【正文】 　　(二)銀行與員工。一要強化一級法人理念。一方面是防守策略，另一方面是進攻策略。中信銀行做了哪些調(diào)整？思路和目的是什么？　　朱小黃：今年以來，中信銀行以建設能力強大總行為目標，開展了一系列改革和調(diào)整，目的就是逐步建立以客戶為中心，以市場為導向，更為流暢的組織架構(gòu)體系，從目前的“塊塊為主”向“條塊結(jié)合”的矩陣式管理模式轉(zhuǎn)變 ，以提升應對市場和配置資源的能力，推動業(yè)務的快速發(fā)展。　　四是渠道戰(zhàn)略：繼續(xù)擴大物理和虛擬銷售網(wǎng)絡，為未來經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型建立渠道資源。　　二是數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：著力打造數(shù)據(jù)采集、管控、分析能力，創(chuàng)造條件提供數(shù)據(jù)服務?！　≡谝?guī)模上要與市場大勢保持同步增長，力圖趕超。渠道的優(yōu)劣直接影響著商業(yè)銀行的市場滲透率及經(jīng)營成本?！　∫皇强蛻糍Y源：擁有客戶，才能擁有客戶的需求，才能發(fā)揮銀行的功能和產(chǎn)品的盈利作用。這種轉(zhuǎn)變使銀行原來的收益支柱如公司銀行業(yè)務，逐步面臨挑戰(zhàn)?！　〗陙?，我們也在一直思考，如何更好地適應中國社會發(fā)展趨勢、中國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及中國金融市場的巨大變革，建立一家具有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行?！　?二)利率風險。注重以市場為導向，以客戶為中心，不斷加強金融產(chǎn)品研發(fā)力度，開發(fā)適合各類實體經(jīng)濟主體需要的金融產(chǎn)品，有效提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營計劃中，實現(xiàn)信貸政策與國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的有機統(tǒng)一，突出支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展中小企業(yè)金融、零售銀行、投資銀行、現(xiàn)金管理、金融市場、網(wǎng)絡銀行等業(yè)務。如何服務于實體經(jīng)濟，和實體經(jīng)濟共同發(fā)展，同時在發(fā)展過程中加快自身轉(zhuǎn)型，是每一家銀行面臨的重要課題?！　≈煨↑S向新浪財經(jīng)解釋稱，獨立性要求銀行風險管理部門和業(yè)務部門相互獨立，有一個清晰的邊界。其中商業(yè)銀行不良貸款余額達到5265億元，較去年末增加了336億元，%。原先分管辦公室、風險控制等業(yè)務條線的副行長曹彤，目前接手中信新的戰(zhàn)略重點網(wǎng)絡銀行，同時分管信息技術(shù)、運營管理等后臺部門，風險條線由副行長蘇國新接管；孫德順、曹國強、張強三位副行長分工基本沒有調(diào)整，分別管理零售、財務和對公業(yè)務條線?！　@著建立強大總行的目標，中信銀行做了哪些改革和調(diào)整？朱小黃向新浪財經(jīng)表示，其目的是逐步建立以客戶為中心、以市場為導向、更為流暢的組織架構(gòu)體系，從目前的“塊塊為主向“條塊結(jié)合”的矩陣式管理模式轉(zhuǎn)變，以提升應對市場和配置資源的能力，推動業(yè)務的快速發(fā)展?！　《鵁o論是物理渠道還是電子渠道的建設，都不會脫離對數(shù)據(jù)的采集和使用。　　在其看來，智慧型的競爭是做不同的選擇，而非在趨同化的競爭中與大銀行硬碰硬?！薄　『沃^差異化發(fā)展？又該如何發(fā)力成為這家銀行不得不審慎思考和嘗試的新課題。　　在他看來，伴隨著經(jīng)濟發(fā)展向消費拉動型轉(zhuǎn)變，支付創(chuàng)新、短期小額貸款、服務業(yè)、消費信貸等，則在未來消費熱潮中迎來新的發(fā)展機遇，成為銀行新的利潤增長點?！　　吧虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式建立在存、貸、匯業(yè)務的基礎上，長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等三大天然優(yōu)勢?！　⑹荆荷虡I(yè)銀行要堅持“以我為主”做好授信客戶的營銷、調(diào)查與核查工作，不能簡單依賴融資性擔保公司。面對鋼貿(mào)客戶，銀行看到的更多是其帶來的高回報，忽視其背后隱藏的高風險，在貸款三查的各個環(huán)節(jié)均未盡職，對存在問題故意忽視，導致風險日益積累最終爆發(fā)。隨著機構(gòu)引進步伐加快，無錫已有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)41家，在為地方經(jīng)濟發(fā)展作出積極貢獻的同時也引發(fā)了無序競爭。當背負沉重考核壓力的基層銀行，遇到能輕松助推完成各項考核任務的“全能型企業(yè)”，雙方不免“一見鐘情”，欲罷不能。部分銀行上級行針對鋼貿(mào)市場信貸風險加大的情況，調(diào)整了原有的信貸政策，對部分存量貸款實行到期收回或壓降，加速了鋼貿(mào)市場信貸風險暴露的進程?！　?nèi)控形同虛設導致商業(yè)銀行未能發(fā)現(xiàn)泡沫的本質(zhì)，加劇了泡沫的膨脹，成為鋼貿(mào)信貸風險爆發(fā)的導火索。　　內(nèi)控管理失效加劇泡沫膨脹　　制度建設嚴重滯后。商業(yè)銀行不科學的考核制度為鋼貿(mào)信貸泡沫的滋生提供了溫床，成為鋼貿(mào)信貸風險積聚的火藥桶?！　】己酥贫葴卮舱T發(fā)泡沫滋生　　一方面，商業(yè)銀行考核指標多而重?！　　〗刂?012 年末， 中國市場共有560 多家融資租賃公司，業(yè)務總規(guī)模為15500 億元人民幣。銀行系規(guī)模相對較大，但中國整體的金融租賃市場還很小，但發(fā)展迅猛，2010 年中國租賃市場業(yè)務量較2009 年增長50%，較2008 %。　　　金融租賃正在興起　　　隨著市場需求的擴張，銀行業(yè)不僅在銀行融資理財產(chǎn)品上有頗多的新嘗試，金融租賃作為一種新型的融資模式也在中國發(fā)展壯大起來。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產(chǎn)業(yè)市場。整體來說，在中國金融市場越發(fā)活躍的今天，“金融脫媒”分化了銀行的業(yè)務。不僅如此，新的監(jiān)管規(guī)定給銀行帶來了更為嚴格的資本約束，%10% （西方商業(yè)銀行的核心資本充足率普遍可達20%）， 這樣的硬性約束使得銀行不能無限制地做大資產(chǎn)規(guī)模，同時也使得銀行的利潤來源和增長受到限制。同時注重不同業(yè)務線相互交叉的檢查，采取流程式的全面檢查，使得檢查形式的弱化問題得到根本改變，內(nèi)審稽核檢查有深度、頻度和廣大?！胺謾?quán)制衡”是提高內(nèi)控效率的重要保障。銀行更應該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境和實際業(yè)務的改變特別是實踐反饋信息及時修訂內(nèi)控制度和業(yè)務流程，確保制度的有效和連續(xù)，形成對風險進行事前預防、事中控制和事后監(jiān)督糾正的動態(tài)機制。操作風險是由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件四類因素引起的，幾乎涉及到銀行的所有部門，所以國外商業(yè)銀行在操作風險管理框架中通常設置一個操作風險管理委員會，由總行各部門參加，而操作風險管理政策的執(zhí)行和協(xié)調(diào)由專門的風險管理部門負責?！　?nèi)部稽核效力不足。在我國2007年邯鄲農(nóng)行特大金庫盜竊案中, 庫管員進出金庫如入無人之境，使用金庫的錢就像拿自家的錢一樣,這充分說明銀行內(nèi)控管理嚴重失控，不相容崗位職責分離流于形式, 鑰匙與密碼管理合二為一，金庫管理人員與保安人員相互制約只是掛在墻上的制度。操作風險事件的表現(xiàn)形式多種多樣，包括業(yè)務差錯、產(chǎn)品缺陷、違規(guī)操作、貪污受賄，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，這些操作風險實質(zhì)是業(yè)務流程和內(nèi)控管理制度存在缺欠。二是收益和風險的不對稱?！　∫y行業(yè)業(yè)務持續(xù)性管理的評估和持續(xù)改進機制。要充分借鑒和引進國際先進實踐和標準規(guī)范，加強組織建設，明確責任、落實工作職責，科學制訂業(yè)務連續(xù)性計劃，系統(tǒng)地推進災備系統(tǒng)、應急體系建設，積極開展應急演練?！　∵\營中斷事件應急處置。商業(yè)銀行在業(yè)務影響分析過程中，應關(guān)注業(yè)務部門與業(yè)務條線之間的對應關(guān)系，關(guān)注業(yè)務之間的依賴關(guān)系，關(guān)注重要業(yè)務與關(guān)鍵資源的對應關(guān)系?！吨敢钒ㄒ韵聨讉€方面：　　總則要求與組織體系?！　〖訌娿y行業(yè)務連續(xù)性管理的意義　　信息科技連續(xù)運作的根本目標是保障業(yè)務的持續(xù)性，商業(yè)銀行更應從業(yè)務角度出發(fā)，以業(yè)務持續(xù)為目標，形成應對突發(fā)事件、災害災難的各部門協(xié)同管理體系，加強頂層設計。大多數(shù)銀行沒有業(yè)務層面應急管理機制的開發(fā)和演練，場地應急、人員應急等BCM重要環(huán)節(jié)缺乏實質(zhì)性的建設。按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、資源共享、平戰(zhàn)結(jié)合”的原則，大型和股份制銀行積極推進“兩地三中心”的建設，建立了同城和異地災備中心，應對建筑類故障和區(qū)域性（例如地震、洪災、戰(zhàn)爭等）災難。2003年的“SARS”、2008年的汶川地震等災難事件，使我國政府部門和企業(yè)提高了災難應對、應急管理的重視和認識，國家用了5年左右的時間，基本建立了覆蓋地震、衛(wèi)生、電力、通信等一系列、全面應對災害的應急管理機制，制定了從國家總體預案、部門預案、地方政府預案到重要企事業(yè)單位的較為全面的應急預案體系。由此可見，對金融機構(gòu)暴露實施權(quán)重法最有利于銀行節(jié)約資本。　　對同一企業(yè)不同產(chǎn)品的監(jiān)管套利模式。　　無論是在單筆應收賬款層面還是池層面考慮稀釋風險，巴塞爾委員會也要求銀行必須估計稀釋風險的預計長期平均每年的損失率，這個值以每個池應收賬款數(shù)額的百分比體現(xiàn)。全球范圍內(nèi)已有銀行表示擔心，部分銀行為滿足杠桿率要求而放棄部分貿(mào)易融資業(yè)務，甚至導致企業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)で箫L險相對更高的表內(nèi)融資形式，對銀行的貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展形成一定程度的制約?！　〖偃玢y行對違約概率同為1%，違約損失率同為10%的一般企業(yè)和中小企業(yè)進行貿(mào)易融資，在沒有任何其他金融機構(gòu)承擔融資企業(yè)信用風險的情況下，對中小企業(yè)進行貿(mào)易融資更節(jié)約資本；，違約概率、違約損失率保持不變，%，%，%和13%相比，顯然進行貿(mào)易融資比貸款更節(jié)約資本，尤其是有效期限短的貿(mào)易融資業(yè)務更節(jié)約資本。歸入不同的風險暴露意味著可能使用不同的風險權(quán)重曲線計算信用風險加權(quán)資產(chǎn)。實施內(nèi)部評級法要求基于單個企業(yè)或單個金融機構(gòu)信用狀況和貿(mào)易融資債項進行內(nèi)部評級，實現(xiàn)逐筆業(yè)務信用風險加權(quán)資產(chǎn)計算。　　供應鏈融資挑戰(zhàn)基于單一償債主體進行信用評級的模式　　貿(mào)易融資一般是指圍繞貿(mào)易結(jié)算的各個環(huán)節(jié)發(fā)生的資金和信用融通。根據(jù)貿(mào)易融資的信用風險特性，大體可以分為三類：第一類，銀行承擔融資企業(yè)的信用風險。而供應鏈融資業(yè)務要求銀行對單一償債主體的風險評估，變?yōu)閷σ院诵钠髽I(yè)為主體的上下游企業(yè)的償債風險評估?！　¤b于缺乏全球銀行業(yè)在貿(mào)易融資業(yè)務中違約與損失情況的實證數(shù)據(jù)，巴塞爾委員會對貿(mào)易融資業(yè)務信用風險加權(quán)資產(chǎn)的計算持審慎態(tài)度。在有其他金融機構(gòu)承擔融資企業(yè)全部信用風險的情況下，假設承擔信用風險的金融機構(gòu)其違約概率、違約損失率與融資企業(yè)完全相同，由于《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，比直接給企業(yè)提供貿(mào)易融資消耗的資本更大?！　?nèi)部評級法下應收賬款融資的資本消耗　　內(nèi)部評級法規(guī)定，應收賬款融資分為企業(yè)應收賬款風險暴露和零售應收賬款風險暴露。銀行對稀釋風險進行的監(jiān)控和管理在獲得認可的前提下，計算信用風險加權(quán)資產(chǎn)時最低的有效期限可以設定為1年。初級內(nèi)部評級法下，對同一企業(yè)違約概率相同，影響風險權(quán)重的主要取決于有效違約損失率（effective LGD），有效違約損失率根據(jù)抵押品種類和覆蓋范圍差別而有所不同。如果缺乏監(jiān)管硬性約束，可能導致銀行對這部分業(yè)務放棄實施內(nèi)部評級法。與此同時，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和社會基礎設施對信息系統(tǒng)依賴度的提高，保障關(guān)鍵信息系統(tǒng)服務功能在災難情況下盡快恢復顯得尤為迫切，2005年國務院信息化工作辦公室組織銀行、證券、保險（放心保）、電力、民航、鐵路、海關(guān)、稅務等8個國家重要信息系統(tǒng)所在行業(yè)，編制、發(fā)布了《重要信息系統(tǒng)災難恢復指南》，有力地促進了國家重要行業(yè)信息系統(tǒng)的災難恢復建設工作。大多數(shù)商業(yè)銀行基本建立了核心業(yè)務的災難恢復系統(tǒng)，保障核心業(yè)務數(shù)據(jù)安全和災難發(fā)生時核心業(yè)務的恢復。信息系統(tǒng)應急預案流于形式，不少銀行對業(yè)務連續(xù)性的認識不足，認為業(yè)務連續(xù)性就是信息系統(tǒng)應急恢復，就是科技部門的責任，沒有在全行層面建立整體管理體系，缺乏科技與業(yè)務、公關(guān)等部門的聯(lián)動，缺少業(yè)務應急手段和客戶安撫、媒體公關(guān)等處理措施。隨著經(jīng)濟、金融全球化和信息技術(shù)發(fā)展加速，信息科技的廣泛應用使得金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)度大大提升，各個國家金融機構(gòu)間的外部依賴度也不斷加強，單家機構(gòu)的故障可能使關(guān)聯(lián)金融機構(gòu)遭受損失，并且風險擴散的速度更快、范圍更大，外部性大大增強，因此推動和加強銀行業(yè)的業(yè)務連續(xù)性體系建設，從全行層面進行規(guī)劃，進一步加強整體業(yè)務連續(xù)性規(guī)范和深層次機制建設，實現(xiàn)對各種事故和災難的有效應對，維護正常的經(jīng)濟金融運行秩序非常迫切。在總則中提出了業(yè)務連續(xù)性管理的內(nèi)容、目標、范圍及原則，強調(diào)以履行社會責任為開展業(yè)務連續(xù)性管理活動的基本原則，不能僅單純從銀行業(yè)務收益角度考慮，并強調(diào)以人為本、重要業(yè)務優(yōu)先保障、內(nèi)外部門間的協(xié)同等原則?！吨敢访鞔_提出商業(yè)銀行重要業(yè)務恢復時間目標與恢復點的指標要求，重要業(yè)務恢復時間要求包括資源恢復時間和處置決策過程、業(yè)務驗證過程等。首先，在業(yè)務的監(jiān)測與預警方面，商業(yè)銀行需建立自動化、智能化的監(jiān)測手段，從單純信息系統(tǒng)監(jiān)測向業(yè)務監(jiān)測發(fā)展，從被動監(jiān)控到主動監(jiān)控，加強關(guān)鍵業(yè)務時點的系統(tǒng)壓力監(jiān)測，建立科技與業(yè)務部門間、銀行與外部單位間的風險信息提示與共享。建立常態(tài)化評估維護機制，形成企業(yè)的BCM文化，使每個員工建立防災意識，自覺自愿的參與到銀行的BCM各流程活動中。要建立對監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務持續(xù)性管理計劃和活動的評估維護程序，發(fā)現(xiàn)問題、持續(xù)改進質(zhì)量。大部分操作風險的發(fā)生源于銀行的業(yè)務操作，通常它們表現(xiàn)為只產(chǎn)生損失而不產(chǎn)生收益?！　〗M織結(jié)構(gòu)不完整?！　T工異常行為監(jiān)測失效。目前，我國商業(yè)銀行股份制的公司治理結(jié)構(gòu)尚未完善，內(nèi)部稽核監(jiān)督不到位，不適應監(jiān)管活動需要。我國商業(yè)銀行操作風險管理組織體系構(gòu)建模式如下：一是設立獨立的操作風險管理部門，牽頭全行操作風險統(tǒng)籌、規(guī)劃、協(xié)調(diào)、管理。其次，應強化內(nèi)控制度的執(zhí)行力度。對任何可能引發(fā)操作風險事件的崗位，必須有相應的制衡安排，形成矩陣式的崗位牽制關(guān)系，避免出現(xiàn)“一把手說了算”、“關(guān)鍵崗位兼職”等不正?，F(xiàn)象。創(chuàng)新與風險管控要同步前行”就銀行面臨的現(xiàn)狀，李子卿就介紹說。但是，李子卿就認為這是大趨勢?？梢姡m然銀行業(yè)已經(jīng)走出了傳統(tǒng)的“存貸匯”的基礎盈利模式，可是如何把控創(chuàng)新理財產(chǎn)品聯(lián)帶的金融風險仍然是值得深究的課題。金融租賃于二戰(zhàn)后從自西方興起，在企業(yè)的設備融資方面是僅次于銀行貸款的第二大融資渠道。“光大的金融租賃就主要集中于工程機械、能源、節(jié)能環(huán)保、醫(yī)療衛(wèi)生、通用航空、專用船舶幾大行業(yè)?？梢?，融資租賃的發(fā)展勢頭強勁，已在“叫板”美國的業(yè)務量。據(jù)調(diào)查，涉及鋼貿(mào)的某大型銀行總行對無錫分行的考核指標近40項，2008～2011年，年度存款增量指標三年翻番，中間業(yè)務收入指標接近翻番，讓分行不堪重負?！　⊥瑯I(yè)競爭亂象助推泡沫炮制　　遠高于一般行業(yè)的綜合回報率使得鋼貿(mào)業(yè)務成為商業(yè)銀行眼中的“金餑餑”。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)多數(shù)銀行始終未制定鋼貿(mào)行業(yè)貸款的管理辦法和操作流程，僅套用一般小企業(yè)信貸產(chǎn)品操作辦法，多數(shù)銀行也未將鋼貿(mào)貸款作為內(nèi)部審計的重點內(nèi)容并審計，特別是某分行鋼貿(mào)貸款在該行零售業(yè)務中的占比接近60%，總、分行均未對此引起重視，或進行風險預警?！　∨菽钠茰纭　“l(fā)展模式扭曲，泡沫破滅的結(jié)局不可避免?！　∝撁孑浨楸l(fā)，成為刺破泡沫的“最后一針”。但鋼貿(mào)企業(yè)何以能承擔如此高的利率？何以能不計成本拆借資金？何以能滿足銀行一切要求？面對天上掉下來的餡餅，多數(shù)銀行沒有提出質(zhì)疑或根本不愿質(zhì)疑。由于經(jīng)營同質(zhì)化，