小企業(yè)商業(yè)銀行貸款材料清單-預(yù)覽頁
【正文】 新年檢證明公司貸款卡（簽公司查詢授權(quán)書、貸款卡正反面復(fù)印件）組織機(jī)構(gòu)代碼證法人代表以及主要股東身份證復(fù)印件以及個人征信查詢授權(quán)公司驗(yàn)資報告及股權(quán)變更（如有股權(quán)變更，提供變更的復(fù)印件）復(fù)印件、公司貸款卡的復(fù)印件貸款卡復(fù)印件（正反面復(fù)印、法人簽字、加蓋公司公章、另法人簽署一份查詢授權(quán)書）企業(yè)章程經(jīng)過審計的最近二年年報表以及2011年最近3個月的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）公司銀行流水對公賬戶(最近一年)法人個人銀行流水（最近半年）1公司簡介1公司及主要股東的名下資產(chǎn)情況證明（土地證、房產(chǎn)證、行駛證等）本人（借款人□擔(dān)保人□共有人□其他□）授權(quán)廣西北部灣銀行在審核借款人貸款申請過程中，可以通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢本人信用報告，并將本人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和對外擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄等個人信貸交易信息，以及其他相關(guān)信用信息報送中國人民銀行征信服務(wù)中心。二、目前我國商業(yè)銀行貸款定價的操作實(shí)踐模式分所謂貸款定價就是合理確定貸款的利率。（一）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價模式的運(yùn) １．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價模式。２００４年１０月２７日我國銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準(zhǔn)利率參考指標(biāo)，這為商業(yè)銀行貸款定價提供了標(biāo)尺。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風(fēng)險管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結(jié)合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數(shù)表；資本期望回報率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標(biāo)。（二）客戶利潤分析定價模式客戶利潤分析定價模式在為每筆貸款定價時，需考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤給客戶貸款定價，用公式表示為：∑(貸款額利率期限)(１—營業(yè)稅及附加率)＋其他服務(wù)收入(１—營業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤銀行根據(jù)目標(biāo)利潤期望和預(yù)計的貸款損失率等指標(biāo)可計算出盈虧平衡點(diǎn)和某一目標(biāo)利潤額的平均貸款利率。基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向?？蛻衾麧櫡治龆▋r模型是一種較為理想的定價策略，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。目前，我國一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會計信息系統(tǒng)，意欲建立以明細(xì)客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發(fā)展方向商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時，最大的難點(diǎn)是如何給貸款進(jìn)行科學(xué)、合理的定價。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價的原則和應(yīng)采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價過程中應(yīng)執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善的制度建設(shè)和配套措施。對于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)。一、我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展及現(xiàn)狀長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點(diǎn)，包括制定下發(fā)存、貸款計劃，完成計劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒有成形的定價管理。第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應(yīng)用。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用還不成熟。貸款期限amp。借款人條件年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。貸款擔(dān)保最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書；房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。個體經(jīng)營戶貸款貸款對象從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個體工商戶經(jīng)營者、個人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。貸款期限個體經(jīng)營戶貸款期限一般為13年，信用貸款和以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過質(zhì)押物的到期日或有效終止日。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。貸款使用計劃、用途證明或聲明；借款人及其配偶個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)查詢資料；抵（質(zhì)）押人基本情況、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、價值評估報告；保證人基本情況和資信證明材料等；由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，需由第三人及其財產(chǎn)共有人出具同意擔(dān)保的書面承諾，擔(dān)保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔(dān)保的股東會或董事會決議及其他必要文件；1貸款行規(guī)定的其他資
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