【正文】 （ 2） 借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。 （ 5）對于銀行轉貸款而言，國內(nèi)借款人向銀行的提前還款與銀行作為借款人向國外銀行的提前還款，通常有 “ 掛鉤 ” 和 “ 脫鉤 ” 兩種業(yè)務模式。 ⑤ 同時，銀行應按照國家有關規(guī)定提取準備金，并按照核銷的條件和程序核銷呆賬貸款及應收款項。 （ 1）業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單 ☆ 為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中 確定還款計劃和違約責任條款 外，業(yè)務操作部門還應按規(guī)定時間向借款人發(fā)送 還本付息通知單 ，督促借款人按時足額還本付息。 單選題】不設警兆自變量，只通過警兆指標的時間序列變化規(guī)律來預警風險的方法稱為（ ）。 銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的預警信號，以便盡快采 取相應措施，減少相關損失。 其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析；其次進行不 同時期的對比分析；最后結合風險分析專家的直覺和經(jīng)驗進行預警。 黑 色 預 警法 ☆ 這種預警方法不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征。 ☆ 按照 階段劃分，風險處置可以劃分為預控性處置與全面性處置。 依據(jù)： 根據(jù)我國《擔保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人（銀行）有權要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當?shù)膿?，即追加擔保品，以達到原借貸合同規(guī)定的價值。 關于相關情況的處理： （ 1） 在抵押期間，抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為。應盡可能避免借款人之間相互擔?；蜻B環(huán)擔保。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。 1. 保證人 管理 貸款保證目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障，因此，銀行應特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權利。特別是當貸款已經(jīng)形成不良貸款時，銀行更要積極開展有效的貸后管理工作，通過專門還款賬戶監(jiān)控、押品價值監(jiān)測與重評估等手段控制第一還款來源和第二還款來源，最大限度地保護銀行債權。 ☆ 該賬戶對外支付的條件和方式均須在合同中明確，以達到有效監(jiān)控資金收支變化、提高貸款資金保障性的效果。離開了對現(xiàn)金流量的分析，借款人所謂的財務實力分析往往流于形式。 ，可能引起巨大的損失 、經(jīng)營目標或習慣做法改變 [答疑編號 1937110102] 『正確答案』 D 『答案解析』 D項屬于企業(yè)管理狀況風險。 ，獲得一大批財力雄厚的國有客戶 、大量更新 ，實際盈利比預定目標低 30% [答疑編號 1937110101] 『正確答案』 D 『答案解析』 ABC 三項都有利于企業(yè)的經(jīng)營，提高企業(yè)的抗風險能力； D項企業(yè)未實現(xiàn)預定的盈利目標，表明企業(yè)的經(jīng)營存在困難和問題，可能為企業(yè)帶來經(jīng)營風險。 【知識點 1】對借款人的貸后監(jiān)控（ “ 五控 ” ） 1. 經(jīng)營狀況監(jiān)控 公司信貸業(yè)務人員應培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進行全面、廣泛的了解。 （ 3）開啟 2反應池污水回流閥并啟動污水回流泵。 （ 5）當污水淹沒攪拌器槳葉后，開啟所有攪拌器進行攪拌。 （ 13）檢查混合液回流泵和污泥回流泵安裝尺寸、支撐情況、軸承潤滑情況； （ 14）檢查管路閥門設置是否合適，供 配電 系統(tǒng)是否完好； （ 15）間歇換水方式持續(xù)約 20 天，通過測試污泥沉降比如 SV＞ 15，則可進入連續(xù)換水階段。 （ 5）開啟配水井 4二沉池進水閥和出泥閥，關閉 6二沉池進水閥和出泥閥。 六、培菌工期 培菌工作共需 120 天，其中第一階段需 45 天，第二階段需 30 天，第三階段需要 45 天。 二、 前提條件 1.充足的水源補給，外圍泵站和管網(wǎng)應具備向 污水處理 廠連續(xù)輸送污水的能力并同樣完成了清水聯(lián)動試車； ，性能良 ...... 一、目 的 污水處理 廠系統(tǒng)設計是否合理，施工是否達到設計要求； 定最佳的運行條件，主要是各工藝參數(shù)的確定，如：水泵最佳運行水位，旋流沉砂池的旋流速度，反應池最佳污泥負荷、污泥齡、污泥回流比、污水回流比、剩余污泥排放量、最佳曝氣量等； ，為今后的正式運行積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)。第三階段：穩(wěn)定運行和除磷脫氮調試；最后進入連續(xù)生產(chǎn)運行。 （ 2）開啟格柵渠道 1~4進水閥、關閉兩個超越閥，并把四個出水可調堰門調至最低位。 （ 11）菌種投加完畢后，靜態(tài)悶曝 12 小時，然后再次啟動廠外泵站污水泵向廠區(qū)供水，進入間歇換水階段。 （ 2）廠外泵站加開一臺污水泵向廠內(nèi)供水。 （ 9）通過調節(jié) 1反應池南、北池及三個二沉池的進配水閥門、污泥回流泵數(shù)量和各段曝氣量，保持穩(wěn)定運行直至南、北池污泥均成熟，測試沉降比 SV＞15， MLSS ＞ 3500mg/l 后進入下一階段。 范圍： 其主要內(nèi)容包括： ① 監(jiān)督借款人的貸款使用情況 ② 跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力 ③ 檢查貸款抵（質）押品和擔保權益的完整性 目的： ① 督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋 ，及時調整與借款人合作的策略與內(nèi)容。 流動資金貸款 貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場 監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。 企業(yè)管理狀況風險主要體現(xiàn)在： a） 企業(yè)發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動，最主要領導者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷入訴訟糾紛，無法正常履行職責； b） 最高管理者獨裁，領導層不團結，高級管理層之間出現(xiàn)嚴重的爭論和分歧；職能部門矛盾尖銳， 互相不配合，管理層素質偏低； c） 管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進或保守； d） 管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力（如有的管理人員只有財務專長而沒有技術、操作、戰(zhàn)略、營銷和財務技能的綜合能力），導致經(jīng)營計劃沒有實施及無法實施； e） 董事會和高級管理人員以短期利潤為中心，不顧長期利益而使財務發(fā)生混亂、收益質量受到影響； f） 借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化； g） 中層管理層薄弱，企業(yè)人員 更新過快或員工不足。報表如為復印件，則需公司蓋章；報表如經(jīng)會計師事務所審計，需有完整的審計報告（包括 附注說明）；報表應含有資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表。如果借款人沒有達到約定條件，貸款人有權視風險情況采取有效措施保障貸款安全。 ☆ 根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、總體融資規(guī)模和本機構融資占比、還款來源的現(xiàn)金流人特點等因素，貸款人應判斷是否需要對客戶資金回籠情況進行更進一步的監(jiān)控。如貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。對業(yè)務上 互不關聯(lián)的公司的擔保要分析其提供擔保的原因，警惕企業(yè)通過復雜的擔保安排騙取銀行貸款。 【例題 2. 抵（質）押品管理 ☆ 以抵（質）押品設定擔保的，銀行要加強對抵押物和質押憑證的監(jiān)控和管理。 （ 1）追加擔保品，確保抵押權益 ① 銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質押物的抵押權益尚未落實，或擔保品的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品。 風險分