【正文】 新還需要付出艱苦努力。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。二是強化農(nóng)村信用建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。三是明確小額貸款公司的功能定位。第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。第四章 發(fā)展戰(zhàn)略第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。第五章 組織架構(gòu)第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機(jī)制。第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：（一）存在的主要問題信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮4070%。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期。從1979年到2008年，根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責(zé)，中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：（一）專業(yè)銀行時期（19791993年）1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計劃的60%和2500億3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。以推行信貸“新規(guī)則”為契機(jī)，明確了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了信貸決策行為。業(yè)務(wù)經(jīng)營層次、業(yè)務(wù)運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，%。同時，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴(yán)峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。二、新時期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略在建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的決定》，提出全面實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務(wù)“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。統(tǒng)籌安排全行各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。堅持分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。堅持商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。用5年左右的時間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點6000個以上。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應(yīng)高于存量貸款占比。實行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進(jìn)，擴(kuò)大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到4050%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。堅持城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機(jī)制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步。在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進(jìn)四個轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區(qū)域、八大領(lǐng)域”。（二）面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點深入開展新時期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新要求。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當(dāng)?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機(jī)制，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當(dāng)?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。重慶分行運用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認(rèn)定方法，科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎(chǔ)上開展深化和擴(kuò)大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎(chǔ)，進(jìn)一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展?；蒉r(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。為解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款?！肮荆r(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。小企業(yè)簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。金穗支付通。（四）認(rèn)真做好地震災(zāi)害金融服務(wù)“”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災(zāi)，一手抓金融服務(wù)，盡全力支持災(zāi)后恢復(fù)重建。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點受損嚴(yán)重，有300多個網(wǎng)點不能對外營業(yè)。合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。采取多項措施，保障客戶權(quán)益。制定《災(zāi)后個人金融服務(wù)指引》，公布災(zāi)后個人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點名錄及聯(lián)系方式，方便災(zāi)區(qū)客戶辦理金融業(yè)務(wù)。優(yōu)先支持救災(zāi)物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災(zāi)貿(mào)易、儲運和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災(zāi)直接相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。對受災(zāi)區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對災(zāi)區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災(zāi)區(qū)客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)。成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點。為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導(dǎo)意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務(wù)管理、績效考評、機(jī)構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。加強縣域支行綜合改革，打造服務(wù)“三農(nóng)”前沿陣地。積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織模式。下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。與貸款審批權(quán)同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價權(quán)限。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。探索單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。信貸規(guī)模。對試點地區(qū)行下達(dá)了專項費用。實施正確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風(fēng)險的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險關(guān)口前移，有效識別和化解風(fēng)險。加強業(yè)務(wù)運行監(jiān)管。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。這一年，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在滬港兩地成功上市，完成了從國有獨資商業(yè)銀行向大型公眾持股銀行的重大轉(zhuǎn)變。一方面，農(nóng)業(yè)銀行通過改建、遷建、擴(kuò)建網(wǎng)點，不斷優(yōu)化縣域網(wǎng)點布局。截至2010年底，農(nóng)行已累計向縣域投放自助銀行5060個，現(xiàn)金類自助設(shè)備2萬臺。全口徑農(nóng)戶貸款余額超過3000億元，是2007年底的近3倍。配合國家新農(nóng)合、新農(nóng)保等惠農(nóng)政策，農(nóng)行還積極為廣大農(nóng)民提供新農(nóng)合、新農(nóng)保代理和賬戶管理服務(wù)，截至2010年底，農(nóng)業(yè)銀行有478家縣支行獲得新農(nóng)保代理資格，有313家縣支行獲得新農(nóng)合代理資格。在前期試點的基礎(chǔ)上，2010年，農(nóng)業(yè)銀行選擇甘肅、重慶、福建、廣西、山東、四川、湖北、吉林等８?。▍^(qū)、市），開展以完善事業(yè)部管理體制和運行機(jī)制為主要內(nèi)容的深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點。為了真正實現(xiàn)服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行始終高度重視“三農(nóng)”風(fēng)險管理，努力防范和化解“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險