃撥都是緊密結(jié)合在一起，只有此類相關(guān)的經(jīng)營業(yè)務(wù)由電子貨幣的發(fā)行主體來綜合開展，提供多樣化的服務(wù)，才有利于效率的提高，也才能促進電子貨幣的應(yīng)用。發(fā)行貨幣是國家貨幣主權(quán)的體現(xiàn)，國家發(fā)行的紙幣體現(xiàn)了國家的信用。美國國會于2000年6月通過了《全球和國內(nèi)商務(wù)電子簽名法》，承認電子簽名與傳統(tǒng)手書簽名具有同樣的效力。對此聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會《電子商務(wù)示范法》第6條規(guī)定，如法律要求信息須采用書面形式，則若一項數(shù)據(jù)電文所含信息可以調(diào)取以備日后查用，即滿足了該項要求。有別于有形的紙幣形態(tài)的信用貨幣。所以，問題的關(guān)鍵不在于是否有形，而在于人類能否控制。我國也采狹義的物的概念?！笨梢娢覈⒎ㄒ寻褦?shù)據(jù)電文當作與合同書、信件相并列的一種物質(zhì)載體。 　　正在發(fā)展中電子貨幣，將記錄了一定信息的電子數(shù)據(jù)保存在計算機上或者ic卡上，通過網(wǎng)絡(luò)或終端來支付或劃撥。對智能卡的支配就是對物的支配，對其使用就能實現(xiàn)價款或資金的支付，有限取代紙幣的流通，是一種作為交換媒介的物的形態(tài)的革命，所以可以認為智能卡型“電子貨幣”是有限的“電子貨幣”?！　∫虼?，從上面分析可看出，如果把現(xiàn)在人們所說的形形色色的“電子貨幣”或稱“廣義的電子貨幣”進行分類，有如下幾種：（1）儲值和信用卡型，如儲蓄卡（deposit card）和信用卡（credit card）；（2）電子支票型，電子支票（electronic check）指啟動支付過程后，計算機屏幕上出現(xiàn)支票圖像，出票人用電子方式作成支票并進行電子簽名而出票；（3）智能卡型；如ic卡（ic card）；（4）數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購買、支付的數(shù)字現(xiàn)金（digital cash）。所不同的僅是實現(xiàn)了支付指令傳輸?shù)母锩宰兓涌炝速Y金在付款人帳戶上借記和在收款人帳戶上貸記的進程。[15]人們所說的各種各樣的“電子貨幣”，實際上大部分是資金支付的電子化，而非真有電子貨幣的使用。以計算機技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展，引起了人們的生產(chǎn)和生活方式的巨大變革，也又一次推動了貨幣形態(tài)的發(fā)展?！痹摲ǖ?7條規(guī)定“人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。至于在生活中能起支付作用的票據(jù)和可轉(zhuǎn)讓存單，它們則是債權(quán)的書面證明，最終可以要求債務(wù)人銀行或其他主體支付紙幣。對于兌換型紙幣來說，可稱之為“貨幣符號”、“價值符號”，但不能推及流通型紙幣。因此，各國發(fā)行了不再依附于任何一種商品而獨立存在的紙幣，只供流通所用，不能兌現(xiàn)，與黃金和其他金屬無關(guān)。其實中國的紙幣肇始于唐之飛錢，唐后期出現(xiàn)的用于匯兌的飛錢，是錢荒的產(chǎn)物。當劣幣出現(xiàn)于流通之中時，人們會把足值的貨幣收藏起來，此即劣幣驅(qū)逐良幣的規(guī)律。[12]　?。ǘ┬庞秘泿诺姆煞治觥　∩唐坟泿诺男庞檬且宰陨淼淖匀惶匦該?。中國古書中有這樣的記載：神農(nóng)氏的時候，“日中為市，致天下之民，聚天下之貨，交易而退，各得其所”。 　　再次，因為對貨幣的占有即為所有，所以作為貨幣的物的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，是事實行為，以轉(zhuǎn)移占有為滿足條件，無需主體有行為能力，也不問其原因。正因為如此，存款不是法律意義上的貨幣，只是可以要求支付貨幣的債權(quán)?！　∽鳛槲锏囊环N，貨幣有其特殊性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：　　首先，貨幣是特殊的種類物，在交易上可以互相替代。與票據(jù)和存單不同，貨幣持有人對貨幣僅存在一種所有權(quán)。至于現(xiàn)在黃金作為國家儲備，是因為黃金作為一般商品具有價值，而非因為黃金是貨幣。其次，貨幣是人們能直接用以交換或支付的特殊的物。足值的商品貨幣指貨幣本身的財產(chǎn)價值等于它所交換來的商品的財產(chǎn)價值，商品貨幣既是貨幣同時又可以單獨作為商品而存在，在貨幣發(fā)展史上占據(jù)重要地位的黃金是其適例。金屬價值論認為貨幣的價值是由其所含的金屬量決定的，而貨幣目的論認為貨幣是一種觀念上的計量單位[2]；其次，從貨幣供應(yīng)量的角度考慮，為區(qū)分貨幣存量與貨幣流量，又有狹義貨幣和廣義貨幣之別。以貨幣的法律概念為基礎(chǔ)，在回顧與分析貨幣演變與發(fā)展過程中的不同形態(tài)并進行法律分析后，對現(xiàn)在日常生活中使用的各種“電子貨幣”及類似術(shù)語進行了辨析，指出只有數(shù)字現(xiàn)金型 “電子貨幣”符合貨幣的法律概念，是新的貨幣形態(tài)，因而是真正的電子貨幣。最后，本文就電子貨幣對現(xiàn)存法律制度的影響從貨幣法律關(guān)系與交易法律關(guān)系兩個方面重點進行了論述。[3]　　因為不論貨幣采取何種形態(tài)，都體現(xiàn)著貨幣所有人的財產(chǎn)利益，持有貨幣也就是社會對個人財產(chǎn)利益的承認，又因為貨幣所有人并非通過對貨幣的占有，而是通過與他人交換實現(xiàn)其財產(chǎn)利益，那么貨幣就可通過不同的方式保證其功能的實現(xiàn)。非足值的信用貨幣指作為貨幣載體的物的財產(chǎn)價值遠遠脫離其所交換的商品的財產(chǎn)價值的貨幣，現(xiàn)在廣為使用的紙幣是其適例。擁有貨幣的人不僅能對貨幣行使占有、使用、收益和處分的權(quán)能，體現(xiàn)了擁有貨幣的人和其他人間的物權(quán)關(guān)系，更重要的是，貨幣使用權(quán)能行使的方式是直接用以交換商品或支付服務(wù)費用。法律限制黃金交易，那么作為一種限制流通的物的黃金，不能再作為交換媒介，當然也不可能是貨幣。正因為如此，對貨幣的所有權(quán)與對貨幣的占有同時存在，喪失了貨幣對貨幣的占有就不能再向其他任何人主張權(quán)利。[7]該特征使對貨幣的所有權(quán)和占有權(quán)是合一的。[8]正因為存款關(guān)系銀行客戶與銀行間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才使得在銀行破產(chǎn)時，存款人只能要求銀行按比例平等償還，而不能以出借貨幣而保留所有權(quán)來要求銀行根據(jù)物權(quán)的優(yōu)先性來償還存款。同樣因為對貨幣進行占有就是所有，所以對貨幣不發(fā)生因時效而取得所有權(quán)的情形，因此不適用關(guān)于時效取得的規(guī)定。[10]就是指物物交換的情形。但實際上，當鑄幣在形式上作為專職的貨幣出現(xiàn)之后，實際上它已經(jīng)在流通中不斷地被磨損，變成不再足值，只是因為其他人也同樣接受它，所以人們?nèi)孕湃舞T幣所標示的財產(chǎn)數(shù)量，馬克思說“它在塵世奔波中磨來磨去，日益失去自己的含量。該規(guī)律所造成的“錢荒”，制約著統(tǒng)治者的行為。當時因流通中貨幣不足，政府頒行禁銅出境的法令，各地效尤之，紛紛劃地為牢，富商大賈采用匯兌方式以避之。國家以法律強制的方式加以發(fā)行流通，并取消了其他原有的金屬貨幣的貨幣地位，原作為貨幣的金屬只作為一般商品，可以用紙幣買賣，但不能直接兌現(xiàn)。可見，兌換型紙幣仍然是商品貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式，也是由商品貨幣形態(tài)向獨立的信用貨幣形態(tài)過渡的形式。實際上，也只有流通型紙幣完全符合前述貨幣的法律概念，具備貨幣的所有特征和法律屬性。”相關(guān)的11121 條，都說明了我國現(xiàn)在的法定貨幣，就是流通中的紙幣、輔幣。方興未艾的電子商務(wù)，開發(fā)出了種種的電子支付手段和工具，人們稱之為電子貨幣 （electronic money），也有人稱為電子通貨、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)碼通貨、電子現(xiàn)金等?！　鹘y(tǒng)支付方式的電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報等來進行資金流程的信息傳遞，[16]如商場收銀臺設(shè)有銷售點終端設(shè)備（pos）供顧客刷卡支付價款。特別是在國際貿(mào)易結(jié)算中，商業(yè)匯付、銀行托收或者信用證支付的結(jié)算都采用電子化，利用eft來傳送資金，大大加快了資金的支付速度。第1種儲值和信用卡型和第2種電子支票型“電子貨幣”，都是使用電子技術(shù)和支付方式相結(jié)合的系統(tǒng)，把存款或其他資金劃入另一個帳戶，沒有新的貨幣形態(tài)創(chuàng)造，沒有新的信用產(chǎn)生，而只有新的電子化支付方法。第4種數(shù)字現(xiàn)金型 “電子貨幣”，則是一種全新的貨幣形態(tài)。我們知道，對貨幣的占有就是所有，貨幣是所有權(quán)的客體，對貨幣的所有權(quán)是一種完全的物