【正文】 ，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。當(dāng)前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。我國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)so丁項目融資業(yè)務(wù)代理等。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。（三）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售和售后服務(wù)水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開辦電子銀行。售后服務(wù)做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。市場競爭能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當(dāng)前金融業(yè)競爭不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（5）適當(dāng)擴(kuò)大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風(fēng)險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準(zhǔn)入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是強(qiáng)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險管理。在對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準(zhǔn)確統(tǒng)計和分析的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)高效的信息系統(tǒng)和風(fēng)險評估以及預(yù)警指標(biāo)體系；針對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計具有工程性、數(shù)理化的特點進(jìn)行根本性剖析，從其運(yùn)作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進(jìn)行及時、完整、準(zhǔn)確的記錄，杜絕不負(fù)責(zé)任的沖動性“創(chuàng)新”行為。（三）商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)循序漸進(jìn)，并注重同業(yè)間的合作一是開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行是高負(fù)債經(jīng)營的金融企業(yè)，經(jīng)營的對象是貨幣，在日常經(jīng)營活動中，商業(yè)銀行為了保持清償力和獲取更有利的投資機(jī)會，必須持有一定比例的現(xiàn)金等高流動性資產(chǎn)，并對其進(jìn)行科學(xué)管理。庫存現(xiàn)金是非贏利性資產(chǎn)，需花費(fèi)大量保管費(fèi)用，不宜保存太多。按照法定比率向央行繳存的存款準(zhǔn)備金?？捎糜谌粘５母鞣N支付和貸放活動 ；也可隨時從該帳戶上提取現(xiàn)金c廣義的超額準(zhǔn)備金：指商業(yè)銀行吸收的存款中扣除法定存款準(zhǔn)備金以后的余額，即商業(yè)銀行可用資金；d狹義的超額準(zhǔn)備金：指在存款準(zhǔn)備金賬戶中，超過了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。當(dāng)個人、企業(yè)或政府部門將其收到的支票存入銀行時，不能立即調(diào)動該款項，必須在銀行經(jīng)過一定時間確認(rèn)后方可提現(xiàn)使用。各種商業(yè)票據(jù)：優(yōu)質(zhì)的商業(yè)票據(jù)有良好的變現(xiàn)能力，風(fēng)險較小。在市場經(jīng)濟(jì)中，這一利息是最基本的標(biāo)桿利率指標(biāo)，各國中央銀行通過調(diào)整這一利率來影響市場利率。?大額定期存單：是大工商企業(yè)在銀行的存款，銀行籌措資金的較好途徑。（三）創(chuàng)新的現(xiàn)金來源包括各種形式的期權(quán)、期貨、證券化貸款和證券化資產(chǎn)，以及充分利用資本市場籌措資金等。現(xiàn)金資產(chǎn)管理的原則適度控制存量原則：存量總量和存量結(jié)構(gòu)A按照存量管理理論，微觀個體應(yīng)使其非盈利性資產(chǎn)保持在最低水平，以保證利潤最大化目標(biāo)的實現(xiàn)。合理安排現(xiàn)金資產(chǎn)的存量結(jié)構(gòu)：除總量控制外，合理安排現(xiàn)金資產(chǎn)的存量結(jié)構(gòu)也具有非常重要的意義。西方國家商業(yè)銀行計算法定存款準(zhǔn)備金需要量的方法有兩種:滯后準(zhǔn)備金計算法: 適用于非交易性賬戶存款的準(zhǔn)備金計算。是以本期存款余額為基礎(chǔ)計算本期準(zhǔn)備金需要量的方法。超額準(zhǔn)備金管理銀行可用來進(jìn)行日常的各種支付和貸放活動，如支票的清算、電子劃撥和其他交易。管理重點：在準(zhǔn)確測算超額準(zhǔn)備金需要量的情況下，適當(dāng)控制準(zhǔn)備金規(guī)模。（2）貸款的發(fā)放與收回主要取決于貸款使用的范圍。銀行通過建立廣泛的短期資金融通網(wǎng)絡(luò)，在本行出現(xiàn)資金短缺時，及時地拆入資金；在本行資金暫時剩余時，及時將多余資金運(yùn)用出去，以獲得利潤。（3）通過中央銀行融資央行是金融體系的最后貸款人。各級銀行在日常經(jīng)營活動中如果出現(xiàn)頭寸不足或剩余，可通過系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度調(diào)劑余缺。只在以下情況下，可通過出售資產(chǎn)的方式融通資金：a通過上述幾種方式不能滿足資金調(diào)度的需要b預(yù)測這些資產(chǎn)未來價格將有較大幅度的下降 c目前出售資產(chǎn)確實能給銀行帶來豐厚的利潤 庫存現(xiàn)金管理 庫存現(xiàn)金集中反映銀行經(jīng)營的資產(chǎn)的流動性和盈利性狀況庫存現(xiàn)金越多，流動性越強(qiáng)，則盈利性越差。對公出納業(yè)務(wù)：一般上午支出現(xiàn)金多，下午大量收進(jìn)現(xiàn)金。營業(yè)網(wǎng)點越多，對庫存現(xiàn)金的需要量也越多。央行發(fā)行庫的營業(yè)時間、出入庫時間的規(guī)定，也對商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金產(chǎn)生重要影響。理論上，現(xiàn)金收支都會影響現(xiàn)金庫存。但運(yùn)送現(xiàn)金需要花費(fèi)一定的費(fèi)用，如果這種費(fèi)用過大，超過了占壓較多現(xiàn)金而付出的成本，就得不償失了。根據(jù)以上方程式，用微分法求總成本最小時運(yùn)送鈔票的數(shù)量: 現(xiàn)金調(diào)撥臨界點的確定銀行從提出現(xiàn)金調(diào)撥申請到實際收到現(xiàn)金需要有一個或長或短的過程，特別是離中心庫較遠(yuǎn)的營業(yè)網(wǎng)點，必須有一個時間的提前量。即現(xiàn)金調(diào)撥臨界點。要掌握儲蓄現(xiàn)金收支規(guī)律?儲蓄現(xiàn)金收支有規(guī)律。嚴(yán)格庫房安全現(xiàn)金管理措施銀行應(yīng)嚴(yán)格庫房的安全管理，在現(xiàn)金清點、包裝、入庫、安全保衛(wèi)、出庫、現(xiàn)金運(yùn)送等環(huán)節(jié)，采取嚴(yán)密的責(zé)任制度、監(jiān)測制度、保衛(wèi)制度和有效的風(fēng)險防范措施，確保庫房現(xiàn)金的安全無損。代理行業(yè)務(wù)需要花費(fèi)一定成本，在其代理行保持一定數(shù)量的活期存款，主要目的就是為了支付代理行代辦業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。過多，銀行付出一定的機(jī)會成本，過少，又會影響銀行委托他行代理業(yè)務(wù)的開展，甚至影響本行在同業(yè)市場上的聲譽(yù)。如果使用代理行的數(shù)量和項目較多，同業(yè)存款需要量也較多；反之，同業(yè)存款的需要量較少。如果同業(yè)存款中可投資余額的收益率較高，同業(yè)存款的需要量就少一些；否則，同業(yè)存款的需要量就較多。資金頭寸的測算 商業(yè)銀行的頭寸構(gòu)成頭寸:我國商業(yè)銀行習(xí)慣將可供商業(yè)銀行直接、自主運(yùn)用的資金稱為資金頭寸，簡稱為頭寸。到期同業(yè)往來差額，上一個營業(yè)日終了時未及時辦理的同業(yè)清算資金。銀行在某一時段或時期應(yīng)確定一個清算戶存款占全部存款的最低比例。如果實際金額低于限額，銀行可用資金就是負(fù)數(shù)，銀行應(yīng)設(shè)法補(bǔ)足?？锼阄磥砟骋粫r間可用頭寸的數(shù)量，制定頭寸調(diào)度的計劃方案，以提高資金營運(yùn)效益。短期頭寸的預(yù)測直接預(yù)測，通過對近期內(nèi)影響在中央銀行存款增減變化的因素進(jìn)行分析，預(yù)測匡算短期內(nèi)頭寸數(shù)量的變動。中長期頭寸預(yù)測一般采用間接預(yù)測法。一定時期，商業(yè)銀行所需資金頭寸量是貸款增量和存款增量之差，公式表達(dá)為：資金頭寸需要量＝預(yù)計貸款增加量－預(yù)計存款增加量＋應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金量計算結(jié)果為正，表明銀行預(yù)計的存款增量不能滿足貸款規(guī)模的上升趨勢，銀行頭寸不足，須補(bǔ)充資金頭寸；反之，銀行頭寸剩余，須考慮運(yùn)用資金。商業(yè)銀行的資金頭寸變化主要取決于存貸款的變化，因此，銀行頭寸預(yù)測主要是預(yù)測存貸款的變化趨勢。存款預(yù)測的對象主要是第二類和第三類，即易變性存款。流動性需求的預(yù)測流動性需求供給不相等是商業(yè)銀行日常經(jīng)營的常態(tài)，銀行要不停地處理流動性不足或盈余的問題流動性需求的預(yù)測有以下幾種方法：因素法在影響流動性的諸多因素中，存貸款業(yè)務(wù)的變化是影響銀行流動性的主要因素。資金結(jié)構(gòu)法通過分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢來預(yù)測未來的流動性需求。大額存款（3）穩(wěn)定性負(fù)債。銀行的流動性供給來自兩個方面： A在資產(chǎn)負(fù)債中“存儲”的流動性 B從金融市場上“購買”的流動性第四篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理資本：自有資本，凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益商業(yè)銀行的資本具有三大功能：１．保護(hù)存款人利益。首先，銀行開業(yè)必須擁有一定的資本，滿足各國法律規(guī)定的最低注冊資本的要求；其次，銀行必須擁有營業(yè)所需的固定資產(chǎn)，這些固定資產(chǎn)只能用資本金購買。附屬資本包括非公開儲備、重估儲備、普通準(zhǔn)備金、混合資本工具和長期附屬債務(wù)。包括物業(yè)重估儲備和證券重估儲備。2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項目，已多達(dá)3000種，7年時間里增長了10倍。根據(jù)這一屬性，中間業(yè)務(wù)可分為支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、以及其他類中間業(yè)務(wù)等九大類。儲蓄和外匯業(yè)務(wù)中，匯款、運(yùn)保費(fèi)、異地托收、個人支票、外幣旅行支票、票據(jù)托收、存款證明、國債提前兌付、保險箱都在付費(fèi)之列。3．市場競爭無序，價格浮動隨意近年來，各家銀行之間圍繞資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈，銀行服務(wù)作為維系客戶的手段，往往成為附屬品，而貶低甚至失去了自身的價值，在無序的市場競爭中，服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定形同虛設(shè)，免費(fèi)服務(wù)比比皆是，加上管理水平較低，不良資產(chǎn)率居高不下，導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行盈利水平普遍較低的現(xiàn)狀。所以金融行業(yè)性自律機(jī)構(gòu)可以針對收費(fèi)行為發(fā)布統(tǒng)一的業(yè)務(wù)指引,也可對某些涉及公眾利益的收費(fèi)行業(yè)進(jìn)行價格聽證,對其成本核算進(jìn)行公示。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。根據(jù)銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，第十四條中“商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制訂服務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)權(quán)行使不充分和濫用的現(xiàn)象并存。而《辦法》是由銀監(jiān)會和發(fā)改委制定的一個部門規(guī)章,于2003年10月1日生效。權(quán)利義務(wù)一致原則是《憲法》規(guī)定的基本法律原則。從市場交易行為過程來說,商業(yè)銀行和儲戶的存取款服務(wù)就是一個交易合同,必然存在一個約定的交易條款和方式。銀行單方面變更合同內(nèi)容,且沒有采取有效的告知方式,實際上侵害了儲戶的財產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)以及知情權(quán)。在商業(yè)銀行向社會公示服務(wù)價格的同時，就隱含了客戶對其服務(wù)的期望需求，而這種隱含的期望和需求的滿足程度就構(gòu)成了客戶對銀行服務(wù)質(zhì)量的評價以及對銀行服務(wù)價格的認(rèn)可度