【正文】 貸款對象須具備下列基本條件：法人類貸款條件具有法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，應(yīng)取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)；產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；具有有效貸款卡，并在本行開立基本賬戶或一般賬戶，無不良信用記錄。（二）經(jīng)營性物業(yè)具備的基本條件：經(jīng)營性物業(yè)應(yīng)符合我市規(guī)劃要求，經(jīng)竣工綜合驗(yàn)收合格并辦妥房產(chǎn)證，己投入商業(yè)運(yùn)營或準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)運(yùn)營；地理位置優(yōu)越，物業(yè)原則上應(yīng)位于城區(qū)中心商業(yè)區(qū)、農(nóng)村集鎮(zhèn)中心區(qū)、工業(yè)集居區(qū)等交通便捷、人流、物流、車流充裕，商業(yè)氛圍濃厚的繁華地段；經(jīng)營性物業(yè)已使用期限原則上不超過10年；經(jīng)營性物業(yè)用地已使用年限原則上不超過10年；經(jīng)營性物業(yè)定位準(zhǔn)確，已投入運(yùn)營且經(jīng)營情況穩(wěn)定，出租市場前景較好，在貸款期內(nèi)現(xiàn)金流足夠按期歸還貸款本息；經(jīng)營性物業(yè)市場價(jià)值和租金價(jià)格穩(wěn)定或有上漲趨勢；經(jīng)營性物業(yè)具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，有利于整體處置；經(jīng)營性物業(yè)必須通過出讓方式合法取得國有土地使用權(quán)證書。若不能提供上述資料時(shí)，調(diào)查人應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中明確提出不能提供的理由及對抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙，如無影響可不提供上述資料；（四）物業(yè)用于經(jīng)營的，須提供經(jīng)營主體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；（五）本行要求提供的其他證明文件和資料。根據(jù)物業(yè)項(xiàng)目的還款進(jìn)度確定經(jīng)營性物業(yè)貸款的具體還款期限，經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款期限最長不得超過10年。（二）個(gè)人客戶：借款人身份證及配偶身份證、結(jié)婚證、夫妻共同借款聲明（個(gè)體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照）；申請人簡易資產(chǎn)負(fù)債表；經(jīng)營性物業(yè)權(quán)證（房產(chǎn)所有權(quán)證書和土地使用權(quán)證書）；租賃合同、裝璜裝修合同及自營的收益性證明；相關(guān)抵押擔(dān)保材料，如抵押物清單、評估報(bào)告、保單、同意抵押證明等；本行需要提供的其他資料。租賃合同（協(xié)議）是否真實(shí)，其內(nèi)容是否存在損害本行利益的約定，特別是承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購買權(quán)及其他權(quán)利等對本行使抵押權(quán)的限制和影響。第十四條 貸款行應(yīng)通過受托支付或借款人自主支付的貸款資金審核支付方式進(jìn)行管理與控制。貸款行根據(jù)借款人的收入實(shí)現(xiàn)時(shí)間來決定具體的還款期限，以月租方式或日常經(jīng)營實(shí)現(xiàn)收入的，可選擇按月還款；以季租、半年租、年租或其他實(shí)現(xiàn)收入周期超1個(gè)月的，可選擇按季還款。第九章 貸后管理第二十條 經(jīng)營性物業(yè)用于自營的，借款人必須在本行開立結(jié)算賬戶，并承諾物業(yè)經(jīng)營收支及其他相關(guān)結(jié)算全部通過該結(jié)算賬戶辦理，經(jīng)營（出租）收入歸行率不低于80%。若出現(xiàn)抵押物貶值、租金收入下降等可能危及本行信貸資金安全的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)并采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第二十五條 本辦法由XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)修訂和解釋。整體經(jīng)營情況及現(xiàn)金流情況；貸款要求A、申請貸款金額、期限、用途；B、用款計(jì)劃。情況說明A、公司或有負(fù)債及對外擔(dān)保情況說明；B、未決訴訟情況說明。該等經(jīng)營性物業(yè)是指已完成竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營、具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營性現(xiàn)金流量充裕、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)和工業(yè)用房，包括寫字樓、綜合性商業(yè)設(shè)施（商場、商鋪、專業(yè)市場）、四星級（含）以上賓館酒店、標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)廠房等。我行對經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款按照—1— 授信主體區(qū)分為房地產(chǎn)企業(yè)和非房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行不同授權(quán)。（四）“合規(guī)經(jīng)營”原則。第二章 基本準(zhǔn)入條件第三條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款的借款人應(yīng)是經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并發(fā)給《企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算、具有法人資格的實(shí)體，并具備以下基本準(zhǔn)入條件：（一）借款人具備與抵押的經(jīng)營性物業(yè)相關(guān)的自營、出租等經(jīng)營許可范圍。第四條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款應(yīng)滿足以下基本條件：（一）該項(xiàng)抵押物業(yè)可產(chǎn)生穩(wěn)定的自營收入或租金收入。如貸款期內(nèi)抵押物業(yè)全部或部分轉(zhuǎn)為銷售，需將銷售方案報(bào)原授信審批機(jī)構(gòu)審批。貸款期內(nèi)，借款人從抵押物業(yè)經(jīng)營取得的相關(guān)收入均須進(jìn)入—3— 監(jiān)管賬戶管理，所有收入在扣除必要的成本和稅費(fèi)支出后，剩余現(xiàn)金流必須優(yōu)先用于歸還我行貸款。（五）抵押物業(yè)應(yīng)辦理相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人為我行。第六條 借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，貸款只能用于抵押物 — —4 業(yè)除資本金以外的建設(shè)投入，資本金比例應(yīng)符合國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例的要求。貸款期限原則上最長不超過10年，按現(xiàn)金流測算情況制定合理的分期還款計(jì)劃（爭取均衡還款），至少每半年還款一次。（二）抵押物業(yè)已取得或能夠取得獨(dú)立的房屋所有權(quán)證和對應(yīng)的土地使用權(quán)證（兩證合一地區(qū)的房屋所有權(quán)證須包含對應(yīng)的土地使用權(quán)）。其中標(biāo)準(zhǔn)廠房除滿足上述條件外，還必須位于經(jīng)國家有權(quán)審批部門批準(zhǔn)設(shè)立的國家級和省級開發(fā)區(qū)內(nèi)?？上绒k理在建工程抵押登記須滿足的四項(xiàng)前提條件為：（一）抵押物業(yè)符合前述第十條第一、二款之規(guī)定；（二）當(dāng)?shù)乜赊k理完善的在建工程抵押登記；（三）在建工程抵押轉(zhuǎn)房屋所有權(quán)抵押的過程中無懸空期；（四）抵押物業(yè)辦理房屋所有權(quán)證所需支付的稅費(fèi)已全部支付完畢。對評估價(jià)值虛高、變現(xiàn)能力弱的，應(yīng)審慎接受為我行抵押物業(yè)。第十五條 貸款期間，根據(jù)抵押物業(yè)實(shí)際情況制定合理的定期回訪制度。第十八條 對于本指導(dǎo)意見中未盡事宜，各分行應(yīng)在本管理辦法的框架內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理制度和市場特點(diǎn)，制定具體的—7— 實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，同意我行對其監(jiān)管賬戶中不少于三個(gè)月的（若按季還款，不少于四個(gè)月的；按半年還款，不少于五個(gè)月的）還款本息金額進(jìn)行凍結(jié)；用款企業(yè)（如有）須滿足法人借款人的相關(guān)規(guī)定；我行要求的其他條件。（二）抵押率抵押物業(yè)價(jià)值應(yīng)采取正式評估，評估機(jī)構(gòu)須選擇我行指定的評估公司。采用按月還息按半年還本的還款方式須滿足租金支付頻率與還款頻率一致且與承租人須簽訂《三方租金監(jiān)管協(xié)議》