【正文】 （ 2） 借款人申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請(qǐng)，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃及擬采取的補(bǔ)救措施。 （ 5）對(duì)于銀行轉(zhuǎn)貸款而言，國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款與銀行作為借款人向國(guó)外銀行的提前還款，通常有 “ 掛鉤 ” 和 “ 脫鉤 ” 兩種業(yè)務(wù)模式。 ⑤ 同時(shí)，銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金，并按照核銷的條件和程序核銷呆賬貸款及應(yīng)收款項(xiàng)。 （ 1）業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單 ☆ 為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中 確定還款計(jì)劃和違約責(zé)任條款 外，業(yè)務(wù)操作部門還應(yīng)按規(guī)定時(shí)間向借款人發(fā)送 還本付息通知單 ，督促借款人按時(shí)足額還本付息。 單選題】不設(shè)警兆自變量，只通過警兆指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律來預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的方法稱為（ ）。 銀行通過對(duì)貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)測(cè)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，以便盡快采 取相應(yīng)措施，減少相關(guān)損失。 其流程是：首先對(duì)影響警素變動(dòng)的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析；其次進(jìn)行不 同時(shí)期的對(duì)比分析；最后結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分析專家的直覺和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)警。 黑 色 預(yù) 警法 ☆ 這種預(yù)警方法不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征。 ☆ 按照 階段劃分，風(fēng)險(xiǎn)處置可以劃分為預(yù)控性處置與全面性處置。 依據(jù)： 根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值降低的，抵押權(quán)人（銀行）有權(quán)要求抵押人停止其行為，并要求其恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，即追加擔(dān)保品，以達(dá)到原借貸合同規(guī)定的價(jià)值。 關(guān)于相關(guān)情況的處理： （ 1） 在抵押期間，抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保。銀行應(yīng)同樣以對(duì)待借款人的管理措施對(duì)待保證人。 1. 保證人 管理 貸款保證目的是對(duì)借款人按約、足額償還貸款提供保障，因此，銀行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利。特別是當(dāng)貸款已經(jīng)形成不良貸款時(shí)，銀行更要積極開展有效的貸后管理工作，通過專門還款賬戶監(jiān)控、押品價(jià)值監(jiān)測(cè)與重評(píng)估等手段控制第一還款來源和第二還款來源，最大限度地保護(hù)銀行債權(quán)。 ☆ 該賬戶對(duì)外支付的條件和方式均須在合同中明確，以達(dá)到有效監(jiān)控資金收支變化、提高貸款資金保障性的效果。離開了對(duì)現(xiàn)金流量的分析，借款人所謂的財(cái)務(wù)實(shí)力分析往往流于形式。 ，可能引起巨大的損失 、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣做法改變 [答疑編號(hào) 1937110102] 『正確答案』 D 『答案解析』 D項(xiàng)屬于企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)。 ，獲得一大批財(cái)力雄厚的國(guó)有客戶 、大量更新 ，實(shí)際盈利比預(yù)定目標(biāo)低 30% [答疑編號(hào) 1937110101] 『正確答案』 D 『答案解析』 ABC 三項(xiàng)都有利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，提高企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力； D項(xiàng)企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)，表明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)存在困難和問題，可能為企業(yè)帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 【知識(shí)點(diǎn) 1】對(duì)借款人的貸后監(jiān)控（ “ 五控 ” ） 1. 經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控 公司信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面、廣泛的了解。 （ 3）開啟 2反應(yīng)池污水回流閥并啟動(dòng)污水回流泵。 （ 5）當(dāng)污水淹沒攪拌器槳葉后，開啟所有攪拌器進(jìn)行攪拌。 （ 13）檢查混合液回流泵和污泥回流泵安裝尺寸、支撐情況、軸承潤(rùn)滑情況； （ 14）檢查管路閥門設(shè)置是否合適，供 配電 系統(tǒng)是否完好； （ 15）間歇換水方式持續(xù)約 20 天，通過測(cè)試污泥沉降比如 SV＞ 15，則可進(jìn)入連續(xù)換水階段。 （ 5）開啟配水井 4二沉池進(jìn)水閥和出泥閥，關(guān)閉 6二沉池進(jìn)水閥和出泥閥。 六、培菌工期 培菌工作共需 120 天，其中第一階段需 45 天，第二階段需 30 天，第三階段需要 45 天。 二、 前提條件 1.充足的水源補(bǔ)給，外圍泵站和管網(wǎng)應(yīng)具備向 污水處理 廠連續(xù)輸送污水的能力并同樣完成了清水聯(lián)動(dòng)試車； ，性能良 ...... 一、目 的 污水處理 廠系統(tǒng)設(shè)計(jì)是否合理，施工是否達(dá)到設(shè)計(jì)要求； 定最佳的運(yùn)行條件，主要是各工藝參數(shù)的確定，如：水泵最佳運(yùn)行水位，旋流沉砂池的旋流速度，反應(yīng)池最佳污泥負(fù)荷、污泥齡、污泥回流比、污水回流比、剩余污泥排放量、最佳曝氣量等； ，為今后的正式運(yùn)行積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。第三階段：穩(wěn)定運(yùn)行和除磷脫氮調(diào)試；最后進(jìn)入連續(xù)生產(chǎn)運(yùn)行。 （ 2）開啟格柵渠道 1~4進(jìn)水閥、關(guān)閉兩個(gè)超越閥，并把四個(gè)出水可調(diào)堰門調(diào)至最低位。 （ 11）菌種投加完畢后，靜態(tài)悶曝 12 小時(shí)，然后再次啟動(dòng)廠外泵站污水泵向廠區(qū)供水，進(jìn)入間歇換水階段。 （ 2）廠外泵站加開一臺(tái)污水泵向廠內(nèi)供水。 （ 9）通過調(diào)節(jié) 1反應(yīng)池南、北池及三個(gè)二沉池的進(jìn)配水閥門、污泥回流泵數(shù)量和各段曝氣量，保持穩(wěn)定運(yùn)行直至南、北池污泥均成熟，測(cè)試沉降比 SV＞15， MLSS ＞ 3500mg/l 后進(jìn)入下一階段。 范圍： 其主要內(nèi)容包括： ① 監(jiān)督借款人的貸款使用情況 ② 跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力 ③ 檢查貸款抵（質(zhì)）押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性 目的： ① 督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋 ，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。 流動(dòng)資金貸款 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng) 監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。 企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在： a） 企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷入訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)； b） 最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭(zhēng)論和分歧；職能部門矛盾尖銳， 互相不配合，管理層素質(zhì)偏低； c） 管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營(yíng)思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守； d） 管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力（如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長(zhǎng)而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營(yíng)銷和財(cái)務(wù)技能的綜合能力），導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施； e） 董事會(huì)和高級(jí)管理人員以短期利潤(rùn)為中心，不顧長(zhǎng)期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂、收益質(zhì)量受到影響； f） 借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化； g） 中層管理層薄弱，企業(yè)人員 更新過快或員工不足。報(bào)表如為復(fù)印件，則需公司蓋章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需有完整的審計(jì)報(bào)告（包括 附注說明）；報(bào)表應(yīng)含有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。如果借款人沒有達(dá)到約定條件，貸款人有權(quán)視風(fēng)險(xiǎn)情況采取有效措施保障貸款安全。 ☆ 根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、總體融資規(guī)模和本機(jī)構(gòu)融資占比、還款來源的現(xiàn)金流人特點(diǎn)等因素，貸款人應(yīng)判斷是否需要對(duì)客戶資金回籠情況進(jìn)行更進(jìn)一步的監(jiān)控。如貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)業(yè)務(wù)上 互不關(guān)聯(lián)的公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因，警惕企業(yè)通過復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。 【例題 2. 抵（質(zhì)）押品管理 ☆ 以抵（質(zhì)）押品設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。 （ 1）追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益 ① 銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí)，或擔(dān)保品的價(jià)值由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)或市場(chǎng)滯銷而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。 風(fēng)險(xiǎn)分