【正文】 ，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下三項(xiàng)工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平，以滿足客戶的需求。我國(guó)商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一是開(kāi)展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項(xiàng)目融資，特許權(quán)so丁項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)代理等。這是我國(guó)商業(yè)銀行跨越國(guó)界的金融活動(dòng)，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險(xiǎn)化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開(kāi)辦電子銀行。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭(zhēng)取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開(kāi)始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（5）適當(dāng)擴(kuò)大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍，遵循鼓勵(lì)、規(guī)范和控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險(xiǎn)工具、債券工具等予以準(zhǔn)入，特別是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是強(qiáng)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。在對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和分析的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)高效的信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及預(yù)警指標(biāo)體系；針對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)具有工程性、數(shù)理化的特點(diǎn)進(jìn)行根本性剖析，從其運(yùn)作流程上實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開(kāi)制度，對(duì)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的記錄，杜絕不負(fù)責(zé)任的沖動(dòng)性“創(chuàng)新”行為。（三）商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作一是開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒(méi)有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是貨幣，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，商業(yè)銀行為了保持清償力和獲取更有利的投資機(jī)會(huì)，必須持有一定比例的現(xiàn)金等高流動(dòng)性資產(chǎn)，并對(duì)其進(jìn)行科學(xué)管理。庫(kù)存現(xiàn)金是非贏利性資產(chǎn)，需花費(fèi)大量保管費(fèi)用，不宜保存太多。按照法定比率向央行繳存的存款準(zhǔn)備金。可用于日常的各種支付和貸放活動(dòng) ；也可隨時(shí)從該帳戶上提取現(xiàn)金c廣義的超額準(zhǔn)備金：指商業(yè)銀行吸收的存款中扣除法定存款準(zhǔn)備金以后的余額，即商業(yè)銀行可用資金；d狹義的超額準(zhǔn)備金：指在存款準(zhǔn)備金賬戶中，超過(guò)了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。當(dāng)個(gè)人、企業(yè)或政府部門將其收到的支票存入銀行時(shí)，不能立即調(diào)動(dòng)該款項(xiàng)，必須在銀行經(jīng)過(guò)一定時(shí)間確認(rèn)后方可提現(xiàn)使用。各種商業(yè)票據(jù)：優(yōu)質(zhì)的商業(yè)票據(jù)有良好的變現(xiàn)能力，風(fēng)險(xiǎn)較小。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這一利息是最基本的標(biāo)桿利率指標(biāo)，各國(guó)中央銀行通過(guò)調(diào)整這一利率來(lái)影響市場(chǎng)利率。?大額定期存單：是大工商企業(yè)在銀行的存款，銀行籌措資金的較好途徑。（三）創(chuàng)新的現(xiàn)金來(lái)源包括各種形式的期權(quán)、期貨、證券化貸款和證券化資產(chǎn)，以及充分利用資本市場(chǎng)籌措資金等?，F(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則適度控制存量原則：存量總量和存量結(jié)構(gòu)A按照存量管理理論，微觀個(gè)體應(yīng)使其非盈利性資產(chǎn)保持在最低水平，以保證利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。合理安排現(xiàn)金資產(chǎn)的存量結(jié)構(gòu)：除總量控制外，合理安排現(xiàn)金資產(chǎn)的存量結(jié)構(gòu)也具有非常重要的意義。西方國(guó)家商業(yè)銀行計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金需要量的方法有兩種:滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法: 適用于非交易性賬戶存款的準(zhǔn)備金計(jì)算。是以本期存款余額為基礎(chǔ)計(jì)算本期準(zhǔn)備金需要量的方法。超額準(zhǔn)備金管理銀行可用來(lái)進(jìn)行日常的各種支付和貸放活動(dòng)，如支票的清算、電子劃撥和其他交易。管理重點(diǎn)：在準(zhǔn)確測(cè)算超額準(zhǔn)備金需要量的情況下，適當(dāng)控制準(zhǔn)備金規(guī)模。（2）貸款的發(fā)放與收回主要取決于貸款使用的范圍。銀行通過(guò)建立廣泛的短期資金融通網(wǎng)絡(luò)，在本行出現(xiàn)資金短缺時(shí)，及時(shí)地拆入資金；在本行資金暫時(shí)剩余時(shí)，及時(shí)將多余資金運(yùn)用出去，以獲得利潤(rùn)。（3）通過(guò)中央銀行融資央行是金融體系的最后貸款人。各級(jí)銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中如果出現(xiàn)頭寸不足或剩余，可通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度調(diào)劑余缺。只在以下情況下，可通過(guò)出售資產(chǎn)的方式融通資金：a通過(guò)上述幾種方式不能滿足資金調(diào)度的需要b預(yù)測(cè)這些資產(chǎn)未來(lái)價(jià)格將有較大幅度的下降 c目前出售資產(chǎn)確實(shí)能給銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn) 庫(kù)存現(xiàn)金管理 庫(kù)存現(xiàn)金集中反映銀行經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性狀況庫(kù)存現(xiàn)金越多，流動(dòng)性越強(qiáng)，則盈利性越差。對(duì)公出納業(yè)務(wù)：一般上午支出現(xiàn)金多，下午大量收進(jìn)現(xiàn)金。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越多，對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金的需要量也越多。央行發(fā)行庫(kù)的營(yíng)業(yè)時(shí)間、出入庫(kù)時(shí)間的規(guī)定，也對(duì)商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金產(chǎn)生重要影響。理論上，現(xiàn)金收支都會(huì)影響現(xiàn)金庫(kù)存。但運(yùn)送現(xiàn)金需要花費(fèi)一定的費(fèi)用，如果這種費(fèi)用過(guò)大，超過(guò)了占?jí)狠^多現(xiàn)金而付出的成本，就得不償失了。根據(jù)以上方程式，用微分法求總成本最小時(shí)運(yùn)送鈔票的數(shù)量: 現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定銀行從提出現(xiàn)金調(diào)撥申請(qǐng)到實(shí)際收到現(xiàn)金需要有一個(gè)或長(zhǎng)或短的過(guò)程，特別是離中心庫(kù)較遠(yuǎn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，必須有一個(gè)時(shí)間的提前量。即現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)。要掌握儲(chǔ)蓄現(xiàn)金收支規(guī)律?儲(chǔ)蓄現(xiàn)金收支有規(guī)律。嚴(yán)格庫(kù)房安全現(xiàn)金管理措施銀行應(yīng)嚴(yán)格庫(kù)房的安全管理，在現(xiàn)金清點(diǎn)、包裝、入庫(kù)、安全保衛(wèi)、出庫(kù)、現(xiàn)金運(yùn)送等環(huán)節(jié)，采取嚴(yán)密的責(zé)任制度、監(jiān)測(cè)制度、保衛(wèi)制度和有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保庫(kù)房現(xiàn)金的安全無(wú)損。代理行業(yè)務(wù)需要花費(fèi)一定成本，在其代理行保持一定數(shù)量的活期存款，主要目的就是為了支付代理行代辦業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。過(guò)多，銀行付出一定的機(jī)會(huì)成本，過(guò)少，又會(huì)影響銀行委托他行代理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，甚至影響本行在同業(yè)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。如果使用代理行的數(shù)量和項(xiàng)目較多，同業(yè)存款需要量也較多；反之，同業(yè)存款的需要量較少。如果同業(yè)存款中可投資余額的收益率較高，同業(yè)存款的需要量就少一些；否則，同業(yè)存款的需要量就較多。資金頭寸的測(cè)算 商業(yè)銀行的頭寸構(gòu)成頭寸:我國(guó)商業(yè)銀行習(xí)慣將可供商業(yè)銀行直接、自主運(yùn)用的資金稱為資金頭寸，簡(jiǎn)稱為頭寸。到期同業(yè)往來(lái)差額，上一個(gè)營(yíng)業(yè)日終了時(shí)未及時(shí)辦理的同業(yè)清算資金。銀行在某一時(shí)段或時(shí)期應(yīng)確定一個(gè)清算戶存款占全部存款的最低比例。如果實(shí)際金額低于限額，銀行可用資金就是負(fù)數(shù)，銀行應(yīng)設(shè)法補(bǔ)足?？锼阄磥?lái)某一時(shí)間可用頭寸的數(shù)量，制定頭寸調(diào)度的計(jì)劃方案，以提高資金營(yíng)運(yùn)效益。短期頭寸的預(yù)測(cè)直接預(yù)測(cè)，通過(guò)對(duì)近期內(nèi)影響在中央銀行存款增減變化的因素進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)匡算短期內(nèi)頭寸數(shù)量的變動(dòng)。中長(zhǎng)期頭寸預(yù)測(cè)一般采用間接預(yù)測(cè)法。一定時(shí)期，商業(yè)銀行所需資金頭寸量是貸款增量和存款增量之差，公式表達(dá)為：資金頭寸需要量＝預(yù)計(jì)貸款增加量－預(yù)計(jì)存款增加量＋應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金量計(jì)算結(jié)果為正，表明銀行預(yù)計(jì)的存款增量不能滿足貸款規(guī)模的上升趨勢(shì)，銀行頭寸不足，須補(bǔ)充資金頭寸；反之，銀行頭寸剩余，須考慮運(yùn)用資金。商業(yè)銀行的資金頭寸變化主要取決于存貸款的變化，因此，銀行頭寸預(yù)測(cè)主要是預(yù)測(cè)存貸款的變化趨勢(shì)。存款預(yù)測(cè)的對(duì)象主要是第二類和第三類，即易變性存款。流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)流動(dòng)性需求供給不相等是商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)的常態(tài)，銀行要不停地處理流動(dòng)性不足或盈余的問(wèn)題流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)有以下幾種方法：因素法在影響流動(dòng)性的諸多因素中，存貸款業(yè)務(wù)的變化是影響銀行流動(dòng)性的主要因素。資金結(jié)構(gòu)法通過(guò)分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢(shì)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的流動(dòng)性需求。大額存款（3）穩(wěn)定性負(fù)債。銀行的流動(dòng)性供給來(lái)自兩個(gè)方面： A在資產(chǎn)負(fù)債中“存儲(chǔ)”的流動(dòng)性 B從金融市場(chǎng)上“購(gòu)買”的流動(dòng)性第四篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理資本：自有資本，凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益商業(yè)銀行的資本具有三大功能：１．保護(hù)存款人利益。首先，銀行開(kāi)業(yè)必須擁有一定的資本，滿足各國(guó)法律規(guī)定的最低注冊(cè)資本的要求；其次，銀行必須擁有營(yíng)業(yè)所需的固定資產(chǎn)，這些固定資產(chǎn)只能用資本金購(gòu)買。附屬資本包括非公開(kāi)儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具和長(zhǎng)期附屬債務(wù)。包括物業(yè)重估儲(chǔ)備和證券重估儲(chǔ)備。2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目，已多達(dá)3000種，7年時(shí)間里增長(zhǎng)了10倍。根據(jù)這一屬性，中間業(yè)務(wù)可分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、以及其他類中間業(yè)務(wù)等九大類。儲(chǔ)蓄和外匯業(yè)務(wù)中，匯款、運(yùn)保費(fèi)、異地托收、個(gè)人支票、外幣旅行支票、票據(jù)托收、存款證明、國(guó)債提前兌付、保險(xiǎn)箱都在付費(fèi)之列。3．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，價(jià)格浮動(dòng)隨意近年來(lái)，各家銀行之間圍繞資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行服務(wù)作為維系客戶的手段，往往成為附屬品，而貶低甚至失去了自身的價(jià)值，在無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定形同虛設(shè)，免費(fèi)服務(wù)比比皆是，加上管理水平較低，不良資產(chǎn)率居高不下，導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行盈利水平普遍較低的現(xiàn)狀。所以金融行業(yè)性自律機(jī)構(gòu)可以針對(duì)收費(fèi)行為發(fā)布統(tǒng)一的業(yè)務(wù)指引,也可對(duì)某些涉及公眾利益的收費(fèi)行業(yè)進(jìn)行價(jià)格聽(tīng)證,對(duì)其成本核算進(jìn)行公示。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，第十四條中“商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制訂服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)權(quán)行使不充分和濫用的現(xiàn)象并存。而《辦法》是由銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委制定的一個(gè)部門規(guī)章,于2003年10月1日生效。權(quán)利義務(wù)一致原則是《憲法》規(guī)定的基本法律原則。從市場(chǎng)交易行為過(guò)程來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶的存取款服務(wù)就是一個(gè)交易合同,必然存在一個(gè)約定的交易條款和方式。銀行單方面變更合同內(nèi)容,且沒(méi)有采取有效的告知方式,實(shí)際上侵害了儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)以及知情權(quán)。在商業(yè)銀行向社會(huì)公示服務(wù)價(jià)格的同時(shí)，就隱含了客戶對(duì)其服務(wù)的期望需求，而這種隱含的期望和需求的滿足程度就構(gòu)成了客戶對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)以及對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格的認(rèn)可度