【正文】 分支機構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定。《固貸管理辦法》的主要內(nèi)容有哪些？答：包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。1《固貸管理辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？答：《固貸管理辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。盡職調(diào)查人員應(yīng)當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。1《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些貸款資金支付條件？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。2《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗位制衡機制？答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。2《固貸管理辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？答：《固貸管理辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。2《固貸管理辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務(wù)？銀行如何監(jiān)督貸款用途的真實性？答：借款人應(yīng)按照銀行要求，定期匯總報告貸款資金支付情況。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行貸后管理？ 答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。3《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人的現(xiàn)金流？ 答：貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。4《融資指引》與《固貸辦法》有何關(guān)系？答：《固貸管理辦法》是《融資指引》的立法依據(jù)之一，項目融資業(yè)務(wù)中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。但項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風(fēng)險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風(fēng)險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)以分散和降低風(fēng)險等。4《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》分為幾個部分，各是什么？ 答：共分8個部分，第一章“總則”，第二章“受理與調(diào)查”，第三章“風(fēng)險評價與審批”，第四章“合同簽訂”，第五章“發(fā)放與支付”，第六章“貸后管理”，第七章“法律責任”，第八章“附則”。5簡述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的適用對象。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對開展固定資產(chǎn)貸款的貸款人內(nèi)控機制建設(shè)有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。5《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項目有什么具體要求？答：項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序。答：貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對貸款人審批貸款有何具體要求？ 答：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當與借款人對有關(guān)賬戶管理作何約定？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。7對于合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，固貸辦法對貸款發(fā)放支付作何要求？答：合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析。銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么？答：主要有總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。第三，加強對流動資金貸款的貸后管理。《流貸辦法》規(guī)定，借款人申請流動貸款，應(yīng)具備哪些條件？ 答：流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：(1)借款人依法設(shè)立；(2)借款用途明確、合法；(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；(4)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行流動資金貸款審批？ 答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。1《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項？ 答：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：(1)向貸款人提供真實、完整、有效的材料；(2)配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；(3)進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；(4)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；(5)發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。1《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理？答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使用情況監(jiān)督？答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。2《流貸辦法》規(guī)定，貸款人可以采取什么方法保護銀行債權(quán)？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。2流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件？答：（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。答：無。3《流動資金貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)制定。3銀行業(yè)金融機構(gòu)開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》對防止貸款挪用有何具體規(guī)定？ 答：流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。答：（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；（2）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（3）借款人所在行業(yè)狀況；（4）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況（5）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；（6）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（7）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（8）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（9）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。4流資貸款貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)何種情形時，借款人應(yīng)承擔違約責任？答：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務(wù)指標的；（5）發(fā)生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。4流資貸款受托支付方式下，貸款人應(yīng)如何進行支付審核？ 答：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。5流資貸款貸款人應(yīng)如何在貸后及時了解掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素？答：貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。5簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款展期的有關(guān)規(guī)定。6簡述流動資金貸款需求量的測量原理。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。答：在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式： 營運資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤率）（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)6請列出營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)的計算公式，并列出有關(guān)要素計算公式。6簡述對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。70、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》對建立內(nèi)部評級制度的有關(guān)要求。請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”的概念？答：《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度方面如何要求？答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。1請問根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應(yīng)具備哪些條件？答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備以下條件（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。1請問《個人貸款管理暫行辦法》對于進行貸款調(diào)查如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。1按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人是否應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份? 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。2按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。2消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。3《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程？答：《個人貸款管理暫行辦法》第四十五條規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程。3《個貸辦法》的面談、面簽是指什么？答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應(yīng)當面核實借款人身份及貸款用途真實性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款外，其他個人貸款都應(yīng)執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應(yīng)與借款人等相關(guān)當事人當面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應(yīng)嚴格執(zhí)行面簽制度。3《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？答：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。4《個貸辦法》要求貸款人如何確定個人貸款數(shù)額和期限？ 答：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。4《個貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：(1)借款人基本情況；(2)借款人收入情況；(3)借款用途；(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(5)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。5應(yīng)如何進行個人貸款的審查？答：貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。5《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款審批政策應(yīng)如何及時調(diào)整？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責任。5《個貸辦法》中，對借款合同的執(zhí)行時效有何規(guī)定？ 答：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)