銀行從業(yè)資格公司信貸貸款審批-免費(fèi)閱讀
【正文】 （短板理論） 根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。 銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo) 公司信貸 第 10 頁 ① 了解并測算借款企業(yè)的需求及借款原因進(jìn)行分析。 單筆貸款授信額度 單筆貸款授信額度主要指用于每個(gè)單獨(dú)批準(zhǔn)在一定貸款條件（收入的使用、最終到期日、還款時(shí)間安排、定價(jià)、擔(dān)保等）下的貸款授信額度。 ⑤ 對借款人在貸款期間的最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有設(shè)定。 貸后管理要 求 可針對借款人及相關(guān)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，提出相應(yīng)的貸后管理要求。使用外匯貸款的，還需符 合國家外匯管理相關(guān)規(guī)定。 授信品種 ① 應(yīng)與授信用途相匹配，即授信品種的適用范圍應(yīng)涵蓋該筆業(yè)務(wù)具體的貸款用途。 記憶提示： 基礎(chǔ)資料 → 主體資格 → 合規(guī) → 財(cái)務(wù) → 非財(cái)務(wù) → 風(fēng)險(xiǎn)緩釋 → 風(fēng)險(xiǎn)分析 → 提出方案 【知識(shí)點(diǎn) 4】貸款審批要素 貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)內(nèi)容，具體包括 授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件與支付方式、還款計(jì)劃安 排及貸后管理要求等。 ● 客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。需要注意的是，針對不同的授信品種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)各有不同，因此，審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容也有所不同。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。 審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ● 貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況 進(jìn)行檢查和管理。 ● 對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。 ② 按照審貸分離原則，由獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信 用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。授權(quán)的有效期限一般為 1年。主要負(fù)責(zé)人離開現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級部門作出的離任審計(jì)報(bào)告。 對內(nèi)授權(quán)與對外授信密切相關(guān)。 ② 根據(jù)受權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn) 品等進(jìn)行授信業(yè)務(wù)差別授權(quán)，合理確定授權(quán)權(quán)限。 ③ 受權(quán)人在書面授權(quán)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù)，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。對內(nèi)合理授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對外合格授信的前提和基礎(chǔ)。 ● 根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，對超越、變相超越權(quán)銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo) 公司信貸 第 2 頁 限或不按規(guī)定流程審批貸款的貸款人，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對其進(jìn)行處罰。 ③ 信貸授權(quán)的形式 按受權(quán)人劃分 信貸授權(quán)可授予總部授信業(yè)務(wù)審批部門及其派出機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或獨(dú)立授信審批人等。 ③ 要完善授信決策與審批機(jī)制，防止對單一客戶、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。 ● 對客戶進(jìn)行信用等級評價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款的期限、金額、利率（費(fèi)率）和支付方式等明確意見。 ● 督促借款人按合同約定使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。 （ 3）審貸分離實(shí)施要點(diǎn) ① 審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸 ② 審查人員無最終決策權(quán) 貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。 ● 行長不得擔(dān)任貸審會(huì)的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會(huì)主任委員，但該主任委員不得同時(shí)分管前臺(tái)業(yè)務(wù)部門。（因事而異，不能千篇一律） 根據(jù) ①“ 了解你的客戶 ” 、 ②“ 了解你客戶的業(yè)務(wù) ” 、 ③“ 了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn) ” 原則 ，在審查審批過程中一般應(yīng)要求把握以下內(nèi)容：（記住三原則、記住下述 八大點(diǎn)即可） 信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查 ● 借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報(bào)資料及其內(nèi)容應(yīng)合法、真實(shí)、有效。 ● 借款人的信用等級評定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。 授信對象 審批中應(yīng)明確給予授信的主體對象。 ② 應(yīng)與客戶結(jié)算方式相匹配，即貸款項(xiàng)下 業(yè)務(wù)交易所采用的結(jié)算方式應(yīng)與授信品種適用范圍一致。 貸款利率 ① 貸款利率應(yīng)符合中國人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定以及銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)利率的相關(guān)規(guī)定； ② 貸款利率水平應(yīng)與借款人及信貸
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