【正文】 necessity and feasibility fourth chapter is to speed up the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in fifth chapter deposit insurance system of international sixth chapter is about the establishment of a deposit insurance make the conclusion of the full : deposit insurance system ； necessity；Basic Blueprint目 錄第1章緒論………………………………………………………………………………...*********111參考文獻(xiàn)......................................................................................錯誤！未定義書簽。本文還將從后金融危機(jī)時期加快建立我國存款保險制度的意義方面研究其必要性。金融中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生可以在一定程度上降低信息的不對稱。由于存款者與存款者之間、存款者與銀行之間信息不對稱，一旦遭受來自外部的逆向沖擊，擁有不完全信息的存款者無法鑒別他們的存款銀行是穩(wěn)健經(jīng)營還是已經(jīng)資不抵債，因此，銀行擠兌可以同時發(fā)生于好銀行與壞銀行之間。由于銀行擠兌具有傳染性，因此如果沒有政府的干預(yù)，單個銀行無論經(jīng)營得多么好，都無法經(jīng)受得住持續(xù)的銀行擠兌。David 《什么樣的銀行選擇存款保險制度?》一文中對存款保險制度所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險缺陷進(jìn)行了研究。 我國學(xué)者對存款保險制度的探究國內(nèi)對存款保險制度的研究起步很晚，始于1996年中國人民銀行專門課題組對該問題進(jìn)行的研究。何光輝與楊咸月介紹了美國聯(lián)邦存款保險制度的基本概況，分析了這一制度的弊端以及對美國聯(lián)邦存款保險制度改革方向的認(rèn)識，最后結(jié)合我國實(shí)際情況對我國建立存款保險制度提出了一些建議。劉士余則認(rèn)為“從規(guī)范中央銀行的監(jiān)管職能考慮，我們傾向于在我國建立相對獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，專司存款保險職能”。 論文主要研究內(nèi)容隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放，我國長期實(shí)行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，如何在轉(zhuǎn)軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉(zhuǎn)變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的主要問題。第四：我國建立存款保險制度的基本構(gòu)想。為保護(hù)銀行和存款人的利益，回復(fù)公眾對銀行體系的信心，美國國會于1933年通過《格拉斯——斯蒂格爾法》，并成立了聯(lián)邦存款保險公司。2007年全國金融工作會議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險制度被拿上議事日程。 存款保險制度的作用存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險，保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管水平。 存款保險制度的基本特征 關(guān)系的有償性和互助性存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費(fèi)后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。其次，在金融機(jī)構(gòu)真正無法經(jīng)營、倒閉破產(chǎn)，無能力支付存款人的本息時，存款人可從存款保險公司得到一定限額內(nèi)的賠償，以實(shí)際行動保護(hù)存款人(特別是中小存款者)的利益。[4] 可以為金融機(jī)構(gòu)退出市場提供有效和安全的途徑存款保險制度通過提供一種有效和安全的市場退出機(jī)制，起到防范風(fēng)險，保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。相比之下，那些小銀行在競爭中處于劣勢。另外，中央銀行對有問題的商業(yè)銀行的保護(hù)力無確定的標(biāo)準(zhǔn)，是否幫助取決與中央銀行關(guān)于銀行清償能力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，對減輕保險對存款的保護(hù)是自動的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩(wěn)定。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機(jī)制改革穩(wěn)步推進(jìn)，歷史包袱逐步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。通過多年的改革，我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，我國金融法制化進(jìn)程有了較大的發(fā)展，一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。 金融監(jiān)管水平不斷提升存款保險制度的可持續(xù)運(yùn)作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。 銀行業(yè)會計準(zhǔn)則與國際接軌根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)是一切確定評級標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ)，也是基于風(fēng)險監(jiān)管、防范和處置的存款保險制度的內(nèi)在要求。存款保險制度的國際借鑒從世界各國存款保險制度的具體安排來看, 根本不存在一個統(tǒng)一的存款保險制度模式, 不同國家的制度設(shè)計與基本運(yùn)作過程各具特色, 但從整體上已出現(xiàn)了某些規(guī)律性的趨勢:第一, 建立顯性存款保險制度已成為一種趨勢, 更多國家的存款保險機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了部分監(jiān)管的職責(zé)。 存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置在存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置上, 可借鑒美國聯(lián)邦存款保險公司的做法,采取央行再貸款墊付資金、中央財政專項(xiàng)資金或發(fā)行特別國債等設(shè)立存款保險基金, 以建成存款保險制度的基礎(chǔ)性框架。 存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管在存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面, 考慮到我國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時期,金融秩序還有待于進(jìn)一步規(guī)范, 因此, 我國的存款保險制度不僅要保護(hù)存款人利益, 更要配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場紀(jì)律(Market Discipline)和監(jiān)管紀(jì)律(Regulation Discipline)兩種機(jī)制的作用, 強(qiáng)化市場約束, 促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險防范。[5] 存款保險的費(fèi)率確定在存款保險的費(fèi)率方面, 可以通過向各投保金融機(jī)構(gòu)征收差別保費(fèi)的辦法來規(guī)避, 即在初期依據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡單的差別費(fèi)率, 以利于形成正向激勵機(jī)制, 待條件成熟后, 再逐步過渡到目前國際上比較流行的風(fēng)險評級差別費(fèi)率。 存款保險的賠付原則在存款保險的賠付方面, 考慮到全額保險不僅會增加國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 而且會弱化投資者的風(fēng)險意識。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式, 可以促使存款者謹(jǐn)慎選擇銀行, 同時督促銀行業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理, 增強(qiáng)銀行競爭力, 促使其穩(wěn)健經(jīng)營。機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)關(guān)為董事會，董事長由中國人民銀行指派，以保證監(jiān)管職能，總機(jī)構(gòu)可按經(jīng)濟(jì)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)下設(shè)分機(jī)構(gòu)，以方便各地銀行投保。（4）清算倒閉存款機(jī)構(gòu)而收回的資金。統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)是操作容易，其缺陷是保費(fèi)的支付與投保銀行的財務(wù)狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險脫節(jié)，會刺激風(fēng)險偏好型的銀行追求高風(fēng)險、高收益，誘發(fā)道德風(fēng)險，造成不公平競爭。然后待條件成熟時實(shí)行風(fēng)險等級差別費(fèi)率制，對于信譽(yù)較高的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，對信譽(yù)等級較低的實(shí)行較高的費(fèi)率，但應(yīng)注意，費(fèi)率等級不宜差別過大。第一，關(guān)于參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)及保險方式。其應(yīng)限定為本幣存款，如居民活期存款、定期存款、支票存款、外資銀行的本幣存款等。此種制度設(shè)計有利于保護(hù)中小存款人的利益，又能強(qiáng)化大額存款人對吸存金融機(jī)構(gòu)的選擇和監(jiān)督作用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的有效競爭。目前由于中國居民的風(fēng)險意識不強(qiáng)，不注重對銀行風(fēng)險的選擇，因此，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保以體現(xiàn)對各種不同性質(zhì)銀行的公平待遇和存款保險制度“公共安全網(wǎng)”的職能。目前，我國金融法規(guī)在完善、商業(yè)銀行的股份制改革在不斷推進(jìn)，我國已經(jīng)具備了建立存款保險制度的前提條件。隱性存款保險制度中沒有事先明確建立的存款保險機(jī)構(gòu)，也沒有預(yù)先準(zhǔn)備的保險基金，完全依賴于國家信用作為保障。兩者在很多方面存在差異，尤其是保障準(zhǔn)備、保障程度及防擠兌等方面。除了對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的追求外，我國商業(yè)銀行，特別是國有銀行，因國家的隱性擔(dān)保而始終抱有得到救助的預(yù)期，改善不良資產(chǎn)、控制風(fēng)險的積極性較低，過度依賴于國家財政撥款進(jìn)行或中央銀行再貸款等注資方式解決。另一方面，由于隱性存款保險制度的作用，導(dǎo)致了國有銀行與非國有銀行、大中小銀行間的不公平競爭。其次，從建立顯性存款保險金制度的必要性來看，有以下幾點(diǎn)好處：1．進(jìn)一步促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定我國目前的隱性存款保險制度弊端明顯，不但不能夠有效防范金融危機(jī)的爆發(fā)，反而可能由于國家信用的存在而成為醞釀危機(jī)的導(dǎo)火線，實(shí)現(xiàn)隱性存款保險制度向顯性存款保險制度的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。在我國，國內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生的“廣信破產(chǎn)事件”和“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”，打破了我國銀行不會破產(chǎn)的神話。3．建立平等競爭的市場環(huán)境政府對國有商業(yè)銀行和大銀行的“偏愛”所導(dǎo)致的“大而不倒”現(xiàn)象，或是對國有銀行的注資、助其剝離不良資產(chǎn)等支持措施，都使得這些銀行在競爭享有優(yōu)勢，而對非國有銀行與中小銀行來說則是不公待遇，擠壓了其發(fā)展空間。最后，它從間接的角度減少了許多財政支出，使人民的稅款能用到更有用的地方，而不是投入一潭無底洞。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對中國建立存款保險制度提出相關(guān)的建議。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng),往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。第五,防止銀行業(yè)風(fēng)險擴(kuò)散,需要建立存款保險制度。三，我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境（一）制度障礙目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。（二）缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)綜觀已實(shí)行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關(guān)法律，對參保機(jī)構(gòu)、保險費(fèi)率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機(jī)構(gòu)職責(zé)等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權(quán)益意義重大。因此，存款保險機(jī)構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認(rèn)真探討的問題。因此，如何劃分存款保險機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責(zé)分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風(fēng)險。加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險制度，促進(jìn)形成市場化的金融風(fēng)險防范和處置機(jī)制，還要從我國金融業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗(yàn),在保護(hù)存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風(fēng)險之間尋求平衡，采納限額保險、強(qiáng)制保險、差額保險費(fèi)率等做法，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風(fēng)險處置等基本職責(zé)，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機(jī)制有機(jī)銜接，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)：[1] 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