【正文】 分支機(jī)構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)接受“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定?！豆藤J管理辦法》的主要內(nèi)容有哪些？答：包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。1《固貸管理辦法》實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？答：《固貸管理辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。1《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些貸款資金支付條件？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。2《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗位制衡機(jī)制？答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。2《固貸管理辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？答：《固貸管理辦法》規(guī)定，單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。2《固貸管理辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務(wù)？銀行如何監(jiān)督貸款用途的真實(shí)性？答：借款人應(yīng)按照銀行要求，定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行貸后管理？ 答：貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人的現(xiàn)金流？ 答：貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。4《融資指引》與《固貸辦法》有何關(guān)系？答：《固貸管理辦法》是《融資指引》的立法依據(jù)之一，項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。但項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，如貸款償還主要依賴項(xiàng)目未來的現(xiàn)金流或者項(xiàng)目自身資產(chǎn)價(jià)值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長(zhǎng)、成本較高和參與者較多，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔(dān)保結(jié)構(gòu)以分散和降低風(fēng)險(xiǎn)等。4《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》分為幾個(gè)部分，各是什么？ 答：共分8個(gè)部分，第一章“總則”，第二章“受理與調(diào)查”，第三章“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批”，第四章“合同簽訂”，第五章“發(fā)放與支付”，第六章“貸后管理”，第七章“法律責(zé)任”，第八章“附則”。5簡(jiǎn)述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的適用對(duì)象。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)開展固定資產(chǎn)貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)符合申請(qǐng)條件的貸款項(xiàng)目有什么具體要求？答：項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。答：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)貸款人審批貸款有何具體要求？ 答：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人對(duì)有關(guān)賬戶管理作何約定？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。7對(duì)于合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，固貸辦法對(duì)貸款發(fā)放支付作何要求？答：合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。答：貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么？答：主要有總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。第三，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的貸后管理?！读髻J辦法》規(guī)定，借款人申請(qǐng)流動(dòng)貸款，應(yīng)具備哪些條件？ 答：流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：(1)借款人依法設(shè)立；(2)借款用途明確、合法；(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；(4)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行流動(dòng)資金貸款審批？ 答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。1《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項(xiàng)？ 答：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：(1)向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；(2)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；(3)進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；(4)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；(5)發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。1《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理？答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進(jìn)行流動(dòng)資金使用情況監(jiān)督？答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。2《流貸辦法》規(guī)定，貸款人可以采取什么方法保護(hù)銀行債權(quán)？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。2流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備哪些條件？答：（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。答：無。3《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)制定。3銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)防止貸款挪用有何具體規(guī)定？ 答：流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。答：（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（2）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（3）借款人所在行業(yè)狀況；（4）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況（5）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（6）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（7）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（8）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（9）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。4流資貸款貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)何種情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任？答：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項(xiàng)的；（4）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（5）發(fā)生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。4流資貸款受托支付方式下，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行支付審核？ 答：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。5流資貸款貸款人應(yīng)如何在貸后及時(shí)了解掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素？答：貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。5簡(jiǎn)述《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款展期的有關(guān)規(guī)定。6簡(jiǎn)述流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)量原理。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。答：在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式： 營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤(rùn)率）（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)6請(qǐng)列出營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)的計(jì)算公式，并列出有關(guān)要素計(jì)算公式。6簡(jiǎn)述對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，估算流動(dòng)資金貸款額度的其他考慮因素。70、簡(jiǎn)述《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的有關(guān)要求。請(qǐng)問如何理解《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”的概念？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。請(qǐng)問《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度方面如何要求？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。1請(qǐng)問根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)具備哪些條件？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。1請(qǐng)問《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于進(jìn)行貸款調(diào)查如何進(jìn)行規(guī)定？ 答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。1按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人是否應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份? 答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。2按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。2消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，是否可以參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？答：按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。3《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是否明確規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第四十五條規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。3《個(gè)貸辦法》的面談、面簽是指什么？答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應(yīng)當(dāng)面核實(shí)借款人身份及貸款用途真實(shí)性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款外，其他個(gè)人貸款都應(yīng)執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應(yīng)與借款人等相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個(gè)人貸款都應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度。3《個(gè)貸辦法》中所稱的個(gè)人貸款主要指什么貸款？答：個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。4《個(gè)貸辦法》要求貸款人如何確定個(gè)人貸款數(shù)額和期限？ 答：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。4《個(gè)貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：(1)借款人基本情況；(2)借款人收入情況；(3)借款用途；(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(5)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。5應(yīng)如何進(jìn)行個(gè)人貸款的審查？答：貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。5《個(gè)貸辦法》規(guī)定，對(duì)個(gè)人貸款審批政策應(yīng)如何及時(shí)調(diào)整？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。5《個(gè)貸辦法》中，對(duì)借款合同的執(zhí)行時(shí)效有何規(guī)定？ 答：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)