【正文】 方式對降低信貸風險有重要意義。四、結束語鑒于我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融對小額信貸的依賴性,我國已在不同山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省自治區(qū)開展商業(yè)小額信貸組織試點活動。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴重不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構不可能把全部資金都投向農(nóng)村。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。此外，如農(nóng)村金融服務機構數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的發(fā)展?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務展。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔保或其他財產(chǎn)擔保。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業(yè)入股。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構與保險機構聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓有其必要意義。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風險。本文在對農(nóng)村信用社小額信貸信用風險進行簡單概述的基礎上，分析了小額信貸信用風險的成因，并提出解決農(nóng)村信用社小額信貸信用風險的一系列對策及建議。鑒于農(nóng)村信用社在全國小額信貸業(yè)務中占有主要份額，因此，對其信用風險的認識和管理也是必不可少的。（二）信用風險小額信貸的信用風險就是借款人到期沒有償還借款而給農(nóng)村信用社帶來損失的可能性。因為憑借信用形成的債務鏈極為脆弱，一旦斷裂或遭到破壞，就會失去對貸款風險的約束力。但受長期計劃經(jīng)濟體制的影響加上過去長期政策性信貸和輸血性扶貧貸款，特別是一些權力部門干部拖欠信用社貸款現(xiàn)象嚴重，使得借款人信用意識淡薄。（二）客觀原因。而農(nóng)業(yè)與自然條件是離不開的，容易受自然災害的影響，甚至毀滅性的打擊。其主要是由幾個方面引起的。第二，農(nóng)業(yè)項目選擇上，有盲目趨同的心理。小額信貸理論認為農(nóng)信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。三、防范農(nóng)村信用社小額信貸信用風險的對策（一）改善信用環(huán)境，提高信用意識。打擊逃廢債的行為，維護良好的信用環(huán)境。作為小額信貸的發(fā)放者，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶承諾的信貸資金要按規(guī)定及時發(fā)放，充分滿足農(nóng)戶的資金需求。二是要加強與保險部門的協(xié)作，把重大自然災害的損失控制在最低限度。（1）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)是控制信用社貸款風險的基本要求。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。發(fā)放小額信貸的機構與各級黨政機構要進行充分的協(xié)調(diào)與溝通，既要支持當?shù)卣蟮霓r(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)方針規(guī)劃，更要強調(diào)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場化運作，用市場的規(guī)律來配置資金資源。因此，我國小額信貸信用風險能否得到有效管理和化解，不僅關系到小額信貸機構的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會主義新農(nóng)村建設。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國”的中國農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風險主要表現(xiàn)為自然風險；而隨著以放開農(nóng)產(chǎn)品市場為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進程的深入，市場機制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場風險日趨凸顯。農(nóng)業(yè)的高風險性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農(nóng)戶在沒有諸如農(nóng)業(yè)保險等相應保障機制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導致信用風險產(chǎn)生。但目前的實際情況是我國農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的，目標群體龐大，因此其業(yè)務量遠比普通貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務金額又較小，倘若農(nóng)信社開展每筆小額信用貸款業(yè)務都投入大量的人力、物力和財力去逐個收集農(nóng)戶資料，進行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營成本無疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請小額信貸無須抵押擔保，即使故意違約或者不能按時償付，農(nóng)信社也無法進行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會轉而投向收益較高但風險也很大的生產(chǎn)領域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。據(jù)此，我國小額信貸信用風險管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動?！稗r(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”在對農(nóng)業(yè)風險進行有效管理的同時，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風險產(chǎn)生的可能性。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。配套措施創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險管理工具。小額信貸信用風險管理的有效實施須從制度層面加以保障。